III. ỨNG DỤNG KỸ THUẬT CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK
1. Mô phỏng ứng dụng kỹ thuật chấm điểm và XHTD đối với KHCN tại TPBank
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK
1. Mô phỏng ứng dụng kỹ thuật chấm điểm và XHTD đối với KHCN tạiTPBank TPBank
● Thẩm định tư cách của cá nhân vay:
Qua thông tin CIC ,ngay sau khi nhận hồ sơ (qua mạng Internet, nghiên cứu hồ sơ, tham khảo thông tin từ các nguồn khác). TPBank có các chỉ tiêu thẩm định tư cách như sau:
Bảng 1. Các chỉ tiêu chấm điểm cá nhân của ngân hàng TPBank
Các tiêu chí chấm điểm cá nhân của ngân hàng TPBank
Chỉ tiêu Trọng
số
Phần I: Thông tin nhân thân (35%)
3 Lý lịch tư pháp 9%
4 Tình trạng sở hữu nhà ở/ BĐS 11%
5 Thời gian lưu chú tại địa chỉ hiện tại 5%
6 Tình trạng hơn nhân 10%
7 Số người trực tiếp phụ thuộc về kinh tế vào KH vay 11% 8 Gía trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà TPBank là người thụ hưởng
so với dư nợ địa phương
5% 9 Cơ cấu gia đình dựa trên tình trạng thực tế 6% 1
0
Đánh giá mối quan hệ của KH vay với cộng đồng 2% 11 Đánh giá mối quan hệ của KH vay với các thành viên trong gia đình 2% 1
2
Năng lực hành vi dân sự của người thân trong gia đình 3% 1
3
Đánh giá gia cảnh của KH so với mặt bằng chung của vùng 3% 1
4
Tình trạng sức khỏe của KH 6%
II. Khả năng trả nợ (60%)
1 Loại hình cơ quan đang cơng tác 3%
2 Triển vọng phát triển của cơ quan người tham gia trả nợ đang công tác
5% 3 Thời gian làm trong lĩnh vực chuyên môn hiện tại 8% 4 Thời gian công tác tại cơ quan hiện tại 4% 5 Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, tai nạn nghề nghiệp, nhân mạng,…) 5%
6 Vị trí cơng tác 10%
7 Hình thức thanh tốn lương hoặc chuyển thu nhập khác 5%
8 Hình thức hợp đồng lao động 6%
9 Tổng thu nhập hàng tháng của những người tham gia trả nợ 10% 1
0
Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng của những người tham gia trả nợ
14% 11 Tỷ lệ giữa tổng số tiền phải trả (gốc + lãi) kỳ tới và nguồn trả nợ cho
Tien Phong Bank
25% 1
2
Đánh giá của Tiên Phong Bank về khả năng trả nợ của khách hàng 5%
Phần II. Quan hệ với ngân hàng (5%)
1 Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm tại TPBank so với dư nợ hiện tại 15% 2 Tình hình cung cấp thơng tin của khách hàng theo yêu cầu của
TPBank trong 12 tháng qua
15% 3 Tình hình trả nợ gốc và lãi với các tổ chức tín dụng khác trong 12 55%
4 Số các TCTD KH vay đang có quan hệ tín dụng 15% ● Đưa ra bảng tổng hợp điểm số: Bảng 2. Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân Điểm Xếp hạng Đánh giá xếp hạng 93-100 AAA 90-92 AA Rủi ro thấp 85-89 A 80-84 BBB 70-79 BB Rủi ro trung bình 60-69 B 50-59 CCC 40-49 CC Rủi ro cao 35-39 C <35 D ● Thẩm định tài sản bảo đảm Quy trình thẩm định :
● Nhận yêu cầu công việc và hồ sơ tài sản.
● Tiếp xúc với khách hàng, hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu hồ sơ tài sản.
● Đánh giá tính hợp lý của hồ sơ và phân loại tài sản.
Kiểm tra tài sản trên hồ sơ (có phù hợp điều kiện khơng, kiểm tra tính thực tế, sự hợp lệ, hợp lý của TSBĐ, thời hạn của TSBĐ)
● Đánh giá quyền sở hữu của tài sản thế chấp, cầm cố. Đánh giá hiện trạng của tài sản.
● Đánh giá khả năng chuyển nhượng tài sản trên thị trường. Xác định xu hướng, rủi ro tăng giảm giá của TSBĐ trong tương lai.
Đánh giá giá trị TSBĐ
Căn cứ đánh giá
Căn cứ theo văn bản của Nhà nước quy định về việc định giá trị, tính khấu hao... Theo sổ sách kế toán theo dõi, quản lý tài sản.
Hồ sơ chứng từ liên quan đến tài sản và giá trị tài sản. Giá thị trường ở thời điểm định giá của tài sản tương tự chuyển nhượng.
Giá tham khảo do các cơ quan định giá cung cấp
Mục đích đánh giá
Định giá giá trị tài sản tính theo giá sổ sách kế toán (Đối với tài sản theo dõi trên sổ sách kế toán); giá trị theo quy định của nhà nước (Đối với tài sản nhà nước quy định mức giá); giá mua (Đối với tài sản hình thành từ việc mua bán).
Định giá giá trị tài sản theo giá trên thị trường trong thời điểm định giá để tham khảo.
● Việc thực hiện định giá tài sản bảo đảm phải được thực hiện chính xác, kịp thời, hợp lệ, khách quan. Qua đó, việc thực hiện chấm điểm tài sản bảo đảm được chấm qua các chỉ tiêu sau:
Bảng 3. Các chỉ tiêu chấm điểm tài sản bảo đảm
Chỉ tiêu
Điểm
100 75 50 25 0
1 Loại TSBĐ TSBĐ
Tài khoản tiền gửi, giấy tờ có giá do CP hoặc chính NH phát hành Giấy tờ có giá do tổ chức khác phát hành (trừ cổ phiếu) BĐS (nhà ở) BĐS không phải nhà ở, động sản, cổ phiếu Khơng có TSBĐ