5. Bố cục đề tài
2.3. THÀNH TỰU, HẠN CHẾ
2.3.1. Thành tựu
Số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng liên tục tăng qua các năm. Bên cạnh đó, các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân triển khai trong thời gian gần đây ngày càng gần gũi và đáp ứng được nhu
30
cầu vốn của người dân. Không những thế, so với các ngân hàng khác trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng, thị phần tín dụng của Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng chiếm khá lớn và liên tục tăng qua các năm.
Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng có ban lãnh đạo nhạy bén, linh hoạt, có quan hệ tốt với chính quyền địa phương, các ban ngành. Ngoài ra, cán bộ khách hàng trẻ năng động, có trình độ, trung thực, nhiệt tình trong cơng việc, có ý thức phấn đấu trao dồi chun mơn nghiệp vụ, đồn kết trong cơng tác, tất cả đều có trình độ cử nhân với chuyên ngành phù hợp với cơng việc, có nhiệt huyết cao, khơng ngại khó, ln trong tư thế sẵn sàng làm ngồi giờ, ngày nghỉ khi cơng việc yêu cầu.
Ngoài ra, việc phát triển tín dụng tại Chi nhánh được thừa hưởng thế mạnh thương hiệu Vietinbank. Với bề dày lịch sử 50 năm phát triển, Vietinbank đã trở thành một thương hiệu nổi tiếng, uy tín trong lĩnh vực ngân hàng. Trong thời gian qua, việc khốt lên mình chiếc áo Vietinbank đã giúp ích rất nhiều trong công tác tiếp thị khách hàng. Chi nhánh có cơ sở vật chất khang trang, hội sơ được đặt ở trung tâm khu vực là ưu thế rất lớn trong việc tiếp thị và thu hút khách hàng. Ngồi ra, khơng gian làm việc rộng rãi, tiện nghi cũng góp phần tạo điều kiện để nâng cao hiệu quả làm việc của nhân viên. Bên cạnh đó, lãi suất cạnh tranh, chất lượng phục vụ tốt, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân có những tiện ích hấp dẫn và đặc thù riêng cũng góp phần làm cho hoạt động cho vay tại chi nhánh Bắc Đà Nẵng ngày càng phát triển và thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân nói riêng.
2.3.2. Hạn chế
- Tăng trưởng dư nợ cho vay chưa tương xứng với nhu cầu của khách hàng và tiềm năng của ngân hàng
- Số lượng khách hàng cá nhân tiếp cận được vốn ngân hàng còn thấp - Điều hành lãi suất chưa linh hoạt
- Quan tâm nhiều đến tài sản thế chấp - Cạnh tranh lãi suất cho vay
- Việc phân khúc và xếp hạng KHCN mới chỉ áp dụng cho 1 phân khúc KHCN nào đó dựa trên số dư tiền gửi và tiền vay bình qn chứ chưa tính lợi ích tổng thể của từng KHCN
- Đối với các khách hàng mục tiêu, thường xảy ra việc cạnh tranh không lành mạnh giữa các CN ngân hàng khác trong hệ thống.
- Chưa có bộ phận đánh giá và chỉ tiêu để kiểm sốt hoạt động tín dụng tại Chi nhánh
- Hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng là hoạt động mang tính rủi ro, ngồi ngành nghề kinh doanh quy định trong Điều lệ được pháp luật cho phép thì hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là hoạt động huy động và cho vay; hoạt động cho vay luôn tiền ẩn rủi ro, khách hàng vay vốn vì nhiều lý do không trả được nợ (bao gồm cả nợ gốc và nợ lãi) dẫn đến Ngân hàng phải “gồng mình” vừa bù đắp cho khoản vay mà khách hàng
31
không trả được theo Hợp đồng tín dụng đã ký, vừa phải trả lãi tiền huy động từ tổ chức và người dân dẫn đến hoạt động của Ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng
- Cũng vì nhiều lý do, hồn cảnh, mà khách hàng vay đã không thể trả được nợ cho Ngân hàng dẫn đến các tranh chấp phát sinh mà không bên nào mong muốn, nhưng khi khách hàng đã khơng cịn khả năng trả nợ thì Ngân hàng biết trơng vào gì để thu hồi nợ từ khoản vay của khách hàng, đến đây thì mọi việc thu nợ đều trơng chờ vào tài sản bảo đảm của khách hàng, cũng có thể tài sản bảo đảm là của bên thứ ba hoặc của chính khách hàng và chúng ta có thể khẳng định tài sản bảo đảm được coi là cứu tinh duy nhất cho khoản vay có nguy cơ mất vốn của khách hàng tại Ngân hàng.
2.3.3. Nguyên nhân hạn chế
- Thời gian giải quyết hồ sơ còn chưa tối ưu, nhiều thủ tục
- TSĐB nợ vay: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn cần phải có TSTC, tuy nhiên không phải khách hàng nào cũng có TSTC để vay vốn. TSTC thấp thì ngân hàng cũng chỉ xét tỷ lệ cho vay tối đa theo giá trị của TSTC chứ không đáp ứng đủ vốn như kế hoạch của khách hàng
- Khách hàng có nhu cầu vay vốn cao nhưng khách hàng lại không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn và không đủ TSTC hợp pháp và không đủ khả năng trả nợ.
- Chưa có định hướng cụ thể về chiến lược quan hệ khách hàng (CRM) từ cấp lãnh đạo đến nhân viên nên việc triển khai cịn gặp nhiều khó khăn.
32
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –