5. Kết cấu khúa luận
3.1. Một số kết luận và phỏt hiện qua nghiờn cứu tại NHNo&PTNT Hưng Hà
3.1.1. Một số thành cụng.
Qua nhiều năm hoạt động, NHNo&PTNT Hưng Hà được đỏnh giỏ cao về chất lượng hoạt động trờn địa bàn tỉnh, thu hỳt được đụng đảo khỏch hàng trờn địa bàn, đúng gúp lớn cho nền kinh tế tỉnh Thỏi Bỡnh.
Hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh tăng khỏ mạnh, chứng tỏ được vị trớ uy tớn của chi nhỏnh trờn địa bàn tỉnh, được người dõn tớn nhiệm cao.
Với hoạt động cho vay của chi nhỏnh, quy trỡnh thẩm định cho vay được tiến hành một cỏch logic, đó đề cập được đầy đủ cỏc nội dung của cụng tỏc thẩm định, đặc biệt là trong thẩm định tài chớnh dự ỏn cỏc chỉ tiờu được đưa ra để thẩm định khỏ đầy đủ và chi tiết, đảm bảo cho việc thẩm định được chớnh xỏc và nhất là việc đỏnh giỏ khả năng hoàn vốn và thời gian trả nợ của khỏch hàng vay vốn. Quy định phối hợp giữa bộ phận tớn dụng, bộ phận nguồn vốn và bộ phận thẩm định đó giỳp ngõn hàng phỏt hiện được những sai sút khỏch quan một cỏch dễ dàng hơn, đồng thời giỳp ngõn hàng cú thể đưa ra kết quả đỏnh giỏ chớnh xỏc hơn về dự ỏn, cú được sự thống nhất trước khi lập tờ trỡnh Ban lónh đạo ngõn hàng. Cỏch làm việc tập thể này cũng giỳp ngõn hàng giảm thiểu được rủi ro đạo đức nghề nghiệp, nõng cao trỏch nhiệm của mỗi cỏn bộ, gúp phần vào việc hoàn thiện cụng tỏc thẩm định dự ỏn.
Việc trang bị cỏc thiết bị mỏy múc hiện đại, cỏc phương tiện làm việc thuận tiện cho cỏc cỏn bộ thẩm định đó được chi nhỏnh quan tõm một cỏch đầy đủ và thường xuyờn hơn. Những cụng việc tớnh toỏn, soạn thảo, lưu trữ ngày càng được thực hiện chớnh xỏc, nhanh chúng và khoa học hơn; cỏc phương tiện thụng tin liờn lạc hiện đại như điện thoại, mỏy fax, mạng nội bộ, mạng internet…đó và đang được trang bị và hoàn thiện giỳp cỏn bộ thẩm định thu thập thụng tin, khai thỏc cỏc nguồn thụng tin cú hiệu quả và chớnh xỏc hơn, gúp phần vào việc nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn núi chung và thẩm định tài chớnh núi riờng tại ngõn hàng.
Bờn cạnh đú, chi nhỏnh cũng quan tõm và chỳ trọng đến cụng tỏc đào tạo và bồi dưỡng cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định, giỳp cho cỏc cỏn bộ thẩm định cú được trỡnh độ chuyờn mụn ngày càng cao, đạo đức nghề nghiệp ngày càng vững vàng, cú được
những phẩm chất cần thiết của một cỏn bộ ngõn hàng và đỏp ứng được những yờu cầu của cụng việc đũi hỏi.
3.1.2. Hạn chế và nguyờn nhõn.
3.1.2.1. Những hạn chế cũn tồn tại.
Bờn cạnh những thành cụng đó đạt được thỡ hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Hưng Hà vẫn cũn tồn tại nhiều hạn chế:
Vốn sử dụng để cho vay chưa chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, lượng vốn dư thừa dựng để điều chuyển cao, thu nhập từ phớ thừa vốn cũng cao hơn nhiều so với thu lói. Điều đú chứng tỏ việc cho vay tại chi nhỏnh chưa cú một vị thế xứng đỏng, hiệu quả sử dụng vốn chưa cao.
Dư nợ tớn dụng qua cỏc năm tăng lờn nhưng việc đầu tư vốn lại chưa cú chiều sõu. Cỏc hoạt động tớn dụng chỉ dừng lại ở một số hoạt động thụng thường, truyền thống như cho vay đối với dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế, chưa đỏp ứng hết cỏc nhu cầu vay vốn.
Do quy trỡnh vẫn cũn nhiều thiếu xút như: việc thẩm định vẫn cũn mang tớnh lý thuyết và hỡnh thức, số liệu chưa sỏt thực với thực tế nờn vẫn cũn những dự ỏn khụng thể trả nợ đỳng hạn, làm gia tăng tỉ lệ nợ xấu, nợ khú đũi.
3.1.2.2. Cỏc nguyờn nhõn.
Nguyờn nhõn chủ quan.
Một là, chớnh sỏch cho vay.
Chớnh sỏch khỏch hàng: Chớnh sỏch chưa đề cập định hướng chi tiết tới từng nhúm khỏch hàng dẫn tới việc chuyển dịch cơ cấu cho vay cũn gặp khú khăn và kết quả cũng khụng cao. Điều này được thể hiện rất rừ qua danh mục cho vay của chi nhỏnh trong giai đoạn qua, cỏc đối tượng cho vay chủ yếu là cỏc cỏ nhõn, hộ kinh doanh sản xuất. Khi cơ cấu cho vay khụng đa dạng thỡ tất yếu rủi ro sẽ cao hơn.
Chớnh sỏch đảm bảo: Những yờu cầu về đảm bảo mà cụ thể là tài sản đảm bảo vẫn cũn chung chung, chỉ được hướng dẫn một cỏch chiếu lệ và chưa cú tớnh thực tiễn cao để gúp phần giảm thiểu rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng.
Chớnh sỏch xử lý cỏc khoản nợ cú vấn đề: Mặc dự ngõn hàng đó cú cỏc chớnh sỏch quy định về những khoản vay cú vấn đề nhưng việc xử lý cỏc khoản này lại chưa
được quy định cụ thể thành cỏc văn bản chớnh thức. Vỡ vậy cỏc cỏn bộ tớn dụng gặp rất nhiều khú khăn lung tỳng trong việc xử lý nợ.
Hai là, chất lượng thẩm định cho vay.
Thẩm định cho vay là một trong những yếu tố quyết định tới hiệu quả cho vay. Quy trỡnh thẩm định cho vay tại ngõn hàng vẫn cũn nhiều điểm thiếu xút, khụng đảm bảo tớnh chặt chẽ. Việc thẩm định cho vay nhiều khi cũn qua loa, chiếu lệ, chưa xột tới tớnh hiệu quả, khả thi của dự ỏn; năng lực tài chớnh của khỏch hàng cũn chưa được xem xột kỹ lưỡng. Cỏc bước của quỏ trỡnh thẩm định cho vay được đề ra nhưng chưa cụ thể, thực hiện thiếu nghiờm tỳc. Tớnh năng động, nhanh nhẹn, mềm dẻo trong quỏ trỡnh thẩm định cũn yếu, dẫn tới chất lượng thẩm định chưa cao.
Ba là, chất lượng đội ngũ cỏn bộ.
Đa số cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng đều cú thõm niờn lõu năm nờn cú kinh nghiệm ở cỏc lĩnh vực truyền thống. Tuy nhiờn do yờu cầu mụi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt, cỏc cỏn bộ lại kộm nhanh nhậy với cỏi mới; chưa chủ động nắm bắt tỡm kiếm cỏc nguồn khỏch hàng mới…
Một số cỏn bộ khụng tuõn thủ đầy đủ quy trỡnh cho vay của ngõn hàng dẫn đến chất lượng cỏc khoản cho vay khụng đảm bảo, ảnh hưởng nghiờm trọng đến hiệu quả cho vay của ngõn hàng.
Nhiều cỏn bộ thiếu năng động trong cụng tỏc tỡm hiểu khỏch hàng, tỡm hiểu thị trường dẫn đến khụng cú nguồn thụng tin chớnh xỏc, phần lớn chỉ dựa vào thụng tin do chớnh khỏch hàng cung cấp.
Nguyờn nhõn khỏch quan.
Một là, mụi trường kinh tế.
Mụi trường kinh tế trong những năm vừa qua cú nhiều biến động. Do những ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế thế giới, nền kinh tế nước ta gặp nhiều khú khăn, cỏc ngành thương mại và dịch vụ, cụng nghiệp và xõy dựng giảm sỳt. Những tỏc động tiờu cực này ảnh hưởng nghiờm trọng tới hoạt động cho vay của ngõn hàng. Mặt bằng giỏ cả leo thang gõy khú khăn về nguyờn liệu đầu vào cho cỏc doanh nghiệp. Đõy là một nguyờn nhõn quan trọng gõy ra cỏc khoản nợ quỏ hạn, nợ xấu của ngõn hàng.
Bờn cạnh đú, thị trường bất động sản đúng băng, giỏ vàng diễn biến phức tạp đó ảnh hưởng xấu đến chất lượng cỏc khoản vay của ngõn hàng.
Hai là, nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng.
Đối tượng khỏch hàng chủ yếu của ngõn hàng là cỏc hộ kinh doanh sản xuất, đối tượng chịu ảnh hưởng nhiều bởi mụi trường kinh doanh và mụi trường tự nhiờn. Những thay đổi về cơ chế chớnh sỏch và ảnh hưởng của thiờn tai đó gõy lờn sự xỏo trộn trong hoạt động kinh doanh của cỏc đối tượng này.
Ngoài ra một số hộ sản xuất và doanh nghiệp vay vốn của ngõn hàng khụng trung thực trong cỏc bỏo cỏo tài chớnh trong hợp đồng tớn dụng, làm quy trỡnh thẩm định dự ỏn cho vay của ngõn hàng khụng chớnh xỏc, gõy lờn tỡnh trạng gia tăng nợ xấu của ngõn hàng.