1.1 .Khái niệm thanh toán quốc tế
3.2. Giải pháp phát triển hoạt độngTTQT theo phương thức TDCT tại ngân
3.2.3. Mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức
TDCT
Để mở rộng hoạt động tài trợ xuất khẩu, trước tiên NHTMCP Quân Đội phải huy động được nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu về vốn cho các đơn vị kinh doanh xuất nhập khẩu. Muốn vậy, ngân hàng phải xây dựng được chiến lược huy động vốn như:
- Xây dựng chiến lược khách hàng thực hiện đa dạng hoá dịch vụ huy động vốn. Xây dựng chiến lược khách hàng ở đây là ngân hàng cần phân loại đối tượng khách hàng để có chính sách huy động phù hợp.
+ Đối với khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh XNK. Dựa vào tính chất giao dịch của khách hàng, ngân hàng có thể huy động nguồn ngoại tệ với chi phí rẻ bởi vì nhiều doanh nghiệp gửi vào tài khoản tại ngân hàng để giao dịch, ngân hàng khơng phải trả lãi hoặc nếu có thì với lãi suất thấp, do tính nhàn rỗi trong khâu thanh toán mà ngân hàng có nguồn ngoại tệ từ khách hàng này.
+ Đối với khách hàng là tầng lớp cư : họ gửi ngoại tệ vào ngân hàng với mục đích là sinh lời an tồn và tin tưởng v sự đảm bảo giữ kín thơng tin về thu nhập của mình. Tuy nhiên để thu hút được lượng khách hàng này ngày một gia tăng, các công cụ huy động ngân hàng đưa ra cần phải có thêm những điều kiện nghiêm ngặt khác: Như với các công cụ trung và dài hạn ngoài bảo toàn được giá trị vốn gốc tiền gửi (không bị ảnh hưởnghay mất giá trị do trượt giá làm giảm sức mua của đồng tiền ) mà còn mang lại khả năng thu nhập xuống với số vốn, thời gian gửi và mức độ rủi ro của môi trường tài chính tiền tệ.
Với các cơng cụ ngắn hạn, bên cạnh mục đích sinh lời, khách hàng cịn thêm tính linh hoạt, khả dung cao, nó cho phép khách hàng có thể rút vốn thuận lợi dễ dàng mà không mất thêm chi phí nào.
Ngồi ra NHTMCP Qn Đội cần đưa thêm đặc tính chuyển nhượng được giữa các cá nhân vào một số công cụ huy động vốn và dài hạn của chính phủ, của các tổ chức tài chính, tín dụng khác tạo cho thói quen mua bán, cất giữ và chuyển đổi góp phần thúc đẩy phát triển thị trường chứng khoán. Đồng thời ngân hàng nên giảm bớt một số thủ tục gửi tiết kiệm, thay vì gửi tiết kiệm bằng sổ, NHTMCP Quân Đội đưa vào hình thức tài khoản tiền gửi tiết kiệm, Với hình thức này sẽ tạo thuận lợi việc chi trả được nhanh chóng, thuận lợi và an tồn.
+ Đối với khách hàng là người nước ngoài và Việt kiều: NHTMCP Quân Đội cần có chính sách thu hút nguồn vốn ngoại tệ từ đối tượng khách hàng này, vì đây là đối tượng khách hàng ngày một gia tăng, khơng những thế mà cịn đối với tất cả các NHTM. Hiện nay, đối tượng khách hàng này chưa thực sự tin tưởng vào thói quen giao dịch với các NHTM Việt Nam do thủ tục rườm rà, chưa nhanh chóng và thuận tiện, phí thu cao. Chính vì thế để có hiệu quả tốt, NHTMCP Quân Đội tích cực tăng cường quảng cáo, hướng dẫn khách hàng dịch sử dụng dịch vụ một cách phù hợp, qui định thu phí phải hợp lý và áp dụng tỷ giá chuyển đổi ngoại tệ phù hợp.
- Xây dựng và thực hiện chính sách bảo hiểm tiền gửi. Thông qua nghiệp vụ này, NHTMCP Quân Đội đã tạo thêm sự tin tưởng cho khách hàng khi khách hàng gửi tiền. Mặt NHTMCP Quân Đội huy động được vốn ổn và không phá sản do người gửi tiền đến rút tiền ồ ạt.
Việc bảo hiểm tiền gửi tiền cho người gửi tiền ở ngân trước mắt chỉ áp dụng cho những khoản tiền gửi có số dư tối thiểu từ 10.000.000VND hoặc tương đương trở lên và bảo hiểm bằng hai loại:
Loại thứ nhất: Bảo hiểm rủi ro khi NHTM mất khả năng thanh toán. Loại thứ hai: Bảo hiểm giá trị của tiền gửi do mất giá của đổng tiền. - Tích cực tham gia vào thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, chuẩn bị điều kiện tham gia thanh toán hối đoái quốc tế thực hiện kinh doanh và bảo toàn vốn ngoại tệ.
Trong hoạt động TTQT, không phải lúc nào người nhập khẩu cũng đủ
khẩu cũng đợi đến hạn thanh toán mới lấy tiền. Do những đặc điểm trên ngân hàng luôn là người bạn đáng tin cậy đối với các doanh nghiệp trong việc cung cấp dịch vụ để thoả mãn các nhu cầu hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Trong TTQT, họ có thể nhận được các khoản tín dụng tài trợ dưới nhiều hình thức khác nhau. Các hình thức tài trợ càng đa dạng càng thuận tiện, càng đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng thì càng thu được nhiều khách hàng, từ đó góp phần phát triển hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức TDCT tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội.
- Tài trợ nhập khẩu:
Bên cạnh việc cấp tín dụng dưới hình thức L/C, cho vay ký quỹ, cho vay bắt buộc khi đến hạn trả tiền khách hàng khơng có khả năng thanh tốn, chi nhánh có thể áp dụng một số biện pháp tài trợ nhập khẩu như:
+ Cho khách hàng xin vay mở L/c thế chấp ngay bằng chính lơ hàng sắp nhập về.
+ Cho vay để thanh tốn tiền đặt cọc cho phía nước ngồi
+ Cho vay thanh toán hàng nhập khẩu trong thời gian nhận hàng về cho đến khi tiêu thụ. Tuy nhiên, trong hình thức tài trợ này rủi ro xảy ra có thể nhiều, ngân hàng cần xem xét đành giá kỹ bởi vì khả năng tiêu thụ của mỗi doanh nghiệp không phải lúc nào cũng gặp thuận lợi. Với hình thức tài trợ này, ngân hàng có hể đòi hỏi các khoản thế chấp như: chứng từ về quyền sở hữu hàng hoá, vận đơn đường biển, hoá đơn kiêm phiếu nhận hàng, biên lai chứng nhận gửi hàng …hay còn gọi là các giấy tờ theo lệnh đều có thể dùng làm thế chấp. Tuy nhiên, các chứng từ này phải được lập dưới dạng có thể chuyển nhượng được.
+ Ngồi ra, một trong những khó khăn mà các doanh nghiệp nhập khẩu thường gặp phải đó là thanh tốn thuế VAT, vì ngay sau khi nhận được hàng hố ở cảng thì phải nộp thuế. Trước khó khăn đó, ngân hàng có thể đứng ra bảo lãnh cho khách hàng.
- Tài trợ xuất khẩu:
Ngân hàng có thể tài trợ xuất khẩu dưới hình thức chiết khấu chứng từ khi nhà xuất khẩu có nhu cầu dưới các hình thức:
+ Chiết khấu miễn truy địi: ở đây ngân hàng mua đứt bộ chứng từ và chụi rủi ro trong việc địi tiền nước ngồi
+ Chiết khấu có truy địi: ở đây ngân hàng thực hiện chiết khấu chứng từ, nếu nước ngoài từ chối thanh tốn chứng từ, thì ngân hàng có quyền địi lại khách hàng.
3.2.4. Thực hiện chính sách khách hàng phù hợp
Thực hiện chính sách khách hàng phù hợp được coi là giải pháp tạo ra sự hấp dẫn đối với khách hàng, lôi kéo họ đến với ngân hàng, tạo ra mối quan hệ lâu dài và bền vững. Việc ứng dụng Marketing vào thực tiễn này sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh đối ngoại trong môi trường cạnh tranh khốc liệt. Đối với các doanh nghiệp xuất khẩu lớn, nhu cầu ngoại tệ nhiều, chi nhánh ln gặp phải khó khăn khi cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng Công thương. Tuy nhiên, khơng vì thế mà ngân hàng khơng có những chính sách nhằm thu hút đối tượng khách hàng này trong điều kiện có thể. Hiện nay đối tượng khách hàng của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chủ yếu là các doanh nghiệp quân đội. Trong điều kiện khả năng có hạn về vốn ngoại tệ, ngân hàng nên có các chính sách hướng về các doanh nghiệp vừa và nhỏ, những công ty kinh doanh xuất nhập khẩu mới được thành lập đi vào hoạt động, các doanh nghiệp thành viên của các tổng công ty lớn đặc biệt các tổng công ty ngân hàng đã có quan hệ từ trước. Số lượng những công ty này chiếm phần lớn trong các doanh nghiệp Việt nam nên tuy giá trị các giao dịch khơng lớn, phí dịch vụ sẽ thu được nhiều khi số lượng các giao dịch tăng lên. Bên cạnh đó khi việc cung ứng dịch vụ thanh toán quốc tế được tốt, ngân hàng có điều kiện giới thiệu cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ có liên quan như tín dụng, chuyển tiền…nhằm tăng lợi nhuận ngân hàng.
Ngân hàng có thể đưa ra các hình thức ưu đãi như:
- Ưu đãi về số lượng, phí dịch vụ thấp và giá mua ngoại tệ khi người nhập khẩu cần mua và khi ngoại khan tệ
- Ưu đãi về tỷ lệ ký quỹ đối với những khách hàng có khả ngăng tài chính và khách hàng truyền thống.
- Ưu đãi về thế chấp tài sản khi vay vốn.
Đi kèm với các sản phẩm ngân hàng là yếu tố giá. Thực ra giá của sản phẩm ngân hàng (lãi tiền gửi, lãi cho vay, phí dịch vụ…) là bộ phận được qui định chặt chẽ và ít có chênh lện lớn giữa các ngân hàng. Vì thế ngân hàng cần tham khảo biểu phí của các ngân hàng thương mại khác để áp dụng mức phí thích hợp cho khách hàng. Bên cạnh đó là thái đọ phục vụ nhiệt tình, hướng dẫn tỷ mỷ, những thông tin tư vấn cần thiết về hoạt động xuất nhập khẩu của các thanh tốn viên. Những thơng tin tư vấn về tình hình thị trường tài chính, xu hướng phát triển của thị trường, xu hướng biến động của tỷ giá giúp khách hàng hoạt động có hiệu quả, tránh rủi ro xảy ra từ phía khách hàng, tạo hình ảnh tốt đẹp trong lịng khách hàng.
- Tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu những dịch vụ mới, thu nhận ý kiến đóng góp từ khách hàng, cung cấp hình thức khuyến mại cho các đơn vị có giao dịch thường xun, sịng phẳng tại ngân hàng, tìm kiếm những khách hàng có tiềm năng. Đối với những khách hàng mới, ngân hàng không nên đặt nặng phí giao dịch mà cần có những ưu đãi để họ tin tưởng, có ấn tượng ban đầu tốt về hình ảnh ngân hàng.
Thực hiện chính sách khách hàng, ngân hàng nên thường xuyên phải đánh giá để đưa ra chính sách phù hợp với từng giai đoạn nhằm thu hút được nhiều khách hàng đến tham gia giao dịch tại ngân hàng, sẽ góp phần phát triển hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ.
3.2.5. Đẩy mạnh công nghệ tin học, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng hàng
Công nghệ tin học có thể được coi là chìa khố dẫn đến thành công của hoạt động ngân hàng, nhất là trong hoạt động TTQT. Việc hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng không thể tách khỏi công nghệ tin học. Trong một kỉ nguyên tin học như hiện nay, để ngân hàng TMCP Quân đội phát triển hoạt động TTQT theo phương thức tín dụng chứng từ song song với các nghiệp vụ khác của ngân hàng thì cần thiết phải đầu tư cho việc phát triển tin học. Trước
hết, NHTMCP Quân đội phải củng cố và tăng cường cơ sở hạ tầng của tin học ngân hàng bao gồm các trâng thiết bị hiện đại, đồng bộ trong cùng một hệ thống, hiện đại hoá các phần mền ứng dụng và đào tạo cán bộ thích ứng với cơng nghệ mới. Trong tương lai song song với công nghệ tin học sẽ là việc tự động hoá các quầy giao dịch, phòng giao dịch, tạo thuận lợi và giảm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng. Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng không chỉ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, mở ra nhiều dịch vụ mới mà cịn giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh và giảm rủi ro cho ngân hàng. Việc hiện đại hoá hoạt động ngân hàng cũng là cơ sở, điều kiện cho NHTMCP quân đội hoà nhập với ngân hàng quốc tế.
