( n vị tính tỷ đ ng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 +/-2011/2010% +/-2012/2011% T tín chấp 658 856 1,040 198 30% 184 21% T đảm ảo 202 456 671 254 126% 215 47% Tổng HMTD 860 1312 1,712 452 53% 400 30% ư nợ thẻ tín chấp 111 184 206 73 66% 22 12% ư nợ thẻ đảm ảo 22 17 20 -5 -23% 3 18% Tổng dư nợ 133 200 226 67 50% 26 13% ợ uá hạn thẻ tín chấp 15 19 21 4 27% 2 11% ợ uá hạn thẻ đảm ảo 3 2 2 -1 -33% 0 0% Tổng nợ quá hạn 18 21 23 3 17% 2 10% ợ ấu thẻ tín chấp 5 7 11 2 40% 4 57% ợ ấu thẻ đảm ảo 1 0 1 -1 -100% 1 Tổng nợ xấu 5 7 12 2 40% 5 71%
( gu n Tài liệu lưu hành n i E iman
Qua liệu tr n cho thấ trong n m tổng nợ uá hạn của thẻ tín dụng là 3 tỷ đ ng (t ng tỷ đ ng o với n m chi m % tổng dư nợ thẻ tín dụng trong đó nợ ấu là tỷ đ ng (t ng 5 tỷ đ ng o với n m chi m 5% tổng dư nợ thẻ tín dụng và 5 % o với tổng nợ uá hạn Tu dư nợ uá hạn thẻ tín dụng chi m tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dư nợ cho va của toàn hệ th ng nhưng đã n u ra m t thực t là
hi dư nợ thẻ tín dụng càng t ng làm gia t ng th m tỷ lệ nợ ấu của E im an ấn đ đ t ra là c n có nh ng định hướng và giải pháp cụ th đ uản trị nh ng rủi ro hiện tại góp ph n vào mục ti u phát tri n ản phẩm dịch thẻ của E im an
2.2.3 Thực trạng hoàn thiện quản trị rủi ro đối với dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam
ph ng ng a và giảm thi u nh ng thiệt hại do rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng E im an thư ng u n rà oát lại u tr nh chính ách uản l rủi ro trong t ng
h u B n cạnh đó E im an đã uan t m đ n t m uan tr ng của các giải pháp c ng nghệ hiện đại hệ th ng ph ng ng a uản l rủi ro ác iện pháp giải pháp c ng nghệ được đ t ra cụ th là ( hụ lục 02):
Đối với Phòng quản lý thẻ (QLT): àng ngà Kh i c ng nghệ th ng tin thực hiện các áo cáo li n uan đ n các giao dịch ất thư ng được thực hiện tại CNT của E im an và chu n cho h ng uản l thẻ ác đi u iện lập áo cáo do h ng uản l thẻ u định trong t ng th i àng ngà các nh n vi n phụ trách ti p nhận các áo cáo ho c trực ti p tru cập chư ng tr nh h trợ (n u có đ tru uất các áo cáo li n uan ti n hành ph n tích đánh giá t nh trạng các giao dịch li n hệ T ho c chủ thẻ trong trư ng hợp có phát inh nghi ng và chu n cấp có thẩm u n đ áo cáo và ch đạo
Đối với các đơn vị: ác hoạt đ ng cụ th đó là ướng d n rõ trách nhiệm của T đ i với hợp đ ng thanh toán thao tác trong việc nhận dạng thẻ và chấp nhận thanh toán thẻ ác trư ng hợp thẻ có dấu hiệu nghi ng T c n phải li n hệ với E im an đ được hướng d n Thực hiện các th ng áo của h ng QLT và phản h i nga v t uả thực hiện Ki m tra t nh h nh hoạt đ ng tại T c ng như i m tra t nh trạng vận hành của thi t ị đ c thẻ cài đ t lại thi t ị đ c thẻ
• Trong hoạt động phát hành thẻ:
Đối với phòng QLT: àng ngà h i c ng nghệ th ng tin tạo các báo cáo liên uan đ n các giao dịch ất thư ng được dụng t thẻ u c t do E im an phát hành và chu n cho h ng QLT ác đi u iện lập áo cáo do h ng QLT u định trong t ng th i gư i phụ trách ti n hành ph n tích đánh giá t nh trạng các giao dịch li n hệ chủ thẻ trong trư ng hợp có phát inh nghi ng Trư ng hợp c n thi t có th tạm hóa thẻ của hách hàng theo h i đáp Li n hệ đ hạn ch rủi ro có th ả ra
Đối với các Đơn vị: Eximbank là đầu mối hướng dẫn các đ n vị t ng cư
ng c ng tác nhắc nh hướng d n chủ thẻ dụng thẻ th ng áo nga cho E im an đ hóa thẻ nga hi thẻ có dấu hiệu nghi ng ị l th ng tin ho c ị mất B n cạnh đó E im an i m tra tính ác thực của th ng tin do hách hàng cung cấp hi có
t nh trạng chủ thẻ i với các trư ng hợp g i thẻ ua đư ng ưu điện phải có đ nghị cam t trách nhiệm của hách hàng v tính chính ác của địa ch g i ngư i nhận và thất lạc n u có.
• Đối với ngân hàng và tổ chức thẻ: ịnh hàng tu n ho c hàng ngà ngư i phụ trách ph ng QLT phải ti n hành i m tra các áo cáo t hệ th ng th ng tin của các tổ chức thẻ u c t ho c các th ng áo t các ng n hàng hác đ ph n tích đánh giá và áo cáo các trư ng hợp có ngu c ả ra rủi ro cho E im an
ệ th ng th ng tin của các tổ chức thẻ u c t ho c các th ng áo t các ng n hàng hác như
- hư ng tr nh O T chư ng tr nh cảnh áo của tổ chức a ter ard hi T vượt uá mức đ rủi ro cho phép
- hư ng tr nh T nh m hai áo các T ị chấm dứt dụng do có t lệ giao dịch thẻ giả mạo cao
- hư ng tr nh Fraud Reporter chư ng tr nh cung cấp các th ng tin li n uan đ n uản l rủi ro của tổ chức thẻ a ter ard
- hư ng tr nh FE nh m hai áo các giao thẻ do E im an phát hành ị giả mạo
- hư ng tr nh a ter ard lert/ i a F các th ng áo v uản l rủi ro hác của tổ chức thẻ
- hư ng tr nh ch ng thu phụ phí liệt các T vi phạm u định ch ng thu phụ phí của iệp h i thẻ iệt am
2.3 Những đánh giá tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ tạiEximbank Eximbank
2.3.1 Những kết quả đạt được
ới ự c gắng và u t t m của toàn hệ th ng th i gian ua hoạt đ ng inh doanh thẻ của E im an đã đạt được nh ng thành tích đáng ghi nhận như au
Tăng nguồn dư nợ cho vay và số lượng thẻ khách hàng sử dụng i n m E im an t ng hạn mức tín dụng thẻ tín dụng hàng tr m tỷ đ ng góp ph n làm t ng tổng dư nợ cho va toàn hệ th ng t hoạt đ ng cấp tín dụng cho thẻ dư nợ cho
va nà có ưu đi m là lãi uất cho va cao h n đ i với các loại cho va th ng thư ng hác m hoạt đ ng thẻ của E im an đã cấp hạn mức cho va được tỷ đ ng n ng tổng hạn mức cho va theo thẻ tín dụng l n tỷ đ ng trong đó E im an đã cho va được tỷ đ ng n ng tổng dư nợ cho va theo thẻ tín dụng l n tỷ đ ng n cu i n m lượng thẻ đã phát hành là 53 883 thẻ ( t ng 3 9 thẻ o với n m trong đó lượng thẻ tín dụng phát hành là thẻ ( t ng 3 3 thẻ o với n m lượng thẻ t ng l n làm t ng lượng hách hàng giao dịch và dụng nhi u dịch vụ trong tư ng lai của E im an