1.1. Tổng quan về xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại NHTM
1.1.10. Quy trình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp
Quy trình xếp hạng đƣợc các TCTD xây dựng dựa trên chính sách tín dụng và các quy định có liên quan. Tuy nhiên, một quy trình thơng thƣờng nhất gồm có ba bƣớc cơ bản nhƣ sau:
Bƣớc 1: Thu thập thông tin liên quan đến các chỉ tiêu, tiêu chí đánh giá đƣợc
thiết lập trong hệ thống XHTD nội bộ của đơn vị. Hầu hết các bộ cẩm nang hƣớng dẫn xếp hạng đều thiết kế bảng câu hỏi thu thập thông tin khách hàng. Nhân viên tín dụng sẽ cập nhật thơng tin qua quá trình thẩm định, qua các tài liệu khách hàng cung cấp cũng nhƣ qua các kênh thông tin đáng tin cậy khác nhƣ CIC, Internet…
Bƣớc 2: Nhập các dữ liệu đầu vào và phân tích bằng mơ hình để đƣa ra kết luận về mức xếp hạng. Mơ hình này đƣợc cài đặt và chạy thử theo đúng thời gian quy định của NHNN trƣớc khi chính thức đƣợc áp dụng. Trong đó, hệ thống sử dụng đồng thời các chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính. Đối với chỉ tiêu phi tài chính chỉ là định tính nên yêu cầu phải đƣợc sử dụng khách quan, linh hoạt và
phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, từng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh. Hệ thống tính điểm sẽ tự động đƣa ra kết quả về tổng số điểm đạt đƣợc, mức xếp hạng và tình trạng phân loại nợ tƣơng ứng. Kết quả xếp hạng tín dụng tại các TCTD chỉ mang tính nội bộ và thƣờng không đƣợc công bố rộng rãi.
Bƣớc 3: Theo dõi tình trạng tín dụng của các đối tƣợng đƣợc xếp hạng. Định
kỳ TCTD lập các báo cáo phân tích đánh giá, so sánh giữa kết quả xếp hạng và tình hình thực tế rủi ro xảy ra, và dựa trên tần suất phải điều chỉnh mức xếp hạng đã thực hiện đối với khách hàng để xem xét, kiến nghị điều chỉnh mơ hình.