1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng
1.3.3.5Kinh nghiệm Quản trị RRTD của một số nƣớc
Kinh nghiệm của Trung Quốc:
Từ một số nguyên nhân chính gây ra các khoản nợ xấu tại Trung Quốc- là một nước gần gũi và có các điều kiện tương tự -Việt Nam có thể học hỏi kinh nghiệm để hạn chế được những nguy cơ tiềm ẩn gây ra rủi ro tín dụng.
Nguyên nhân xuất phát các khoản nợ xấu:
- Dư nợ tín dụng tăng q nhanh trong khi trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng chưa đạt tiêu chuẩn.
- Tài sản thế chấp: Cho vay dựa vào tài sản thế chấp, người bảo lãnh, danh tiếng mà khơng đánh giá nguồn trả nợ chính. Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thế chấp quá cao; Cho vay với kỳ vọng tài sản hình thành từ vốn vay sẽ có giá trị cao, tuy nhiên tình trạng sốt và giảm giá nhà đất nghiêm trọng gần đây đã làm cho trị giá thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kém, nguy cơ không trả được nợ là rất lớn.
- Thông tin khách hàng: Không thu thập đầy đủ thông tin KH vay, hồ sơ pháp lý không đầy đủ. Không thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt thời hạn hiệu lực khoản vay.
- Khơng văn bản hóa thỏa thuận cụ thể về mục đích và cách sử dụng khoản vay, kế hoạch nguồn trả nợ.
- Giám sát sau giải ngân kém: không giám sát các khoản cho vay xây dựng như kiểm tra tình hình thực tế, tiến độ rút vốn vay, thanh tra,... Không nhận biết được các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh.
Mua bán nợ xấu:
- Từ năm 2001, Chính phủ Trung Quốc đã cho phép hình thành thị trường mua bán nợ xấu ngân hàng với sự tham gia của rất nhiều thành phần quốc doanh, tư nhân, trong nước và quốc tế. Trung Quốc quan niệm rằng, nếu chỉ để cho các thành phần quốc doanh mua bán trên thị trường này, quá trình định giá sẽ khơng thực sự cạnh tranh. Vì thế, Chính phủ nước này cho phép Morgan Stanley và sau này là các ngân hàng đầu tư khác của Mỹ không chỉ tham gia mua cổ phần mà còn được phép mua bán nợ xấu các ngân hàng.
- Sở dĩ hoạt động này trên thế giới thơng suốt vì có hệ thống pháp lý hoàn hảo và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho thị trường này phát triển như nhân lực có tay nghề cao, cung cấp dịch vụ bài bản...
Kinh nghiệm của Nhật Bản:
Bài học quan trọng rút ra từ kinh nghiệm của các ngân hàng Nhật:
Ngân hàng nên chủ động trong việc đánh giá một khách hàng có tiềm năng rủi ro trong tương lai gần và xa, từ đó có biện pháp xử lý càng sớm càng tốt; Nếu mức lỗ của ngân hàng vượt quá khả năng của các NHTM, NHNN sẽ dùng các nguồn quỹ quốc gia để can thiệp.
Hiện nay các NH Nhật đã xử lý thành công các vấn đề liên quan đến tài sản không thu hồi được. Tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trị quan trọng trong việc thúc ép các ngân hàng thực hiện cơng tác dự phịng cần thiết cũng như xử lý những khoản nợ xấu mà trước đây đã từng gây ra các khoản lỗ lớn kéo dài trong nhiều năm đối với hầu hết các NH.
Kinh nghiệm của Mỹ
Các đơn vị cho vay hiệu quả nhấn mạnh vào lối ra cho các khoản nợ xấu và tránh việc thu hồi nợ. Việc tất toán khoản nợ xấu chỉ nên xem xét khi đó là cách cuối cùng để thu hồi khoản vay có vấn đề, vì thu hồi có thể hiệu quả hơn thông qua việc tiếp tục trả nợ của một doanh nghiệp vẫn đang hoạt động hơn là phải tất tốn tài sản. Ví dụ như JPMorgan và Bank of America đã bắt đầu nỗ lực hoãn các vụ tịch thu tài sản để trả nợ và nỗ lực làm việc với các chủ nợ để họ vẫn có thể trả tiền. Các biện pháp phổ biến là giảm lãi suất và giảm giá trị các khoản chi trả để người vay tiền vẫn có thể trả tiền mà khơng phải bán tài sản thế chấp.
“Bơm tiền” vào các ngân hàng, nhờ đó nhiều ngân hàng lớn đã mua lại các ngân hàng và tổ chức tín dụng nhỏ đang trên bờ vực phá sản, giúp những chính sách hỗ trợ khách hàng của ngân hàng lớn áp dụng luôn cho khách hàng của ngân hàng nhỏ.
Những năm gần đây việc vỡ nợ hàng loạt các ngân hàng tại Mỹ mà trong đó các khoản nợ xấu chỉ là một phần của vấn đề, những khoản đầu tư nguy hiểm và cho vay đầy rủi ro, còn gọi là “nợ dưới chuẩn”, đã khiến số lượng các ngân hàng Mỹ phá sản ngày một nhiều hơn.
Phần lớn các ngân hàng Mỹ phá sản là do phải gánh chịu quá nhiều khoản nợ xấu trước đây để đầu tư vào bất động sản và lĩnh vực xây dựng. Nhóm cơng ty này chịu ảnh hưởng tiêu cực từ việc kinh tế đi xuống. Ngân hàng Nevada's Silver State Bank đóng cửa vào tháng 9/2008 bởi 2/3 danh mục các khoản nợ dành cho lĩnh vực phát triển bất động sản và xây dựng thương mại. Một số ngân hàng khác đóng cửa bởi nhiều yếu tố kinh tế vượt quá tầm kiểm soát của họ. Khi giá sữa hạ mạnh trong khoảng thời gian đầu năm 2009, nhiều công ty sản xuất sữa tại Colorado thua lỗ, khơng có khả năng trả nợ, các nhà điều tiết thị trường vì thế phải đóng cửa vài ngân hàng tại đây.
Có thể khẳng định rằng các “khoản nợ xấu” không phải là nhân tố duy nhất khiến các ngân hàng sụp đổ mà chính cách thức hoạt động của các ngân hàng đã đẩy họ vào các rắc rối.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong Chương 1, tác giả đã làm rõ một số vấn đề về tín dụng và RRTD ngân hàng cũng như ảnh hưởng của RRTD đến hệ thống ngân hàng và nền kinh tế. Ngoài ra, tác giả cũng đề cập đến nội dung về quản trị RRTD và một số mơ hình quản trị RRTD được áp dụng phổ biến.
Việc nghiên cứu kinh nghiệm quản trị RRTD tại một số nước trên thế giới như Trung Quốc, Nhật, Mỹ, …cũng giúp ích cho cơng tác quản trị RRTD tại các Ngân hàng ở Việt Nam.
Cơ sở lý luận Chương 1 là nền tảng để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng và cơng tác quản trị RRTD tại Vietcombank ở Chương 2, đồng thời đây cũng là cơ sở để tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị RRTD của Vietcombank ở Chương 3.
CH
ƢƠ NG 2 :
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK
2.1Giới thiệu về VIETCOMBANK.