3.2.6. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Con người luôn là nhân tố có ý nghĩa quyết định tới sự phát triển và thành công của xã hội. Đặc biệt trong hoạt động ngân hàng, cán bộ ngân hàng đóng góp lên sự thành cơng chính của ngân hàng. Vì thế để phát huy hết nguồn tài sản vô cùng quý giá này, NHTMCP quân đội cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực một cách toàn diện. Cán bộ ngân hàng cần có một lượng kiến thức đầy đủ, khơng những về nghiệp vụ ngân hàng mà còn cả ngoại ngữ, các nghiệp vụ ngoại thương, về luật pháp và tập quán quốc tế, nhất là hoạt động thanh toán quốc tế, từ đó có khả năng xử lý các tình huống phát sinh bất ngờ trong các quy trình nghiệp vụ cũng như tư vấn giúp khách hàng trong việc lựa chọn, sử dụng các hình thức trong thanh tốn quốc tế để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất trong quá trình ký kết và thực hiện các hợp đồng ngoại thương. Để có được đội ngũ cán bộ đủ mạnh, ngân hàng TMCP Quân đội cần xây dựng chiến lược phát triển con người tương ứng với tầm vóc và quy mơ hoạt động của mình:
+ Tiến hành thống kê trình độ cán bộ để phân loại đối tượng đào tạo + Thăm dò các nhu cầu về các lĩnh vực chuyên môn, nghiệp vụ cần thiết phải đào tạo trước mắt cũng như lâu dài
+ Thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo về chủ đề hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho cán bộ trao đổi kinh nghiệm, trau dồi nâng cao kiến thức và chuyên môn.
+ Khi tuyển chọn cán bộ cần lưu ý cả về mặt trình độ lẫn tư cách đạo đức. Bố trí cán bộ có thâm niên kinh nghiệm kèm cặp, chuyển giao kinh nghiệm cho thế hệ tiếp theo.
+ Kết hợp với các dự án tài trợ của nước ngoài về việc đào tạo nghiệp vụ
+ Có chính sách đãi ngộ thích hợp với những cán bộ có năng lực và có tâm huyết.
+ Sắp xếp phân công đúng người, đúng việc để phát huy sức mạnh của từng người và tập thể
3.2.7. Thiết lập rộng rãi các chi nhánh và ngân hàng đại lý
Hoạt động thanh tốn quốc tế nói chung và theo phương thức tín dụng chứng từ nói riêng rất phức tạp và đa dạng, đòi hỏi sự tham gia của nhiều ngân hàng, đại lý, chi nhánh ngân hàng. Như trong thanh tốn L/C có sự tham gia của các ngân hàng như: ngân hàng mở, ngân hàng thơng báo, ngồi ra cịn có thể có ngân hàng xác nhận nếu người bán yêu cầu. Vì thế việc liên lạc khá tốn kém và không được thuận tiện lắm nếu như không cùng hệ thống ngân hàng nhiều khi ảnh hưởng tới chất lượng thanh toán L/C nhất là đối với những ngân hàng ít hợp tác hoặc hợp tác lần đầu. Nhưng nếu ngân hàng có các chi nhánh hay đại lý của mình sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn. Ngoài ra khi ngân hàng đặt chi nhánh hay yêu cầu một ngân hàng khác làm đại lý cho mình ở một nước điều đó có nghĩa là quy mô hoạt động của ngân hàng được mở rộng đồng thời uy tín của ngân hàng cũng được nâng cao. Tuy nhiên chi phí thiết lập ngân hàng ở nước ngoài là rất lớn và thực sự khó khăn đối với ngân hàng cổ phần. Vì thế ngân hàng TMCP Quân đội nên tập trung vào việc thiết lập ngân hàng đại lý
Đây là một giải pháp hết sức khó khăn, để thực hiện được cần có sự tiến hành nhiều giải pháp khác nhằm mục tiêu chủ đạo là nâng cao uy tín, vị thế và hình ảnh “Military bank” trong lòng khách hàng và các ngân hàng bạn trong nước, trong khu vực, và trên thế giới.
3.3. Một số kiến nghị
Trong hoạt động thanh toán quốc tế, tỷ giá ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động thanh toán quốc tế. Để mở rộng và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế ngân hàng Nhà nước cần có chính sách điều chỉnh tỷ giá hối đối linh