Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Chi phí trả lãi 54.850,48 49.704,34 53.779,17 -5.146,14 -9,38 4.074,83 8,2 Tổng NVTGHĐ 594.263,0 3 554.735,9 0 611.822,1 7 - 39.527,13 -6,65 57.086,27 10,29 Chi phí trả lãi bình quân (%) 9,23 8,96 8,79 Thu từ lãi 105.312,9 2 78.532,86 60.770,46 - 26.780,06 -25,43% - 17.762,40 -22,62% Chi phí trả lãi 54.850,48 49.704,34 53.779,17 -5.146,14 -9,38% 4.074,83 8,20% Chênh lệch thu – chi lãi (CLTCL) 50.462,44 28.828,52 6.991,29 - 21.633,92 -42,87% - 21.837,23 -75,75% CLTCL/chi phí trả lãi 0,92 0,58 0,13 Nguồn:Tự tổng hợp Qua bảng tổng hợp trên ta có nhận xét sau:
- Chi phí trả lãi bình qn có xu hướng giảm dần trong 3 năm 2011-2013. Năm 2011 là 9,23%. Năm 2012 là 8,96%. Năm 2013 giảm xuống chỉ còn 8,79%. Nguyên nhân của sự giảm chi phí trả lãi bình qn là do chi phí trả lãi trong giai đoạn này giảm cũng với sự tăng trưởng của lượng vốn huy động đã làm cho chi phí trả lãi bình qn giảm xuống. Việc chỉ tiêu này giảm xuống cho thấy tổng lượng tiền gửi huy động có xu hướng
tăng lên và chất lượng huy động vốn tại chi nhánh VIB Đống Đa tăng lên trong giai đoạn này.
- Chênh lệch thu chi từ lãi giảm mạnh trong giai đoạn 2011 – 2013. Từ 50.462,44 triệu đồng năm 2011, chỉ còn 28.828,52 triệu đồng năm 2012 và đến năm 2013 con số này chỉ còn 6.991,29 triệu đồng. Chỉ tiêu này không chỉ đánh giá chất lượng huy động vốn mà còn đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Chất lượng huy động vốn không chỉ là lượng vốn huy động được mà việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động cũng như tối thiểu hóa chi phí huy động được mới mang lại hiểu quả cho chi nhánh.
Qua quá trình tổng hợp và phân tích dữ liệu sơ cấp và thứ cấp về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh VIB Đống Đa, ta có thể đưa ra một số kết luận sau:
- Dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp có sự tương đồng về kết quả. Mặc dù dữ liệu sơ cấp mang tính chất chủ quan nhưng đã phản ánh đúng tính chất khách quan của vấn đề. Cho thấy, chất lượng của nguồn dự liệu sơ cấp cũng như tính khách quan trong quá trình điều tra.
- Hoạt động huy động vốn tại chi nhánh VIB Đống Đa đã đạt được những thành công nhất định về sự tăng trưởng nguồn vốn huy động, chất lượng huy động vốn cũng như đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và các sản phẩm với kỳ hạn phong phú, lãi suất cạnh tranh.
- Bên cạnh những thành công đạt được trong hoạt động huy động vốn thì cũng cịn tồn tại một số vấn đề. Sự biến động của lượng vốn huy động và sự thay đổi trong cơ cấu huy động vốn. Việc tìm kiếm và tạo mối quan hệ với khách hàng chưa thực sự tốt. Và còn những hạn chế khác cùng với biện pháp để khắc phục những hạn chế sẽ được đưa ra trong chương 3 của bài khóa luận này.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH VIB ĐỐNG ĐA
3.1. Kết luận về công tác huy động vốn tại chi nhánh VIB Đống Đa3.1.1. Một số kết quả đạt được 3.1.1. Một số kết quả đạt được
Trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013, xét về mặt tổng thể hoạt động huy động của chi nhánh VIB Đống Đa đã đạt được những kết quả sau:
Thứ nhất là, chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Chi nhánh VIB Đống Đa đã tổ chức huy động vốn thông qua nhiều kênh khác nhau như thông qua tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm…cho các chủ thể khác nhau trong nền kinh tế như các dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng…Chi nhánh VIB Đống Đa đã huy động được tổng vốn tiền gửi trong giai đoạn từ năm 2011 – 2013 lần lượt là: năm 2011 đạt 1.173.488,30 triệu động; năm 2012 đạt 969.181,18 triệu đồng; năm 2013 đạt 1.021.926,08 triệu đồng. Tổng lượng vốn huy động luôn ở mức cao, đây là những con số đáng ghi nhận trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng.
