ĐÂY:
Tính đến nay, cả nước có 84 ngân hàng trong và ngoài nước đang hoạt động nhưng mới có khoảng 10% dân số Việt Nam có tài khoản ngân hàng, tương đương 8,6 triệu người. Thực tế này đặt các ngân hàng cả trong và ngoài nước trước cơ hội chiếm lĩnh thị phần và phần thắng sẽ thuộc về những ngân hàng có dịch vụ, chất lượng phù hợp với nhu cầu của số đơng khách hàng (trích “Dịch vụ ngân hàng, nhắm vào đâu?”, 2009)
Hiện nay, hoạt động dịch vụ của các ngân hàng bên cạnh các sản phẩm truyền thống phổ biến như nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay, dịch vụ ngân quỹ, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, thanh tốn quốc tế,… khơng ngừng gia tăng cả về quy mô lẫn số lượng giao dịch, thì các hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam như e-banking, home-banking, mơi giới chứng khốn, tư vấn đầu tư, bảo lãnh phát hành, bao thanh toán, cho thuê tài chính, kinh doanh vàng, thực hiện các giao dịch hốn đổi, hợp đồng lựa chọn và hợp đồng tương lai...cũng phát triển không kém, tuy hiện nay còn hạn chế nhưng hứa hẹn sẽ tăng trưởng mạnh trong thời gian sắp tới.
Sự phát triển mạnh mẽ này mở ra nhiều cơ hội nhưng cũng đầy thách thức cho các NH trong việc giữ chân khách hàng, khai thác các sản phẩm, dịch vụ mới, tìm kiếm phương thức phát triển thích hợp và khẳng định vị thế trên thị trường. Hơn thế, việc phát sinh nhiều phàn nàn và khiếu nại từ phía khách hàng cũng là một vấn đề đáng quan tâm cần được cải tiến tốt hơn trong giai đoạn phát triển tương lai của NH. Để thực hiện được điều đó, các NH cần thiết phải am hiểu rõ thị trường, và nắm bắt kịp thời các nhu cầu khách hàng nhiều hơn.
Với xu hướng tập trung phát triển dịch vụ, các Ngân hàng khơng chỉ vì khách hàng mà cịn vì sự tồn tại và phát triển của chính mình trước sức ép từ nhiều Ngân hàng khác sắp ra đời. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, các NHTM trong nước và các Ngân hàng nước ngồi đều có các động thái phát triển theo hướng liên tục đưa ra những dịch vụ mới, gia tăng tạo ra sự lựa chọn đa dạng cho khách hàng.
Tuy nhiên, cần phải nói thêm rằng nhiều dịch vụ NH trong thời gian vừa qua chú trọng đến lượng nhiều hơn chất do chạy đua nóng và phát triển quá nhanh nhằm khẳng định thương hiệu của mình nhất là các NHTM trong nước. Nhiều NH cổ phần đều có chung mục tiêu mở rộng mạng lưới, thêm dịch vụ trước sau đó mới ổn định chất lượng bởi họ lo ngại nếu không ra tay trước NH bạn sẽ triển khai và mình sẽ hết chỗ. Nói cách khác các NHTM đua nhau phát triển sản phẩm mới, tạo ra nhiều kênh cung cấp dịch vụ cho khách hàng nhưng chỉ dừng lại ở chiều rộng mà chưa đầu tư về chiều sâu. Chẳng hạn như các dịch vụ ATM, ngân hàng điện tử được triển khai rất nhiều ở các NH nhưng các sự cố kỹ thuật thường xuyên xảy ra nhất là vào các dịp cao điểm như vào ngày trả lương, ngày lễ, cuối tuần gây trở ngại cho khách hàng.
Một điều đáng chú ý nữa là các NHTM chú trọng phát triển các dịch vụ bán lẻ nhiều hơn là đầu tư các dịch vụ ngân hàng phục vụ công ty nhất là cho các cơng ty lớn. Thêm vào đó, từng dịch vụ của NHTM chưa tạo dựng được thương hiệu riêng, qui mô của từng dịch vụ còn nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, đặc biệt tính tiện ích của một số dịch vụ đối với khách hàng chưa cao, trong khi đó hoạt động tiếp thị ngân hàng cịn hạn chế, nên tỷ lệ khách hàng tiếp cận và tần suất sử dụng dịch vụ ngân hàng cịn ít. Hiện nay, năng lực cạnh tranh của các NH Việt Nam còn yếu so với các NH nước ngồi
Trong khi đó, với lợi thế nổi trội về trình độ quản lý, công nghệ, vốn và kinh nghiệm hoạt động, các Ngân hàng nước ngoài đã đi trước các NHTM trong nước khá xa về các dịch vụ bán buôn, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho các ngân hàng, kinh doanh vốn và các cơng cụ tài chính hạn chế rủi ro cho các cơng ty. Trong thời gian gần đây,
một số NH nước ngoài (HSBC, ANZ, CITIBANK,..) cũng đã nhảy vào thị trường bán lẻ đầy tiềm năng ở Việt Nam làm cho cuộc đua về dịch vụ trở nên nóng bỏng hơn bao giờ hết. Khi so sánh về thông lệ và đặc thù hoạt động của NH nước ngoài trong hoạt động cung cấp dịch vụ với các NH nội địa thì chúng ta dễ nhận thấy rằng các NH nước ngồi có chính sách thơng thống, và linh hoạt hơn.
Về phía các NHTMCP trong nước, chiến lược trong cuộc đua mới về cạnh tranh dịch vụ được các NHTMCP đưa ra là tìm sự phân khúc thị trường, tấn công vào thị trường ngách, đưa ra sản phẩm dịch vụ độc đáo với sự liên kết của các đối tác có nhiều lợi thế về khách hàng, mạng lưới và công nghệ với mục tiêu gia tăng các tiện ích, dựa trên cơng nghệ ngân hàng hiện đại, nhằm gia tăng việc thu hút khách hàng, giảm thiểu
rủi ro trong kinh doanh. Cụ thể các NHTM cổ phần tiến đến liên minh, đa dạng hoá
dịch vụ và hợp tác quốc tế khai thác thế mạnh của các bên trong việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các công ty trong lĩnh vực thương mại, đầu tư và tài chính... Đó cũng là hướng phát triển tích cực được nhiều ngân hàng đặt ra. Chẳng hạn như trong chiến lược kinh doanh của mình, Eximbank hợp tác với đối tác chiến lược cung cấp các dịch vụ thu hộ tiền mặt, thanh toán, cho vay hợp vốn, tài trợ vốn cho các dự án, tài trợ vốn tiêu dùng, phát hành thẻ, lắp đặt máy ATM, triển khai hệ thống máy thanh tốn thẻ cho hàng trăm nghìn khách hàng cá nhân trong tồn quốc.
Về phía các Ngân hàng nước ngồi, họ cũng chú trọng đến việc liên kết với các tổ chức tín dụng trong nước để mở rộng mạng lưới và quan hệ khách hàng theo hướng phát triển theo chiều sâu để tạo định vị thương hiệu của Ngân hàng mình. Tính đến hết năm 2006, ước tính tổng số vốn điều lệ và vốn góp mua cổ phần của các tập đồn ngân hàng, tài chính nước ngồi đã thực sự đưa vào Việt Nam hiện nay lên tới gần 1 tỷ USD. Đây là xu hướng phổ biến hiện nay và hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai trên cơ sở hai bên cùng có lợi. Hơn nữa, các NH nước ngoài sẽ từng bước được mở rộng phạm vi hoạt động và với cơ hội được thành lập Ngân hàng con 100% vốn nước ngồi, họ sẽ càng có điều kiện phát triển các dịch vụ thuận lợi hơn.
Khi thời điểm mở cửa hoàn toàn dịch vụ ngân hàng của Việt Nam vào năm 2010 khơng cịn xa nữa thì cuộc cạnh tranh về các dịch vụ Ngân hàng sẽ còn tiếp diễn mạnh mẽ trong thời gian tới kể cả về lượng và chất.
2.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập từ ngày 26/03/1988 và hoạt động theo Luật các TCTD Việt Nam với tổng tài sản ban đầu chỉ vỏn vẹn 1.500 tỷ đồng, trong đó hơn 90% vay của NHNN và hầu như chỉ thực hiện cho vay theo chỉ định đối với kinh tế quốc doanh và tập thể phục vụ lĩnh vực nông nghiệp. Song với nổ lực không ngừng, Agribank đã chuyển hướng mạnh từ chỗ chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng là thành phần kinh tế quốc doanh sang mơ hình hoạt động kinh doanh đa năng và đã trở thành NHTM hàng đầu tại Việt Nam. Đặc biệt, trên con đường phát triển của mình, phương châm hoạt động của Agribank luôn gắn liền với “tam nông” tức lấy “nông nghiệp”, “nông thôn” làm địa bàn hoạt động chiến lược và xem “nơng dân” là đối tượng phục vụ chính.
Tính đến tháng 06/2009, toàn hệ thống Agribank đạt tổng nguồn vốn 435.017 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 353.506 tỷ đồng, trong đó 70,4% thuộc lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn. Mạng lưới hoạt động Agribank với trên 2.000 chi nhánh và phịng giao dịch phủ khắp tồn quốc và được nối mạng với công nghệ hiện đại cùng gần 1.000 ngân hàng lưu động bằng ôtô chuyên dùng đã tạo thuận lợi cho việc tiếp cận ngân hàng cho tất cả đối tượng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân trong cả nước. Và trong 06 tháng đầu năm 2009, dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất mà Agribank đã thực hiện giải ngân lên đến 107.459 tỷ đồng.
Bên cạnh đó, Agribank cũng đã ln chú trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý với trên 979 ngân hàng tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ nhằm đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng. Ngồi ra, Agribank cịn được biết đến là ngân hàng dẫn đầu của thị trường Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước
ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), v.v…
Với hoạt động trong hơn 21 năm qua, Agribank đã trải qua nhiều bước thăng trầm và đó cũng là thời gian mà Agribank đã vượt lên chính mình để khẳng định thương hiệu cũng như nỗ lực hết mình để tìm hướng đi mới. Và cho đến nay, Agribank đã trở thành một hệ thống ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và cả về số lượng khách hàng, theo đó Agribank ln giữ vai trị chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam.
Ngày nay, vị trí và thương hiệu Agribank đã ngày càng được khẳng định cả trong và ngoài nước, bằng chứng là tháng 10/2007 vừa qua, Agribank được Chương trình phát triển Liên Hiệp Quốc (UNDP) xếp hạng đứng đầu trong Top 200 doanh nghiệp lớn nhất của Việt Nam. Trong tương lai, Agribank sẽ tiếp tục tập trung sức lực để cơ cấu lại hoạt động của toàn hệ thống nhằm phát triển ngân hàng thành một tập đồn tài chính-ngân hàng, nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hóa doanh nghiệp. Bên cạnh chiến lược mở rộng đầu tư theo hướng tập đồn tài chính-ngân hàng đa năng, mục tiêu chiến lược lâu dài của Agribank là tập trung đầu tư mạnh hơn cho nông nghiệp và nông thôn với đối tượng khách hàng chính là hộ nông dân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là thị trường truyền thống đã tạo dựng vị thế và sức mạnh của Agribank hiện nay và trong tương lai.