Sản phẩm ngân hàng điện tử tại Vietcombank Sóc Sơn

CHƢƠNG 3 :THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank Sóc Sơn

3.2.1. Sản phẩm ngân hàng điện tử tại Vietcombank Sóc Sơn

Cùng với định hƣớng chung của Vietcombank trụ sở chính, Vietcombank Sóc Sơn đã và đang nỗ lực để phát triển các dịch vụ NHĐT ngày càng đa dạng, phong phú với chất lƣợng cao để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đang đƣợc Vietcombank Sóc Sơn triển khai bao gồm:

- Dịch vụ ngân hàng trực tuyến - VCB IBanking

- Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động - VCB Mobile Banking

- Dịch vụ Ngân hàng qua tin nhắn điện thoại SMS Banking: VCB SMS Banking - VCB Money

a. Dịch vụ VCB-iBanking (Internetbanking)

Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến VCB-ib@nking là dịch vụ ngân hàng đƣợc xây dựng trên nền tảng công nghệ hiện đại giúp Quý khách hàng có thể thực hiện giao dịch với Vietcombank mọi lúc mọi nơi, an toàn, hiệu quả bằng cách truy cập vào chƣơng trình Ngân hàng trực tuyến VCB-ib@nking đặt tại website của Vietcombank tại địa chỉ tên miền là www.vietcombank.com.vn

Đối với khách hàng cá nhân sẽ có 1 mã truy cập. hách hàng tổ chức có tối thiểu 3 mã truy cập tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng.

Hiện nay, dịch vụ VCB – Ibanking của Vietcombank đƣợc coi là một trong những dịch vụ rất tiện ích đối với khách hàng cá nhân và tổ chức. Thay vì các khách hàng phải đến quầy giao dịch với thời gian chờ đợi đến lƣợt rất lâu, khách hàng chỉ cần ngồi tại nhà, cùng với chiếc máy tính bảng, máy tính cá nhân có kết nối mạng internet thực hiện các giao dịch của mình qua Ineternet rất nhanh chóng với hạn mức cao, chi phí rẻ.

42

Phạm vi cung cấp dịch vụ:

 Truy vấn thông tin:

- Tra cứu thông tin tài khoản và số dƣ tài khoản.

- Tra cứu sao kê tài khoản theo thời gian, nhận sao kê tài khoản qua Email. - Tra cứu thơng tin của các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ.

 Thanh toán:

- Thanh tốn chuyển khoản trong và ngồi hệ thống Vietcombank.

- Chuyển tiền cho ngƣời nhận bằng chứng minh nhân dân tại các điểm giao dịch của Vietcombank.

- Chuyển tiền từ thiện - Nộp ngân sách nhà nƣớc - Thanh toán theo bảng kê

- Thanh tốn hóa đơn cho các đơn vị tài chính có hợp tác với Vietcombank nhƣ: các cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khoản … để thanh tốn tiền lãi, gốc vay, tiền đầu tƣ chứng khốn, đóng phí bảo hiểm

- Thanh tốn hóa đơn hàng hóa dịch vụ với các cơng ty viễn thông, công ty du lịch, công ty điện nƣớc ….

b. Dịch vụ VCB Mobilebanking (Mobilebanking)

Là dịch vụ chỉ dành cho khách hàng cá nhân. Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cá nhân cần có thiết bị di động có hệ điều hành Androi 4.1 hoặc hệ điều hành iOS 6.0 trở lên. Các giao dịch đƣợc thực hiện thơng qua phần mềm tích hợp cài trên thiết bị di động của khách hàng.

Mỗi khách hàng chỉ đƣợc đăng ký một số điện thoại nhất định và đƣợc cài đặt phần mềm trên một thiết bị di động cố định để thực hiện các giao dịch nhƣ chuyển khoản, thanh tốn hóa đơn điện nƣớc, nạp thẻ điện thoại. Tuy nhiên, hạn mức giao dịch qua kênh này là tƣơng đối thấp, chỉ phù hợp với những khách hàng hay chuyển khoản những giao dịch nhỏ lẻ.

c. VCB SMS Banking (SMS Banking)

43

Ngân hàng và theo dõi biến động số dƣ tài khoản, chi tiêu thẻ hoặc tra cứu thông tin tài khoản tại Vietcombank chỉ với một chiếc điện thoại nhỏ gọn. Dịch vụ đƣợc Vietcombank cung cấp cho khách hàng 24/7 thông qua tổng đài 6167.

VCB-SMS B@nking đƣợc cung cấp cho cả khách hàng là cá nhân và tổ chức có sử dụng dịch vụ của ngân hàng của Vietcombank, yêu cầu các khách hàng phải sử dụng dịch vụ điện thoại di động của Viettel, Mobifone, Vinafone …

- Với SMS Banking khách hàng có thể Tra cứu số dƣ tài khoản mặc định hoặc tài khoản khác của khách hàng

- Tra cứu 05 giao dịch gần nhất và chi tiết từng giao dịch - Thông tin hạn mức của tất cả các loại thẻ tín dụng

- Tra cứu tỉ giá, lãi suất, điểm đặt máy ATM, quầy giao dịch Vietcombank - Nhận trợ giúp sử dụng VCB-SMS B@nking

Khi muốn truy vấn các thông tin, khách hàng soạn tin nhắn theo cú pháp đã quy định của ngân hàng rồi gửi đến số 6167 để nhận đƣợc thông tin.

d. VCB Money

Dịch vụ VCB-Money là một sản phẩm ngân hàng hiện đại đƣợc phát triển dựa trên ứng dụng công nghệ thông tin và Internet, mang lại cho quý khách hàng một giải pháp thanh toán từ xa, ổn định và hiệu quả.

Dịch vụ ngân hàng điện tử VCB-Money là một hệ thống phần mềm do Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng cung cấp cho phép khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng thông qua một hệ thống mạng internet đã đƣợc bảo mật. Các giao dịch của khách hàng thông qua hệ thống này cũng đƣợc kiểm soát chặt chẽ bởi hệ thống phần mềm để đảm bảo các giao dịch đƣợc thực hiện một cách an tồn, chính xác.

Dịch vụ VCB-Money chủ yếu đƣợc cung cấp cho khách hàng là TCTD, tổ chức kinh tế lớn có tài khoản tiền gửi giao dịch tại VCB. Sử dụng dịch vụ VCB- Money khách hàng có thể truy vấn thơng tin về tỷ giá, lãi suất, biểu phí, xem số dƣ tài khoản, sao kê các giao dịch, báo nợ, báo có, sử dụng để thanh tốn UNC, UNT, chuyển tiền ra nƣớc ngoài, trả lƣơng cho nhân viên và mua bán ngoại tệ.

44

thống bảo mật sử dụng cho VCB Money là hệ thống mã hóa theo tiêu chuẩn quốc tế 228 SSL. Hệ thống này có chức năng quản lý ngƣời sử dụng, quản lý máy tính và số điện thoại kết nối vào hệ thống của ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam. Mã truy cập đƣợc kiểm sốt chặt chẽ bởi cơng nghệ SecureID RSA Token. Công nghệ bảo mật SecureID là phƣơng pháp quả lý dựa trên 2 yếu tố là mật khẩu/ số PIN và dãy số trên thông báo thƣơng mại điện tử (Passcode). Passcode là một dãy số động thay dổi theo thuật tốn xác định. Nó có chu kì thay đổi 60 giây/lần và khơng lặp lại do đó mà chỉ ngƣời giữ mới biết đƣợc dãy số sau khi nhập mã PIN. Sử dụng công nghệ SecureID làm cho hệ thống có tính an tồn bảo mật cao.

Hình 3.2: Mẫu của cổng k t nối RSA secureID.

Với dịch vụ VCB Money khách hàng đƣợc cung cấp một hệ thống các dịch vụ đa dạng và phong phú phù hợp với nhƣ cầu sử dụng chứ không chỉ đƣơn thuần là truy vấn thông tin nhƣ dịch vụ SMS Banking. Đối với việc truy vấn thơng tin, khách hàng có thể đƣợc cung cấp các thông tin đầy đủ về lãi suất, tỷ giá, biểu phí của ngân hàng, sao kê tài khoản và số dƣ tài khoản, ngồi ra cịn có tiện ích khác là báo có online.

Các tiện ích của sản phẩm ngân hàng điện tử của Vietcombank chi nhánh Sóc Sơn và so sánh với các chi nhánh khác trên địa bàn:

45

Bảng 3.4: So sánh các tiện ch dịch vụ ngân hàng điện tử của một số ngân hàng trên địa bàn Sóc Sơn

Tiện ích Vietcombank BIDV Agribank

Truy vấn thông tin tài khoản, tra cứu sao kê, số dƣ …

x x x

Mở khóa thẻ, chi tiêu thẻ tín dụng x x

Thông báo nhắc nợ vay x

Thơng báo nhắc dƣ nợ thẻ tín dụng x

Thanh toán dƣ nợ thẻ x x

Chuyển tiền trong ngoài hệ thống x x x

Chuyển tiền nhanh 24/7 qua số tài khoản x x

Chuyển tiền nhanh 24/7 qua thẻ x x

Thanh tốn hóa đơn tiền điện, nƣớc, truyền hình …

x x x

Nạp tiền điện tử x x x

Gửi và tất toán tiết kiệm online x x

Nộp ngân sách nhà nƣớc x

Mua sắm, đặt vé máy bay, vé tàu, vé xem phim

x x x

Tra soát online x

Thanh toán theo bảng kê x

Thanh toán giao dịch tƣơng lai

Mua bán ngoại tệ x

Nguồn: từ Website của các ngân hàng

Nhìn vào bảng so sánh trên, có thể nói Vietcombank Sóc Sơn rất tự hào khi cung cấp đƣợc rất nhiều tiện ích thanh tốn cho khách hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao của khách hàng đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp với các tiện ích nổi bật nhƣ: trả lƣơng theo bảng kê cho nhân viên, mua bán ngoại tệ, nộp ngân sách nhà nƣớc…

3.2.2. Phân t ch các chỉ tiêu phản ánh mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank Sóc Sơn

Cùng với việc phát triển danh mục khách hàng cá nhân thông qua các chƣơng trình khuyến mãi mở tài khoản, mở thẻ miễn phí cho các sinh viên trƣờng đại học cao đẳng, trả lƣơng cho cán bộ giáo viên, thu nộp học phí tại các trƣờng đại học cao đẳng trên địa bàn Sóc Sơn và thành phố Hà Nội nhƣ: trƣờng Đại học Thƣơng mại, trƣờng Trung cấp An ninh nhân dân 1, các doanh nghiệp FDI trong khu công nghiệp Nội Bài… và một số các doanh nghiệp trên địa bàn, Vietcombank Sóc Sơn đã thực

46

hiện bán chéo các gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, giúp chỉ tiêu phát triển ngân hàng điện tử mới của chi nhánh có sự tăng trƣởng qua từng năm.

3.2.2.1. Nhóm chỉ tiêu số lượng

 Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử

Theo tổng hợp bảng 3.4 về kết quả hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank chi nhánh Sóc Sơn cho thấy rằng số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử qua từng năm đều tăng cao trong tất cả các dịch vụ.

Bảng 3.5: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại chi nhánh Sóc sơn giai đoạn 201 – 2020

Đơn vị tính: khách hàng

Nguồn: Báo cáo tổng kết của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn giai đoạn 2018-2020

47

Đơn vị tính: Khách hàng

Biểu đồ 3.3: Sự gia tăng của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank Sóc Sơn giai đoạn 201 – 2020

Nguồn: Báo cáo tổng kết của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn giai đoạn 2018-2020

Năm 2019 tổng chỉ tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đạt 9.258 khách hàng mới, tăng 2.825 khách hàng so với năm 2018, tăng trƣởng 44% so với năm 2018. Đến năm 2020 đạt 13.720 khách hàng, tăng 4.462 khách hàng so với năm 2019, tăng trƣởng 48% so với năm 2019.

 Cơ cấu khách khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử

Xét về cơ cấu danh mục sản phẩm ngân hàng điện tử: có thể thấy chỉ tiêu Ngân hàng điện tử của chi nhánh tập trung chủ yếu vào dịch vụ SMS Banking do đây là dịch vụ đăng ký và kích hoạt tự động, đƣợc mở kèm khi khách hàng mở tài khoản mới tại chi nhánh, khách hàng khơng cần hiểu biết về cơng nghệ cũng có thể sử dụng đƣợc dịch vụ hiệu quả. Trong khi đó, khách hàng khi sử dụng các dịch vụ khác nhƣ Internet banking và Mobile banking cần có kiến thức nhất định về cách sử dụng Internet và smart phone, khiến tập khách hàng sử dụng dịch vụ bị gặp nhiều hạn chế. hách hàng sử dụng Internetbanking và Mobilebanking tập trung chủ yếu vào khách hàng trẻ tuổi và thực sự có nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền…. Trong khi đó, địa bàn Sóc Sơn dân cƣ chủ yếu làm nơng nghiệp, tâm lý quen sử dụng tiền mặt vẫn còn khá phổ biến, dân cƣ trên địa bàn chƣa đƣợc tiếp cận nhiều với sản phẩm ngân hàng điện tử, tâm lý chƣa tin tƣởng, e ngại rủi ro từ giao dịch điện tử nên việc thu hút khách hàng đăng kí và sử dụng dịch vụ ngân hàng

48

điện tử gặp nhiều rất nhiều khó khăn.

Biểu đồ thể hiện cơ cấu phát triển dịch vụ tại Vietcombank Sóc Sơn nhƣ sau:

Biểu đồ 3.4: Cơ cấu phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank Sóc Sơn giai đoạn từ 201 - 2020

49

3.2.2.2. Nhóm chỉ tiêu chất lượng

* Sự gia tăng lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng điện tử

Trong giai đoạn 2018-2020, chi nhánh đã đạt đƣợc những kết quả đáng kể từ lợi nhuận hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua việc tăng trƣởng đều đối với từng dịch vụ. Vietcombank Sóc Sơn ln chấp hành đƣờng lối chỉ đạo của Vietcombank Trụ sở chính, đồng thời có sự linh hoạt, sáng tạo, trong cơng tác điều hành nên chi nhánh đã có những kết quả đáng kể trong hoạt động kinh doanh nói chung và đang từng bƣớc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng.

Qua bảng số liệu trên cho thấy, lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank Sóc Sơn có sự tăng trƣởng đều và ổn định. Năm 2018, lợi nhuận thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử đạt 1.345 triệu đồng, năm 2019 lợi nhuận thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử đạt 2.017 triệu đồng, tăng 672 triệu đồng tƣơng ứng tăng với 50% so với năm 2018. Đến năm 2020, lợi nhuận thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử đạt 2.663 triệu đồng, tăng 646 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 32% so với năm 2019.

Bảng 3.6: Lợi nhuận dịch vụ ngân hàng điện tử tại chi nhánh Sóc Sơn giai đoạn 201 – 2020

Đơn vị tính: triệu đồng

Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sóc Sơn giai đoạn 2018-2020

50

Nhìn vào bảng lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank chi nhánh Sóc Sơn cho thấy lợi nhuận của chi nhánh từ dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu từ sản phẩm dịch vụ VCB-ibanking. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ đều có xu hƣớng tăng. Điều này thể hiện rõ hơn qua biểu đồ dƣới đây:

Đơn vị tính: triệu đồng

Biểu đồ 3.5: Sự gia tăng lợi nhuận dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank Sóc Sơn giai đoạn 201 – 2020

Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sóc Sơn giai đoạn 2018-2020

Mặt khác, xét trên tỷ trọng đóng góp lợi nhuận của dịch vụ ngân hàng điện tử so với lợi nhuận chung của chi nhánh vẫn còn rất thấp. Lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng điện tử chỉ chiếm tỷ trọng dƣới 10% trong tổng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ và chiếm dƣới 5% trong tổng lợi nhuận của chi nhánh. Có thể nới tỷ trọng này vẫn còn thấp so với kỳ vọng của chi nhánh lần lƣợt là trên 10% và trên 5%.

* Xét về cơ cấu nguồn thu nhập từ dịch vụ Ngân hàng điện tử:

Lợi nhuận dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng có sự tăng trƣởng nhẹ trong giai đoạn 2018-2020.

51

Biểu đồ 3.6: Cơ cấu lợi nhuận dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank Sóc Sơn giai đoạn từ 201 - 2020

52

Cơ cấu thu: Lợi nhuận của dịch vụ ngân hàng điện tử đến chủ yếu từ dịch vụ Internet Banking. Mức đóng góp của dịch vụ SMS Baking và Mobilebanking còn hạn chế.

Cụ thể nhƣ sau:

Năm 2018: lợi nhuận từ Internetbanking chiếm: 60%, SMS: 23%, Mobile Banking: 17%

Năm 2019: lợi nhuận từ internetbanking chiếm: 59%, SMS: 21%, Mobile Banking: 20%

Năm 2020: lợi nhuận từ internetbanking chiếm: 58%, SMS: 18%, Mobile Banking: 24%.

Với dịch vụ VCB-iBanking: Lợi nhuật từ dịch vụ này vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng lợi nhuận dịch vụ ngân hàng điện tử. Nguyên nhân là do các tiện ích trên VCB-iBanking đa dạng hơn trên các kênh dịch vụ khác, hạn mức giao dịch cao hơn, dịch vụ đáp ứng đƣợc nhu cầu của cả khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức. Do vậy, nguồn lợi nhuận thu đƣợc từ dịch vụ này là rất cao.

Với dịch vụ SMS Banking: Lợi nhuận từ dịch vụ này tăng rất thấp qua các năm. Nguyên nhân do: Đây là dịch vụ nhắn tin chủ động SMS qua mạng điện thoại