1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng của
1.3.2. Các nhân tố khách quan
1.3.2.1. Từ phía khách hàng
Hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm mục đích giúp ích trực tiếp tới khách hàng, bởi vậy ngân hàng khơng thể tự giảm thiểu rủi ro tín dụng mà cần phải có sự phối hợp từ phía khách hàng. Không một chủ thể nào khi đi vay lại khơng mong muốn món vay đem lại hiệu quả nhưng nhiều khi do năng lực có hạn nên họ khơng thể thực hiện được mục đích của mình.
Các vấn đề như trình độ, năng lực quản lý, năng lực kinh doanh, năng lực tài chính có ảnh hưởng trực tiếp tới việc thực thi phương án kinh doanh, dẫn đến ảnh hưởng tới việc trả nợ ngân hàng. Do hạn chế về trình độ trong việc dự đốn các vấn đề kinh doanh nên bản thân khách hàng đã khơng dự đốn đúng những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường hoặc do yếu kém trong quản lý, trong việc giới thiệu, quảng cáo sản phẩm mà hoạt động của doanh nghiệp không thể phát triển hoặc do thiếu kinh nghiệm trên thương trường mà doanh nghiệp dễ dàng bị gục ngã trong cạnh tranh. Bên cạnh đó uy tín, phẩm chất đạo đức tốt của khách hàng sẽ không được đảm bảo chắc chắn khi khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng hay chây lì trong việc trả nợ. Tất cả những điều đó đã tạo nên nhân tố có ảnh hưởng lớn tới hạn chế rủi ro tín
dụng của ngân hàng.
1.3.2.2. Môi trường kinh tế
Trong nền kinh tế hàng hóa trong đó chỉ sản xuất chỉ hồn tồn theo yêu cầu của thị trường, chính sách kinh tế vĩ mơ của chính phủ đóng vai trị quan trọng đối với hoạt động của nền kinh tế nói chung và phạm vi kinh doanh tiền tệ, tín dụng của các NHTM nói riêng.
Với tư cách là một thực thể trong nền kinh tế, môi trường kinh tế tác động khá nhiều đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như doanh nghiệp. Sự biến động tốt hay xấu của nền kinh tế sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp. Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng tăng là cơ hội rất tốt cho doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất, do đó nhu cầu tín dụng tăng cao, ngân hàng dễ cho vay. Trái lại nền kinh tế trì trệ, lạm phát, thất nghiệp cao, đầu tư không mang lại hiệu quả, nhu cầu vốn khơng có, hoạt động tín dụng gặp khó khăn, ngân hàng khơng giải ngân được vốn vay, điều này có thể khiến ngân hàng gặp rủi ro. Đặc biệt, trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ như hiện nay, bên cạnh việc chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế trong nước, hoạt động của các ngân hàng và doanh nghiệp còn chịu ảnh hưởng từ môi trường kinh tế quốc tế. Mơi trường kinh tế có thể gây tác động trực tiếp tới ngân hàng hoặc gây ra tác động xấu đến hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, qua đó gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cũng như cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng.
1.3.2.3. Mơi trường chính trị - xã hội
Một trong các căn cứ quan trọng để đưa ra quyết định của các nhà đầu tư chính là sự ổn định của mơi trường chính trị, xã hội. Sự ổn định của mơi trường chính trị, xã hội sẽ giúp các nhà đầu tư mở rộng đầu tư, khi đó, nhu cầu vốn tín dụng trung và dài hạn tăng lên. Ngược lại nếu môi trường bất ổn, nhà đầu tư sẽ thu hẹp sản xuất để tránh thất thoát vốn, giảm thiểu tối đa rủi ro, khi đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng giảm, ngân hàng gặp khó khăn trong việc tăng trưởng dư nợ cho vay và ngân hàng sẽ gặp rủi ro trong việc ứ đọng vốn.
1.3.2.4. Môi trường pháp lý
Cùng với môi trường kinh tế, mơi trường chính trị xã hội, mơi trường pháp lý cũng tạo nên môi trường cho vay của các NHTM. Mơi trường cho vay có thể ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực, có thể làm hạn chế hay tăng thêm rủi ro đối với hoạt động tín dụng NHTM khi mơi trường pháp lý thay đổi. Các doanh nghiệp có thể sẽ tận dụng những khe hở và bất cập của môi trường pháp lý không chặt chẽ để làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Đối với các nhà đầu tư, sự thiếu ổn định và không chặt chẽ trong môi trường pháp lý sẽ khiến các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, do đó hạn chế nhu cầu về vốn tín dụng ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, một trong các điều kiện đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đó là các yếu tố pháp lý, đặc biệt là các hoạt động tín dụng của các NHTM. Nhưng cũng chính vì vậy, nếu mơi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh thiếu đồng bộ cũng sẽ gây khó khăn, bất lợi cho cả doanh nghiệp và ngân hàng. Sự chậm trễ, rườm rà trong các thủ tục cấp giấy phép, các thủ tục hải quan… nhiều lúc ảnh hưởng lớn đến cơ hội kinh doanh của các doanh nghiệp. Trong khi đó cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp có tính thời điểm, nhưng nó sẽ khơng thể thực hiện nhanh chóng nếu khơng được “cởi trói” bởi các thủ tục pháp lý. Việc chậm trễ sẽ dẫn đến hệ quả của hàng loạt các hợp đồng kinh tế bị đình trệ, các dự án đầu tư “buộc lòng” phải “treo” trên giấy. Điều này gây tổn thất lớn về mặt kinh tế đối với các doanh nghiệp vay vốn và gián tiếp ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của doanh nghiệp.
Tóm lại, rủi ro trong hoạt động cho vay của một ngân hàng xảy ra ở một mức
độ khác nhau: nhiều nhất là ngân hàng bị giảm lợi nhuận không thu hồi được lãi cho vay, nặng nhất khi ngân hàng không thu hồi được vốn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến ngân hàng bị lỗ và mất vốn. Nếu tình trạng này kéo dài khơng khắc phục được, ngân hàng sẽ bị phá sản, gây hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Chính vì vậy, các nhà quản lý ngân hàng nên cẩn trọng và cân nhắc trước khi quyết định cho vay.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
2.1. Khái quát về Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Đông Anh