Phịng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng là một trong những mặt rất quan trọng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng, chính vì vậy để cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đạt được hiệu qủa thì VCB Tân Thuận cần chú trọng đến các vấn đề cơ bản sau:
3.2.1 Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng
Giải pháp này để ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra. Giải pháp chính là xếp hạng, phân loại, giám sát danh mục tín dụng. Trong nền kinh tế thị trường hoạt động sản xuất kinh doanh rất sôi động, nhạy cảm và biến đổi liên tục. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng rất biến động và nhạy cảm. Trên thế giới hiện nay chưa có chuẩn mực thống nhất trong việc phân loại và xếp hạng danh mục tín dụng, cơng việc này phụ thuộc vào đặc thù môi trường kinh tế vĩ mô và môi trường kinh doanh của từng nước. Tuy nhiên việc xếp hạng phân loại và giám sát danh mục tín dụng cần đạt được những mục đích chính sau:
1) Cho phép có nhận định chung về danh mục tín dụng chung của ngân
hàng;
2) Phát hiện sớm các khoản tín dụng có khả năng rủi ro hay đi lệch hướng
của chính sách tín dụng;
3) Có một chính sách định giá chính sách tín dụng chính xác;
4) Xác định rõ khi nào thì cần tăng cường sự giám sát hoặc có hoạt động
điều chỉnh khoản tín dụng và ngược lại;
5) Làm cơ sở để xác định mức dự phòng rủi ro.
Cơ sở của phương pháp xếp hạng và phân loại danh mục tín dụng dựa trên những dữ liệu đã có và tầm quan trọng của từng dữ liệu, được thể hiện qua các trọng số tham gia vào quá trình tổng hợp đánh giá. Nhìn chung đây là công việc rất phức tạp, mất nhiều thời gian, cơng sức… địi hỏi phải có sự tham gia của
nhiều lĩnh vực chuyên ngành.
3.2.2 Giải pháp xử lý rủi ro tín dụng
Khi khoản tín dụng có vấn đề thì địi hỏi ngân hàng phải đưa ra các quyết sách nhanh chóng và kịp thời nhằm giảm thiểu tổn thất có thể có. Để đạt được mục tiêu này thì trước hết cần phải lên kế hoạch cụ thể, chi tiết về việc gặp gỡ khách hàng. Có thể khái qt mơ hình: “Ngăn ngừa và xử lý khoản tín dụng có vấn đề” qua sơ đồ: “Ngăn ngừa và xử lý khoản tín dụng có vấn đề” dưới đây:
Khoản tín dụng có vấn đề Chuyển bộ phận QLRRTD Lên kế hoạch gặp gỡ KH Lên phương án khắc phục Thực thi phương án khắc phục Chuyển lại bộ phận QHKH/QLN theo dõi bình thường
Để đảm bảo việc gặp gỡ khách hàng đạt hiệu quả cao, cán bộ quản lý rủi ro tín dụng phải nhanh chóng nắm bắt được tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng, thơng tin tóm tắt về lịch sử của khoản tín dụng, các yếu tố rủi ro tiềm ẩn chính, các dấu hiệu diễn biến gần nhất … Trên cơ sở các thông tin nắm được, phối hợp với bộ phận quan hệ khách hàng rà sốt, hồn thiện lại hồ sơ tín dụng nhằm đảm bảo tính hợp lệ về mặt pháp lý, tính đầy đủ về mặt hình thức, đặc biệt là hồ sơ của tài sản đảm bảo.
Trên cơ sở kết quả làm việc với khách hàng, cán bộ quản lý rủi ro tín dụng xác định trách nhiệm và khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng, qua đó đề xuất phương án xử lý. Phương án xử lý cần phải thỏa mãn những điều kiện sau:
1) Những đánh giá chính thức của ngân hàng về những khó khăn đối với
khoản tín dụng;
2) Các biện pháp cần thiết để giải quyết vấn đề này;
3) Các hình thức tiến hành các biện pháp nêu trong phương án;
4) Kế hoạch về thời gian mà các hoạt động này cần đạt được.
Tùy thuộc vào năng lực tài chính, nguồn vốn và năng lực quản trị điều hành của cán bộ ngân hàng, cũng như mức độ khó khăn, rủi ro của khoản tín dụng, trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ tài chính đã cam kết với ngân hàng và thiện chí của khách hàng. Bên cạnh đó cịn phải xét đến những chi phí bỏ ra để thực hiện việc xử lý so với số tiền thu về, thái độ của các chủ nợ khác của khách hàng, mức độ nghiêm trọng của khoản tín dụng mà ngân hàng sẽ lựa chọn giải pháp phù hợp. Sếp theo mức độ rủi ro tăng dần thì có 8 giải pháp được đề nghị như sau:
1. Bổ sung thêm tài sản đảm bảo: Ngân hàng đề nghị khách hàng bổ sung
tài sản đảm bảo để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay;
2. Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cơ cấu lại khoản nợ: Ngân hàng xem
xét chi tiết về nguồn trả nợ của khoản vay nếu nhận thấy khách hàng có thể trả nợ nếu ngân hàng gia hạn thêm thời hạn trả nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho hợp lý, cơ cấu lại khoản nợ theo đúng như khách hàng đã đầu tư;
3. Tư vấn cho khách hàng các giải pháp đẩy mạnh thu hồi các khoản phải
khấu cho đại lý, tư vấn về chiến lược sản xuất kinh doanh trong thời gian tới…;
4. Loại bỏ một số hoạt động không sinh lợi;
5. Thực hiện đánh giá lại sản phẩm, thay đổi phương thức bán hàng, nghiên
cứu phát triển sản phẩm mới;
6. Bán bớt một phần doanh nghiệp: Có thể tư vấn cho khách hàng bán bớt
một phần doanh nghiệp, dùng nguồn tiền thu được thanh toán bớt nợ để lành mạnh hóa tình hình tài chính của khách hàng;
7. Cho vay thêm, bán nợ: Ngân hàng có thể xem xét cho khách hàng vay
thêm để thực hiện một phương án kinh doanh cụ thể, tạo điều kiện cho khách hàng từng bước thanh tốn nợ cho ngân hàng, bên cạnh đó ngân hàng có thể xem xét bán phần nợ của khách hàng đó cho một cơng ty mua bán nợ với một giá cả hợp lý căn cứ vào khả năng thu hồi khoản nợ đó;
8. Phát mãi tài sản, khởi kiện: Nếu trong trường hợp khách hàng không hợp
tác trong việc trả nợ thì ngân hàng bắt buộc phải phát mãi tài sản để thu nợ, đồng thời khởi kiện ra toà án kinh tế để buộc khách hàng phải trả nợ.