2.1.3.2 .Suất sinh ợi ROE & ROA
3.1. Định hƣớng chiến lƣợc phát triển hệ thống ngân hàng đến
3.1.1.Về quan điểm phát triển
Phát triển ổn định và bền vững hệ thống ngân hàng là yêu cầu xuyên suốt chiến lƣợc và quá trình thực hiện chiến lƣợc ngân hàng. Phát triển ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng là nền tảng quan trọng đảm bảo sự ổn định kinh tế vĩ mô và phát triển kinh tế xã hội, bởi hệ thống ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế.
Chiến lƣợc phát triển ngân hàng đƣợc xây dựng và thực thi không tách rời chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội. Phát triển hệ thống ngân hàng phải đƣợc đặt trong mối quan hệ biện chứng với sự phát triển kinh tế - xã hội, với sự phát triển tổng thể hệ tài chính, thị trƣờng tài chính và tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Phát huy tối đa nguồn lực con ngƣời, lấy con ngƣời làm trung tâm cho động lực phát triển hệ thống ngân hàng. Con ngƣời là chủ thể sáng tạo, là nguồn lực chủ yếu và là yếu tố quyết định sự phát triển hệ thống ngân hàng ổn định và bền vững, tạo ra những đột phá mới trong sự phát triển của hệ thống.
3.1.2 Mục tiêu chiến lƣợc
Mục tiêu tổng quát
Tiếp tục cải cách toàn diện hệ thống ngân hàng theo hƣớng phát triển ổn định, bền vững, ngang tầm với các ngân hàng trên thế giới và khu vực về qui mơ, năng lực tài chính, quản trị, dịch vụ và cơng nghệ ngân hàng; mơ hình phát triển ngân hàng phù hợp với cơ cấu phát triển kinh tế, yêu cầu hội nhập quốc tế đáp ứng đầy đủ nhất nhu cầu và tiện ích xã hội trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, phục vụ u
cầu cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế bền vững; tạo tiền đề để phát triển cao hơn cho thời kỳ chiến lƣợc sau.
Mục tiêu chủ yếu
Xây dựng và phát triển NHNN lên một cấp độ mới trong việc thực hiện vai trò quản lý các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thực thi CSTT, ngoại hối hiệu quả với tầm nhìn triển vọng vì lợi ích của khu vực tài chính, củng cố lòng tin của dân chúng đối với những động thái chính sách của NHNN và hệ thống tiền tệ, chủ động kiểm soát lạm phát ở mức mục tiêu hàng năm, hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế và ổn định kinh tế vĩ mô.
Phát triển thị trƣờng tài chính nói chung, thị trƣờng tiền tệ nói riêng theo hƣớng thiết lập một cơ chế vận hành thị trƣờng có hiệu quả, đảm bảo tính ổn định bền vững, thơng suốt và phát huy tốt nhất vai trò của các thành viên thị trƣờng.
Nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh và tạo dựng thƣơng hiệu với những giá trị cốt lõi của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên thị trƣờng tài chính quốc tế.
3.2.Các giải pháp tổng thể dựa vào kết quả phân tich thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hang thƣơng mại Việt Nam
Nhƣ đã trình bày ở phần phân tích thực trạng, hiệu quả kinh doanh của các NHTM Việt Nam sẽ chịu ảnh hƣởng rất lớn bởi của các nhân tố: tỷ lệ VCSH trên tổng tài sản, tỷ trọng cho vay trên tổng tài sản, quản trị rủi ro tín dụng thu nhập lãi cận biên, sự đa dang hóa thu nhập, hiệu quả quản trị chi phí, trong đó hiệu quả quản trị chi phí có tác động lớn nhất đến hiệu quả kinh doanh của NHTM. Vì vậy các NHTM cần giải pháp để kiểm soát tác động các nhân tố này đến hiệu quả kinh doanh của mình. Tác giả tóm tắt các giải pháp ứng với các nhân tố ở bảng dƣới đây:
Nhân tố Giải pháp
1.Tỷ lệ VCSH trên tổng tài sản 2.Quản trị chi phí
3.Thu nhập lãi cận biên 4.Sự đa dang hóa thu nhập
5. Tỷ trọng cho vay trên tổng tài sản
6.Quản trị rủi ro tín dụng
1. Nâng cao năng lực tài chính
2. Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.Nâng cao hiệu quả quản trị điều hành 4.Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 5. Nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế phát sinh nợ xấu
3.2.1.Nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính của một NHTM đóng vai trị vơ cùng quan trọng.Năng lực tài chính càng đƣợc đảm bảo thì mức độ rủi ro trong hoạt động NH càng thấp và năng lực cạnh tranh càng cao.Do vậy, nâng cao năng lực tài chính là điều kiện khơng thể thiếu đƣợc ở bất cứ một NHTM nào. Năng lực tài chính của một NHTM thể hiện ở: quy mơ vốn tự có, chất lƣợng tài sản có, khả năng sinh lời gắn liền với chất lƣợng và hiệu quả sử dụng tài sản, khả năng tồn tại và phát triển một cách an tồn khơng để xảy ra đổ vỡ hay phá sản.Vốn tự có cung cấp nguồn tài chính cho q trình tăng trƣởng, mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động cũng nhƣ cho sự phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Trong giai đoạn 2008 -2012, tỷ lệ VCSH trên tổng tài sản của các NHTM đã có xu hƣớng giảm dần.Vì vậy, trong giai đoạn sắp tới các NHTM cần phải chú trọng đến các tỷ lệ an toàn vốn, cấu trúc lại tài sản có nhằm gia tăng tính an tồn và khả năng sinh lời của tài sản. Hệ số an toàn vốn tối thiểu cần phải đƣợc xây dựng chi tiết hơn nữa tới các mức độ rủi ro của các khoản tín dụng nhƣ quy định hệ số chuyển đổi cao hơn đối với các khoản nợ ở nhóm cao hơn, nhƣ vậy mới phản ánh đúng đƣợc mức độ rủi ro mà các ngân hàng phải gánh chịu.Có nhƣ vậy, các NHTM mới hoàn thiện và nâng cao năng lực tài chính trong chiến lƣợc phát triển dài hạn của mình.
Nhƣng các NHTM cũng cần chú ý rằng việc tăng VCSH của các NHTM sẽ gặp khá nhiều trở ngại khi mà thị trƣờng chứng khoán ảm đạm và hoạt động kinh doanh của các NHTM đang gặp khó khăn. Nếu tăng VCSH theo phƣơng pháp cơ học thông qua phát hành cổ phiếu hàng năm và trích dự trữ bổ sung vốn điều lệ 5% từ nguồn lợi nhuận để lại thì quy mơ tăng vốn chủ sở hữu rất chậm. Tăng vốn theo hình thức này sẽ có giới hạn nhất định bởi lợi nhuận không thể tăng trƣởng vô hạn. Hơn 80% nguồn thu của các ngân hàng vẫn là từ huy động và cho vay.Đây là sản phẩm rất cơ bản, lợi nhuận chỉ đơn thuần là từ chênh lệch lãi suất giữa huy động và cho vay. Nói một cách nơm na, hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng tƣơng tự nhƣ hoạt động gia công, không tạo ra giá trị gia tăng và biên lợi nhuận gần nhƣ cố định. Các ngân hàng hơn thua nhau chỉ ở khâu kiểm sốt chi phí: ai kiểm sốt đƣợc chi phí tốt hơn sẽ có biên lợi nhuận lớn hơn. Trong một thị trƣờng nhƣ vậy, sức mạnh nghiễm nhiên thuộc về các ngân hàng lớn,với mức chi phí thấp nhờ lợi thế quy mô.Các ngân hàng nhỏ, thƣơng hiệu yếu, lại càng khó khăn hơn khi cạnh tranh ở khâu huy động tiền gửi của khách hàng.
Trong thời gian tới, hệ thống NHTM sẽ tập trung vào xử lý nợ xấu và nâng cao chất lƣợng tín dụng thay vì tập trung vào mở rộng tín dụng. Do q trình xử lý nợ xấu sẽ ảnh hƣởng tới lợi nhuận để lại của ngân hàng, một cuộc đua tăng vốn để bù đắp nợ xấu của hàng loạt ngân hàng là không thể tránh khỏi. Khi đó, sự chênh lệch về quy mô giữa tốp đầu và tốp cuối càng rộng ra, áp lực với các ngân hàng nhỏ càng thêm nặng nề. Để tăng vốn, các ngân hàng nhỏ có thể lựa chọn:
phát hành cổ phiếu cho các cổ đơng bên trong và bên ngồi hoặc sát nhập với các ngân hàng lớn.Tuy nhiên hình thức hình thức mua, bán, sáp nhập cần phải đƣợc sử
dụng thận trọng, hợp lý vì nó vẫn cịn những hạn chế sau: Thứ nhất, do thực tế năng lực quản trị các NHTM Việt Nam yếu kém nhƣ hiện nay thì việc sáp nhập nhiều ngân hàng thành một ngân hàng lớn chƣa chắc là giải pháp làm cho năng lực quản trị sẽ tốt hơn mà thậm chí cịn yếu đi. Điều này đã đƣợc thể hiện rõ trong thời kỳ những năm 2006 và 2007, khi hàng loạt NHTMCP nơng thơn chuyển đổi mơ hình, mở rộng quy mơ nhƣng đa phần chính các ngân hàng này là các ngân hàng
yếu kém trong hệ thống.Thứ hai, khi hình thành một ngân hàng có quy mơ q lớn trong khi hoạt động khơng hiệu quả thì NHNN sẽ gặp nhiều khó khăn trong quản lý, thậm chí khi ngân hàng này sụp đổ, khả năng đổ vỡ của hệ thống sẽ cao hơn nhiều so với trƣờng hợp của ngân hàng nhỏ.Thứ ba việc hợp nhất hay mua bán các ngân hàng không làm tăng tỷ lệ VCSH trên tổng tài sản.
3.2.2.Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Hiện đại hóa đồng bộ hạ tầng kỹ thuật công nghệ trên phạm vi toàn hệ thống và ngay trong từng NHTM nhằm hai mục đích: quản trị rủi ro và phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ tiên tiến.
Ứng dụng công nghệ hiện đại hỗ trợ các NHTM xây dựng hệ thống thơng tin quản lý cho tồn hệ thống NH phục vụ công tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động NH, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ và cơng tác kế tốn, hệ thống giám sát từ xa,bảo mật thông tin khách hàng,…Hiện nay công nghệ lõi NH (core banking) thƣờng đƣợc các NH mua từ các tổ chức tài chính trên thế giới khá tốn ké m, các NH nhỏ có thể mua lại một phần (modules) hoặc tồn bộ các cơng nghệ này từ các NH lớn.Tùy theo năng lực tài chính và mức độ đầu tƣ của mỗi NH, mà hệ thống công nghệ đƣợc trang bị và cập nhật ở những trình độ khác nhau. Kinh nghiệm trên thế giới cho thấy, yếu tố cơng nghệ có thể giúp giảm 76% c hi phí hoạt động c ủa NH, các NH hiện đ ại muốn duy trì đƣợc hệ thống hạ tầng cơ sở và ứng dụng công nghệ thô ng tin để phục vụ cho các hoạt động của mình thì hàng năm phải đầu tƣ vào công nghệ là khoảng 3 %-5% tổng doanh thu hoạt động của NH.
Việc ứng dụng công nghệ mới trong ngành NH sẽ tạo điều kiện cho các NHTM có điều kiện phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ NH, đ ặc biệt là phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử (internet banking, mobilebanking, home banking …), các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt theo hƣớng giao dịch tự động nhƣng vẫn đảm bảo chất lƣợng, an toàn và hiệ u quả. Hiệ n nay, theo
chỉ đạo của NHNN, hai liên minh thẻ lớn nhất là Banknet VN và Smartlink chiếm trên thị trƣờng 80% thẻ Việt Nam, đã kết nối hệ thống ATM, POS của mình cho phé p khách hàng giao dịch thẻ dễ dàng hơn. Tuy nhiê n, việc kết nối giữa các NHTM là các tổ chức phát hành khác nhau, không phải lúc nào cũng thông suốt, chƣa liên kết thanh tốn tồn diện gây trở ngại cho khác h hàng trong việc giao dịch thẻ, giao dịch thanh tốn, vì vậy cần phải: tăng cƣờng liên doanh, liên kết và hợp tác giữa các NH với nhau và giữa các NHTM với các tổ chức kinh tế khác trong và ngo ài nƣớc để tối đa tiện ích cho khách hàng, đồng thời giảm dần việc thanh toán bằng tiền mặt. Đây vừa là kênh huy động vốn, vừa là kênh bán chéo,cũng nhƣ quản lý tài chính khách hàng hiệu quả cho NHTM.
3.2.3.Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Về quản trị chi phí
Bên cạnh chi phí lãi có liên quan mật thiết đối với bộ phận nguồ n vố n, thì các chi phí khác , đặc biệt là chi phí hoạt động và chi phí dự phòng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của NHTM. Để cắt giảm chi phí dự phịng cần chuẩn hóa quy trình tín dụng với cơ chế kiểm tra giám sát chặt chẽ, nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên Trong chi phí hoạt động của NHTM, bên cạnh chi phí cho nhân viên (lƣơng, thƣởng, phụ cấp, trợ cấp,…) cần hết sức thận trọng khi cắt giảm, thì các chi phí cịn lại nhƣ chi cho hoạt động quản lý và công vụ, chi về tài sản,… cần phải xem xét đến tính hiệ u quả của chi phí trƣớc khi thực hiện bút tốn thu chi. Ngồi ra, việc vận động sử dụng tiết kiệm là hết sức cần thiết, và có ý nghĩa khơng chỉ đối với mỗi NHTM mà còn đối với nguồn tài nguyên quốc gia.
Việc cắt giảm chi phí là cần thiết, tuy nhiên, cắt giảm nhƣ t hế nào là vấn đề cần đƣợc quan tâm, không đƣợc cắt giảm tùy tiện; bởi khi quy mô NHTM tăng, doanh thu tăng, chi phí tất nhiên cũng cần phải gia tăng.Ví dụ cùng với
việc phát triển mạng lƣới, chi phí hoạt động của NHTM sẽ gia tăng đáng kể , là điều kiện cần để NHTM gia tăng doanh thu. Việc quản lý chi phí thơng minh phải đảm bảo đƣợc hiệu quả của NHTM tăng theo quy mô. Nếu hiệu quả giảm theo quy mơ, thì vấn đề cần xem xét trƣớc tiên là sự hợp lý trong việc sử dụng các chi phí.
Về quản trị chất lƣợng đội ngũ nhân viên
Hình ảnh của NHTM phụ thuộc rất lớn vào những hoạt động của nhân viê n gi ao dịch, ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.Đội ngũ nhân viên là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực c ạnh tranh của NHTM. Kết quả này phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyê n mơn, nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của nhân viê n .Nguồn nhân lực chất lƣợng cao là điều kiện cần thiết để phát triển dịch vụ
ngân hàng.Vì vậy, các NHTM cần xây dựng một quy trình tuyển dụng khoa học, chuyên nghiệp nhằm tuyển dụng đƣợc những nhân viê n có trình độ và phù hợp với yêu cầu công việc.
Định kỳ tổ chức các khoá đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn nhằm nâng cao khả năng thực hiện công việc với kỹ thuật công nghệ hiện đại.Đồng thời, lập kế hoạch đào tạo chuyê n sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, các dịch vụ mới nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tƣơng lai. Thƣờng xuyên tổ chức thi sát hạch chuyê n môn nhằm nâng bậc, nâng lƣơng cho đội ngũ cán bộ để bắt buộc ngƣời lao động không ngừng học hỏi nâng cao năng lực chuyên môn của mình. Thƣờng xuyên tổ chức các buổi trao đổi, hoạt động ngoại khóa nhằm nâng cao nhận thức (chủ động bán hàng), thái độ phục vụ và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên.Đồng thời, cơ chế lƣơng bổng, khen thƣởng, có chính sách đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút, khuyến khích, tạo động lực thúc đẩy ngƣời lao động làm việc hiệu quả.
Về quản trị rủi ro và năng lực giám sát ngân hàng
Năng lực quản trị ngân hàng là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng. Theo BIS, ngân hàng có cơ cấu quản trị DN vững mạnh là hết sức quan trọng vì ngân hàng có vai trị cốt yếu trong nền kinh tế của mỗi Quốc gia và đƣợc coi là ngành chịu sự quản lý, giám sát chặt chẽ nhất. Vì vậy, quản trị rủi ro cần phải làm rõ: chấp nhận rủi ro đến đâu? Sự phù hợp giữa mức độ rủi ro cho phép và khả năng tài chính của ngân hàng cũng nhƣ chiến lƣợc chung nhƣ thế nào? Để thực hiện có hiệu quả những nội dung này, mỗi ngân hàng phải nâng cao quản trị rủi ro nội bộ bằng cách kiểm tra sức chịu đựng (stress test). Đây là công cụ quản trị rủi ro để đánh gía mức độ ảnh hƣớng đối với giá trị danh mục tài sản của một hay nhiều sự kiện có thể đƣợc coi là ngoại lệ nhƣng vẫn có khả năng xảy ra. Stress Test giúp ngân hàng chủ động đối phó với tình huống xấu nhất có thể xảy ra. Đây là cơng cụ khá hữu dụng đƣợc ngân hàng nhiều quốc gia áp dụng,