III. Ứng dụng quy trình tín dụng của VPBank vào một khách hàng cụ thể:
3. Tổng hợp đánh giá những thông tin cơ bản về khách hàng Vân Anh:
- Rủi ro đầu tiên khi nhận định về mục đích vay và tài sản đảm bảo: Khách hàng có nhu cầu vay vốn với mục đích mua đất nhưng cũng khơng rõ là mua cho cá nhân hay mua cho cơng ty cho thấy mục đích sử dụng khơng rõ ràng.
31
- Giá trị mảnh đất mà khách hàng cần mua trên trục đường chính quanh khu cơng nghệ cao Hịa Lạc ở huyện Thạch Thất, Hà Nội, đây là tuyến đường hiện tại có tính ổn định và có đà tăng giá trong tương lai.
- Cơ cấu gia đình: Hiện khách hàng đã ly hơn, có con nhỏ đang đi học, sống cùng với bố Độ rủi ro cao vì nếu khách hàng khơng trả được nợ thì cũng khơng có ai bảo đảm khoản vay. Ngồi ra, chị Vân Anh cũng khơng có khoản bảo hiểm nhân mạng nào.
- Chị Vân Anh góp vốn cùng với anh trai về lĩnh vực gỗ nhưng lại đang có kế hoạch mở rộng ngành nghề kinh doanh sang buôn bán nông, lâm sản, nguyên liệu và động vật sống. Mảng kinh doanh này địi hỏi quy mơ cũng như điều kiện, kỹ thuật sản xuất phức tạp hơn. Rủi ro trong kinh doanh cũng cao hơn do đặc thù mặt hàng bao gồm buôn bán động vật sống (gia súc, gia cầm), phụ thuộc nhiều yếu tố rủi ro như môi trường. Hai mảng kinh doanh khác biệt nhau, trong khi chị Vân Anh hay người anh trai đều khơng có kinh nghiệm trong lĩnh vực mới.
- Trong cơng ty, chị Vân Anh đảm nhiệm vị trí giám đốc kinh doanh, phụ trách các công việc liên quan đến quá trình quản lý hoạt động và chiến lược kinh doanh, quản lý thị trường và tiêu thụ sản phẩm, nhưng bản thân chị chưa được đào tạo hay có chun mơn về quản lý và marketing ➔ Tiềm ẩn rủi ro trong quản lý và các chiến lược kinh doanh, có thể đưa ra một vài quyết định khơng chính xác. Ngồi ra cơng ty chủ yếu do anh trai và chị Vân Anh đưa ra quyết định nên càng thêm rủi ro trong công việc mang lại nguồn thu nhập. - Thu nhập của chị Vân Anh bình quân khoảng 720 triệu/năm, khơng có thu nhập tăng thêm. Thu nhập của chị chị Vân Anh do công ty hạch tốn trả trực tiếp, có sao kê đầy đủ
➔ có thể coi là thu nhập có tính ổn định.
- Điểm quan trọng nhất liên quan tới đạo đức trả nợ của chị Vân Anh: Trong lịch sử tín dụng của chị Vân Anh phát hiện từng phát sinh nợ nhóm 3 tại một ngân hàng khác, tuy rằng thời điểm hiện tại đã khơng cịn dư nợ, nhưng nó thể hiện được nghĩa vụ trả nợ của chị Vân Anh là chưa được đánh giá cao do để mắc tới nợ xấu nhóm 3 ➔ nguy cơ rủi ro khi cấp tín dụng.
- Ngồi ra, chị Vân Anh đã từng làm nhân viên ngân hàng, nên đã có chun mơn và nghiệp vụ, biết cách xử lí thơng tin mà bản thân cung cấp để tăng thêm điểm xếp hạng tín dụng cho bản thân dẫn tới việc chị cung cấp sai thông tin.
32