ĐỊNH ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU CỦA NGÂN HÀNG
4.1.1. Phân tích mơi trƣờng kinh doanh bên trong
Mơi trƣờng bên trong hay chính là các điều kiện, nguồn lực thực tại của ngân hàng. Nguồn lực này bao gồm: nguồn tài chính, cơ sở vật chất, nguồn nhân lực và hệ thống marketing. Thông qua các yếu tố nguồn lực này có thể giúp cho Ngân hàng tìm ra đƣợc các điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng để từ đó để có giải pháp tận dụng các điểm yếu, loại bỏ những điểm yếu để đạt đƣợc lợi thế tối đa trong kinh doanh
4.1.1.1. Yếu tố tài chính
Trƣớc đây, năng lực tài chính của SCB thuộc loại trung bình nhƣng do Ngân hàng chú trọng công tác huy động vốn nên hiện nay vốn huy động của SCB đƣợc xếp vào bậc trung trong nhóm các NHTMCP đơ thị. Lợi thế về năng lực tài chính cho phép SCB giữ vững và nâng cao hệ số an toàn vốn, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng và mở rộng các hoạt động dịch vụ khác.
Nhƣ đã phân tích ở trên, ta thấy Ngân hàng có nguồn vốn khá ổn định, một cơ cấu tài sản khá hợp lý với chủ yếu là tài sản sinh lời, lợi nhuận Ngân hàng thu đƣợc khá tốt tuy không ổn định nhƣng không phải là nguyên nhân tiêu cực, tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn nhiều so với chỉ tiêu. Trƣớc hết, Ngân hàng có nguồn vốn chủ sở hữu đạt ở mức khá cao mà chủ yếu là vốn huy động chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn qua các kỳ. Điều này đƣợc SCB Vĩnh Long khẳng định: SCB Vĩnh Long là chi nhánh đầu tiên tại khu vực ĐBSCL của SCB. Mới khai trƣơng hoạt động từ ngày 22/5/2006, sau 3 tháng hoạt động kinh doanh, tổng số
huy động tiền gửi đạt gần 46 tỷ đồng, đạt 182% kế hoạch, dƣ nợ cho vay bao gồm đã cam kết giải ngân đạt trên 100 tỷ đồng, đạt 168% kế hoạch. Đây là bƣớc đầu thành công của SCB Vĩnh Long cho thấy khả năng tài chính của Chi nhánh là rất tốt; đồng thời SCB đã và đang thích ứng nhanh hơn, linh hoạt hơn với nền kinh tế thị trƣờng. Tổng vốn điều lệ của SCB tăng gấp đôi so với 2006 là 1.200 tỷ đồng.
Đồng thời, Ngân hàng đầu tƣ nhiều cho tài sản sinh lời tăng nhanh qua các kỳ, chính điều này đã đem lại cho Ngân hàng nguồn sinh lời rất lớn, một cơ hội kinh doanh hiệu quả. Và sau 1,5 năm hoạt động Ngân hàng đã đạt đƣợc 1.290 triệu đồng lợi nhuận; tuy vậy con số này cần phải đƣợc nâng cao hơn trong thời gian tới để đảm bảo năng lực cạnh tranh trong giai đoạn cạnh tranh này. Cịn tỷ lệ nợ q hạn cao nhất chỉ có 0,86% nên khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng rất tốt, do vậy Ngân hàng đảm bảo đƣợc nguồn tiền của mình và tiếp tục đƣa vào hoạt động kinh doanh. Về hệ số ROA, hệ số này của Ngân hàng là thấp chỉ đạt 0,26%, trong khi đó hệ số này của NHTM các nƣớc trong khu vực tƣơng đối cao. Nhƣ vậy Ngân hàng cần quan tâm đến việc sử dụng tài sản một cách hợp lý để mang lại lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng..
