1.7. yếu Các tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
1.7.1.1. Kinh tế xã hội
Các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế và sự thay đổi cơ cấu kính tế, tỷ giá hối đối và khả năng chuyển đổi của dịng tiền, thu nhập và phân bố thu nhập, sự ra đời của các doanh nghiệp kết nối trong thanh toán điện tử hay giữa nhà cung cấp dịch vụ với các ngân hàng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc sử
dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử. Cụ thể như thu nhập của người dân là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, thơng thường những cá nhân và gia đình có thu thập càng cao thì khả năng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử càng nhiều. Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ thuận tiện cho việc cất giữ các khoản thu nhập, thanh tốn các hóa đơn và những chi tiêu phát sinh trong cuộc sống (Barker and Sekerkaya, 1992).
Ngoài ra, phong tục tập qn, lối sống, trình độ, dân trí, tơn giáo, tín ngưỡng cũng ảnh hưởng đến cơ cấu nhu cầu thị trường.
Mặt khác, trong điều kiện Việt Nam, việc phát triển kinh tế không đồng đều giữa các tỉnh, thành phố đã gây nên những khó khăn nhất định trong việc triển khai hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử.
1.7.1.2. Luật pháp (LPVN)
Yếu tố luật pháp cho dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm luật thương mại điện tử, thanh toán điện tử, luật giao dịch điện tử, luật xử lý tranh chấp đối với các giao dịch điện tử,...
Dịch vụ ngân hàng điện tử là một thì trường khá mới mẻ tại Việt Nam, tuy nhiên, đây là thị trường cạnh tranh quyết liệt bởi các ngân hàng đều nhận thức vai trò quan trọng của việc nắm giữ thị phần này trong hiện tại đối với sự thành công của kinh doanh trong tương lai của ngân hàng. Amstrong và Craven (1993) cho rằng, để thị trường dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động được tốt, Chính phủ cần vạch ra một lộ trình hội nhập nhất định, theo đó, cần có những văn bản pháp quy cụ thể (như luật giao dịch, thanh tốn điện tử, chữ kí điện tử…) nhằm quy định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia.
Mặt khác, chính phủ cũng cần có những chính sách, quy định việc bảo vệ an tồn của người tham gia, những ràng buộc giữa các bên liên quan đến những sai sót, vi phạm vơ tình hoặc cố ý gây nên rủi ro cho chính bản thân người tham gia hoặc các chủ thể khác, kể cả những quy định liên quan đến những tầng lớp dân cư không phải là người tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử cũng có thể gây nên tổn
thất, rủi ro cho ngân hàng như làm hỏng các trang thiết bị giao dịch tự động đặt tại nơi công cộng (White, 1998).
Mơi trường pháp lý càng hồn thiện và ổn định sẽ tạo hành lang pháp lý để ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử của mình cũng như tạo sự tin tưởng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ này.
1.7.1.3. Hạ tầng công nghệ (HTCN)
Hạ tầng công nghệ là cơ sở nền tảng cần thiết ban đầu cho sự ra đời của dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm cơng nghệ tính tốn và cơng nghệ truyền thơng.
Một trong những yếu tố quyết định thành công của việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử là hạ tầng cơng nghệ của đất nước nói chung và cơng nghệ của đơn vị ngân hàng nói riêng (Amstrong and Craven, 1993). Việc lựa chọn giao dịch ngân hàng điện tử đối với ngân hàng nào còn tùy thuộc rất lớn vào kỹ thuật mà ngân hàng sử dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng (Hayhoc & ctg, 2000).
Hiện nay, một vài vấn đề mà các ngân hàng tham gia dịch vụ ngân hàng điện tử tại thị trường Việt Nam gặp phải. Cụ thể như hệ thống chấp nhận thẻ (ATM và POS) còn chưa đủ lớn để khuyến khích các tầng lớp dân cư sử dụng thẻ trên diện rộng.
Ngoài ra, nhiều ngân hàng với quy mô kinh doanh không lớn nên gặp rất khó khăn trong việc đầu tư đồng bộ hạ tầng cơng nghệ, các giải pháp phần mềm để triển khai dịch vụ ngân hành điện tử. Vì vậy, để đáp ứng được u cầu về hạ tầng cơng nghệ thì ngân hàng cần có nguồn tài chính mạnh, dồi dào để đầu tư vào việc này. 1.7.2.Các yếu tố thuộc về khách hàng
1.7.2.1. Nhận thức và hiểu biết ngân hàng điện tử (NTHB)
Mối quan hệ giữa trình độ nhận thức vai trị của ngân hàng điện tử với việc quyết định sẽ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử này được khẳng định trong các nghiên cứu của Barker và Sekerkaya (1992), Canner và Luckett (1992). Các tác giả
cho rằng, khi người dân có nhận thức và hiểu biết nhất định về vai trị của cơng nghệ mới nói chung và vai trị của ngân hàng điện tử trong giao dịch nói riêng sẽ dễ dàng ra quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử này.
Sự hiểu biết của đông đảo khách hàng về các dịch vụ ngân hàng điện tử và ích lợi của dịch vụ này là rất cần thiết. Do đó, ngân hàng cần tạo sự biết đến và cho khách hàng thấy được tính ưu việt của dịch vụ này bằng việc tăng cường hoạt động tiếp thị mạnh mẽ. Cụ thể như tiếp cận được các đối tượng là nhân viên tại các doanh nghiệp, học sinh, sinh viên, những đối tượng rất nhạy bén trong việc nhận thức và tiếp cận những loại hình cơng nghệ mới để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ này và nhanh chóng chiếm lấy thị phần khi mà các ngân hàng khác còn chưa kịp triển khai. Một yếu tố quan trọng giúp cho việc nhận thức vai trò của các dịch vụ ngân hàng điện tử là trình độ của người sử dụng. Đây là một sản phẩm cơng nghệ hiện đại, địi hỏi người sử dụng phải có trình độ nhất định mới có thể sử dụng dịch vụ này được.
Ngoài ra, độ tuổi của khách hàng cũng ảnh hưởng đến việc sử dụng ngân hàng điện tử như những người lớn tuổi thường ít chấp nhận rủi ro và ít dùng dịch vụ ngân hàng điện tử (Barker và Sekerkaya, 1993). Trong khi đó, những người trong độ tuổi từ 18 đến 45 rất dễ dàng chấp nhận dùng dịch vụ này như mở tài khoản bởi vì ở độ tuổi này, họ khá “nhạy” đối với những sử thay đổi của công nghệ mới và năng động trong việc tìm kiếm những ứng dụng mới phục vụ cho cuộc sống của mình.
1.7.2.2. Thói quen sử dụng (TQSD)
Nền kinh tế Việt Nam hiện đang được xem là nền kinh tế thị trường. Tuy vậy, việc thanh toán trong dân cư với nhau phổ biến vẫn là bằng tiền mặt. Thu nhập của dân cư nói chung cịn ở mức thấp, những sản phẩm thoả mãn nhu cầu thiết yếu của dân cư vẫn chủ yếu được mua sắm ở chợ, cửa hàng, tiệm tạp hóa cộng với thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện từ lâu nay nên khơng dễ nhanh chóng thay đổi.
Những người có thói quen sử dụng phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt sẽ có xu hướng sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử nhiều hơn và thích ứng với sự thay đổi về công nghệ nhanh hơn.