sánh với một số ngân hàng khác
3.2.1. So sánh với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV cũng là một trong bốn Ngân hàng TMCP có vốn góp của Nhà nước, có vị thế hàng đầu trong hệ thống ngân hàng và có thế mạnh trong lĩnh vực cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp. Vì vậy, BIDV là một trong những ngân hàng có khả năng cạnh tranh cao đối với VietinBank trong sản phẩm cho vay vốn lưu động.
3.2.1.1. Về hạn mức cho vay trên nhu cầu vốn của doanh nghiệp
VIETINBANK BIDV
Đối với khách hàng không phải mới Đối với khách hàng xếp hạng BB trở
thành lập: NHCT cho vay tối đa 100% nhu lên và phân loại nợ nhóm 1: cho vay tối đa cầu vốn của phương án sản xuất kinh 100% nhu cầu vốn của phương án sản xuất
doanh. kinh doanh.
Đối với khách hàng mới thành lập: Đối với khách hàng xếp hạng BB trở
VietinBank cho vay tối đa xuống và phân loại nợ nhóm 2 trở xuống: 80% tổng nhu cầu vốn của phương án cho vay tối đa 80% nhu cầu vốn của
VietinBank cho vay tối đa phương án sản xuất kinh doanh.
90% tổng nhu cầu vốn đối với cho vay vốn (Trường hợp khách hàng chưa có quan lưu động để duy trì hoạt động dự án đầu tư hệ tín dụng tại bất cứ tổ chức tín dụng nào,
mà VietinBank cho vay. khách hàng được xác định là phân loại nợ
nhóm 1)
VietinBank và BIDV đều có chính sách cho vay vốn lưu động đáp ứng được tối đa nhu cầu vốn của doanh nghiệp nếu doanh nghiệp có khả năng tài chính tốt và được đánh giá xếp hạng cao. Tuy nhiên, BIDV có thể có ưu thế hơn đối với trường hợp khách hàng là doanh nghiệp mới thành lập do doanh nghiệp có thể sẽ được vay vốn ở mức cao hơn tại BIDV (lên đến 100% nhu cầu vốn của phương án sản xuất kinh doanh) nếu có khả năng tài chính tốt và phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
3.2.1.2. Về lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay đối với từng trường hợp được xác định phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố bao gồm: phương thức cho vay, thời hạn vay, đánh giá xếp hạng khách hàng, quy mơ
Quy trình tín dụng và sản phẩm tín dụng nổi bật của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
doanh nghiệp, lĩnh vực hoạt động, loại tài sản bảo đảm... Hiện nay, cả VietinBank và BIDV đều cho vay vốn lưu động với lãi suất tương đối thấp so với thị trường.
Lãi suất VietinBank áp dụng đối với cho vay vốn lưu động thông thường sẽ dao động trong khoảng 7.5% – 9.5%/năm.
Lãi suất BIDV áp dụng đối với cho vay vốn lưu động thông thường dao động trong khoảng 7% – 8.5%/năm.
Mức lãi suất mà hai ngân hàng áp dụng tương đối giống nhau, tuy nhiên với các doanh nghiệp có hoạt động tốt, xếp hạng tín nhiệm cao và phương án sản xuất kinh doanh khả thi, doanh nghiệp có thể được cấp tín dụng phục vụ nhu cầu vốn lưu động tại BIDV với mức lãi suất ưu đãi hơn.
3.2.2. So sánh với Ngân hàng TMCP Quân đội – MBBank
MBBank là một trong những Ngân hàng Thương mại Cổ phần top đầu của cả nước. Với tuổi đời hoạt động được 25 năm, MBBank đang ngày càng khẳng định được vị trí của mình là một ngân hàng an tồn, tăng trưởng ổn định và luôn vượt những chỉ tiêu đặt ra. Các sản phẩm tín dụng của MBBank cũng rất đa dạng, trong đó sản phẩm cho vay vốn lưu động doanh nghiệp cũng phát triển khá mạnh và cũng cạnh tranh với những Ngân hàng Nhà nước như VietinBank.
3.2.2.1. Về lãi suất cho vay
Hiện nay, VietinBank đang áp dụng mức cho vay vốn lưu động trong khoảng từ 7.5 -9.5%/năm. Trong khi đó, lãi suất tài trợ vốn lưu động của MBBank cao hơn trong khoảng
8.5 - 10.5%/năm.
Như vậy, có thể thấy mức lãi suất mà VietinBank cấp cho doanh nghiệp trong trường hợp này ưu đãi hơn nhiều so với MBBank. Khi đó những doanh nghiệp có tình hình tài chính hoạt động tốt sẽ tìm đến VietinBank nhiều hơn để được hưởng mức lãi suất này, vừa tạo cảm giác an toàn hơn vừa giảm được chi phí vốn vay cho doanh nghiệp.
3.2.2.2. Về quy mơ khoản vay
Hiển nhiên với vị thế là một trong ngân hàng TMCP Nhà nước như Vietinbank thì tiềm lực về vốn sẽ có lợi thế hơn so với MBBank. VietinBank dễ dàng đáp ứng được những khoản vay vốn lưu động lớn lên đến hàng trăm tỷ đồng cho những doanh nghiệp có tình hình sản xuất cũng như phương án kinh doanh đầy triển vọng.
Tuy vậy, những khoản vay lớn như trên chỉ chiếm một phần nhỏ trong quy mơ tín dụng của VietinBank. Do đó với những khoản vay có quy mơ nhỏ hơn thì sự cạnh tranh
giữa VietinBank với những ngân hàng cũng thuộc top như MBBank là có thể thấy rõ. Quy mô khoản vay nhỏ giúp MBBank dễ dàng tiếp cận với những doanh nghiệp nhỏ vì những doanh nghiệp này thường chưa có xếp hạng tín dụng cao trên thị trường, tuy nhiên, đổi lại MBBank phải đối mặt với những rủi ro về khả năng trả nợ.
3.2.2.3. Về đảm bảo khoản vay
Thơng thường, khi cấp tín dụng phục vụ nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp, các ngân hàng sẽ yêu cầu trung bình 70-80% giá trị khoản vay phải được đảm bảo bởi giá trị tài sản bảo đảm (Tùy vào từng loại tài sản bảo đảm khác nhau thì tỷ lệ dư nợ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm sẽ khác nhau). Tuy nhiên, đối với những doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay vốn lưu động cao thì VietinBank sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay ở mức bằng hoặc thâm chí cao hơn giá trị tài sản bảo đảm. Tùy từng trường hợp, các doanh nghiệp lớn có tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, được đánh giá xếp hạng cao có thể được VietinBank tài trợ vốn lưu dộng với tài sản bảo đảm chỉ bằng 70 – 80% dư nợ cho vay.
3.2.3. So sánh với Ngân hàng TMCP Tiên Phong – TPBank
TPBank là một ngân hàng có tuổi đời tương đối trẻ, chỉ mới thành lập từ năm 2008 với quy mô tương đối nhỏ (vốn điều lệ hơn 5000 tỷ VND). Ngồi ra, TPBank có định hướng đẩy mạnh phát triển các dịch vụ cá nhân, do vậy TPBank khơng có nhiều lợi thế so với VietinBank trong lĩnh vực cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nói chung và đối với sản phẩm cho vay vốn lưu động nói riêng.
3.2.3.1. Về lãi suất cho vay
Đối với sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, TPBank hiện nay đang áp dụng mức lãi suất thông thường dao động trong khoảng 9.5% – 11%. Như vậy có thể thấy mức lãi suất này cao hơn rất nhiều so với mức mà VietinBank đamg áp dụng (thông thường trong khoảng 7.5% – 9.5%). Do vậy, VietinBank đang có ưu thế hơn hẳn về mặt lãi suất so với TPBank, doanh nghiệp nếu như có hoạt động ổn định và phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ có thể đề nghị vay vốn lưu động ở VietinBank với mức lãi suất ưu đãi hơn rất nhiều.
3.2.3.2. Về quy mô khoản vay
Do TPBank khơng có tiềm lực vốn lớn như VietinBank nên TPBank thường sẽ khơng cấp các khoản tín dụng với quy mơ lớn mà thay vào đó là cấp nhiều khoản tín dụng quy mơ nhỏ để phân tán rủi ro. Do vậy, VietinBank hồn tồn có lợi thế hơn so với TPBank
Quy trình tín dụng và sản phẩm tín dụng nổi bật của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
trong quan hệ với khách hàng là các doanh nghiệp lớn. Các doanh nghiệp lớn với nhu cầu vốn lớn thường xuyên liên tục thường sẽ tìm đến những ngân hàng lớn như VietinBank để vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn lớn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
3.2.3.3. Về cho vay tín chấp
VietinBank là một trong những ngân hàng có vị thế hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, lại áp dụng mức lãi suất cho vay thấp hơn nhiều so với các ngân hàng thương mại khác nên thường có nguồn khách hàng lớn và ổn định. Vì vậy để giảm thiểu rủi ro, VietinBank gần như không cho vay vốn lưu động khơng có tài sản bảo đảm, chỉ có một số rất ít doanh nghiệp có đánh giá xếp hạng cao được vay vốn lưu động dưới hình thức tín chấp.
Với các ngân hàng nhỏ và khơng có lợi thế cạnh tranh về lãi suất như TPBank, để tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn thì ngân hàng có áp dụng hình thức cho vay tín chấp. Đây cũng là một trong những lợi thế của TPBank so với các ngân hàng lớn như VietinBank. Các doanh nghiệp khơng có tài sản để cầm cố, thế chấp có thể dễ dàng được vay vốn lưu động hơn tại TPBank, tuy nhiên mức lãi suất áp dụng cho hình thức vay tín chấp thường sẽ rất cao, có thể lên đến 20%/năm.
3.2.3.4. Thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn lưu động
Đối với VietinBank, tùy vào quy mơ khoản vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp cũng như thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng mà thời gian thẩm định, phê duyệt hồ sơ của ngân hàng là khác nhau. Thời gian trung bình để VietinBank thực hiện việc xét duyệt hồ sơ vay là từ 10 - 25 ngày.
Trong khi đó với các khách hàng mới, TPBank có thể phải mất từ 30 - 45 ngày để hoàn thành việc xét duyệt hồ sơ và ra quyết định cho vay. Điều này một lần nữa cho thấy ưu thế rõ rệt của VietinBank vì rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ vay sẽ giúp khách hàng chủ động hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp.