Nam - Chi nhánh Đồng Nai
3.3.1Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng
Muốn phát triển và thu hút khách hàng, Chi nhánh cần phải có nhiều loại sản phẩm thỏa mãn nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Vì vậy Chi nhánh cần có chiến lược sản phẩm như: ln cải tiến đối với các hình thức cho vay cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế để thu hút khách hàng. Đối với những khách hàng có đặc điểm kinh doanh khác nhau, dịng tiền khác nhau thì sẽ áp dụng sản phẩm cho vay khác nhau. Cụ thể là:
- Áp dụng cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn): là hình thức cấp tín dụng thơng
qua việc tham gia tài trợ vốn của từ hai Tổ chức Tín dụng trở lên , trong đó có một tổ chức tín dụng đứng ra làm đầu mối. Với hình thức này, Chi nhánh có thể hạn chế phân tán rủi ro bằng cách liên kết các NH với nhau để cùng đầu tư một dự án lớn nào đó mà một ngân hàng khơng thể đáp ứng được vì nhu cầu vay vốn q lớn. Do đó nếu có rủi ro xảy ra thì các Ngân hàng sẽ cùng chia sẽ rủi ro với nhau. Hiện nay, Chi nhánh cũng đã cho vay theo phương thức nay nhưng còn hạn chế, chưa được phổ biến. Chi nhánh cần mở rộng, tăng trưởng dư nợ với phương thức cho vày này nhiều hơn nữa.
- Đa dạng hóa ngành nghề cho vay: Dạng hóa các ngành nghề cho vay là một hoạt động cần thiết đối với Ngân hàng, bởi lẽ thông qua hoạt động này NH sẽ phân tán được rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng. Giảm thiểu cho vay trong lĩnh vực có liên quan đến BĐS, tăng dư nợ cho vay đối với những ngành sản xuất mà tỉnh có thế mạnh như: sản xuất thức ăn gia súc, sản xuất đồ gỗ, hàng tiêu dùng,...
- Đa dạng hóa thành phần kinh tế khi cho vay: Chi nhánh cần chú trọng phát triển cho vay cá thể, hộ gia đình, Doanh nghiêp vừa và nhỏ. Đây là một thành phần kinh tê mang lại lợi nhuận khơng nhỏ cho Chi nhánh. Vì vậy, Chi nhánh cần phải tiếp
tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu tư phù hợp với cơ cấu các thành phần và ngành nghề kinh tế, phải có chính sách thể lệ tín dụng rõ ràng để thu hút khách hàng, tăng sức cạnh tranh đối với các NH khác và phù hợp với đặc điểm của các đối tượng trên. Tuy nhiên đa dạng hóa các ngành nghề cho vay, Chi nhánh phải luôn chú ý hiệu quả cho vay. Nếu đa dạng hóa các khoản vay mà khơng nâng cao được hiệu quả khoản vay thì khơng những Chi nhánh khơng nâng được doanh số mà còn gây những thiệt hại cho bản thân Chi nhánh.
3.3.2 Cải cách thủ tục cấp tín dụng theo hướng tạo thuận lợi cho khách hàng
Chi Nhánh thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý về hồ sơ cho vay của khách hàng là một yêu cầu hết sức cần thiết và đầy cũng là theo quy định của NHNN. Tuy nhiên khách hàng đi vay bao giờ cũng cảm thấy thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà làm mất thời gian vì chờ đợi quyết định cho vay. Đây là một vấn đề mà khách hàng cảm thấy lo ngại. Chính vì vậy CN nên :
- Thủ tục, quy trình vay vốn: Ngân hàng cần đơn giản hóa các thủ tục vay vốn, đơn giản hóa quy trình cho vay và giao dịch Ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng cho vay, tạo điều kiện để người có nhu cầu vốn có thể tiếp cận một cách nhanh nhất, thuận tiện nhất và đặc biệt đảm bảo an tồn cho hoạt động của chính mình. - Bên cạnh đó, CN cần phối hợp với phịng cơng chứng nhà nước, sở tài nguyên môi
trường, UBND Phường, xã … Trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch để có thể giúp Chi nhánh chứng thực các loại giây tờ một cách nhanh chóng, chính xác.
3.3.3 Thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay thu nợ
- Tăng cường khâu giám sát đối với khách hàng một cách chặt chẽ kịp thời, thường xuyên và nghiêm túc. Viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh
hoặc tại nơi cư trú của khách hàng đứng tên cư trú. Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động và có hướng xử lý nợ kịp thời khi có chiều hướng xấu,
tránh để tình trạng khi khách hàng khơng có khả năng thanh tốn thì lúc đó mới đi thu hồi nợ.
- Tn thủ quy định: Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng khoản vay thì CN phải thực hiện đúng và đầy đủ các quy định, quy trình cho vay theo đúng văn bản chế độ tín dụng của ngành cũng như hướng dẫn của Eximbank và quy định của NHNN về phòng ngừa rủi ro tín dụng.
- Thu nợ: Việc đơn đốc thu nợ thu lãi đúng kỳ hạn và đủ là nghĩa vụ và trách nhiệm, là kỷ
luật đối với cán bộ tín dụng. Lịch trả nợ và lãi vay đã cam kết trong hợp trong hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày và phải phân công một cán bộ nhất định phải có trách nhiệm theo dõi và nhắc nhở các cán bộ quản lý khách hàng thường xuyên. Chi nhánh đồng thời phải gửi báo cáo cho khách hàng có nợ quá hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả. Có một số trường hợp, Chi nhánh để xảy ra tình trạng nợ chậm trả là do cán bộ tín dụng và khách hàng qn ngày trả nợ chứ khơng phải cố tình. Vì thế, để tránh tình trạng trên, Chi nhánh nên xây dựng dịch vụ báo nợ cho khách hàng qua tín nhắn điện thoại để Khách hàng không bị quên, tạo ra sự chuyên nghiệp cho Ngân hàng.
- Xử lý nợ: Khi một phương án đến hạn trả nợ mà khách hàng chưa có nguồn trả nợ thì cần
xem xét để gia hạn, việc gia hạn phải được thực hiện theo đúng thẩm quyền và các chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện ra hạn. Nếu trong các phương án cho vay có nợ q hạn thì cán bộ tín dụng phải thường xun theo dõi mọi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa. Để xử lý nợ q hạn thì NH có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng tháo gỡ mọi khó khăn trong sản xuất kinh doanh như giảm lãi suất, tư vấn cho khách hàng trong sản xuất để giảm nợ quá hạn. Đối với những khoản vay dẫn đến nợ quá hạn mà nguyên nhân chính của nó là do những ngun nhân khách quan nằm ngồi kiểm sốt của khách hàng như thời tiết khí hậu thiên tai lũ lụt … thì Chi nhánh có thể áp dụng biện pháp bằng cách gia tăng khối lượng cho vay đối với các
khách hàng có phương án sản xuất khả thi. Đây cũng là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp khách hàng thốt khỏi tình hình khó khăn đồng thời CN cũng thu được nợ, việc đề xuất đúng lối ra cho các khoản nợ xấu là quan trọng hơn việc thu hồi nợ. Vì vậy, Ngân hàng cần xác định nợ xấu sớm và tăng cường các nỗ lực thu hồi nợ rất mạnh mẽ; luôn theo dõi để xác định sớm những dấu hiệu của khoản vay xấu trong tương lai. Cách tốt nhất để xác định sớm các dấu hiệu là luôn giữ mối liên hệ với khách hàng, không đợi cho đến khi khoản vay trở nên q hạn. Sự tích cực xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi các khoản nợ chỉ trong vài ngày kể từ khi khoản vay bị trễ có thể làm giảm thời gian thu hồi nợ và cho phép các bên điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề khác của bên vay sớm.
- Phân tán cho vay: Ngân hàng không nên quá tập trung vào một lĩnh vực, một khách hàng lớn; cần phân tán đa dạng hóa các ngành nghề cho vay, khách hàng khác nhau, giảm dư nợ cho vay đối với các ngành có tiềm ẩn rủi ro như mua bán vật liệu xây dựng, kinh doanh bất động sản,... tăng cường công tác tiếp thị để mở rộng khách hàng.
3.3.4 Thực hiện tốt chiến lược khách hàng
Hiện nay trên địa bàn thành phố nói chung và trên địa bàn Đồng Nai nói riêng có nhiều ngân hàng tập trung ở khu vực này nên cạnh tranh gay gắt là điều tất yếu. Vì vậy, chiến lược khách hàng được xây dựng theo quan điểm hợp tác kinh doanh sâu rộng với các khách hàng trên cơ sở lợi ích. Xây dựng chiếc lược khách hàng trước mắt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn đặt biệt là khách hàng truyền thống. Để thực hiện tốt chăm sóc khách hàng thì CN nên:
+ Tơn trọng u cầu cũng như lựa chọn của khách hàng.
+ Nâng cao các chương trình phục vụ khách hàng như Chi nhánh có thể gửi thiệp chúc mừng khách hàng vào các ngày lễ hay ngày sinh nhật, cử nhân viên đến nhà gửi tặng quà cho khách hàng vào dịp tết …
Việc giao tiếp khách hàng chưa đến giao dịch với NH là điều quan trọng. Tuy nhiên Chi nhánh cũng không quên khách hàng truyền thống bằng cách tạo nên các mức lãi suất ưu đãi đối với khách hàng thân thiết hay các giải thưởng có giá trị với khách hàng quan hệ lâu năm.
3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Trong nền kinh tế hiện nay, đối với bất kì loại hình kinh doanh nào đặc biệt là đối với kinh doanh về hoạt động dịch vụ thì hoạt động marketing là hết sức cần thiết và quan trọng. Vai trò của marketing là nhằm quảng bá và giới thiệu mình đến với người tiêu dùng. Không ai phủ nhận vai trị của Marketing trong q trình phát triển của doanh nghiệp nói chung, của nền kinh tế thị trường, chính marketing đã giúp khách hàng hiểu biết thêm về NH và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nó làm cầu nối giúp NH đến gần với khách hàng.
3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ ngân hàng có nghiệp vụ chun mơn giỏi, đáp ứng được u cầu hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng. Có chính sách hợp lý và xây dựng mơi trường văn hố làm việc phù hợp để ổn định và khai thác được các ưu thế tối đa của nguồn nhân lực. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực với các giải pháp sau:
- Công tác đào tạo:
+ Đào tạo và đào tạo lại thường xuyên cán bộ để thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng. Đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề, thị trường và pháp luật.
+ Trong kế hoạch đào tạo cán bộ, Eximbank-CN Đồng Nai cũng cần chú ý đến hiệu quả và chất lượng đào tạo, đào tạo phải phù hợp với từng cán bộ nhằm mang lại hiệu quả thiết thực. Chương trình đào tạo phải phù hợp với công việc và nhiệm vụ được giao.
+ Bên cạnh việc tăng cường đạo tạo trình độ chuyên môn cho cán bộ, ngân hàng cũng cần hết sức coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất để CBTD có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm. Bảo vệ lợi ích chung của đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm của người làm công tác cho vay. Cần tránh tối đa tâm lý chủ quan hoặc quá tin tưởng vào mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng mà khơng thực hiện tn thủ đúng trình tự, quy trình cho vay. Trong việc xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần hướng dẫn CBTD không nên chạy theo số lượng mà lơ là chất lượng của khoản vay.
+ CN cần tiếp tục tổ chức những buổi trao đổi nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng để chia sẽ kinh nghiệm lẫn nhau, để Ban lãnh đạo thấu hiểu được tâm tư nguyện vọng của nhân viên để từ đó có những giải pháp thúc đẩy tinh thần làm việc của nhân viên.
- Xây dựng chính sách phù hợp cho CBNV:
+ Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ ngân hàng gắn liền với thu nhập. Chi nhánh cần định rõ trách nhiệm quyền hạn của từng cán bộ tín dụng đồng thời phải có hệ số lương thỏa đáng cũng như chê độ phạt riêng. Ngồi ra vì họ là những người phải đối mặt với rủi ro nên việc động viên khuyển khích những cán bộ có thành tích xuất sắc là điều cần thiết. Việc có chế độ thưởng đối với những nhân viên đạt và vượt chỉ tiêu sẽ tạo tinh thần làm việc hăng hái, nhiệt huyết với công việc, tăng cường tìm kiếm những khách hàng tốt. Mặt khác, khi nhân viên có mức thu nhập hợp lý họ sẽ xác định gắn bó lâu dài với Ngân hàng và hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp. Chế độ phạt để cán bộ bị gắn trách nhiệm cho những khoản vay không tốt, đối với cán bộ khơng đạt chỉ tiêu từ đó họ sẽ cố gắng làm tốt nhất.
+ Bố trí sử dụng hợp lý và có hiệu quả cán bộ, tuỳ theo năng lực chun mơn và trình độ của mỗi người để phân công công việc cho phù hợp.
+ Chi nhánh nên phân chia mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành, hình thức cho vay. Việc chun mơn hóa này sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát khách hàng trong vấn đề vay vốn.
- Kiên quyết xử lý đối với các cán bộ tín dụng có liên quan đến tiêu cực tín dụng, khơng trung thực và chuyển cán bộ sang bộ phận công tác khác nếu thiếu kiến thức về nghiệp vụ chuyên môn.
3.3.7 Nâng cao chất lượng hoạt động thu thập và xử lý thông tin
Chi nhánh phải nâng cao chất lượng thu nhập và xử lý thông tin. Các thông tin phải được kiểm tra tính chính xác một cách kỹ càng trước khi Chi nhánh tiến hành phân tích. Để thực hiện được điều này địi hỏi thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu. Các thông tin thu thập về khách hàng, Chi nhánh có thể lấy từ chính bản thân khách hàng vay vốn từ hồ sơ lưu trữ của Chi nhánh, từ các bạn hàng của khách hàng , từ trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN hoặc từ thơng tin đại chúng ... vv Nói chung nguồn thơng tin có thể lấy từ nhiều nguồn khác nhau nhưng để thu nhập được thông tin nhiều, nhanh chóng thì Chi nhánh phải thu thập thông tin một các thường xuyên. Đồng thời Chi nhánh nên có một bộ phân thu thập thơng tin để lượng thông tin được cập nhật hàng ngày ở tất cả các lĩnh vực. Sau đó CN sẽ tiến hành phân loại và lưu trữ khi nào cần có thể có được ngay.
3.3.8 Giải pháp khác
- Sử dụng các dịch vụ khác cuả Ngân hàng: Đối với mỗi khách hàng vay, Ngân hàng nên yêu cầu chuyển doanh số tiền bán hàng qua tài khoản của khách hàng tại Eximbank CN Đồng Nai. Điều nay, Ngân hàng vừa kiểm soát được hoạt động kinh doanh của Khách hàng, vừa thu thêm được các phí khác của Khách hàng. Khuyến khích
khách hàng sử dụng các dịch vụ trung gian khác của Ngân hàng. Vì khi một khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của Ngân hàng, thì họ sẽ càng trung thành và gắn bó Ngân hàng đó hơn.
- Xếp hạng tín dụng: Chi nhánh cần thực hiện nghiêm túc, có hiệu quả hệ thống
xếp hạng tín dụng nội bộ. Phải coi đây là một trong những công cụ để kiểm sốt, nâng cao chất lượng cho vay. Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo hướng hiểu rõ và vận dụng được hết ưu việt mà hệ thống này mang lại để nâng cao chất lượng cho vay.
- Nguồn thu khác: Tăng các nguồn thu từ các hoạt động khác ngồi hoạt động tín dụng để giảm áp lực đẩy mạnh cho vay. Nhiều cơng trình nghiên cứu cho thấy dịch vụ