Thứ hai là, trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ lệ lớn và tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ln lớn hơn tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn. Ta có thể thấy rõ nét cơ cấu này trong tổng lượng vốn huy động. Tỷ trọng lượng tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng rất cao, chiếm gần 60% tổng lượng vốn huy động. Kết quả này sẽ giúp chi nhánh chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh do đã xác định được thời hạn phải trả cho từng khoản tiền giử này. Trong lượng vốn tiền gửi dân cư, tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn. Cụ thể như sau, tỷ trọng lượng tiền gửi có kỳ hạn so với lượng tiền gửi dân cư trong giai đoạn này là: năm 2011 chiếm 86,71%, năm 2012 đạt 89,19%, năm 2013 chiếm 87,59%. Việc tỷ trọng lượng tiền gửi có kỳ hạn trong tổng lượng tiền gửi dân cư ln ở mức rất cao sẽ góp phần giúp chi nhánh chủ động trong cơng tác huy động cũng như cho vay của chi nhánh nói riêng và ngân hàng VIB nói chung.
Thứ ba là, chi nhánh VIB Đống Đa ln tích cực thu hút khách hàng bằng các chương trình ưu đãi cũng như dự thưởng, cũng với việc mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch nên đã tạo điều kiện thu hút nguồn tiền gửi của khu vực dân cư và cũng tạo thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch với chi nhánh.
Thứ tư là, để đạt kết quả cao nhất cho chi nhánh cũng như mang lại lợi ích cho tổ chức, chi nhánh VIB Đống Đa luôn chủ động trong mọi hoạt động và cơng việc. Quy trình nghiệp vụ ngày càng được hồn thiện và đổi mới nhằm tăng năng suất công việc. Chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng ln được khách hàng đánh giá cao đã góp phần gây được thiện cảm cũng như uy tín cho ngân hàng. Sự đồn kết thống nhất trong ban lãnh đạo với cán bộ nhân viên, cùng với trình độ nghiệp vụ vững chắc và nhiệt tình trong việc đã tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
3.1.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động huy động vốn tại chinhánh VIB Đống Đa. nhánh VIB Đống Đa.
3.1.2.1. Những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh VIB Đống Đa
Trong quá trình hoạt động, mặc dù chi nhánh VIB Đống Đa đã có nhiều kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên hoạt động huy động vốn của chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định như sau
Một là, lượng vốn huy động tăng trưởng không ổn định và còn chưa xứng với tiềm năng. Nguồn vốn huy động của chi nhánh VIB Đống Đa có sự biến động trong giai đoạn 2011 – 2013, nhất là trong năm 2012, lượng vốn huy động giảm 17,41% tương đương với giá trị 204.307,12 triệu đồng. Sang năm sau, năm 2013, mặc dù lượng vốn huy động đã tăng trở lại nhưng chỉ tăng trưởng ở mức khiếm tốn là 5,44%. Đây là một điểm cần khắc phục sớm trong giai đoạn tiếp theo.
Hai là, kết cấu kỳ hạn của nguồn vốn còn chưa cân đối. Trong tổng lượng tiền gửi có kỳ hạn thì lượng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn dưới 6%. Đây là tỷ trọng cịn tương đối thấp. Điều này sẽ gây khó khăn cho chi nhánh trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh và trong hoạt động tín dụng.
Ba là, tỷ trọng tiền gửi bằng ngoại tệ cịn thấp. Các dịch vụ thanh tốn càng ngày càng đa dạng và phát triển cho nên nhu cầu về sử dụng ngoại tệ là ngày càng phổ biến. Vì vậy, việc tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ là cần thiết. Lượng ngoại tệ huy động được chỉ chiếm tỷ trọng rất khiêm tốn là hơn 9% trong tổng lượng vốn huy động. Mặc dù đây là nguồn vốn rất tiềm năng nhưng chi nhánh chưa thực sự quan tâm đến nguồn vốn này.
Bốn là, công nghệ hiện đại chưa được áp dụng đồng bộ trên toàn hệ thống. Hạn chế này được nêu ra trong phần phân tích dữ liệu sơ cấp. Năng lực cơng nghệ ở ngân
hàng VIB được đánh giá là tương đối cao nhưng hiện tại việc ứng dụng đồng bộ cơng nghệ trên tồn hệ thống đang dần dần được thiết lập và phát triển. Việc cơng nghệ hóa thơng tin sẽ góp phần tăng hiệu quả cơng việc cũng như tối thiểu hóa chi phí hoạt động.
Năm là, sức cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn còn chưa cao. Điều này thể hiện ở chỗ, các hình thức khuyến mại và quảng cáo cịn hạn chế về số lượng cũng như chất lượng. Lãi suất huy động của ngân hàng VIB còn tương đối thấp so với các ngân hàng khác. Điều này làm giảm sức cạnh tranh trong hoạt động huy động tiền gửi của chi nhánh.
3.1.2.2. Những nguyên nhân của các tồn tại
Những nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của chi nhánh VIB Đống Đa phát sinh ngay bên trong nội bộ chi nhánh bao gồm:
Thứ nhất là, chi nhánh VIB Đống Đa chưa làm tốt công tác tuyên truyền và quảng cáo.Mặc dù có đặt biển quảng cáo, phát tờ rơi…nhưng những hình thức này đã cũ và khơng còn hiệu quả.
Thứ hai là, hiện nay chi nhánh VIB Đống Đa chưa xác định được một quy trình huy động vốn hiệu quả.Từ đó chưa đưa ra được chính sách huy động cụ thể với từng đối tượng.
Thứ ba là, chi nhánh chưa chủ động trong công tác thực hiện huy động vốn.Hình thức tiếp cận và tìm kiếm khách hàng cịn yếu kém.Thay vì bị động chờ khách hàng đến tận chi nhánh gửi tiền thì việc chủ động mời chào khách hàng đến giao dịch và gửi tiền sẽ giúp quảng cáo hình ảnh của ngân hàng.
Thứ tư là, cơng nghệ ngân hàng đã được cải tiến rất nhiều nhưng không thể tránh khỏi những lúc gặp sự cố, gián đoạn hay tốc độ xử lý còn chậm làm ảnh hưởng đến hoạt động giao dịch cũng như thanh toán của khách hàng.
Thứ năm là, trình độ cán bộ nhân viên chưa tồn diện, mang tính chất chun mơn hóa cao theo từng lĩnh vực dẫn đến phải trải qua nhiều cơng đoạn, nhiều phịng ban.
Thứ sáu là, việc thu thập thông tin, diễn biến lãi suất, nhu cầu gửi tiền của khách hàng của giao dịch viên cịn thu động, thiếu tính chủ động trong việc chăm sóc khách hàng, gợi mở nhu cầu khách hàng và bán hàng qua điện thoại
Bên cạnh những nguyên nhân trực tiếp nội sinh của chi nhánh VIB Đống Đa, các yếu tố bên ngồi sẽ tác động gián tiếp đến tình hình huy động vốn của chi nhánh.Sau đây là các nguyên nhân khách quan.
Một là, các định hướng cũng như chiến lược phát triển của chi nhánh VIB Đống Đa đều được dựa trên định hướng hoạt động và chiến lược phát triển của ngân hàng VIB nói chung. Cho nên, các chiến lược cũng như chính sách cịn thiếu tính tập trung, thiếu tính chủ động.
Hai là, chi nhánh VIB Đống Đa cũng đã hoạt động được hơn 10 năm. Cho nên, cơ sở vất chất cũng như thiết bị đã khá cũ kĩ. Điều này sẽ ảnh hưởng một phần đến hình ảnh của chi nhánh và khả năng thu hút khách hàng.
Ba là, kinh tế Việt Nam và thế giới vừa trải qua cuộc khủng hoảng nên mọi hoạt động tài chính có phần ngưng trệ.Nhu cầu về vốn cũng như sử dụng vốn cũng ít đi, khả năng sinh lời từ hoạt động gửi tiết kiệm không phải là một kênh hiệu quả. Cho nên, việc huy động vốn trong thời gian gần đây của chi nhánh VIB Đống Đa gặp nhiều khó khăn.
Bốn là, các chính sách của ngân hàng nhà nước ban hành ra ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình lãi suất. Trong giai đoạn này, tình hình lãi suất sẽ tiếp tục có xu hướng giảm cho nên sức thu hút đối với kênh đầu tư gửi tiền vào ngân hàng sẽ giảm dần. Cùng với đó, sức ép của lạm phát sẽ tác động đến tâm lý của nhà đầu tư cũng như dân chúng.Vì vậy, hoạt động huy động vốn gặp khó khăn hơn bao giờ hết.
Trong giai đoạn 2011 – 2013, chi nhánh VIB Đống Đa đã đạt được những thành cơng nhất định cần đáng khích lệ.Ngồi ra, cũng cịn tồn tại một số hạn chế khơng tránh khỏi trong công tác huy động vốn. Cho nên, chi nhánh VIB Đống Đa cần biết tận dụng cơ hội cũng như biết khắc phục những tồn tại, hạn chế để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh nói riêng cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung.
3.2. Một số giải pháp đề xuất đối với công tác huy động vốn tại chi nhánh VIB ĐốngĐa Đa
Trong quá trình thực tập và nghiên cứu của bài khóa luận này, xin đề ra một số giải pháp khắc phục những hạn chế cịn đang tồn tại trong cơng tác huy động vốn.
3.2.1. Thực thi chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt
Tùy theo sự biến động lãi suất trên thị trường, ngân hàng cần có sự điều chỉnh lãi suất một cách kịp thời và chính xác, đảm bảo lãi suất huy động ngang bằng với các ngân hàng trên địa bàn hoặc cao với một lượng cần thiết để thu hút khách hàng đến gửi tiền.
Tại hầu hết các ngân hàng khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm với hình thức nhận lãi cuối kỳ và không tham gia các chương trình khuyến mãi của ngân hàng, khi khách hàng muốn rút tiền trước hạn, khách hàng sẽ phải chịu thiệt chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Trường hợp khách hàng chỉ mới vừa gửi được một khoảng thời gian ngắn so với kỳ hạn lựa chọn thì khơng có gì đáng nói tuy nhiên khi khách hàng đã gửi được khoảng thời gian khá dài, sắp đến hạn nhưng bắt đắc dĩ phải rút trước hạn và chịu lãi suất không kỳ hạn sẽ sự tổn thất về lợi ích của khách hàng là khơng nhỏ. Để đối phó với việc này, khách hàng sẽ chia nhỏ số tiền cần gửi thành nhiều sổ khác nhau cũng như chỉ chọn gửi với những kỳ hạn ngắn để dễ dàng thay đổi quyết định.Điều này hoàn tồn khơng tốt với cả ngân hàng và khách hàng.Cả hai sẽ mất nhiều thời gian, cơng sức hơn trong việc hồn tất thủ tục cũng như bảo quản sổ.Ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động tiền gửi trung dài hạn nguồn tiền mà ngân hàng có thể sử dụng khá lâu dài và ổn định.
Chính vì những lý do trên, cũng như nhằm tạo ra sự khác biệt, mang lại lợi ích lớn hơn cho khách hàng, thay vì áp dụng như trước đây, ngân hàng nên cho phép khách hàng được hưởng lãi suất của kỳ hạn liền sau kỳ hạn mà khách hàng chọn gửi với điều kiện khách hàng đã gửi được trên 3 tháng. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng đến gửi tiền bởi nếu cần tiền đột xuất họ sẽ rút được tiền mà không phải chịu thiệt hại lớn như trước đây. Chính sách này đặc biệt có ý nghĩa đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn bởi nếu số dư tiền gửi càng lớn thì chênh lệch tiền lãi khi rút trước hạn và rút đúng hạn cũng sẽ càng lớn
3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi
Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm là kênh huy động vốn chủ lực, tiềm năng vốn từ dân cư là rất lớn. Vì vậy ngân hàng cần phải đưa ra các chính sách tiếp thị, quảng cáo và hình thành nên các hình thức tiết kiệm linh hoạt khác nhau để thu hút tiềm năng
của nguồn vốn này nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát