3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
3.2.1.5. Giải pháp về khả năng thanh khoản:
Xây dựng tỷ lệ cân đối giữa tài sản Có và tài sản Nợ trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Bất kỳ một sự mất cân đối nào giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn đều có thể dẫn đến những rủi ro về thanh khoản. Do đó, bên cạnh việc tăng cường huy động vốn và phát triển tín dụng, cần phải đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng. Đặc biệt, đảm bảo tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn dùng cho vay trung, dài hạn dưới 30% theo quy định của NHNN.
Xây dựng kế hoạch đối phó tình trạng khủng hoảng thanh khoản. Luyện tập thường xuyên các kịch bản dựa trên các giả định thay đổi lãi suất, thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô (lạm phát, tăng trưởng, giảm phát theo chu kỳ kinh tế,…) và môi trường vi mơ (sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, uy tín của Vietinbank,…) Kết quả phải cho ra được các yếu tố như: khả năng huy động tiền gửi mới từ các tổ chức kinh tế, cá nhân, phát hành giấy tờ có giá, kế hoạch cho vay mới, khả năng chuyển các tài sản thành tiền mặt, tình trạng thanh khoản dư thừa hay thiếu hụt trong thời gian tới,…
Các NHTM Việt Nam trong thời gian qua không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động. Đây là một lợi thế rất đáng kể so với các ngân hàng nước ngoài khi mở chi nhánh tại Việt Nam. Tuy nhiên, ngồi việc tính bài tốn chi phí - lợi nhuận mang lại khi mở các chi nhánh, phòng giao dịch, các ngân hàng phải tính đến việc luân chuyển các dòng vốn giữa chi nhánh, phòng giao dịch với trụ sở chính như thế nào để đảm bảo tính thanh khoản của cả hệ thống với chi phí thấp nhất. Muốn làm được điều này, cần có một nền tảng cơng nghệ hiện đại. Do đó, việc ngân hàng Vietinbank chuyển đổi từ cơ chế quản lý vốn phân tán sang cơ chế quản lý vốn tập
trung là điều vơ cùng cần thiết và phù hợp. Mơ hình FTP là cơng cụ hiệu quả đánh giá chất lượng hoạt động của các chi nhánh trong hệ thống, kiểm soát được rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất tồn hệ thống vì tất cả chi nhánh đều chuyển về trụ sở chính, giúp ngân hàng linh hoạt hơn trong việc quản lý, giám sát và điều hành, chế độ báo cáo đa dạng, phong phú, tức thời giúp cho các chi nhánh của ngân hàng kiểm sốt, đánh giá được tình hình hoạt động kinh doanh, từ đó nhanh chóng đề ra các giải pháp phù hợp.
Trên cơ sở thành công của giai đoạn I, trong thời gian sắp tới, Vietinbank cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng, nâng cấp hệ thống trong giai đoạn II - mua bán vốn theo từng giao dịch tới các mảng hoạt động khác trên bảng cân đối kế toán, bao gồm đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại,...
Cùng với hệ thống FTP, Vietinbank đang tiếp tục triển khai hệ thống Quản trị tài sản Nợ - tài sản Có, chương trình Phân tích hiệu quả hoạt động đa chiều, chương trình theo dõi các chỉ số an toàn và chương trình Lập dự tốn ngân sách nhằm tạo công cụ đồng bộ và hiện đại trong cơng tác quản lý tài chính ngân hàng, góp phần xây dựng Vietinbank trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn mạnh, có sức cạnh tranh cao trên thị trường trong nước và vươn ra quốc tế.
3.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh tế - xã hội:
Ngân hàng cần chú trọng xây dựng văn hố doanh nghiệp cho riêng mình. Một mơi trường làm việc cởi mở, thân thiện và có bản sắc văn hố riêng của ngân hàng sẽ là động lực thúc đẩy đội ngũ nhân viên nhiệt tình cống hiến, sáng tạo và ln trung thành với ngơi nhà thứ hai của mình.
Mặt khác, cần có chế độ đãi ngộ tốt hơn và thu hút người tài vì hiện nay rất nhiều NHTM trên địa bàn rất cần những người có kinh nghiệm. Do đó, ngồi chế độ lương hợp lý cần có những chế độ đãi ngộ khác để nhân viên chuyên tâm công tác như: môi trường làm việc, cơ hội thăng tiến, tổ chức giao lưu học tập tại nước ngoài dành cho các nhân viên xuất sắc, các biện pháp động viên, khuyến khích kịp thời sẽ tạo nên sự nỗ lực trong công việc của nhân viên,… Tránh việc trả lương như nhau đối với mọi công việc tại các phòng ban như hiện nay, nên trả lương theo trách nhiệm công việc của từng nhân viên.
Cơng đồn Vietinbank cần tiếp tục chăm lo đời sống, quyền lợi của người lao động, thực hiện dân chủ, cơng khai minh bạch, đồn kết để người lao động phấn khởi, tin tưởng cống hiến cho ngân hàng; duy trì các phong trào văn thể, qua đó tạo niềm vui, hứng khởi, hăng say làm việc cho người lao động; thực hiện tốt các phong trào thi đua theo chỉ đạo của Cơng đồn ngân hàng Việt Nam và của Đảng uỷ, Ban lãnh đạo Vietinbank; phát động thực hiện tốt văn hố doanh nghiệp Vietinbank; làm tốt cơng tác an sinh xã hội, đền ơn đáp nghĩa,…
Đảng bộ Vietinbank phải quán triệt và thực hiện nghiêm túc các chủ trương, đường lối, chỉ thị, nghị quyết của Đảng, chính sách và pháp luật của Nhà nước, giữ vững vị thế chủ lực, chủ đạo, đi đầu trong trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia. Kịp thời động viên, khích lệ cán bộ, đảng viên và người lao động toàn hệ thống đồng sức, đồng lịng vượt qua mọi khó khăn, thách thức, phấn đấu thực hiện thắng lợi các chỉ tiêu do Nghị quyết Đại hội Đảng các cấp và Nghị quyết Đại hội Đảng bộ Vietinbank lần thứ VIII đề ra, trước tiên phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ chính trị năm 2013 và các năm tiếp theo; đẩy mạnh tái cấu trúc toàn diện hoạt động ngân hàng theo tinh thần các Nghị quyết Trung ương khóa XI của Đảng. Trong đó, tiếp tục lãnh đạo thực hiện đổi mới mơ hình, cơ chế quản trị điều hành, quản trị rủi ro hướng tới chuẩn mực quốc tế; đổi mới tồn diện cơng tác cán bộ, chú trọng phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao; tiếp tục đẩy mạnh “Học tập và làm theo tấm gương đạo đức Hồ Chí Minh”; thực hiện tốt Quy chế dân chủ ở cơ sở, thường xuyên quan tâm, chăm lo công ăn việc làm, thu nhập, đời sống tinh thần vật chất của người lao động, tạo môi trường làm việc thân thiện, chuyên nghiệp; tiếp tục thực hiện có hiệu quả cơng tác an sinh xã hội;...
Là ngân hàng có vai trị quan trọng trong việc thực thi các chính sách hỗ trợ của Chính phủ, Vietinbank cần tiếp tục triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất: cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay kinh tế nông nghiệp nông thôn và cho vay công nghiệp hỗ trợ,… Đây là một tiền đề giúp các doanh nghiệp, các ngành, địa phương từng bước tháo gỡ khó khăn, đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế - xã hội đất nước.
Trong những năm tiếp theo, Vietinbank cần phải tiếp tục thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Đảng, Nhà nước, nâng cao đời sống cho người dân, tiếp nối
và triển khai có hiệu quả các chương trình từ thiện an sinh xã hội, đền ơn đáp nghĩa, giám sát chặt chẽ đảm bảo nguồn vốn tài trợ của Vietinbank được sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng, hiệu quả, tuân thủ các quy trình, quy định về quản lý đầu tư xây dựng cơ bản và quản lý tài chính hiện hành.
3.3. Một số kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc:3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ: 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ:
Vấn đề nợ xấu tăng cao trong hệ thống ngân hàng có một phần nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp Nhà nước hoạt động yếu kém nhưng được sự bảo hộ của chính phủ nên gây ra khoản dư nợ xấu cao. Để khắc phục tình trạng này, tái cơ cấu doanh nghiệp Nhà nước cần được thực hiện nhanh, dứt khoát và phải đồng bộ với tái cấu trúc ngân hàng bởi các khoản nợ xấu có sự đan xen lẫn nhau giữa chúng. Từ đó, việc thành lập cơng ty quản lý tài sản trong thời gian tới là hết sức cần thiết. Việc mua bán nợ qua VAMC sẽ chủ yếu dựa vào việc phát hành các trái phiếu đặc biệt và không dựa vào việc mua nợ bằng tiền. Các TCTD, khi bán nợ xấu cho VAMC, sẽ nhận được trái phiếu đặc biệt này và được chuyển đổi thành tiền thơng qua hệ thống của NHNN.
Các cơng trình cơng đều được ưu tiên cho các NHTM Nhà nước cung cấp vốn làm cho các ngân hàng này, trong đó có Vietinbank bị hạn chế khả năng cạnh tranh khi còn rất nhiều mảng dịch vụ ngân hàng khác chưa khai thác. Bên cạnh đó việc rà sốt lại các định mức, chỉ tiêu cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước là cần thiết, cần thoát khỏi chế độ ưu đãi, bao cấp một mặt là giúp các doanh nghiệp này nâng cao năng lực cạnh tranh, mặt khác giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng khi phải thực hiện chế độ ưu đãi cho các doanh nghiệp nói trên và dùng số tiền đó cho các hoạt động ngân hàng khác, hoặc đem đi đầu tư sinh lợi.
Và một điều khơng thể thiếu là tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, tránh tình trạng luật chéo nhau gây khó khăn cho việc thực hiện và phải đảm bảo sự bình đẳng cho mọi tổ chức hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Khi xây dựng văn bản pháp luật phải phù hợp với các cam kết theo yêu cầu thực hiện Hiệp định thương mại Việt Mỹ và các cam kết quốc tế của Tổ chức Thương mại Thế giới. Ngoài ra, cùng
với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hoạt động của các NHTM cũng đa dạng, biến đổi và phát triển khơng ngừng, vì vậy hệ thống pháp lý định kỳ phải bổ sung, điều chỉnh một cách kịp thời cho phù hợp với thực tiễn.
Giám sát ngân hàng vẫn bị phân tán, dưới một cơ chế bán độc lập, chủ thể pháp lý chồng chéo, cơ chế trao đổi thông tin không đầy đủ, thẩm quyền trách nhiệm không rõ ràng, và những điều này làm gia tăng gánh nặng và yêu cầu đối với các ngân hàng. Vấn đề này có thể ít nghiêm trọng khi nền kinh tế tương đối ổn định. Nhưng khi có áp lực trên thị trường tài chính, thì việc thiếu minh bạch về vai trò và trách nhiệm cùng với các quy trình ra quyết định cồng kềnh sẽ gây ra các bất ổn và làm chậm trễ các hoạt động điều chỉnh. Phân định trách nhiệm thanh tra giám sát ngân hàng giữa nhiều cơ quan chức năng cũng dẫn tới việc phân bổ kém hiệu quả nguồn lực, ngân sách và ảnh hưởng tiêu cực tới quản trị rủi ro.
Thành lập cơ quan bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, thực hiện chính sách bảo hiểm tiền gửi góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống các TCTD, bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của hoạt động ngân hàng. Có thể tiếp nhận hỗ trợ theo ngun tắc có hồn trả từ ngân sách Nhà nước hoặc vay của TCTD, tổ chức khác có bảo lãnh của Chính phủ trong trường hợp nguồn vốn của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ để chi trả tiền bảo hiểm; tiếp nhận các nguồn tài trợ của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài để tăng cường năng lực hoạt động.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc:
Sau đợt khủng hoảng kinh tế năm 2008, NHNN Việt Nam với các bài học kinh nghiệm ở các nước bạn đã và đang ra sức tích cực rà sốt lại khả năng hoạt động của các tổ chức tài chính trong nước, cụ thể là NHNN đã thơng báo danh sách các ngân hàng đang hoạt động yếu kém. Xác định được là một điều tích cực của NHNN, nhưng biện pháp để cải thiện tình hình hoạt động của các ngân hàng này lại là một vấn đề khác và cần có chính sách rõ ràng và nhanh chóng. Hiện nay, chủ trương sáp nhập các ngân hàng yếu kém là một biện pháp có hiệu quả. Bằng việc kêu gọi các ngân hàng mạnh đứng ra mua lại các ngân hàng yếu kém, sẽ thuận lợi hơn khi NHNN lựa chọn ngân hàng nào nên kết hợp với ngân hàng nào để khắc
phục các yếu kém mà vẫn giữ được thế mạnh của ngân hàng đó. Hiện vẫn chỉ tồn tại số ít các ngân hàng hoạt động kém hiệu quả vì thế NHNN nên có các chính sách thực hiện hợp thời điểm để không phải chịu nhiều sức ép và tiền của hơn khi sự việc ngày càng trở nên trầm trọng.
Thực trạng hiện nay của ngân hàng hiện nay luôn luôn nhắc đến sự yếu kém về công nghệ, và nguồn nhân lực am hiểu cơng nghệ. Với q trình hội nhập sâu rộng như hiện nay, thật sự cần thiết phải xây dựng NHNN với đầy đủ vị thế pháp lý và năng lực thực hiện các chức năng nhiệm vụ của một ngân hàng trung ương hoạt động theo kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa trên các lĩnh vực: hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ một cách chủ động, linh hoạt gắn với các yếu tố thị trường có sự quản lý của Nhà nước, thực hiện vai trò tham gia giám sát một cách hiệu quả theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế nhằm bảo đảm an toàn hoạt động của hệ thống các TCTD, đảm nhận vai trị là trung tâm thanh tốn của nền kinh tế và là nơi xử lý quyết toán tập trung cho các hệ thống thanh toán trong nước.
Việc mở các kênh phân phối không phù hợp đã làm tăng đáng kể chi phí hoạt động của các ngân hàng nên NHNN cần sửa đổi quy định khắt khe hơn trong điều kiện mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng để tránh tình trạng mở tràn lan, nơi thừa, nơi thiếu, dẫn đến lãng phí chi phí hoạt động và ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam.
Nợ xấu đang là vấn đề nhức nhối trong các ngân hàng. Để tránh tình trạng mất khả năng thanh khoản khi nợ xấu, nợ quá hạn tăng cao thì dự phịng phải đủ bù đắp. Do đó, cần tăng mức dự phịng cho các nhóm nợ, đặc biệt là nhóm 3,4,5, mặc dù điều này có thể làm giảm lợi nhuận ngân hàng nhưng đồng thời giảm rủi ro và đảm bảo hơn về khả năng thanh toán trong điều kiện hiện nay.
Nhanh chóng điều chỉnh các chuẩn mực của Việt Nam phù hợp với chuẩn mực quốc tế và tình hình các nước trong khu vực như: quy định về tỷ lệ nợ xấu tối đa hay CAR tối thiểu nhằm tạo áp lực cho các ngân hàng cải thiện tình hình hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng trên trường quốc tế.
Tiếp tục nâng cao vốn điều lệ tối thiểu: điều này không chỉ hạn chế sự gia nhập ngành mà còn sàng lọc được các ngân hàng thực sự khỏe mạnh trong nền kinh tế, nâng cao năng lực tài chính của các ngân hàng – sức khỏe tài chính của cả hệ
thống NHTM Việt Nam. Bên cạnh đó, hạn chế sự tăng lên đáng kể của các ngân hàng nhỏ bằng cách quy định nghiêm ngặt hơn về các điều kiện tham gia vào ngành này vì sự tham gia của nhiều ngân hàng nhỏ nhưng chất lượng thấp sẽ làm cho hệ thống ngân hàng giảm hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh vốn có của nó.
Xu hướng giảm trần lãi suất huy động nhằm kéo lãi suất cho vay giảm, hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong năm 2012 là việc làm cần thiết. Song nếu giảm liên tục trần lãi suất trong thời gian tới thì sẽ làm xuất hiện bẫy thanh khoản. Vì khi lãi suất huy động quá thấp, người dân sẽ đổ xô rút tiền để chuyển sang kênh đầu tư khác. Các ngân hàng rơi vào tình trạng mất thanh khoản, và buộc phải tìm cách nâng cao lãi suất để thu hút khách hàng. Vì vậy, việc điều chỉnh lãi suất cần linh