1.3 Kinh nghiệm của các Ngân hàng trên thế giới và bài học cho Việt Nam
1.3.1.3 Kinh nghiệm của Ngân hàng ANZ
ANZ (Australia And New Zealand Banking) thực hiện việc quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình thơng qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Mục đích của hệ thống XHTD nội bộ của ANZ: Ra quyết định cấp tín dụng; Quản lý danh mục tín dụng; Cảnh báo sớm rủi ro trong hoạt động tín dụng và Xác định khách hàng mục tiêu từ đó định hướng chiến lược kinh doanh.
Phương pháp XHTD của ANZ:
ANZ đã xây dựng hệ thống XHTD tự động dựa trên một chương trình phần mềm trực tuyến. Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng thì nhân viên ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin và nhập thơng tin theo mẫu định sẵn trên chương trình trực tuyến.
Các dữ liệu thông tin do khách hàng cung cấp sẽ được chọn lọc lại, từ đó chương trình sẽ sắp xếp, tính tốn và tự động phân loại khách hàng vào các mức hạng cụ thể từ đó đưa ra các nhóm nợ tương ứng. Căn cứ vào kết quả trên chương trình XHTD, Ngân hàng sẽ đưa ra quyết định về việc cấp tín dụng cho khách hàng kèm theo các điều kiện về hạn mức và lãi suất….Kết quả này sẽ được thông báo gửi đến khách hàng.
Hệ thống XHTD trực tuyến của ANZ trong quá trình đưa vào sử dụng và hoạt động giúp Ngân hàng rút ngắn thời gian, đánh giá được đầy đủ khách hàng, tạo độ tin cậy tín dụng, ngồi ra hệ thống này cịn giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng.
Việc đánh giá xếp hạng khách hàng được thực hiện thơng qua việc đánh giá các nhóm chỉ tiêu sau:
- Phân tích tình hình tài chính
- Đánh giá chất lượng dữ liệu tài chính
- Phân tích ngành (liên quan đến lĩnh vực hoạt động của khách hàng)
- Phân tích mơi trường nội bộ: mơ hình hoạt động; cơ cấu tổ chức; trình độ quản lý,…
- Các yếu tố tác động khác
Kết quả xếp hạng tín dụng của hệ thống được chia ra thành 10 mức hạng:
Bảng 1.2: Phân loại khách hàng theo Hệ thống XHTD của ANZ
Mức hạng Mức tin cậy tín dụng Nhóm nợ
Hạng 1
Hạng khách hàng có thể tài trợ Nợ đủ tiêu chuẩn Hạng 2 Hạng 3 Hạng 4 Hạng 5 Hạng 6 Hạng 7 Hạng khách hàng từ chối tài trợ Nợ cần chú ý
Hạng 8 Nợ dưới tiêu chuẩn
Hạng 9 Nợ nghi ngờ
Hạng 10 Mất khả năng trả nợ
(Nguồn: www.anz.com)