III. Ứng dụng quy trình tín dụng của VPBank vào một khách hàng cụ thể:
1. Mô phỏng thông tin một khách hàng cá nhân cụ thể
Khách hàng Nguyễn Thị Vân Anh có nhu cầu vay VPBank số tiền 1,5 tỷ VNĐ (với thời hạn là 7 năm) với mục đích mua một mảnh đất trên trục đường chính quanh khu cơng nghệ cao Hịa Lạc ở huyện Thạch Thất, Hà Nội. Quyền sử dụng mảnh đất này được dùng làm tài sản bảo đảm (biết lãi suất ngân hàng 6%/năm). Giá trị mảnh đất theo hợp đồng mua bán là 3 tỷ VNĐ. Giá trị bất động sản ở khu vực khách hàng chọn mua được Ngân hàng đánh giá có độ ổn định cao. Chính sách cho vay của Ngân hàng có thể cấp tín dụng tối đa 10 năm.
Khách hàng Vân Anh đã ly hôn, hiện đang sống chung cùng bố (đã về hưu, có lương hưu) và 1 con (cịn nhỏ, đang đi học). Chị Vân Anh trước đây là nhân viên ngân hàng nhưng nhận thấy môi trường làm việc nhiều áp lực kèm theo thu nhập thấp hơn kỳ vọng, nên chị đã quyết định nghỉ việc ra ngoài kinh doanh được 5 năm.
Chị Vân Anh góp vốn cùng anh trai mở một công ty TNHH chuyên chế biến gỗ, khai thác gỗ, sản xuất đồ gỗ xây dựng cung cấp cho các công ty nội thất. Trong thời gian tới, công ty của chị định mở rộng ngành nghề công ty sang bán buôn nông, lâm sản nguyên liệu và động vật sống. Mảng kinh doanh này địi hỏi quy mơ cũng như điều kiện, kỹ thuật sản xuất phức tạp hơn. Rủi ro trong kinh doanh cũng cao hơn do đặc thù mặt hàng bao gồm buôn bán động vật sống (gia súc, gia cầm), phụ thuộc nhiều yếu tố rủi ro như môi trường. Trong cơng ty, chị Vân Anh đảm nhiệm vị trí giám đốc kinh doanh, phụ trách các công việc liên quan đến quá trình quản lý hoạt động và chiến lược kinh doanh, quản lý thị trường và tiêu thụ sản phẩm. Anh trai chị Vân Anh là giám đốc điều hành, chịu trách nhiệm chính trong việc điều phối các hoạt động của doanh nghiệp từ khâu quản trị nhân sự đến quản lý sản xuất.
Số tiền góp vốn vào cơng ty là do bố chị Vân Anh cho 2/3; 1/3 còn lại khách hàng vay từ chồng cũ, lãi suất ít hơn lãi suất tiền gửi Ngân hàng cụ thể là 4%/năm. Khoản vay này trả gốc chậm trong 5 năm, lãi trả hàng tháng. Giá trị vốn góp cơng ty ban đầu của khách hàng là 3 tỷ, anh trai góp 5 tỷ. Lợi nhuận từ cơng ty của khách hàng hàng năm khoảng 3 tỷ, lợi nhuận này được thống nhất dùng để tái đầu tư, khơng chia. Thu nhập của chị Vân Anh bình qn khoảng 720 triệu/năm, khơng có thu nhập tăng thêm.
Trong lịch sử tín dụng của chị Vân Anh phát hiện từng phát sinh nợ nhóm 3 tại một ngân hàng khác, thời điểm hiện tại đã khơng cịn dư nợ. Thu nhập của chị chị Vân Anh do cơng ty hạch tốn trả trực tiếp, có sao kê đầy đủ của VPBank.
18
Dưới đây là bảng tóm tắt về thơng tin cá nhân và khoản vay của khách hàng Nguyễn Thị Vân Anh: