3.2 .1Thống kê mô tả các biến và ma trận hệ số tương quan
4.1 Một số kiến nghị với Chính phủ và NHNN
4.1.1. Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ cần có những chính sách tạo điều kiện cho kinh tế tăng trưởng, ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, kiểm sốt nhập siêu, cải thiện cán cân thanh tốn, duy trì và đảm bảo ổn định hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng, tăng cường kỷ luật tài chính, phấn đấu giảm bội chi ngân sách, bảo đảm dư nợ Chính phủ, nợ cơng và nợ nước ngồi của quốc gia trong giới hạn an toàn.
Trong giai đoạn vừa qua, kinh tế Việt Nam đã tăng trưởng quá nóng, dẫn đến những tác động không mong muốn như các doanh nghiệp sử dụng vốn không hiệu quả, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế chưa cao, nợ xấu gia tăng do việc đầu tư quá mức vào bất động sản, chứng khoán. Xuất phát từ những yếu tố này, Chính phủ cần có những giải pháp để kinh tế Việt Nam có thể phát triển bền vững và tác động tích cực đến lợi nhuận ngân hàng.
Chính phủ cần có những chính sách khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài, thúc đẩy sản xuất, kinh doanh, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tất cả các thành phần kinh tế. Trong đó, Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng cơ sở pháp lý rõ ràng cho hoạt động của những doanh nghiệp có vốn góp của Nhà nước. Các doanh nghiệp này cần được đối xử hồn tồn bình đẳng như những doanh nghiệp tư nhân khác, đặc biệt là trong việc tiếp cận vốn và bảo lãnh vay vốn.
Bên cạnh đó, Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng bộ, các văn bản quy phạm pháp luật cần có sự thống nhất để tránh gây khó khăn cho NHTM trong q trình xử lý các rủi ro phát sinh, nhất là trong vấn đề xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
4.1.2. Kiến nghị với NHNN
Trước hết NHNN cần nâng cao năng lực quản lý, điều hành, năng lực xây dựng chính sách, năng lực dự báo. Cơ cấu lại tổ chức và chức năng nhiệm vụ của NHNN nhằm nâng cao hiệu quả điều hành vĩ mô theo hướng xây dựng một ngân hàng trung ương hiện đại, phù hợp với thơng lệ chung của thế giới, đảm bảo tính độc lập của NHNN trong việc điều hành chính sách tiền tệ và quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng, hạn chế sự can thiệp của Chính phủ vào hoạt động của NHNN.
NHNN cần có những giải pháp điều hành chính sách tiền tệ để kiểm sốt lạm phát, giảm bớt các công cụ hành chính, sử dụng linh hoạt các cơng cụ điều hành mang tính thị trường để đảm bảo sự can thiệp của NHNN phù hợp với quy luật thị trường. NHNN nên can thiệp vào hoạt động của NHTM thông qua các công cụ như ban hành mức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất phát hành tín phiếu phù hợp để điều hịa vốn trên thị trường liên ngân hàng.
Đối với tình hình nợ xấu xảy ra nghiêm trọng tại các NHTM Việt Nam hiện nay, NHNN phải có biện pháp quyết liệt để xác định số liệu thực tế về quy mô và cơ cấu của nợ xấu hiện nay. Đồng thời NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra trong vấn đề phân loại nợ, trích lập và sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng của các NHTM.
NHNN đã thành lập hệ thống giám sát từ xa đối với hoạt động của các NHTM theo tiêu chuẩn CAMEL. Tuy nhiên NHNN cần định kỳ đánh giá xếp loại các NHTM trong hệ thống một cách thường xun hơn, cơng bố danh sách các nhóm ngân hàng có hoạt động lành mạnh để tạo lòng tin cho khách hàng và đồng thời công bố danh sách những ngân hàng yếu kém để xem xét việc tái cơ cấu hoặc sáp nhập.
Bên cạnh đó, NHNN cần đẩy nhanh tiến độ của dự án hiện đại hóa, nâng cấp cơng nghệ thơng tin. Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ đáp ứng nhu cầu quản trị tập trung, tương tác qua mạng máy tính, giúp NHNN thường xuyên thanh tra, giám sát hoạt động của hệ thống NHTM, cập nhật tức thời các thơng tin liên
quan đến hoạt động tín dụng. Hạ tầng cơng nghệ thơng tin được hồn thiện sẽ giúp công tác quản lý, điều hành của NHNN luôn bám sát mọi biến động của thị trường ngân hàng trong nước và thế giới. Từ đó NHNN sẽ có những quyết định kịp thời trong quá trình điều chính chính sách, thúc đẩy lĩnh vực tài chính – tiền tệ ngày càng phát triển nhanh hơn.
Và cuối cùng, NHNN cần có chiến lược đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ. Nhân lực của của NHNN cần được đào tạo với trình độ chun mơn cao, nắm vững các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và những nghiệp vụ của tổ chức tài chính quốc tế như IMF, World Bank, ADB...
4.2 Một số giải pháp đối với các NHTMCP Việt Nam
4.2.1 Giải pháp tăng vốn chủ sở hữu của ngân hàng
Các NHTM cần phải có chiến lược tăng vốn chủ sở hữu nhằm tăng cường năng lực tài chính và khả năng an toàn trong hoạt động huy động vốn. Việc xây dựng một lộ trình tăng vốn phù hợp là hết sức cần thiết để tránh những hậu quả đã xảy ra trong giai đoạn 2010 – 2011 khi áp lực tăng vốn đã làm cho khả năng sinh lời của ngân hàng sụt giảm.
Theo kết quả nghiên cứu, quy mơ vốn có tác động cùng chiều đến khả năng sinh lời trên tài sản của các NHTMCP Việt Nam. Với quy mơ nguồn vốn và cơ cấu hợp lý,các ngân hàngcó thể tạo lập được nguồn ngân quỹ phù hợp để phòng ngừa rủi ro thanh khoản. Ngồi ra, ngân hàng cũng có cơ sở để thực hiện chiến lược phát triển đa dạng các hoạt động kinh doanh góp phần gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro hướng tới sự phát triển ổn định và bền vững.Có nhiều biện pháp để ngân hàng tăng vốn chủ sở hữu như: phát hành thêm cổ phiếu ra thị trường, phát hành trái phiếu, bán cổ phần cho các đối tác chiến lược là các ngân hàng trong nước, các ngân hàng nước ngoài, các doanh nghiệp trong nước, các nhà đầu tư nước ngoài, thực hiện chi trả cổ tức bằng cổ phiếu, sử dụng lợi nhuận giữ lại của năm trước để tăng vốn cho năm nay. Tùy theo thế mạnh và tình hình cụ thể trong từng thời kỳ,
ngân hàng cần phải lựa chọn các phương thức tăng vốn khác nhau sao cho đảm bảo nguồn vốn bền vững, đảm bảo lợi ích của các cổ đơng trong ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc xác định quy mô hoạt động và quy mô vốn chủ sở hữu tối ưu để tối đa hóa lợi nhuận cũng là vấn đề quan trọng. Trong hoạt động kinh doanh, tất cả các loại hình doanh nghiệp đều chịu sự chi phối của quy luật về lợi ích biên tế. Sau khi ngân hàng đã đạt được lợi thế kinh tế nhờ quy mơ thì khơng nên tiếp tục tăng quy mơ vốn chủ sở hữu lên cao hơn nữa, vì hiệu quả đạt được lúc này sẽ giảm xuống một cách tương đối so với trước đó.
4.2.2 Giải pháp tăng trưởng quy mô tài sản của ngân hàng
Theo kết quả nghiên cứu, quy mô tài sản ngân hàng càng tăng thì khả năng sinh lời trên tài sản của ngân hàng càng tăng. Danh mục tài sản của ngân hàng bao gồm các tài sản có sinh lời và tài sản khơng sinh lời. Những tài sản có sinh lời góp phần mang lại thu nhập cho ngân hàng như thu nhập lãi của các khoản cho vay khách hàng, thu nhập từ lãi của các chứng khốn đầu tư, thu nhập từ hoạt động góp vốn, mua cổ phần... Các ngân hàng cần phải có chiến lược quản lý chặt chẽ và thiết lập một danh mục tài sản theo hướng tối ưu, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.Mỗi ngân hàng cần xác định mục tiêu hoạt động và nhóm khách hàng mục tiêu khác nhau để thực hiện chiến lược kinh doanh phù hợp.Sự đa dạng trong cơ cấu danh mục tài sản sẽ giúp ngân hàng phân tán rủi ro vàđảm bảo an toàn trong hoạt động.
Ngoài ra, các NHTM cần phải quan tâm đến chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động để tạo điều kiện thuận lợi và thu hút khách hàng giao dịch. Những khoản đầu tư vào việc thành lập chi nhánh, phòng giao dịch cần được cân nhắc với việc đầu tư vào hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại để nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Trong xu hướng hiện nay, khách hàng đa số có nhu cầu được cung cấp dịch vụ nhưng không phải trực tiếp đến các quầy giao dịch của ngân hàng. Do đó, việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh tốn tự động đáp ứng nhu cầu của khách hàng chính là chiến lược cạnh tranh để tồn tại và phát triển
của các NHTMCP Việt Nam. Hơn thế nữa, các giao dịch trực tuyến cịn góp phần làm giảm chi phí chứng từ, chi phí quản lý, chi phí nhân viên của ngân hàng và phù hợp với xu thế nâng cao ý thức bảo vệ môi trường của thế giới.
4.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và xử lý nợ xấu
Báo cáo tài chính của các NHTMCP Việt Nam giai đoạn 2006 – 2012 đã cho thấy trong cơ cấu tài sản của ngân hàng thì khoản mục cho vay khách hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn. Điều này thể hiện sự phụ thuộc rất lớn của lợi nhuận ngân hàng vào kết quả của hoạt động tín dụng. Kết quả mơ hình nghiên cứu cho thấy dư nợ tín dụng càng tăng thì khả năng sinh lời trên tài sản của ngân hàng càng tăng. Tuy nhiên hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh có nhiều rủi ro. Đồng thời, kết quả nghiên cứu cũng chỉ ra rằng, rủi ro tín dụng có tác động tiêu cực đến khả năng sinh lời của các NHTMCP Việt Nam. Rủi ro tín dụng càng tăng thì khả năng sinh lời trên tài sản sẽ càng giảm và ngược lại. Để hạn chế được rủi ro và nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng, các NHTM cần tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng, nâng cao vai trị đạo đức của cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó, các NHTM cần đánh giá mức độ rủi ro của danh mục đầu tư tín dụng, xác định mức tài trợ tối ưu vào mỗi đối tượng khách hàng, mỗi ngành nghề - lĩnh vực kinh doanh, mỗi khu vực, vùng miền để mức rủi ro là thấp nhất.
Việc phân loại nợ và trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng cần được thực hiện theo chuẩn quốc tế để đảm bảo khả năng ứng phó với những rủi ro xảy ra trong quá trình cung cấp vốn cho khách hàng. Hiện nay, các số liệu về nợ xấu của ngân hàng có sự chênh lệch khá lớn với số liệu thống kê của NHNN và các tổ chức xếp hạng tín nhiệm ngân hàng trên thế giới. Trước tình hình nợ xấu nghiêm trọng của các NHTM Việt Nam trong năm 2012, các NHTM cần phải tăng mức trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, thực hiện chính sách lương và thưởng một cách hợp lý để chia sẻ khó khăn hiện tại. Ngồi ra NHTM cịn có thể thực hiện các biện pháp như thanh lý tài sản bảo đảm của khách hàng để thu nợ, chuyển nợ thành vốn góp hoặc
bán các khoản nợ cho Công ty TNHH một thành viên Quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC).
4.2.4 Giải pháp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Theo như kết quả nghiên cứu đã được phân tích ở phần trên, thu nhập ngồi lãi có mức độ ảnh hưởng quan trọng đến khả năng sinh lời của các NHTMCP Việt Nam. Để nâng cao khả năng sinh lời trên tài sản, các NHTM cần quan tâm đến việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh với nhiều lĩnh vực như cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ, hoạt động kinh doanh chứng khoán, hoạt động góp vốn, mua cổ phần, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân quỹ… Trong đó, quan trọng nhất là việc đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng điện tử như SMS-banking, Internet banking để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Ngoài ra, các dịch vụ ủy thác, đại lý thanh toán thẻ và phát hành thẻ tín dụng quốc tế, giữ hộ tài sản cho khách hàng cũng là những dịch vụ mang lại nguồn thu nhập từ phí dịch vụ cho ngân hàng. Đây hoàn toàn là nguồn thu nhập gần như hồn tồn khơng có rủi ro cho NHTM.
Như đã phân tích ở phần thực trạng, hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ, hoạt động mua bán chứng khốn có những thời điểm đã mang về khoản lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng nhưng cũng có thời điểm làm cho tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng sụt giảm mạnh. Để kinh doanh hiệu quả trong các lĩnh vực này, NHTM cần phải có một đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, am hiểu về từng lĩnh vực, nhạy bén và nắm bắt nhanh chóng các cơ hội kinh doanh.
4.2.5 Giải pháp về nguồn nhân lực của ngân hàng
Việc nâng cao chất lượng quản lý và sử dụng nguồn nhân lực có hiệu quả là những vấn đề then chốt cho sự thành công của NHTM. Để có thể tăng trưởng vốn chủ sở hữu, tăng tài sản, tăng số lượng và chất lượng sản phẩm, dịch vụ một cách hiệu quả, các ngân hàng cần nâng cao năng lực quản trị điều hành của ban lãnh đạo. Đây là yêu cầu cần thiết khi các ngân hàng muốn mở rộng quy mô hoạt động. Việc
tăng vốn điều lệ, tăng quy mô tài sản của ngân hàng nhưng hiệu quả sử dụng vốn không tăng sẽ dẫn đến những rủi ro cho NHTM.
Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên cũng cần phải được nâng cao chất lượng để phù hợp với xu hướng phát triển của ngân hàng. Các NHTM cần phân bổ nguồn nhân lực hợp lý, tạo điều kiện để nhân viên phát huy năng lực, nâng cao hiệu quả công việc. Việc xây dựng tinh thần, thái độ làm việc tích cực sẽ tạo một nét văn hóa riêng cho ngân hàng, góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng trên thị trường. Các chính sách tiền lương và thưởng cần phải phù hợp để có thể tiết kiệm được chi phí hoạt động nhưng vẫn kích thích được sự nỗ lực của từng nhân viên ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Từ kết quả của mơ hình và thực trạng hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTMCP Việt Nam trong thời gian qua, tác giả đã đề xuất một số kiến nghị và giải pháp góp phần nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng. Đối với Chính phủ và NHNN, đề tài kiến nghị về cơng tác điều hành chính sách tiền tệ, đảm bảo ổn định trong tăng trưởng kinh tế, tạo cơ sở pháp lý để các NHTM hoạt động lành mạnh và an toàn. Về phía các NHTMCP Việt Nam đề tài cũng đã đưa ra một số giải pháp về vấn đề tăng quy mô tài sản, tăng quy mơ vốn chủ sở hữu, nâng cao hiệu quả tín dụng, xử lý nợ xấu, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh và nhóm giải pháp về vấn đề nguồn nhân lực để hỗ trợ cho những giải pháp trên.
KẾT LUẬN
Lợi nhuận là mục tiêu cần đạt được của các NHTMCP trong suốt quá trình hoạt động. Để đạt được mục tiêu này, các NHTMCP đã phải thực hiện nhiều hoạt động kinh doanh khác nhau, phải đối diện với nhiều rủi ro khác nhau để có thể tồn tại và phát triển. Luận văn đã trình bày khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của các NHTMCP trong thời gian qua, và giới thiệu được những kết quả nghiên cứu trên thế giới về khả năng sinh lời của ngân hàng. Bằng các mơ hình ước lượng hồi quy và các kiểm định thích hợp, đề tài đã chọn được mơ hình phù hợp để đánh giá những nhân tố tác động đến khả năng sinh lời của ngân hàng. Qua kết quả của mơ hình nghiên cứu, các nhân tố tích cực tác động đến khả năng sinh lời trên tài sản của