2.4.1.3 .Cơ cấu mẫu theo ngành kinh tế
2.4.6. Kết quả nghiờn cứu định tớnh
2.4.6.8. Sự thanh tra, kiểm tra, giỏm sỏt chưa hiệu quả của NHNN
Thời gian qua, thanh tra Ngõn hàng nhà nước đó đạt được những kết quả tốt trong việc hỗ trợ cỏc Ngõn hàng an tồn, ổn định. Hoạt động thanh tra đó từng bước chuyển sang thanh tra trờn cơ sở rủi ro, nhưng chưa cú sự chuyển biến nhiều, do Thanh tra viờn chưa cải thiện căn bản về chất lượng, hoạt động một cỏch thụ động theo kiểu xử lý vụ việc đó phỏt sinh, ớt cú khả năng ngăn chặn và phũng ngừa rủi ro. Năng lực cỏn bộ thanh tra, giỏm sỏt chưa đỏp ứng được yờu cầu, thậm chớ một số nghiệp vụ kinh doanh và cụng nghệ mới Thanh tra Ngõn hàng cũn chưa theo kịp. Do vậy mà cú những sai phạm của cỏc NHTM khụng được thanh tra NHNN cảnh bỏo, cú biện phỏp ngăn chặn từ đầu, để đến khi hậu quả nặng nề đó xảy ra rồi mới can thiệp.
2.4.6.9. Nguyờn nhõn từ sự điều hành kộm linh hoạt của chớnh sỏch tiền tệ:
Từ cuối năm 2007 đến nay, do ảnh hưởng chung từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu nờn chớnh sỏch tiền tệ của Ngõn hàng Nhà nước thay đổi khú lường. Cú những thời điểm lói suất tăng nhanh và liờn tục lờn đến 21%/năm, gõy khú khăn cho cỏc doanh nghiệp. Mặt khỏc, cỏch điều hành lói suất huy động và cho vay theo cơ chế hành chỏnh vụ tỡnh đó làm cho vận hành của thị trường thật bị búp mộo và khỏch hàng vay cuối cựng bị thiệt thũi vỡ gỏnh lói suất cao khụng đỳng như chủ trương của Nhà Nước.
2.4.6.10. Cỏc nguyờn nhõn khỏc:
Chủ trương chớnh sỏch của nhà nước thường xuyờn thay đổi, cỏch điều hành nền kinh tế theo cơ chế hành chỏnh đó gõy những thiệt hại lớn cho doanh nghiệp như tỡnh trạng quản lý xuất khẩu gạo theo quota, theo giỏ cả;…
Thị trường bất động sản bị đúng băng một thời gian dài. Qua khảo sỏt cỏc khoản cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản 3 năm trở lại đõy chịu rủi ro thị trường rất lớn. Tỡnh trạng nợ vay đến hạn gần như khụng cú nguồn trả nợ do khụng bỏn được đất đai, nhà cửa.
Ngõn hàng cho vay cú thế chấp tài sản thường cú tõm lý ỷ lại vào tài sản thế chấp. Nờn khi xột duyệt cho vay khụng quan tõm đến việc phõn tớch tớnh khả thi và
hiệu quả của phương ỏn kinh doanh. Thực chất cho thấy, nguồn trả nợ chớnh cho cỏc khoản vay chớnh là nguồn thu từ phương ỏn, dự ỏn kinh doanh. Tài sản đảm bảo chỉ là nguồn trả nợ dự phũng và nõng trỏch nhiệm trả nợ của khỏch hàng đối với Ngõn hàng. Qua kết luận của thanh tra NHNN, kiểm toỏn nội bộ Ngõn hàng cú kết luận nguyờn nhõn gõy ra nợ xấu là do tõm lý ỷ lại vào tài sản mà cỏn bộ tớn dụng đó lơ là trong cụng tỏc thẩm định phương ỏn, dự ỏn vay vốn và nguồn thu của khỏch hàng.
