Kỹ thuật cho vay

3.3. Giải pháp nâng cao hi ệu quả cho vay hộ nghèo ại Chi nhánh NHCSXH

3.3.4 kỹ thuật cho vay

3.3.4.1Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua các tổ chức chính trị- xã hội

Để nguồn vốn tín dụng chính sách trực tiếp đến tận tay người nghèo đã là một việc khó, nhưng hướng cho họ biết sử dụng vốn vay để SXKD có hiệu quả là việc làm quan trọng và khó hơn nhiều. Việc này khơng chỉ NHCSXH mà phải có sự đóng góp cơng sức của nhiều cấp, nhiều ngành, đặc biệt là các tổ chức hội như Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Hội Đoàn thanh niên. Thực tế cho thấy không ai hiểu nông dân bằng chính tổ chức của họ ngay ở từng ấp, xã. Không ai truyền bá kinh nghiệm sản xuất, giúp nhau trên nhiều mặt trong việc sử dụng vốn vay có hiệu quả bằng chính các tổ chức đó.

Do đối tượng phục vụ của NHCSXH là hộ nghèo. Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, việc cho vay của NHCSXH đã thực hiện cơ chế ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội như HND, HPN, HCCB, ĐTN, có 09 cơng đoạn trong quy trình tín dụng thì NHCSXH uỷ thác 06 công đoạn từ việc tuyên truyền chính sách của Chính phủ đến người dân như hướng dẫn thành lập tổ vay vốn và họp để bình xét hộ được vay vốn; thông báo kết quả cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát và đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực hiện thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán bộ hội và ban quản lý tổ vay vốn. Trong thời

gian qua công tác ủy thác cho vay thông qua các tổ chức hội tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh vẫn còn một số tồn tại. Do đó, để tiếp tục duy trì và đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức CTXH trong thời gian tới, cần thực hiện tốt một số việc sau đây:

- Nội dung giao ban theo định kỳ giữa NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác thì các tổ chức hội có báo cáo kết quả hoạt động cụ thể, rõ ràng, phải nêu được những mặt làm được, tồn tại và nguyên nhân và nêu ra giải pháp khắc phục, đồng thời đề ra nhiệm vụ trong thời gian tới. Bên cạnh đó các tổ chức hội tiếp tục phát huy những mặt tích cực, thế mạnh...khắc phục khó khăn trong việc làm dịch vụ ủy thác và gắn kết chặt chẽ hơn nữa với NHCSXH để chuyển tải vốn đến người nghèo và các đối tượng chính sách ngày càng hiệu quả hơn, góp phần thực hiện thắng lợi chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN và an sinh xã hội.

- NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng và phí uỷ thác..., đồng thời, cung cấp cho các tổ chức nhận uỷ thác các văn bản nghiệp vụ mới liên quan đến hoạt động cho vay của NHCSXH. Để chương trình cho vay ủy thác qua các tổ chức hội phát huy được sức mạnh thì các cấp Hội cần quan tâm hơn nữa, tổ chức họp định kỳ để tiếp tục trao đổi đưa ra ý kiến đóng góp trong thực hiện cho vay ủy thác nhằm mang lại kết quả tốt hơn.

- Tổ chức hội các cấp thường xuyên phối hợp cùng NHCSXH tăng cường công tác kiểm tra, giám sát của các đơn vị nhận ủy thác.

3.3.4.2Kết hợp với chính quyền và ngành trong hoạt động cho vay

Trong thời gian qua hoạt động của Chi nhánh đạt kết quả khả quan một phần nhờ sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương. Bên cạnh đó vẫn cịn một số chính quyền và ban, ngành chưa thực sự quan tâm, họ cho rằng việc cho vay hộ nghèo là nhiệm vụ của NHCSXH, từ đó làm cho hiệu quả của đồng vốn vay chưa cao. Để hộ nghèo sử dụng nguồn vốn vay cho hoạt động SXKD đạt hiệu quả cao, địi hỏi chính quyền địa phương các cấp và các ban, ngành thường xuyên quan tâm chỉ đạo hoạt

động cho vay của NHCSXH. Hàng năm trích ngân sách địa phương (huyện, tỉnh) từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường công tác tập huấn cho cán bộ làm công tác cho vay vốn của NHCSXH. Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm cơ sở vật chất tại điểm giao dịch. Tăng cường tập huấn các chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm. Sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền và các ban, ngành vào hoạt động của NHCSXH có ý nghĩa quyết định đến kết quả XĐGN. Nơi nào cấp uỷ, chính quyền địa phương quan tâm đúng mức thì hoạt động tín dụng chính sách nói chung và cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu quả cao.

3.3.4.3Gắn hoạt động cho vay vốn và dịch vụ sau đầu tư

 Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư

Việc cho vay hộ nghèo hiệu quả thấp một phần là do trước khi cho vay không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư. Do đó, muốn cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả cao thì phải tăng cường cơng tác tập huấn về nông-lâm- ngư nghiệp theo hướng trước khi cho hộ nghèo vay vốn thì phải tập huấn về kỹ thuật trồng trọt, chăn ni..., có thể tập huấn theo từng tổ tại ấp, hoặc theo quy mơ tồn ấp. Nội dung tập huấn phải cụ thể, rõ ràng và có mơ hình để hộ nghèo học tập và phải phù hợp với đặc điểm, tập quán SXKD và dân trí ở từng vùng, bên cạnh đó các tổ chức hội phải mở các lớp tập huấn cho các hội viên của mình. Cơng tác tập huấn phải được các phịng, ban chun mơn ở tỉnh, huyện, ban chấp hành các tổ chức nhận uỷ thác cho vay ở huyện, xã duy trì thường xun, nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu quả.

 Đầu tư thơng qua các chương trình lồng ghép

Đầu tư thơng qua các chương trình lồng ghép là sự hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN. Chẳng hạn, đầu tư lồng ghép với phong trào “nông dân sản xuất giỏi”; chương trình “ ni con khỏe, dạy con ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để

thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ con cái tốt để sau này trở thành người hữu dụng. Từ đó thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, nâng cao đời sống nông dân, hạn chế phát sinh đói nghèo. Đối tượng đầu tư của các chương trình này gồm hộ nghèo, những hộ gặp khó khăn, đồng thời cũng ưu tiên cho vay đối với một số cán bộ, cộng tác viên có hồn cảnh khó khăn tích cực tham gia vận động, điều hành phong trào đạt hiệu quả cao.

 Kế hoạch hóa gia đình, xây dựng đời sống văn hóa lành mạnh

Đa phần nhà có con đơng thường tập trung ở khu vực nơng thơn. Trong khi đó một người phải ni nhiều miệng ăn thì việc thiếu thốn, nghèo đói là chuyện bình thường, trong nền kinh tế hiện nay một người để nuôi một người đã quá khó khăn, huống chi phải ni nhiều thành viên trong gia đình, đó là chưa kể ốm, đau, bệnh tật...Trong năm 2009 số hộ nghèo ở nơng thơn chiếm tỷ lệ khá cao (91,3% ). Vì vậy để đảm bảo cuộc sống được cải thiện thì việc vận động các thành viên của hộ nghèo thực hiện tốt kế hoạch hóa gia đình (gia đình chỉ có 1-2 con) là cơng việc hết sức quan trọng. Có như thế thì họ mới có điều kiện ni dưỡng con tốt và học tập tốt, có sức khỏe để tham gia lao động sản xuất. Xây dựng gia đình văn hóa, thơn, ấp, xã, phường văn hoá, nâng cao nhận thức cho người dân, vận động nhân dân xóa bỏ các thủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, khơng vi phạm tệ nạn xã hội như cờ bạc, buôn bán hàng cấm, nghiện hút...

3.3.4.4. Phối hợp chặt chẽ giữa hoạt động của NHCSXH với các hoạt động kinh tế xã hội khác

 Phối hợp chặt chẽ giữa việc cung ứng vốn với công tác khuyến nơng

Do trình độ hiểu biết của hộ nghèo có hạn nên đồng vốn sử dụng khơng có hiệu quả, đây là một trong những nguyên nhân khi cho vay gặp rủi ro. Có lẽ vì thế ngồi việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải cung cấp cho họ những biện pháp kỹ thuật, cách thức sử dụng..., nhằm nâng cao năng suất trong chăn nuôi, trồng trọt...Việc phối hợp giữa đầu tư vốn với những chương trình khuyến nơng và áp dụng khoa học kỹ

Trang 80

thuật trong nông nghiệp sẽ tạo ra năng suất cao và đáp ứng nhu cầu của thị trường có như thế sẽ hạn chế rủi ro trong việc đầu tư vốn.

 Thực hiện cung ứng vốn theo quy hoạch từng vùng

Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, khi cho vay thì cán bộ tín dụng nên phối hợp với tổ TK&VV hoặc các tổ chức đoàn thể đi xuống từng nhà, theo từng khu vực để thẩm định xem xét kỹ điều kiện phát triển của vùng đó. Ví dụ như vùng đó phù hợp cho chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán lẻ...Căn cứ trên cơ sở đó mà ấn định hạn mức tín dụng và thời hạn như thế nào cho hợp lý và có hiệu quả. Để thực hiện được điều này trước hết góp phần giảm bớt hiện tượng sản xuất còn manh mún đang tồn tại ở các hộ nghèo như người thì chăn ni, trồng trọt trong khi vùng đó khơng phù hợp cho hai đối tượng này mà nguồn thiên nhiên ưu đãi lại bị bỏ phí; ngồi ra chúng ta có thể xây dựng những cơ sở chế biến ngay tại vùng, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động trong vùng. Điều này giúp cho người dân làm quen, tiếp xúc thị trường. Đây là biện pháp không những đem lại hiệu quả kinh tế cao mà còn đem lại hiệu quả về mặt xã hội.

3.3.5Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát

NHCSXH thực hiện cho vay theo phương thức ủy thác qua các tổ chức CTXH, phát tiền vay trực tiếp đến hộ vay vốn thơng qua hoạt động của Tổ TK&VV...Vì vậy tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động tín dụng, nó là một trong những điều kiện để đảm bảo hiệu quả tín dụng, hiệu quả sử dụng vốn của hộ nghèo. Nó giúp NHCSXH ngăn chặn phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, hạn chế nợ quá hạn. Do đó cần phát huy vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT các cấp, tổ chức CTXH nhận uỷ thác.

3.3.5.1Kiểm tra, kiểm tốn nội bộ

Hàng năm phịng kiểm tra, kiểm toán nội bộ của Chi nhánh Tây Ninh đều có kiểm tra PGD các huyện, nhưng mỗi huyện chỉ được kiểm tra hai tuần. Do vậy số lượng

Trang 81

kiểm tra hộ vay vốn chỉ mang tính hình thức. Thơng thường mỗi huyện trên 10.000 hộ, khi đó chỉ kiểm tra khoảng 300 hộ, chiếm 3% (300/10.000). Vì vậy trong thời gian tới để kiểm tra có chất lượng và hiệu quả nên tăng cường thêm biên chế cho phòng kiểm tra kiểm tốn nội bộ, bởi vì hiện nay chỉ có 3 cán bộ, trong khi đó theo quy định là 4 người và tăng cường thêm thời gian đi kiểm tra hộ vay nhiều hơn. Kiểm tra, kiểm toán nội bộ NHCSXH cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chổ, kiểm tra chéo... giữa các đơn vị để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời các sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn

3.3.5.2. Ban đại diện HĐQT các cấp

 Ban đại diện HĐQT tỉnh

Công tác kiểm tra của Ban đại điện HĐQT trong những năm qua cũng được duy trì,

chất lượng ngày càng nâng cao, qua kiểm tra tại cơ sở trong việc thực hiện tín dụng đối với hộ nghèo đã kịp thời nắm được những khó khăn, vướng mắc, tồn tại, từ đó đưa ra giải pháp chỉ đạo kịp thời. Tuy nhiên, trong hoạt động kiểm tra trong thời gian qua của Ban đại diện tỉnh vẫn còn một số tồn tại như số lần kiểm tra cịn ít, thời gian cịn hạn chế và chất lượng kiểm tra chưa cao. Trong thời gian tới, cần tăng cường công tác kiểm tra thường xuyên hơn. Để công tác kiểm tra của Ban đại diện HĐQT tỉnh có hiệu quả cao thì các thành viên Ban đại diện thực hiện tốt kế hoạch kiểm tra do Trưởng ban phân công, đi kiểm tra phải xuống tận cơ sở (tổ, hộ vay). Phải thường xuyên quan tâm chỉ đạo các địa bàn mình phụ trách để xử lý kịp thời những khó khăn, vướng mắc, sai phạm trong quá trình thực hiện bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn tại cơ sở.

 Ban đại diện HĐQT cấp huyện

Thực hiện tốt khâu kiểm tra các tổ chức hội về thực hiện các khâu ủy thác. Hàng

tháng một thành viên phải kiểm tra một xã. Kiểm tra Ban quản lý tổ trong việc bình xét cho vay, đây là khâu quan trọng cần kiểm tra chặt chẽ hơn; kiểm tra sử dụng vốn vay của hộ nghèo có đúng mục đích xin vay hay khơng?...

3.3.5.3 Các tổ chức nhận ủy thác các cấp

Hoạt động cho vay hộ nghèo ngày càng đạt hiệu quả cao thì cần có sự chỉ đạo, kiểm tra thường xun của các tổ chức hội cấp trên đối với cấp dưới. Cụ thể như: tổ chức hội cấp tỉnh ngoài kiểm tra theo kế hoạch đã đề ra, còn phải kiểm tra đột xuất đối với cơ sở, có như vậy mới đánh giá được chính xác kết quả báo cáo của các tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã. Định kỳ hàng quí tổng hợp báo cáo kết quả kiểm tra gửi về NHCSXH tỉnh, tổ chức nhận ủy thác cấp huyện căn cứ tình hình thực tế ở địa phương mình mà đề ra kế hoạch kiểm tra, hàng tháng tổ chức các đoàn kiểm tra hoạt động của tổ chức hội cấp xã về thực hiện các khâu được NHCSXH huyện ủy thác, hoạt động của tổ vay vốn và đối chiếu tận hộ vay.

Hàng tháng, tổng hợp kết quả kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện, đối với tổ chức nhận ủy thác cấp xã, chỉ đạo tham gia cùng tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH. Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của hộ vay và thông báo ngay những hộ sử dụng vốn vay sai mục đích, vay ké, trốn, chết..., để có biện pháp xử lý kịp thời.

3.4 Các kiến nghị

3.4.1 Đối với Chính phủ

Hiện nay chúng ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn 2006-2010. Theo chuẩn này thì hộ nghèo là những hộ có thu nhập bình qn dưới 200 ngàn đồng /người/tháng đối với khu vực nông thơn và dưới 260 nghìn đồng /người/tháng đối với khu vực thành thị là quá thấp. Bởi vì dưới tác động của các yếu tố giá cả tăng, lạm phát thì chuẩn nghèo như thế sẽ khơng cịn phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay. Chính phủ nên tập trung thực hiện có hiệu quả hơn chính sách giảm nghèo mới cho phù hợp với từng thời kỳ. Đề nghị Chính phủ điều chỉnh lại chuẩn nghèo không theo giai đoạn mà phải theo từng năm, hoặc nếu ban hành áp dụng cho giai đoạn thì mức áp dụng có thể tính theo cơng thức sau:

Mức chuẩn nghèo= (H+H*K)*L

Trong đó: H là mức chuẩn nghèo theo quy định K là chỉ số lạm phát

L Chỉ số điều chỉnh (tùy theo từng vùng mà điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế).

Đối với lãi suất cho vay, không nên cho vay với lãi suất quá thấp như hiện nay là 0.65%/ tháng, với lãi suất này chỉ bằng 1/2 lãi suất cho vay so với các ngân hàng thương mại, bởi vì với lãi suất rẽ sẽ tạo ra tâm lý ỷ lại của người nghèo, không khuyến khích người vay nghĩ đến việc trả nợ, khiến họ khơng có nổ lực vươn lên