Phân tích nguồn trả nợ
thị 2.4. Cơ cấu cho vay theo thời hạn của NHCT
động kinh doanh 6 tháng/2009
Qua đồ thị 2.4 về phân bố dư nợ theo thời hạn cho vay có thể thấy tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn của NHCT trong những năm gần đây duy trì ở mức trên dưới 40% tổng dư nợ. Theo báo cáo thường niên năm 2008, NHCT đã dành vốn trung và dài hạn chủ yếu cho dự án trọng điểm của nhà nước như Điện lực, Xi măng, Dầu khớ…một số dự án lớn đều có sự bảo lãnh của Bộ Tài chính. Tuy nhiên, hầu hết các dự án trọng điểm, lãi suất cho vay thường thấp và khó đàm phán điều chỉnh khi lãi suất thị trường tăng. Vì thế,
có thời điểm nhiều dự án cho vay lãi suất thấp hơn rất nhiều so chi phí huy động vốn, làm giảm hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
+ Cơ cấu dư nợ phân theo ngành nghề kinh doanh:
Đồ thị 2.5. Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế của NHCT
Nguồn : Báo cáo sơ kết 6 tháng đầu năm 2009
Đồ thị 2.5 cho thấy sự phân bổ dư nợ vào từng lĩnh vực ngành nghề của NHCT. Dư nợ được tập trung chủ yếu cho ngành công nghiệp và thương mại dịch vụ hai ngành này đã chiếm trên 60% tổng dư nợ; ngành xây dựng có tỷ trọng dư nợ khoảng 10%; còn lại các ngành như giao thông vận tải và bưu chính viễn thông; nông lâm nghiệp; ngành khác ở mức dưới 10% trong tổng dư nợ. So với định hướng cho vay của NHCT thì mức tăng dư nợ vào các ngành trong những năm qua là tương đối hợp lý. Tuy nhiên, theo tác giả, việc phân loại dư nợ theo ngành hiện nay chỉ mang tính tương đối, chưa hoàn toàn chính xác vỡ cỏc tiêu chí ngành dựa trên qui định của NHNN rất ngắn gọn và chưa rõ ràng. Nhiều khách hàng hoạt động trên nhiều lĩnh vực rất khác nhau phân loại chúng vào một ngành nghề nhất định, chưa kể khâu khai báo thông
tin vào hệ thống thiếu chính xác của cán bộ tín dụng. Hơn nữa, chưa có báo cáo phân tích hiệu quả, rủi ro đối với từng ngành, từng lĩnh vực trong danh mục tín dụng để có định hướng trong việc cho vay.
Trong tỷ lệ cho vay xây dựng, chủ yếu là cho vay kinh doanh bất động sản. Đến nay, tỷ lệ cho vay lĩnh vực bất động sản đã gần sát mức khống chế của Hội đồng quản trị (10%) và trong thời gian vừa qua NHCT đã phê duyệt khá nhiều dự án bất động sản có mức vay lớn. Đây là một thị trường có sự biến động mạnh và tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Chủ yếu dư nợ cho vay dài hạn nên việc lường trước rủi ro khá khó khăn, khi thị trường bất động sản “đúng băng” thì khả năng thu hồi vốn vay bị ảnh hưởng mạnh.
+ Mức độ tập trung dư nợ theo chi nhánh: Qua bảng 2.3 cho thấy ở thời điểm cuối các năm 2005 - 2007, chỉ có 1 chi nhánh có mức dư nợ trên 3.000 tỷ đồng, đến nay con số này đã tăng lên 4 chi nhánh, chiếm tỷ trọng 14,1% tổng dư nợ cho vay. Các chi nhánh có quy mô dư nợ từ 1000 đến 2000 tỷ đồng tăng mạnh trong những năm qua và chiếm 42,4% tổng dư nợ toàn hệ thống.
Bảng 2.3. Mức độ tập trung dư nợ theo chi nhánh của NHCT