2.4.1.3 .Cơ cấu mẫu theo ngành kinh tế
2.4.6. Kết quả nghiờn cứu định tớnh
2.4.6.3. Đạo đức của cỏn bộ tớn dụng
Theo giả định ban đầu, cỏn bộ tớn dụng càng làm việc lõu năm thỡ càng cú nhiều kinh nghiệm trong cụng tỏc xột duyệt cho vay, quản lý mún vay chặt chẽ thỡ khả năng cỏc khoản vay do cỏn bộ tớn dụng này chuyờn quản sẽ xảy ra rủi ro thấp. Tuy nhiờn, qua kết quả nghiờn cứu mụ hỡnh xỏc suất tại BIDV Chi nhỏnh Cần Thơ, yếu tố này khụng cú ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng tại Chi nhỏnh. Như vậy, cú phải chăng yếu tố đạo đức cú ảnh hưởng đến rủi ro tớn dụng bởi một cỏn bộ cú nhiều kinh nghiệm nhưng khụng ỏp dụng kinh nghiệm vào xử lý những tỡnh huống thực tế hay núi cỏch khỏc là tha hoỏ về đạo đức thỡ những mún vay mà họ quản lý sẽ cú nguy cơ dẫn đến nợ xấu nhiều hơn.
Thực tế tại BIDV trong những năm qua cú một số trường hợp khỏch hàng vay vừa xong 01 kỳ hạn nợ là chuyển sang nợ xấu, mà nguyờn nhõn chủ yếu là do cỏn bộ đỏnh giỏ sai lệch khỏch hàng nờn đề xuất cấp hạn mức tớn dụng cao hơn so với thực tế qui định bởi lẽ căn cứ tớnh điểm để xếp loại khỏch hàng tại BIDV phụ thuộc quỏ nhiều vào yếu tố phi tài chớnh (chiếm 2/3 trờn tổng số điểm), do vậy một cỏn bộ cú đạo đức khụng tốt sẽ làm sai lệch chất lượng đỏnh giỏ và khả năng mất vốn xảy ra là điều khụng thể trỏnh khỏi.
Đạo đức của cỏn bộ là một trong cỏc yếu tố tối quan trọng để giải quyết vấn đề hạn chế rủi ro tớn dụng. Một cỏn bộ kộm về năng lực cú thể bồi dưỡng thờm, nhưng một cỏn bộ tha húa về đạo đức mà lại giỏi về mặt nghiệp vụ thỡ thật vụ cựng nguy hiểm khi được bố trớ trong cụng tỏc tớn dụng.