5. Kết cấu khúa luận
1.3. Hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM và cỏc nhõn tố ảnh hưởng
1.3.3.2. Cỏc nhõn tố khỏch quan
Đối thủ cạnh tranh.
Cỏc NHTM đều hoạt động trong mụi trường nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để ngõn hàng ngày càng hoàn thiện vỡ để ngày càng phỏt triển thỡ ngõn hàng luụn phải cố gắng khụng để mỡnh tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nõng cao, tăng cường cỏc hoạt động của mỡnh vượt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiờn, khỏch hàng cú sự lựa chọn của mỡnh khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của ngõn hàng nào cú lợi cho họ. Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với ngõn hàng thỡ sẽ thu hỳt nhiều khỏch hàng hơn, thậm chớ khỏch hàng của ngõn hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đú để mở rộng hoạt động cho vay thỡ việc nghiờn cứu tỡm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vụ cựng quan trọng.
Sự phỏt triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay núi riờng. Nú tạo mụi trường rất thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay.
Bất cứ một ngõn hàng nào cũng chịu sự chi phối của chu kỳ kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế phỏt triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt thỡ xó hội cú nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nờn nhu cầu vay vốn tăng. Mặt khỏc nền kinh tế phỏt triển, thu nhập bỡnh quõn đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiờu dựng, thay đổi thúi quen tiờu dựng của người dõn và tạo khả năng tiết kiệm do đú tạo triển vọng cho vay tiờu dựng. Ngược lại nền kinh tế suy thoỏi, dẫn đến giảm khả năng hấp thụ vốn do đú sẽ dư thừa, ứ đọng vốn, khụng những hoạt động cho vay khụng được mở rộng mà cũn bị thu hẹp.
Hệ thống phỏp luật.
Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều cú quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuụn khổ của phỏp luật. Nếu những quy định của phỏp luật khụng rừ ràng, khụng đồng bộ, cú nhiều kẽ hở thỡ sẽ rất khú khăn cho ngõn hàng trong cỏc hoạt động núi chung và hoạt động cho vay núi riờng. Với những văn bản phỏp luật đầy đủ, rừ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho ngõn hàng yờn tõm trong hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đõy là cơ sở phỏp lý để ngõn hàng khiếu nại, tố cỏo khi cú tranh chấp xảy ra. Điều đú giỳp ngõn hàng tăng cường hoạt động cho vay.
Sự thay đổi của những chủ trương chớnh sỏch về ngõn hàng cũng gõy ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Sự thay đổi về cơ cấu kinh tế, chớnh sỏch xuất nhập khẩu một cỏch đột ngột gõy xỏo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp khụng tiờu thụ hết được sản phẩm hay chưa cú phương ỏn kinh doanh mới dẫn đến nợ quỏ hạn, nợ khú đũi.
Quản lý Nhà nước đối với cỏc doanh nghiệp cũn nhiều sơ hở. Nhà nước cho phộp nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ vượt quỏ trỡnh độ, năng lực quản lý dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm chất lượng tớn dụng.
Do đú hệ thống phỏp luật cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngõn hàng. Khỏch hàng.
Năng lực vay vốn của khỏch hàng: Năng lực vay vốn của khỏch hàng được thể hiện
thụng qua cỏc thụng số như thu nhập của khỏch hàng, trỡnh độ văn húa, thúi quen, đạo đức…của khỏch hàng. Thu nhập của khỏch hàng vay tiờu dựng quyết định đến nhu cầu tiờu dựng của họ và quyết định việc cú cho vay hay khụng của ngõn hàng. Bởi vỡ, ngõn hàng khi cho vay sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khỏch hàng, đú là nguồn trả nợ. Khỏch hàng cú nguồn thu nhập ổn định thỡ mới đảm bảo khả năng trả nợ và đặc biệt là cú thiện chớ trả nợ đỳng hạn và đầy đủ. Nếu như khỏch hàng là người cú đạo đức tốt, cú ý thức trả nợ thỡ rủi ro cho vay tiờu dựng thấp, tạo điều kiện kớch thớch ngõn hàng tiến hành mở rộng và nõng cao hiệu quả hoạt đụng cho vay và cỏc quy định cho vay khụng quỏ khắt khe. Ngược lại nếu khỏch hàng trả nợ khụng đều, nợ quỏ hạn nhiều thỡ tất yếu sẽ kỡm hóm hoạt động cho vay.
Khả năng đỏp ứng cỏc điều kiện cho vay của khỏch hàng: Khả năng đỏp ứng được
cỏc điều kiện quy định của ngõn hàng hay khụng. Cỏc điều kiện như là TSĐB cũng như cỏc giấy tờ chứng minh quyền sử dụng và sở hữu hợp phỏp tài sản.
Do vậy, để khỏch hàng cú những tỏc động cú lợi với ngõn hàng, ngõn hàng cần nõng cao chất lượng phục vụ của mỡnh trờn những tiờu chớ sau:
- Thỏi độ phục vụ khỏch hàng: đội ngũ nhõn viờn phải đặt tiờu chớ này lờn hàng đầu trong việc phục vụ của mỡnh. Thỏi độ phục vụ khỏch hàng phải chõn thành, niềm nở, tạo thiện cảm của khỏch hàng.
- Thủ tục, hồ sơ nhanh chúng để cú tỏc động tốt vào tõm lý của khỏch hàng, làm cho khỏch hàng muốn sử dụng dịch vụ của ngõn hàng trong những lần sau, khụng chỉ là dịch vụ cho vay mà cũn cú cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng.
- Đảm bảo cung ứng đỳng và đủ lượng tiền và thời gian theo HĐTD đó ký: đõy là yếu tố tạo nờn uy tớn của ngõn hàng trong tiềm thức của khỏch hàng, cần phải được ngõn hàng chỳ ý đặc biệt.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NHNo&PTNT – CHI NHÁNH HƯNG HÀ.