Để có cơ sở đầu tƣ an tồn, hiệu quả - thông qua Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ – SCB đã hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp đầu tƣ vốn xây dựng cơ sở hạ tầng khu cơng nghiệp (khu chế xuất Hịa Phú, khu cơng nghiệp Bình Minh) kết hợp làm nhà cho công nhân, cho vay hộ nghề gốm sứ thuộc tuyến công nghiệp Cổ Chiên, cho vay nuôi cá bè dọc bờ sơng và cù lao An Bình, dự kiến đầu tƣ vào dự án trọng điểm khu đô thị mới Mỹ Thuận. Cũng nhƣ, trong Hội nghị khách hàng, SCB Vĩnh Long đã tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng với cơng ty TNHH Thƣơng mại – sản xuất Năm Vàng và công ty TNHH Nghĩa Nhơn. Để làm đƣợc những điều trên cho thấy năng lực tài chính của SCB là đáng kể.
Tuy đã có cố gắng cải thiện tình hình tài chính nhƣng tỷ trọng nguồn vốn huy động đƣợc từ các tổ chức kinh tế trong cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng vẫn chƣa cao. Đa phần vốn huy động đƣợc là nguồn vốn ngắn hạn, tỷ trọng vốn dài hạn trên 3 năm huy động đƣợc rất thấp. Đây cũng là tình trạng chung của các NHTMCP tại Việt Nam hiện nay.
tín dụng kết hợp với dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ góp phần thúc đẩy kinh tế địa phƣơng phát triển, đồng thời cung cấp cho khách hàng những tiện ích tốt nhất với phƣơng châm “SCB ln hƣớng đến sự hồn thiện vì khách hàng”…
4.1.1.2. Yếu tố cơ sở vật chất
SCB là Ngân hàng đƣợc thành lập từ 1992, với hơn 15 năm hoạt động, Ngân hàng đã tạo đƣợc thƣơng hiệu uy tín trên thị trƣờng; thơng qua các chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng, hỗ trợ ngƣời nghèo, tham gia hoạt động cơng ích xã hội, SCB ngày càng khẳng định tên tuổi của mình. Song, nhờ đó mà Chi nhánh của SCB sẽ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận với thị trƣờng Vĩnh Long. Hiện nay, SCB Vĩnh Long cũng quan tâm nhiều hơn về việc củng cố vị thế uy tín của mình trên địa bàn mới này, cụ thể hơn, Chi nhánh đã khởi động chƣơng trình “tiếp sức thƣơng binh”.
SCB Vĩnh Long thành lập tại 11, Phạm Thái Bƣờng, Phƣờng 4, Thị xã Vĩnh Long, là nơi có vị trí thuận lợi cả về giao thơng và về kinh tế, vì nơi đây là thị xã nên có nhiều dân cƣ sinh sống, vả lại ở đây vừa mới xây dựng các khu dân cƣ và khá nhiều cơ sở kinh doanh. Trên con đƣờng trãi dài này có nhiều Ngân hàng cũng mới đƣợc thành lập nhƣ: Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Phƣơng Đông, VP Bank, Ngân hàng Miền Tây và Vietin Bank. Các Ngân hàng này nằm sát nhau trên đoạn đƣờng này, chỉ riêng SCB Vĩnh Long có vị trí cách xa hơn, vì vậy giảm bớt đƣợc áp lực cạnh tranh với các ngân hàng trên.
Hiện nay, SCB Vĩnh Long đã mở đƣợc 4 PGD ở các huyện – Tỉnh: Bến Tre, Cai Lậy, Trà Vinh, Sa Đéc. Với việc thành lập PGD, Ngân hàng mong muốn đƣợc cung cấp cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, nhiều tiện ích cùng với phong cách phục vụ chu đáo của đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm. SCB cũng hy vọng mang đến một khơng khí mới cho hoạt động tài chính và thúc đẩy sự phát triển của ngành này diễn ra nhanh chóng nhất. Mặc dù SCB Vĩnh Long mới thành lập không bao lâu đã khai trƣơng lần lƣợt 4 PGD, nhƣ vậy thị phần của SCB Vĩnh Long chiếm khá lớn nhƣng ở Vĩnh Long thì SCB vẫn chƣa có PGD nào, trong khi đó Sacombank đã mở thêm 1PGD khá khang trang ở Phƣờng 1, thị xã Vĩnh Long.
Ngân hàng cũng đầu tƣ trang thiết bị hiện đại để phục vụ khách hàng đƣợc tiện lợi và nhanh chóng hơn. Nhờ đó, dịch vụ thanh tốn và các dịch vụ ngân hàng khác có liên quan đã đáp ứng tốt nhất nhu cầu về thanh toán cho khách hàng và nền kinh tế một cách nhanh chóng – chính xác – an tồn và hiệu quả, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn bộ nền kinh tế.
Cùng với phát triển khách hàng sử dụng thẻ, Ngân hàng đã chú trọng đầu tƣ phát triển các ATM và các thiết bị sử dụng thẻ. Tuy nhiên, do chi phí sử dụng vào việc mở rộng các phòng giao dịch ở các tỉnh nên SCB Vĩnh Long chƣa đủ tài chính để đầu tƣ nhiều cho thiết bị sử dụng thẻ nên hiện chỉ mới có một máy ATM ở Vĩnh Long và đặt tại chi nhánh để phục vụ khách hàng sử dụng thẻ. Nhìn chung, về yếu tố cơ sở vật chất: SCB có đƣợc những mặt mạnh, đồng thời vẫn còn tồn tại những mặt yếu so với các ngân hàng khác.
4.1.1.3. Yếu tố Marketing
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, Marketing góp phần khơng nhỏ vào sự sống cịn và phát triển của ngân hàng. Chiến lƣợc Marketing của ngân hàng nào tốt thì sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng và nguồn vốn cho ngân hàng. Để tăng cƣờng hiệu quả công tác Marketing, Ngân hàng cần phân đoạn chính xác thị trƣờng, xác định đúng đối tƣợng khách hàng mục tiêu, từ đó có biện pháp chủ động tiếp cận khách hàng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của mình. Các biện pháp truyền thống thƣờng đƣợc sử dụng là quảng cáo qua các phƣơng tiện đại chúng (báo chí, truyền hình, mạng internet…), áp dụng Marketing hỗn hợp (Product, Price, Place, Promotion) trong đó tích cực thực hiện các hoạt động quan hệ với khách hàng nhằm đi sâu tìm hiểu khách hàng và thu nhận các thơng tin từ phía khách hàng để có phƣơng hƣớng điều chỉnh thích hợp, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Hoạt động Marketing tốt khơng những tăng uy tín, thƣơng hiệu mà cịn góp phần giúp Ngân hàng thu đƣợc lợi nhuận nhiều hơn, vững mạnh hơn và phát triển hơn.
SCB Vĩnh Long cũng nhận thức đƣợc vai trị và vị trí quan trọng của hoạt động Marketing trong việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên địa bàn. Về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng cũng khá đa dạng với các loại sản phẩm dịch vụ hiện có là: dịch vụ tiền gửi cá nhân bao gồm: tiền gửi thanh tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ và tiền gửi đồng chủ
khoản thanh tốn và tiền gửi có kỳ hạn; dịch vụ chuyển tiền bằng điện/ thƣ; dịch vụ chuyển tiền trong nƣớc; dịch vụ thẻ thẻ ATM SCB Link; dịch vụ thanh toán tự động cƣớc VNPT; kinh doanh ngoại tệ; kinh doanh vàng; tiết kiệm tích lũy linh hoạt; tiết kiệm dành cho khách hàng từ 50 tuổi trở lên; tích lũy học tập. Về sản phẩm, dịch vụ thì SCB Vĩnh Long khá đa dạng, có tính phổ biến, dễ phù hợp với mọi đối tƣợng, có nhiều sản phẩm hấp dẫn nhƣng nhìn chung SCB Vĩnh Long chƣa có sản phẩm, dịch vụ khác biệt và nổi trội hơn so với các Ngân hàng Thƣơng mại khác.
Để đẩy mạnh Marketing trong phát triển sản phẩm, dịch vụ, Ngân hàng phải nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu và sở thích của khách hàng nhƣ năng động tìm ra những cách đổi mới sản phẩm, dịch vụ, tạo ra danh tiếng, sự riêng biệt về phong cách phục vụ và chất lƣợng dịch vụ so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Về chiến lƣợc Price, SCB Vĩnh Long có những chiến lƣợc riêng cho mình, đó là, Ngân hàng đƣa ra mức lãi suất huy động vốn cao hơn so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, đồng thời thƣờng xun có những chính sách ƣu đãi nhƣ: tặng lãi suất cho ngƣời 50 tuổi, mở tích lũy học tập từ ngày 05/09/2007 đến ngày 30/09/2007 đƣợc tặng thêm lãi suất 0,01%/ tháng,…
Ngân hàng đã tăng cƣờng phát triển mạng lƣới, mở rộng các PGD và hiện nay đã mở đƣợc 4 PGD ở các huyện – tỉnh: PGD Cai Lậy, PGD Sa đéc, PGD Trà Vinh, PGD Bến Tre; cùng với việc tăng lãi suất cũng nhƣ các chƣơng trình khuyến mãi.
SCB rất chú trọng công tác quảng cáo và tiếp thị qua các phƣơng tiện thơng tin đại chúng. Nhờ đó, thƣơng hiệu SCB đã đƣợc khách hàng biết đến nhiều hơn và tin tƣởng hơn.. Điều này thể hiện qua sự kiện SCB đón nhận cúp vàng “sản phẩm uy tín chất lƣợng” và danh hiệu “Doanh nghiệp Việt Nam uy tín – chất lƣợng 2006”, “Sản phẩm Việt uy tín, chất lƣợng”.
SCB cũng tham gia tích cực vào các hoạt động từ thiện, quyên góp thể hiện trách nhiệm đối với xã hội, và cộng đồng nhƣ: ủng hộ ngƣời nghèo, thực hiện chƣơng trình “Tiếp sức đến trƣờng” tại địa bàn Vĩnh Long…Nhờ đó, SCB
đã đƣợc Tổng liên đoàn lao động Việt Nam cùng một số tổ chức trao tặng Cúp vàng “Vì sự phát triển cộng đồng”.
Trong dịp khai trƣơng, SCB đã tặng 3 ngơi nhà tình nghĩa trị giá 54 triệu cho thị trấn Càn Long, xã An Long thuộc tỉnh Trà Vinh. SCB muốn chia sẽ phần nào khó khăn cho nhân dân địa phƣơng qua những hoạt động tƣơng thân tƣơng ái. Ngoài ra, SCB Vĩnh Long khởi động chƣơng trình “Tiếp sức thƣơng binh”, Chi nhánh đại diện đăng ký hỗ trợ đời sống dài hạn 40 thƣơng binh nặng, có hồn cảnh kinh tế gia đình nhiều khó khăn. Báo Vĩnh Long sẽ phối hợp với sở Lao động – Thƣơng binh – xã hội tỉnh tổ chức lễ trao tiền hỗ trợ của SCB Vĩnh Long đến 40 đối tƣợng nói trên, chính thức khởi động chƣơng trình “Tiếp sức thƣơng binh”.
Về mặt khách hàng mục tiêu, SCB cũng xác định đƣợc cho Ngân hàng mình đối tƣợng khách hàng mục tiêu trong thời gian qua chủ yếu là tổ chức kinh tế khối kinh doanh và cũng có nhiều chính sách ƣu đãi để gia tăng nguồn vốn từ nhóm khách hàng này. Nhƣng có lẽ do chính sách ƣu đãi riêng đối với nhóm khách hàng này chƣa hấp dẫn, vì vậy nguồn vốn huy động chủ yếu của Ngân hàng vẫn là từ đối tƣợng cá nhân.
Với những điều trên cho thấy SCB đã xây dựng chiến lƣợc thích hợp trong tình hình kinh doanh của hiện taị và mang tính khả thi cao. Tuy nhiên, hiện tại SCB Vĩnh Long vẫn chƣa có riêng cho mình tổ chuyên về nghiên cứu Marketing và chƣa có nhân viên trong cơng tác Marketing, các chiến lƣợc đã đề ra là do ban lãnh đạo, Ban Giám đốc Chi nhánh nghiên cứu đề xuất và Hội sở chủ trƣơng.
4.1.1.4. Yếu tố về nhân lực
Nhân lực là một trong các yếu tố đóng vai trị quan trọng nhất, quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Hiện nay, Ngân hàng đang thiếu nguồn nhân lực, do mới thành lập các PGD tại Bến Tre, Trà Vinh, Cai Lậy, Sa Đéc; vả lại công việc ngày càng nhiều do hoạt động kinh doanh ngày một qui mơ hơn, vì vậy địi hỏi một nguồn nhân lực để đảm nhận các công việc này. Tuy nhiên, việc tuyển dụng Ngân hàng cũng có những chính sách riêng của mình là phải thơng qua vịng thi nghiệp vụ chun mơn về tín dụng hoặc kế toán,…, để đánh giá sự am hiểu về chuyên ngành; nếu
dánh giá những nhân viên tƣơng lai cho Ngân hàng. Nếu đạt ở vòng phỏng vấn, sẽ trở thành nhân viên chính thức của Ngân hàng sau khi trãi qua thời gian thử việc 2 tháng, và chuyển công tác đến các chi nhánh, PGD đang thiếu nhân viên. Bên cạnh đó, phƣơng pháp đào tạo hiện nay ở các trƣờng đại học, cao đẳng còn nặng nề về lý thuyết, thiếu những kiến thức thực tiễn mà Ngân hàng đang sử dụng và giao dịch hiện đại để trang bị cho sinh viên.
Mặt khác, do các Ngân hàng nƣớc ngoài khi thâm nhập vào thị trƣờng này đều phải tận dụng nguồn nhân lực địa phƣơng và nguồn nhân lực này không đâu khác hơn là từ các Ngân hàng trong nƣớc. Với chính sách đãi ngộ tốt hơn, lƣơng trả cao hơn, phong cách làm việc chuyên nghiệp hơn, đánh giá năng lực cán bộ công bằng đã là nguyên nhân chuyển dịch nguồn nhân lực chất lƣợng cao.
Cán bộ công nhân viên làm việc tại SCB Vĩnh Long là nguồn nhân lực trẻ, năng động, nhiệt tình và đầy sáng tạo. Trình độ chun mơn của họ đa phần từ bậc đại học chuyên ngành tín dụng, kế toán, quản trị kinh doanh, tin học, anh văn,…Các nhân viên này đa số là ngƣời dân tỉnh này, sinh sống ở đây, vì vậy có thể nắm bắt đƣợc tình hình địa bàn Vĩnh Long thuận tiện cho cơng tác tín dụng và dễ dàng trong việc đi lại. Riêng các Ban Giám đốc, tuổi nghề cao kinh nghiệm nhiều, trình độ chun mơn sâu rộng. Đồng thời, Ban lãnh đạo và ban Giám đốc trƣớc đây làm việc tại hội sở đã nhận nhiệm vụ chuyển công tác xuống Chi nhánh này từ ngày mới thành lập, do đó họ đã có khả năng quản lý điều hành từ kinh nghiệm đã tích lũy trong cơng việc đảm nhận ở Hội sở và trong thời gian trƣớc