NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ ChíMinh Minh
2.1.1.Q trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Vietcombank (trước đây là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam) chính thức đi vào hoạt động ngày 01/04/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc NHNN Việt Nam). Là NHTM Nhà nước đầu tiên được Chính Phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng TMCP vào ngày 02/06/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng ngày 26/12/2007. Ngày 30/06/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn: VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh.
Trải qua gần 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án,… cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử,…
Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có lợi thế rõ nét trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản
phẩm, dịch vụ điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao. Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,… đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, dần tạo thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt (qua ngân hàng) cho khách hàng.
Hiện nay, Vietcombank có trên 13.500 cán bộ nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/ Phòng giao dịch/ Văn phịng đại diện/ Đơn vị thành viên trong và ngồi nước, gồm 1 Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở giao dịch, 78 Chi nhánh và hơn 300 Phịng giao dịch trên tồn quốc, 3 Công ty con tại Việt Nam, 2 Công ty con tại nước ngồi, 1 Văn phịng đại diện tại Singapore, 5 Công ty liên doanh, liên kết. Bên cạnh đó, Vietcombank cịn phát triển một hệ thống Autobank với 1.700 ATM và 22.000 điểm chấp nhận thanh tốn thẻ (POS) trên tồn quốc. Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Một số cột mốc quan trọng:
- Ngày 01/04/1963, Vietcombank được thành lập với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc NHNN Việt Nam).
- Ngày 02/06/2008, Vietcombank chính thức hoạt động theo cơ chế NHTM cổ phần và là NHTM Nhà nước đầu tiên được chính phủ lựa chọn để cổ phần hóa. - Ngày 30/06/2009, Vietcombank chính thức niêm yết giao dịch cổ phiếu tại
Sở giao dịch chứng khốn thành phố Hồ Chí Minh (HOSE).
- Ngày 30/09/2011, Vietcombank bán 15% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược – ngân hàng Mizuho (MHCB) – thuộc tập đồn tài chính Mizuho.
- Ngày 01/04/2013, sau 50 năm thành lập và phát triển, Vietcombank đã vinh dự đón nhận Huân chương Độc lập hạng Nhất do Chủ tịch nước trao tặng.
2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ ChíMinh Minh
Trong số các chi nhánh của Vietcombank, Vietcombank HCM – thành lập ngày 01/11/1976 – được xem là chi nhánh ngân hàng có quy mơ lớn nhất tại Thành phố Hồ Chí Minh. Nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng lên trong các năm qua. Vietcombank HCM cịn là trung tâm về thanh tốn quốc tế, đầu mối về kinh doanh ngoại tệ
và là một trong những ngân hàng hàng đầu trong các lĩnh vực đầu tư tín dụng, bảo lãnh, thanh tốn hối đối, nghiệp vụ ngân quỹ và thanh toán thẻ,… trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.
Đến tháng 06/2013, mạng lưới của Vietcombank HCM bao gồm 01 trụ sở chính, 20 phịng giao dịch và 02 quầy giao dịch, với hơn 1.100 nhân viên, được tổ chức theo mơ hình sau:
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietcombank HCM
Với vai trò là chi nhánh đầu tàu của hệ thống Vietcombank khu vực phía Nam, họat động kinh doanh của Vietcombank HCM rất đa dạng và phong phú, cung cấp đầy đủ các dịch vụ như:
- Huy động tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu bằng đồng Việt Nam và ngọai tệ.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức, cho vay đầu tư dự án bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Thanh toán tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh trong nước và quốc tế bằng các hình thức thanh tốn L/C, D/P,...
- Mua bán ngọai tệ trong nước và quốc tế theo các phương thức giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi…
- Phát hành các loại thẻ tín dụng Vietcombank-Visa, Vietcombank-Master, Vietcombank-American Express, JCB, thanh toán các lọai thẻ quốc tế: Visa, Master card, American Express, JCB và Dinners Club. Phát hành thẻ ghi nợ Vietcombank – Connect 24.
- Thanh toán chuyển tiền trong nước và ngoài nước, thu đổi tiền mặt, ngọai tệ, phát hành và thanh toán Séc du lịch, dịch vụ ngân quỹ, chi hộ, chi lương, thu chi tại chỗ. Thực hiện nghiệp vụ kiều hối và các dịch vụ ngân hàng khác.
Với những đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế - xã hội của Thành phố Hồ Chí Minh trong suốt 35 năm qua, vào ngày 29/07/2010, Vietcombank HCM đã vinh dự đón nhận Huân chương Lao động Hạng Nhất do Chủ tịch nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam trao tặng.
2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh trong thời gian qua
Bảng 2.1: Kết quả một số hoạt động chủ yếu của Vietcombank HCM trong thời gian qua
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2/2013Quý Tăng trưởng 2010/ 2011 2010/ 2011 1.Nguồn vốn (ngàn tỷ đồng) 38,0 54,6 83,6 155,8 44% 53% - Trong đó vốn huy động 30,4 43,7 53,8 110,8 44% 23% 2. Dư nợ tín dụng (ngàn tỷ đồng) 26,0 32,5 37,9 74 25% 17% 3. Thanh toán quốc tế (tỷ USD) 8,3 11,5 10,7 5,2 38% -6% 4. Kinh doanh ngoại tệ (tỷ USD) 10,2 19,2 13,5 7,8 88% -30% 5. Phát hành thẻ (1000 thẻ) 64,9 86,6 81,4 58,4 33% -6% - Trong đó thẻ ATM 52,1 50,3 51,3 30 -3% 2% 6. Lợi nhuận (tỷ đồng) 1.247 1.934 1.949 722 55% 1%
Nguồn: Tổng hợp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank HCM các năm 2010, 2011, 2012 và quý 2/2013
Mặc dù trong 03 năm 2010, 2011 và 2012, tình hình kinh tế vĩ mơ gặp nhiều bất lợi nhưng nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank HCM vẫn có sự tăng trưởng đáng kể.
Về kết quả huy động vốn: Đến 31/12/2012, tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 53,8 ngàn tỷ đồng, tăng 23% so với 31/12/2011. Sang 6 tháng đầu năm 2013, kết quả hoạt động của chi nhánh vẫn rất khả quan khi tổng vốn huy động đến 31/06/2013 là 110,8 ngàn tỷ đồng, tăng 25% so với cùng kỳ và 6,22% so với đầu năm.
Về kết quả hoạt động cho vay: Đến 31/12/2012, tổng dư nợ tín dụng đạt 37,9 ngàn tỷ đồng, tăng 5,4 ngàn tỷ đồng (16,8%) so với 31/12/2011. Sang các tháng đầu năm 2013, tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đã giảm cịn 37 ngàn tỷ đồng, chủ yếu giảm ở các khoản vay được ưu đãi lãi suất. Trong thời gian tới, với các chương trình cho vay ưu đãi lãi suất giành cho doanh nghiệp và cá nhân khá tốt, kết quả hoạt động cho vay của cả năm 2013 sẽ đạt kết quả khả quan hơn.
Về kết quả hoạt động thanh toán quốc tế: Tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu qua Vietcombank HCM thực hiện trong năm 2012 là 10,7 tỷ USD, giảm 6,5% so với cùng kỳ. Tổng kim ngạch xuất nhập khẩu 2 quý đầu năm 2013 của Thành phố Hồ Chí Minh đạt 23,6 tỷ USD; giảm 4,83% so cùng kỳ; trong đó Vietcombank HCM thực hiện là 5,2 tỷ USD, tăng 2,9% so cùng kỳ, chiếm 21,95% tổng kim ngạch xuất nhập khẩu 2 quý đầu năm 2013 trên địa bàn.
Về kết quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Trong năm 2012, tình hình sản xuất và hoạt động xuất nhập khẩu của các DN Việt Nam gặp nhiều khó khăn nên nhu cầu mua ngoại tệ thấp hơn hẳn so với các năm trước đây, vì vậy, tình trạng dư thừa ngoại tệ tại các Ngân hàng đã xảy ra. Do dư thừa ngoại tệ nên các ngân hàng cạnh tranh để bán bằng cách áp dụng nhiều chính sách ưu đãi như: tỷ giá ưu đãi, phí chuyển tiền ra nước ngoài thấp (ngân hàng ANZ, Standard Chartered Bank: miễn phí chuyển tiền lần đầu cho các khách hàng trong tháng), lãi suất huy động hấp dẫn, cộng thêm việc bán chéo các sản phẩm như khách hàng vay VND lãi suất thấp với điều kiện phải mua ngoại tệ của Ngân hàng thanh tốn nước ngồi,… Với những sự thay đổi này, kết quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Vietcombank HCM trong năm 2012 giảm khá nhiều so với năm 2011. Tổng doanh số mua
bán ngoại tệ trong năm 2012 đạt 13,5 tỷ USD, giảm 30% so năm 2011. Sang năm 2013, kết quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ có khả quan hơn khi tổng doanh số mua bán ngoại tệ 6 tháng đầu năm 2013 đạt 7,8 tỷ USD, tăng 36% so cùng kỳ năm trước.
Về phát hành thẻ: Hoạt động thanh toán thẻ ngày càng có dấu hiệu bão hịa. Bên cạnh đó, các ngân hàng khác trong vài năm gần đây triển khai ồ ạt nghiệp vụ thẻ với nhiều chính sách cạnh tranh mạnh mẽ, vì vậy Vietcombank HCM đã gặp khơng ít khó khăn trong hoạt động này. Trong năm 2012, tổng số thẻ của Vietcombank HCM đã phát hành là 81,4 ngàn thẻ, trong đó có 51,3 ngàn thẻ ATM.
Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong thời gian qua, nhưng với nhiều nỗ lực, tổng lợi nhuận của Vietcombank HCM trong năm 2012 là 1.949 tỷ đồng, tăng nhẹ so với năm 2011, các mảng kinh doanh truyền thống vẫn giữ được sự tăng trưởng và ổn định.
2.2. Kinh nghiệm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Việt Nam 2.2.1. Phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp
Hiện nay, các NHTM Việt Nam chủ yếu áp dụng phương pháp tính điểm trong hệ thống XHTD của mình. Để xây dựng phương pháp này cần phải kết hợp hài hòa các phương pháp sau: thống kê, so sánh, phân tích, phương pháp chuyên gia,... Phương pháp chấm điểm tín dụng là một phương pháp lượng hóa mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng thơng qua q trình đánh giá bằng thang điểm thống nhất, gồm 2 phần chính: chấm điểm định lượng và chấm điểm định tính.
XHTD được thực hiện dựa trên nguyên tắc chủ yếu bao gồm phân tích tín nhiệm trên cơ sở ý thức và thiện chí trả nợ của khách hàng trong lịch sử, đánh giá tiềm năng trả nợ qua đo lường năng lực tài chính của khách hàng. Từ đó đánh giá rủi ro toàn diện và thống nhất dựa vào hệ thống ký hiệu xếp hạng.
Các dữ liệu định lượng là những quan sát được đo lường bằng số (thường là các chỉ tiêu tài chính), các quan sát không thể đo lường bằng số được xếp vào dữ liệu định tính (chỉ tiêu phi tài chính). Các chỉ tiêu phân tích có thể thay đổi phù hợp với yếu tố môi trường chung, với sự sự thay đổi của trình độ cơng nghệ và u cầu quản trị rủi ro. Thông thường, mỗi chỉ tiêu tài chính và phi tài chính sẽ có 5 giá trị chuẩn tương ứng với 5 mức điểm. Đối
với mỗi chỉ tiêu đánh giá, NHTM sẽ quy định cụ thể cho các ngành tương ứng với từng quy mơ DN hay tùy theo tính chất sở hữu của DN đó và đồng thời kết hợp với tỷ trọng của từng chỉ tiêu tham gia đánh giá. Chỉ số thực tế của chỉ tiêu gần với giá trị nào nhất thì áp dụng mức điểm đó.
Việc chấm điểm tín dụng tại các NHTM được thực hiện trên nguyên tắc điểm ban đầu và điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng. Điểm ban đầu là điểm của từng chỉ tiêu, người chấm xác định được sau khi phân tích chỉ tiêu đó. Điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng được tính theo trọng số của các điểm số ban đầu, tương ứng với mức độ quan trọng của từng chỉ tiêu chấm điểm được xét trên góc độ tác động rủi ro tín dụng của các chỉ tiêu đó ứng với từng loại hình DN và báo cáo tài chính được kiểm tốn hay khơng.
2.2.2. Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp của Trung tâm Thơng tin Tín dụng CIC
Trung tâm Thơng tin Tín dụng CIC (thuộc NHNN) là tổ chức xếp hạng thuộc NHNN bên cạnh cung cấp báo cáo thơng tin về tình hình dư nợ, chất lượng tín dụng còn thực hiện xếp hạng DN (loại trừ các TCTD) theo hướng dẫn của NHNN. Có thể nói CIC chỉ thuần túy xếp hạng các khác hàng của các TCTD, do vậy kết quả này chủ yếu được CIC cung cấp cho các TCTD phục vụ cho việc cấp vốn, cho vay của các tổ chức này. Mặt khác, căn cứ vào kết quả XHTD của các DN, các nhà đầu tư có thể tham khảo được chất lượng, năng lực kinh doanh và tình trạng hoạt động của DN, để từ đó có thể đưa ra quyết định đầu tư.
Công việc xếp hạng sẽ căn cứ vào các chỉ tiêu tài chính theo báo cáo tài chính của DN và chỉ tiêu phi tài chính như quản trị điều hành, cơ cấu DN,... để đánh giá, xếp hạng. Các chỉ tiêu được chuẩn hóa và đưa ra thành điểm. Từ tổng điểm của các chỉ tiêu, cộng lại thành khung điểm và chia thành 9 loại DN, được xếp hạng từ AAA đến C.
Phương pháp XHTD của CIC có thể được khái quát như sau:
Đối tượng phân tích, XHTD: Các DN thuộc mọi thành phần kinh tế bao gồm DNNN, công ty TNHH, công ty cổ phần, cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty hợp danh và DN tư nhân.
Phương pháp phân tích: Do đặc điểm hoạt động, CIC đã thu thập một số lượng lớn
thông tin về DN, chủ yếu là thơng tin tài chính, số liệu được lưu giữ qua nhiều năm nên việc phân tích chủ yếu dựa vào thông tin tài chính DN, chuyển hóa các yếu tố định lượng đơn thuần thành các yếu tố định lượng có tính khái qt hơn, từ đó có thể đưa ra những nhận xét, kết luận về tình hình tài chính DN hoặc xem xét mối tương quan ngành, quy mô DN trong các điều kiện cụ thể. Với đặc điểm và mục đích như trên để đảm bảo phân tích, nên phương pháp được CIC sử dụng là kết hợp cả hai phương pháp:
- Phương pháp xếp loại - Phương pháp so sánh
Quy trình XHTD của CIC bao gồm các bước sau:
Bước 1: Thu thập đầy đủ thông tin, dữ liệu có liên quan cho việc phân tích, xếp hạng như: các chỉ tiêu tài chính, các chỉ tiêu về quan hệ tín dụng ngân hàng và chi phí trả vay gồm tổng dư nợ tại các ngân hàng, danh sách các TCTD đang quan hệ, diễn biến dư nợ trong kỳ, khả năng trả lãi, dư nợ trên nguồn vốn chủ sở hữu, sự cố trong thanh toán tiền vay ngân hàng (lịch sử vay nợ tại ngân hàng của DN trong thời gian 3 năm liên tục trở về