2.5.Kết luận:
Là một Ngõn hàng thương mại Nhà nước cú nhiều lợi thế, đó hoạt động lõu năm trờn địa bàn tại vị trớ trung tõm của Đồng bằng sụng cửu long nhưng qui mụ hoạt động chưa xứng với tiềm lực và vị trớ trờn địa bàn và khu vực.
Về huy động vốn, số liệu cho thấy nguồn vốn huy động tăng hàng năm nhưng chủ yếu vẫn là tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và cũng chỉ mới đỏp ứng được khoảng 60% dư nợ cho vay nội bảng, phần vốn cũn lại phải nhận vốn điều chuyển nội bộ từ Hội sở chớnh. Dư nợ tớn dụng toàn Chi nhỏnh ở mức thấp so với cỏc Chi nhỏnh BIDV trong khu vực và cỏc Chi nhỏnh Ngõn hàng trờn địa bàn (đứng thứ 7 trong khu vực và thứ 8 trờn địa bàn), trong khi nợ xấu lại ở mức rất cao. Qua phõn tớch cho thấy cú rất nhiều nguyờn nhõn gõy ra rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển TP Cần Thơ núi riờng và cỏc NHTM trờn địa bàn Thành Phố Cần Thơ núi chung. Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng, nguyờn nhõn từ mụi trường kinh tế và ngay cả nguyờn nhõn từ bản thõn Ngõn hàng. Để nhằm hạn chế những rủi ro tớn dụng này, chương kế tiếp chỳng tụi sẽ trỡnh bày một số giải phỏp.
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TP CẦN
THƠ
Qua kết quả phõn tớch thực trạng và cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển TP Cần Thơ đó được trỡnh bày ở chương 2, thực tế cú rất nhiều nguyờn nhõn ảnh hưởng đến rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh. Để gúp phần ngăn ngừa, hạn chế tối đa rủi ro tớn dụng và cải thiện hiệu quả kinh doanh của BIDV Chi nhỏnh Cần Thơ, tỏc giả xin đề xuất một số giải phỏp như sau:
3.1.Giải phỏp đối với Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển TP Cần Thơ
Như đó phõn tớch ở trờn, nhằm đạt được cả hai mục tiờu tăng trưởng tớn dụng và kiểm soỏt được rủi ro tớn dụng đũi hỏi BIDV Chi nhỏnh TP Cần Thơ nờn thực hiện đồng bộ cỏc giải phỏp sau:
3.1.1.Định hướng chiến lược kinh doanh phự hợp:
Hàng năm xõy dựng kế hoạch kinh doanh Ngõn hàng phải cú chiến lược cụ thể theo từng quý về tăng trưởng dư nợ theo ngành nghề phự hợp với chủ trương, chớnh sỏch của nhà nước và của địa phương, đảm bảo khai thỏc hiệu quả tiềm năng và thế mạnh của vựng. Sau mỗi quý, Ngõn hàng phải đỏnh giỏ lại những khoản vay đang đầu tư xem danh mục nào đầu tư hiệu quả cần phải đầu tư thờm và danh mục khụng hiệu quả cần chấn chỉnh kịp thời để hạn chế rủi ro xảy ra, trỏnh xảy ra tỡnh trạng khủng hoảng thừa về đầu tư vào ngành, như trường hợp nuụi cỏ tra trong thời gian vừa qua.
3.1.2.Chấp hành nghiờm quy chế tớn dụng, quy trỡnh cho vay:
Qua phõn tớch, một trong những nguyờn nhõn ảnh hưởng đến rủi ro tớn dụng là việc khụng tuõn thủ đỳng quy trỡnh tớn dụng như hạ thấp một số chỉ tiờu cho vay, xột duyệt một khoản vay khụng theo đỳng trỡnh tự, khỏch hàng sử dụng vốn khụng đỳng mục đớch, kiểm tra giỏm sỏt sau cho vay khụng chặt chẽ. Mặc khỏc, từ kết quả thống kờ mẫu cú rủi ro (được trỡnh bày ở phần phụ lục) cho thấy, trong 117 trường hợp kiểm tra giỏm sỏt hai lần trở xuống cú 56 khoản vay bị nợ xấu, chiếm 82% trờn tổng số nghiờn cứu cú rủi ro và trong 39 trường hợp sử dụng vốn sai mục đớch cú 30
khoản vay bị rủi ro. Vỡ vậy, để thực hiện tốt giải phỏp này Ngõn hàng cần thực hiện rừ ràng, cụ thể cỏc bước sau:
Thứ nhất, lựa chọn đối tượng đỳng quy định từ đú đưa ra thời gian cho vay phự hợp với khả năng, chu kỳ trả nợ.
Thứ hai, bỏo cỏo thẩm định phải đạt yờu cầu về chất lượng, xột duyệt cho vay đỳng hạn mức qui định.
Thứ ba, kiểm tra chặt chẽ hồ sơ phỏp lý và chứng từ chứng minh mục đớch sử dụng vốn trước khi giải ngõn
Thứ tư, cỏn bộ tớn dụng phải thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh kiểm tra sau cho vay. Số lần kiểm tra mún vay phải đảm bảo phự hợp với thời gian vay vốn, trung bỡnh khoảng 3 lần đối với kỳ hạn vay 6 thỏng vỡ xỏc suất xảy ra rủi ro đối với lần kiểm tra từ 3 trở lờn chiếm tỷ lệ thấp (khoảng 10%). Việc kiểm tra này nhằm đỏnh giỏ việc sử dụng vốn của khỏch hàng cú đỳng mục đớch hay khụng để cú thể phỏt hiện kịp thời những sai lầm trong đạo đức của người vay, từ đú cú biện phỏp ngăn chặn kịp thời, giảm thiểu rủi ro tớn dụng. Khi phỏt hiện khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch phải bỏo cỏo ngay với lónh đạo phũng để cú giải phỏp phự hợp, tuyệt đối khụng che dấu dẫn đến sai phạm và hậu quả là khụng thu hồi được nợ.
3.1.3.Quy định tỷ lệ vốn tự cú phự hợp với từng ngành nghề:
Kết quả phõn tớch mụ hỡnh xỏc suất cho thấy, khả năng tài chớnh của người vay cú ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng của Chi nhỏnh. Vỡ vậy để giảm thiểu rủi ro tớn dụng Ngõn hàng nờn qui định cụ thể về tỷ lệ vốn tự cú ỏp dụng cho từng khoản vay khỏc nhau dựa trờn mức độ rủi ro của khoản vay theo lĩnh vực, ngành nghề nào cú độ rủi ro cao hơn thỡ phải đũi hỏi tỷ lệ vốn tự cú của người vay cao hơn, khụng nờn ỏp dụng một tỷ lệ vốn tự cú tổi thiểu so với tổng nhu cầu vốn của dự ỏn giống nhau đối với tất cả cỏc đối tượng vay vốn như hiện nay.
3.1.4.Giải phỏp về con người:
3.1.4.1. Nõng cao phẩm chất đạo đức của cỏn bộ:
Con người là gốc của mọi vấn đề, chất lượng nguồn nhõn lực cú ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của cỏc Ngõn hàng. Muốn hạn chế rủi ro BIDV Cần Thơ phải
thực sự chỳ trọng đến đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng, đội ngũ cỏn bộ này ngoài yờu cầu chung là phải cú trỡnh độ nghiệp vụ giỏi cũn đũi hỏi cú phẩm chất đạo đức tốt. Để đạt được điều này BIDV Chi nhỏnh Cần Thơ cần:
- Thực hiện việc trả lương theo kết quả cụng việc mà họ mang lại theo nguyờn tắc lương của cỏn bộ trực tiếp làm cụng tỏc tớn dụng phải cao hơn lương của những cỏn bộ làm cụng việc khỏc. Tuy nhiờn, cần phải gắn trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng với chất lượng khoản vay nhằm nõng cao ý thức và tinh thần trỏch nhiệm của họ trong cụng việc. Trong quy hoạch và bổ nhiệm cỏn bộ phải chỳ trọng đến năng lực và phẩm chất đạo đức, khụng nờn làm theo cỏch cũ là “sống lõu nờn lóo làng”.
- Triển khai và ỏp dụng triệt để cỏc biện phỏp chế tài trong hoạt động tớn dụng, thực hiện cụng khai, minh bạch và khụng che dấu tội phạm.
- Thực hiện luõn chuyển cỏn bộ quản lý khỏch hàng để giảm trừ những tiờu cực trong mối quan hệ được tạo lập quỏ dài, đồng thời tạo điều kiện cho cỏn bộ tiếp cận những khỏch hàng khỏc nhau sẽ giỳp cho cỏn bộ cú nhiều kỹ năng trong việc xử lý cụng việc.
- Ngõn hàng thực hiện cụng khai, minh bạch lói suất và điều kiện vay vốn để trỏnh trường hợp cỏn bộ vũi vĩnh với khỏch hàng.
Thực hiện đồng bộ những giải phỏp trờn sẽ giỳp BIDV Chi nhỏnh Cần Thơ cú một đội ngũ nhõn viờn với chất lượng ngày càng cao, đỏp ứng tốt nhu cầu cụng việc.
3.1.4.2 Nõng cao năng lực chuyờn mụn đối với lónh đạo và cỏn bộ làm cụngtỏc tớn dụng: tỏc tớn dụng:
Để cú thể đào tạo được cỏn bộ giỏi và đỏp ứng được yờu cầu cụng việc thỡ lónh đạo nghiệp vụ tớn dụng phải là những người cú năng lực, năng động, nhạy bộn, am hiểu thị trường và cú khả năng phõn tớch, dự bỏo tốt. Thực tế từ kinh nghiệm của cỏc chuyờn gia quản lý rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh cho thấy cụng tỏc đào tạo cỏn bộ tại phũng quan hệ khỏch hàng chưa đạt yờu cầu, việc triển khai và ỏp dụng cỏc
văn bản chỉ đạo từ cấp trờn cũn chậm và khụng đồng nhất. Một số nội dung trong giải phỏp này là:
- Bố trớ và phõn cụng cụng việc hợp lý cho cỏn bộ, trỏnh tỡnh trạng quỏ tải, cỏn bộ khụng đảm hết được cụng việc. Điều này sẽ giỳp cho cỏn bộ cú đủ thời gian nghiờn cứu, thẩm định và kiểm tra giỏm sỏt mún vay một cỏch cú hiệu quả.
- Tăng cường cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại theo hỡnh thức định kỳ hoặc thường xuyờn để nõng cao trỡnh độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong cụng tỏc thẩm định và quản lý rủi ro. Chương trỡnh đào tạo phải đỳng định hướng và cụ thể theo cỏc chuyờn đề phục vụ cụng việc hàng ngày. Đối với cỏn bộ chủ chốt cần phải được đào tạo nõng cao để xõy dựng bộ khung cho sự phỏt triển ổn định và vững chắc sau này.
3.1.4.3. Phỏt huy vai trũ của cỏn bộ Quan hệ khỏch hàng:
Từ cuối năm 2008, BIDV Chi nhỏnh TP Cần Thơ đó ỏp dụng dự ỏn hiện đại hoỏ giai đoạn 2, theo đú qui trỡnh cấp tớn dụng được thực hiện qua 03 khõu: Quan hệ khỏch hàng, quản trị tớn dụng và quản lý rủi ro nhằm giảm thiểu rủi ro khi cho vay. Tuy nhiờn, cỏc bộ quan hệ khỏch hàng chưa phỏt huy hết chức năng, nhiệm vụ của mỡnh, cần phải quan tõm đến việc cải tiến lề lối, tỏc phong làm việc cho phự hợp với mụi trường kinh doanh hiện nay. Phải chủ động tỡm kiếm những khỏch hàng tốt, những dự ỏn hiệu quả để đầu tư chứ khụng nờn ngồi chờ khỏch hàng đến như vẫn làm lõu nay. Cú như thế, BIDV mới cú được khỏch hàng tốt, khỏch hàng tiềm năng.
3.1.5.Nõng cao chất lượng cụng tỏc quản lý rủi ro:
3.1.5.1. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt:
Thực tế cho thấy trong thời gian qua BIDV Chi nhỏnh Cần Thơ cú thành lập cỏc đoàn kiểm tra chộo lẫn nhau, tuy nhiờn nội dung kiểm tra chưa đạt yờu cầu, chỉ thực hiện kiểm tra tớnh phỏp lý của hồ sơ tớn dụng. Vỡ vậy để nõng cao chất lượng cụng tỏc quản lý rủi ro cần tăng cường hơn nữa cụng tỏc tự kiểm tra, thành lập nhiều đoàn kiểm tra thực tế, kiểm tra chộo việc quản lý và đụn đốc thu nợ đến hạn của cỏn bộ tớn dụng cũng như việc sử dụng tiền vay của khỏch hàng nhằm phỏt hiện và chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai sút, sơ hở đe doạ an toàn tớn dụng.
3.1.5.2. Nõng cao chất lượng thăm dũ ý kiến khỏch hàng:
BIDV Chi nhỏnh Cần Thơ đó ỏp dụng hệ thống quản lý chất lượng từ năm 2001 nhằm mục đớch nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và đỏp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng. Mặc dự, định kỳ hai năm được tổ chức đỏnh giỏ lại và được cụng nhận duy trỡ tuy nhiờn qua kết luận cỏc biờn bản kiểm tra cho thấy một số quy trỡnh chưa thực hiện nghiờm tỳc, trong đú cú quy trỡnh đo lường và đỏnh giỏ sự hài lũng của khỏch hàng. Do vậy, để gúp phần hỗ trợ chức năng kiểm soỏt rủi ro, Ban lónh đạo cần phải quan tõm hơn đến chất lượng cụng tỏc thăm dũ ý kiến khỏch hàng về sản phẩm tớn dụng, nội dung phiếu thăm dũ nờn được cải tiến phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế, ý kiến của khỏch hàng phải được giải đỏp bằng văn bản hoặc trực tiếp. Điều này sẽ giỳp lónh đạo Chi nhỏnh nắm được yều cầu, thỏi độ của khỏch hàng để cú những điều chỉnh cho phự hợp, đồng thời nú cú tỏc dụng ngăn ngừa sự nhũng nhiễu, tiờu cực của cỏn bộ.
3.1.6.Khụng nờn quỏ coi trọng tài sản đảm bảo nợ vay:
Thực tế hiện nay cú rất nhiều Ngõn hàng cho vay chủ yếu dựa vào tài sản thế chấp mà khụng tõm đến việc đỏnh giỏ hiệu quả của dự ỏn. Nếu dự ỏn khụng thành cụng thỡ khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ cho Ngõn hàng, lỳc đú Ngõn hàng sẽ dựng tài sản thế chấp để phỏt mói và thu hồi nợ, tuy nhiờn trờn thực tế việc phỏt mại tài sản phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: từ người vay, cỏc ban ngành cú liờn quan…thụng thường xử lý một mún vay bằng tài sản thế chấp phải mất thời gian ớt nhất là 2 năm kể từ khi phỏt sinh rủi ro.
Mặc khỏc, từ kết quả phõn tớch cho thấy, tài sản đảm bảo nợ vay khụng ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng tại Chi nhỏnh, tài sản là điều kiện cần chứ chưa đủ. Vỡ vậy, Ngõn hàng khụng thể quỏ coi trọng tài sản đảm bảo mà quờn đi yếu tố chớnh là hiệu quả của dự ỏn. Tuy nhiờn, khi nhận tài sản đảm bảo thỡ cỏc Ngõn hàng cũng cần phải chắc chắn rằng tài sản đú là hợp phỏp của người vay cú tớnh khả mại.
3.1.7.Sử dụng cỏc cụng cụ bảo hiểm: