Một vấn đề đã nêu trong mơ hình cơ bản “về cơ bản có thể cho rằng 2 nhóm
là tương đồng về thu nhập và tiết kiệm, nhưng hành vi chi tiêu là khác nhau. Thống kê cho thấy những hộ có vay có diện tích đất trung b nh lớn hơn những hộ khơng vay và có chi tiêu trung bình ít hơn những hộ không vay (Phụ lục -phần (4))”.
Do đó, trong phần này sẽ ƣớc lƣợng mơ hình đánh giá tác động của tín dụng nơng thơn lên thu nhập bình qn của hộ thơng qua biến diện tích đất sản xuất của hộ. Việc đánh giá này đƣợc tiến hành khi đƣa biến tƣơng tác là D nhân với diện tích đất sản xuất (DATSX); biến mới này có tên DxDATSX. Kết quả hồi qui đƣợc trình bày trong mơ hình [3.11] - Phụ lục C.
Kết quả cho thấy, hệ số của biến tƣơng tác TxD vẫn khơng có ý nghĩa thống kê nhƣ trong các mơ hình mở rộng. Hệ số của biến DATSX dƣơng chứng tỏ với diện tích đất tăng lên thì thu nhập tăng một cách có ý nghĩa thống kê. Nhƣ vậy, diện tích đất sản xuất là yếu tố góp phần gia tăng mức thu nhập. Tuy nhiên, hệ số biến của biến DxDATSX có ý nghĩa thống kê và mang dấu âm. Điều này chứng tỏ tín dụng nơng thơn làm giảm tác động tích cực của diện tích đất lên thu nhập. Đây là một minh chứng cho thấy tín dụng nơng thơn khơng những khơng có tác động tích cực mà còn gây ra những ảnh hƣởng ngƣợc chiều lên mức sống của hộ.
Hồi qui một mơ hình tƣơng tự với biến đại diện tài sản khác là diện tích nhà hộ sở hữu toàn bộ nhân với biến D (tạo thành biến DxDTNHASH). Kết quả cũng cho ra tƣơng tự về dấu nhƣ mơ hình [3.11]. Kết quả hồi qui trình bày ở mơ hình [3.12] – Phụ lục C.
Thực hiện một mơ hình tƣơng tự đánh giá tác động lên biến bằng cấp cao nhất của chủ hộ, kết quả cho thấy tín dụng khơng có tác động đến thu nhập thơng qua biến này vì hệ số của biến DxBANG khơng có ý nghĩa thống kê. Kết quả hồi qui trình bày ở phụ lục C-Mơ hình [3.13].