1. Quy trình chấm điểm và XHTD đối với KHCN tại TPBank
Bước 1: Xác định thân nhân khách hàng
Đây là bước tiên quyết trong quy trình chấm điểm tín dụng của ngân hàng. Nhân viên ngân hàng cần có sự trao đổi và điều tra thực tiễn với khách hàng để có những thơng tin cá nhân của khách hàng một cách khách quan nhất. Ngồi các thơng tin từ hồ sơ khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng cần phỏng vấn trực tiếp và điều tra thực tế và hồn cảnh, nơi ở, cơ sở SXKD riêng (nếu có) để điều tra nguồn thu. Bên cạnh đó ngân hàng cần tra thơng tin về lịch sử tín dụng (CIC - Credit Information Center) của khách hàng để phát hiện những khoản vay, nợ xấu, hoặc những lần trả chậm, hay thông qua các cơ sở dữ liệu nội bộ cùng những nguồn thơng tin bên ngồi để có các đầu thơng tin chuẩn nhất. Dưới đây là các tiêu chí cơ bản mà ngân hàng cần phải có về khách hàng:
● Tuổi tác và giới tính
● Trình độ văn hóa (trên đại học, đại học, cao đẳng….)
● Lịch sử tư pháp của khách hàng (khách hàng có từng phạm tội hay liên quan đến các tệ nạn xã hội khơng, ...)
● Tình trạng hơn nhân
● Nơi sinh sống và thời gian cư trú
● Các mối quan hệ của khách hàng
● Công việc, thời gian công tác và rủi ro nghề nghiệp
● Cơ cấu gia đình
● Hình thức thanh tốn lương
● Hình thức hợp đồng lao động (hợp đồng có thời hạn 3 năm, 5 năm, ... hay hợp đồng không thời hạn, ...)
Trong bước này cán bộ tín dụng cần thu thập thơng tin một cách đầy đủ và chính xác nhất vì đây chính là bước quyết định xem khách hàng có đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng hay khơng. Ngồi ra cần tính tốn và xem xét các khoản thu chi của khách hàng rõ ràng, số liệu đầy đủ chính xác, khơng để xảy ra sai sót vì nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp và liên quan đến xếp hạng tin dụng của khách hàng. Trong bước này cần thu thập thông tin liên quan đến:
● Thu nhập hàng tháng của khách hàng và người đồng vay (bao gồm tất cả các khoản thu nhập từ lương, cơ sở SXKD, ...
● Nếu như khách hàng là chủ của cơ sở SXKD cần xem xét tình hình hoạt động cũng như sự khả thi của các phương án kinh doanh.
● Tổng chi phí thường xuyên của khách hàng, tức là chi phí trung bình hàng tháng mà khách hàng phải chi ra để phục vụ sinh hoạt của cả gia đình
● Cơ cấu nợ của khách hàng với các TCTD (chúng ta sẽ tra trên CIC)
● Hệ số DTI là hệ số cho biết khả khách hàng có đủ khả năng trả nợ cho nhân hàng hay không, tùy mỗi nhân hàng quy định mà hệ số DTI khác nhau, đối với TP bank hệ số DTI tối đa mà ngân hàng có thế chấp nhận là 75%.
Bước 3: Điều tra thông tin về tài sản đảm bảo
Tại bước này cán bộ tín dụng cần có đầy đủ hồ sơ về tài sản đảm bảo, nếu TSĐB là bất động sản (như nhà, đất đai, ….) thì cần có giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu, sử dụng tài sản, hay tài sản có đang xảy ra những tranh chấp khơng , có tính khả mại cao khơng ,....... Cịn nếu TSĐB là giấy tờ có giá hoặc động sản thì cần kiểm tra đầy đủ pháp lý và tính sở hữu của tài sản đó. Khơng chỉ vậy, cán bộ tín dụng cần kiểm tra giá trị thực tế (định giá tài sản) của tài sản đó để tính tốn các chỉ tiêu liên quan đến:
● Giá trị khoản vay / Giá trị TSĐB (theo HĐMB)
● Giá trị khoản vay / Giá trị TSĐB (Theo ngân hàng định giá)
Ngồi ra, cán bộ tín dụng cần xác định được những biến động về tài sản để đưa ra quyết định cho vay phù hợp
Bước 4: Nhập thông tin chấm điểm và kiểm tra kết quả
Hệ thống ngân hàng TPbank sử dụng trang web hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cụ thể:
2. Mơ phỏng khách hàng và chấm điểm tín dụng
Để hiểu kỹ hơn về quy trình chấm điểm KHCN tại TPbank thì nhóm em đã thu thập thông tin của 1 KHCN thực tế phát sinh trong tháng 9/2022 tại phòng kinh doanh KHCN cho vay mua ô tô của TPBank chi nhánh Vạn Phúc. Thông tin của khách hàng như sau:
“Khách hàng Nguyễn Thị Mai có nhu cầu vay ngân hàng TPbank số tiền 180 triệu VNĐ để mua 1 xe MAZDA 3 và sử dụng chính chiếc xe làm TSĐB, đề nghị vay vốn trong 48 tháng. Giá trị chiếc xe ghi trên hợp đồng mua bán là 500 triệu, giá trị xe theo định giá là 450 triệu. Khách hàng đã kết hơn và hiện có 1 con (học tiểu học). Khách hàng trước từng thực tập tại phịng kế tốn của Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội, hiện đang làm kế tốn cho cơng ty cổ phần tư vấn kỹ thuật và đầu tư xây dựng ACOCI. Công việc hằng ngày của bà Mai là theo dõi và kiểm tra các chứng từ, hoá đơn đều hợp lệ và chính xác, phối hợp với các kế tốn nội bộ khác trong bộ phận để thực hiện công việc được giao, luân chuyển các giấy tờ theo đúng trình tự được đề ra, hạch toán các chứng từ, hoá đơn nội bộ và bà Mai có nguồn thu nhập ổn định là 20 triệu/tháng, lương chuyển khoản hàng tháng, ngoài ra các khoản thưởng lễ Tết là khoảng 15 triệu/năm Khách hàng đã làm tại công ty từ năm 2018, ký kết hợp đồng lao động vô thời hạn. Chồng bà Mai là ông Đông hiện tại là IT cho công ty TNHH GameLos, anh bắt đầu làm và ký kết hợp đồng lao động từ tháng 1 năm 2021, mức lương hiện tại là 25 triệu đồng/ tháng. 2 vợ chồng hiện đang sống tại chung cư Tân Hồng Hà - Trường Chinh thuộc quyền sở hữu của bố mẹ chị Mai. Thông qua tra cứu CIC của chị Mai thì khơng có thơng tin món nợ nào, cịn anh Đơng hiện có 1 khoản vay thế chấp tại ngân hàng TPB chi nhánh Nam Từ Liêm, dư nợ 120 triệu, thời hạn cho vay trung hạn từ 30/8/2021 đến 30/6/2023, lãi suất 12%, khơng có lịch sử trả chậm. Ngồi ra 2 anh chị khơng có khoản tiền gửi nào tại ngân hàng. Không tham gia bảo hiểm khi vay vốn tại TPbank”
Thông qua các thông tin do khách hàng cung cấp và cán bộ tín dụng điều tra được thì ta có được các thơng tin tiên quyết về KH như sau:
● Số người phụ thuộc: 1
● Không tham gia bảo hiểm tại TPbank
● Tổng chi phí thường xuyên của KH là: 5 triệu / tháng
● Khách hàng tốt nghiệp đại học, công việc ổn định, hợp đồng lao động vô thời hạn, rủi ro nghề nghiệp thấp
● Tổng nghĩa vụ trả nợ tại Tpbank trong 1 tháng là:
- Số tiền phải trả cho khoản vay tại Tpbank chi nhánh Nam Từ Liêm là: 120/34+ 120*1%=4,7 (triệu đồng)
- Số tiền phải trả cho khoản vay tại Tpbank chi nhánh Vạn Phúc là 180/48+180*1%= 5,55 (triệu đồng)
=> Tổng nghĩa vụ phải trả trong 1 tháng là: 4,7+5,55=10,25 ( triệu đồng) Thông qua các dữ liệu thông tin khách hàng như trên ta sẽ tiến hàng nhập chấm điểm trên hệ thống XHTD của Tpbank, các bước cụ thể như sau:
Bước 1: Chọn kì chấm điểm:
Tại bước này chúng ta chọn kỳ chấm điểm ứng với thời điểm chúng ta tiến hành định giá: cụ thể là “quý 3 năm 2022”.
Bước 2: Chọn loại đối tượng chấm điểm:
Tại bước này chúng ta chọn “Chi tiết/mở CIF khách hàng” để nhập thông tin khách hàng.
Bước 3: Điền thông tin khách hàng chi tiết:
Điền các thông tin liên quan đến: tên khách hàng, chi nhánh, số người tham gia trả nợ, số sản phẩm vay, loại khách hàng, số CIF tạm nguồn trả nợ, số CMND
Sau đó nhập thơng tin về sản phẩm vay bao gồm số tiền vay, thời hạn cho vay và dư nợ của khách hàng hiện có tại Tpbank.
Bước 4: Nhập thơng tin tài chính:
Các thơng tin tài chính bao gồm : tuổi, số năm lưu trú trên địa bàn, số người phụ thuộc vào kinh tế (con hay bố mẹ khơng có lương hưu ..), giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu khách hàng mua bảo hiểm, tổng chi phí thường xuyên (chi phí sinh hoạt gia đình hàng tháng), số tiền trả TPbank trong 12 tháng tới ( là số tiền cả gốc và lãi tính theo phương pháp gộp mà KH cần trả trên số tiền vay), số tháng trả nợ trong 12 tháng tới
Bước 5: Nhập thơng tin phi tài chính:
Tại đây nhập các chỉ tiêu liên quan đến: loại hình cơ quan cơng tác, triển vọng phát triển, thời gian làm trong lĩnh vực chuyên môn hiện tại, thời gian công tác tại cơ quan, rủi ro nghê nghiệp, vị trí cơng tác, hình thức thanh tồn, hình thức lao động.
Bước 6: Thực hiện tính điểm khách hàng:
Sau khi nhập xong các thông tin cần thiết và cập nhật chúng ta tiền hàng đệ trình tính điểm, chọn “đệ trình cấp đơn vị”. Sau 1 thời gian ngắn bấm vào xem điểm sẽ hiện bảng điểm của khách hàng được chấm.
Tại bước này sẽ hiển thị kết quả chấm điểm dựa trên các tiêu chí mà ngân hàng đưa ra số điểm của khách hàng sẽ hiện thị tương đương mới mức độ xếp hạng, từ đó cán bộ ngân hàng tiến hành xem xét có nên cho vay đối với khách hàng này hay khơng.
Nhìn vào kết quả chấm điểm ta có thể thấy bà Mai đủ tiêu chuẩn cho vay với số điểm 93.46 tương đương với hạng AAA – hạng cao nhất trong xếp hạng tín dụng.