2.4 Những khú khăn, tồn tại trong quản lý tài sản nợ tài sản cú tại SCB 20/10
2.4.2.2 Những khú khăn, tồn tại trong quản lý tài sản cú tại SCB 20/10
Tương tự hoạt động quản lý TSN thỡ hoạt động quản lý TSC của SCB 20/10 bờn cạnh những mặt đạt được như đĩ phõn tớch thỡ vẫn cũn một số khuyết điểm sau:
• Những khú khăn, tồn tại trong quản lý khoản mục dự trữ
Định mức tồn quỹ của cỏc CN được Hội sở quy định dựa trờn dữ liệu quỏ khứ, khụng phõn biệt đặc thự riờng của từng đơn vị hay địa bàn. Hầu hết định mức tồn quỹ của cỏc CN khụng đủ đỏp ứng nhu cầu chi trả trong ngày nờn thường xuyờn xảy ra tỡnh trang KH đến rỳt tiền tư 500 triệu đồng trở lờn đối với CN và trờn 200 triệu
đồng đối với phũng giao dịch thỡ đơn vị phải hẹn KH từ 2 đến 3 giờ đồng hồ mới cú tiền hoặc phải nhờ KH đến Hội sở rỳt nếu KH khụng muốn chờ. Đặc biệt đối với ngoại tệ thỡ trường hợp này cũn xảy ra nhiều hơn bởi vỡ định mức tồn quỹ ngoại tệ tại cỏc CN, phũng giao dịch trong ngày rất ớt. Việc quy định những khoản tiền CN điều về Hội sở sau 2 giờ sẽ khụng được tớnh lĩi trong ngày cũng gúp phần làm nghiờm trọng hơn tỡnh trạng này bởi cỏc CN sẽ điều tiền về Hội sở trước 2 giờ và từ thời điểm này trở đi KH đến rỳt tiền sẽ khụng được đỏp ứng ngay.
Đối với những khoản tiền lớn thời gian KH chờ cú khi phải lờn tới nửa ngày, mặc dự khoảng cỏch giữa Hội sở và CN khụng xa nhưng cỏc quy định thủ tục rỳt tiền của CN tại Hội sở rất nhiờu khờ phải trỡnh ký qua nhiều phũng ban ở CN và Hội sở. Đụi khi Hội sở cũng khụng cú sẵn nguồn nờn phải đi rỳt tiền ở NHNN hoặc tại cỏc TCTD khỏc nờn thời gian chờ đợi của KH càng lõu hơn.
Cỏc phũng giao dịch khụng cú kho tiền nờn cuối ngày phải điều quỹ về CN, chỉ để tồn quỹ khoảng vài chục triệu đồng và đầu ngày hụm sau CN lại điều tiền sang nờn thường khoảng 9h phũng giao dịch mới nhận được tiền để hoạt động.
Lượng tiền CN xin rỳt tại Hội sở cho đầu ngày hụm sau thường chỉ được CN ước lượng theo mức hoạt động của những ngày trước, chỉ cú những KH bỏo rỳt trước thỡ CN mới xin thờm khoản tiền này. CN khụng hồn tồn khụng thể ước lượng được lượng tiền gửi sẽ rỳt ra trong những ngày làm việc tiếp theo vỡ hầu hết cỏc sản phẩm của SCB đều cho phộp KH rỳt vốn trước hạn.
Số dư tiền gửi duy trỡ DTBB của CN tại hội sở nếu thiếu thỡ bị tớnh lĩi phạt thiếu DTBB trong khi thừa thỡ phần số dư duy trỡ vượt DTBB CN chỉ được trả lĩi theo lĩi suất khụng kỳ hạn thụng thường.
• Những khú khăn, tồn tại trong quản lý khoản mục gửi vốn nội bộ
Kể từ khi ỏp dụng cơ chế điều chuyển vốn nội bộ, Hội sở khụng cú quy định về việc tỷ lệ NV ngắn hạn tối đa được sử dụng để gửi vốn trung dài hạn. Do đú trong thời kỳ này, CN đĩ tận dụng gửi vốn kỳ hạn dài. Điều này đĩ giỳp CN tối đa húa nguồn thu từ lĩi điều chuyển vốn nhưng khụng đảm bảo cõn đối về kỳ hạn giữa NV và sử dụng vốn. Mĩi cho đến cuối thỏng 6/2009, SCB mới cú quy định cỏc CN chỉ được dựng tối đa 20% tổng NVHĐ ngắn hạn để gửi vốn trung dài hạn tại Hội sở. Trong đú, NVHĐ ngắn hạn là NVHĐ từ KH cú kỳ hạn cũn lại dưới 6 thỏng. NVHĐ dài hạn là NVHĐ từ KH cú kỳ hạn cũn lại từ 6 thỏng trở lờn. Kỳ hạn gửi vốn ngắn hạn là cỏc khoản gửi vốn cú kỳ hạn dưới 6 thỏng và kỳ hạn gửi vốn dài hạn là cỏc khoản gửi vốn cú kỳ hạn từ 6 thỏng trở lờn. Như vậy, so với quy định tại thụng tư 15/2009/TT-NHNN thỡ quy định này khụng phự hợp về kỳ hạn, kỳ hạn cũn lại và tỷ lệ tối đa NV ngắn hạn được dựng để cho vay trung dài hạn. Xột trờn gúc độ CN thỡ
việc này sẽ gõy mất cõn đối về kỳ hạn giữa NV và sử dụng vốn và nguy cơ xảy ra rủi ro thanh khoản là rất lớn.
Về kỳ hạn gửi vốn nội bộ theo quy định của SCB chỉ cú cỏc kỳ hạn 1, 2, 3, 6, 9 và 12 thỏng. Trong khi CN huy động với tất cả cỏc kỳ hạn từ vài ngày đến 60 thỏng. Như vậy, cỏc khoản vốn CN huy động với kỳ hạn trờn 12 thỏng thỡ khi gửi vốn tại hội sở CN sẽ bị lỗ.
Mặc dự quy định Hội sở sẽ cấp hạn mức vay vốn tối đa và hạn mức gửi vốn nội bộ cho từng CN để thực hiện vay vốn hoặc gửi vốn Hội sở căn cứ vào kế hoạch và tốc độ phỏt triển từng năm của tồn hệ thống SCB, nhu cầu vốn của CN, tỡnh hỡnh vốn của SCB và thị trường vốn trong từng thời kỳ nhất định. Tuy nhiờn, SCB 20/10 được thành lập đến nay đĩ hơn 2 năm nhưng vẫn chưa được cấp hạn mức vay, gửi vốn nội bộ.
Cỏc khoản gửi vốn nội bộ cú ngày đến hạn trựng vào ngày nghỉ, lễ thỡ chương trỡnh sẽ tất toỏn cỏc tài khoản này vào ngày làm việc liền kề hụm sau nhưng tiền lĩi chỉ tớnh đến ngày đỏo hạn chứ khụng tớnh đến ngày thực tế tất toỏn. Việc này gõy thiệt hại cho CN về lĩi và số dư duy trỡ DTBB.
Trong thời kỳ lĩi suất biến động liờn tục và căng thẳng như giai đoạn năm 2008 và cuối năm 2009, biểu lĩi suất vay gửi vốn nội bộ của hội sở luụn bằng nhau ở tất cả cỏc kỳ hạn khụng phõn biệt vay hay gửi trong hạn mức hay ngồi hạn mức. Điều này rất bất lợi cho CN, vỡ trong những thời điểm như thế này CN đĩ phải huy động với lĩi suất rất cao thậm chớ cũn phải đàm phỏn lĩi suất với KH rồi sau đú gửi vốn lại Hội sở với mức lĩi suất cào bằng ở tất cả cỏc kỳ hạn.
• Những khú khăn, tồn tại trong quản lý khoản mục cho vay
Nhỡn chung SCB 20/10 đĩ quản trị tốt khoản mục cho vay trong điều kiện xiết chặt tớn dụng như đĩ phõn tớch ở trờn. Tuy nhiờn, cũn cú một số vấn đề CN cần lưu ý như sau:
Trong cụng tỏc cho vay, CN quỏ phụ thuộc vào Hội sở nờn thiếu chủ động. CN khụng thể dự bỏo được trong tuần hay trong thỏng tới sẽ giải quyết giải ngõn được bao nhiờu hồ sơ nờn khụng dự bỏo được lượng tiền cần thiết để cho vay.
Chưa tỏch bạch vai trũ của cỏc bộ phận trong quy trỡnh tớn dụng. Hiện nay cỏn
bộ tớn dụng thực hiện tất cả cỏc khõu trong quy trỡnh tớn dụng từ lỳc tiếp nhận hồ sơ KH đến lỳc giải ngõn, theo dừi, giỏm sỏt nợ vay (trừ cụng tỏc định giỏ TS do Hội sở thực hiện).
Hệ thống chấm điểm xếp hạng tớn dụng chưa hồn thiện, cũn trong quỏ trỡnh
thử nghiệm chưa vận hành chớnh thức nờn chưa hỗ trợ tớch cục cho cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh đỏnh giỏ, xếp loại KH.
CN chưa xõy dựng chiến lược tớn dụng tổng thể và kế hoạch khả thi để thực hiện chiến lược này. Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến việc phỏt triển nguồn lực và
ưu tiờn đầu tư chiều sõu để tạo vị thế cạnh tranh cho CN. CN chưa xỏc định được chớnh xỏc mức độ rủi ro hiện cú và rủi ro tiềm tàng do một số hạn chế như phõn loại nợ theo tiờu chớ định lượng là chủ yếu, dẫn tới tỷ lệ nợ xấu chưa phản ỏnh đỳng chất lượng tớn dụng thực tế; hệ thống thụng tin quản trị cũn yếu, chưa hỗ trợ việc phõn tớch chất lượng tớn dụng; chưa lượng hoỏ được rủi ro tớn dụng của cỏc đối tỏc thanh toỏn; chưa đỏnh giỏ thường xuyờn năng lực của cỏn bộ tớn dụng và mức độ ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng. Chức năng kiểm tra tớn dụng độc lập chưa được phỏt huy và sử dụng hiệu quả.
Về lĩi suất tớn dụng: mặc dự SCB chỉ cụng bố lĩi suất cho vay của Hội sở và cho
phộp cỏc CN được tự quyết định lĩi suất cho vay trờn cở sở lĩi suất do Hội sở ban hành nhưng hầu như tất cả cỏc CN đều ỏp dụng theo mức lĩi suất của Hội sở. Việc này làm hạn chế tớnh chủ động của CN trong quỏ trỡnh đàm phỏn thương lượng với KH.
Về quyền phỏn quyết và mức phỏn quyết tớn dụng: đối với cấp CN mức phỏn
quyết tớn dụng hiện tại của CN là quỏ nhỏ so với quy mụ hoạt động của CN. Việc quy định CN khụng được quyết định cỏc trường hợp KH vay nằm ngồi địa bàn hoạt động của CN hay TS đảm bảo tọa lạc ngồi địa bàn tỉnh, thành phố của đơn vị cấp tớn dụng và cỏc khoản cho vay trung dài hạn là rất bất tiện và khụng linh động nờn CN gặp rất nhiều khú khăn trong cụng tỏc tỡm kiếm KH. Đặc biệt là trong điều kiện thị trường ở thành phồ Hồ Chớ Minh sắp bảo hũa thỡ cỏc CN mới thành lập sau này sẽ tỡm đõu ra tồn những KH trong địa bàn thành phố. Hay khi tất cả cỏc doanh nghiệp sản xuất phải di dời trụ sở ra khỏi thành phố theo chỉ đạo của cơ quan Nhà nước thỡ quy định này sẽ như thế nào. Dự TS đảm bảo cú tọa lạc ở đõu chăng nữa thỡ cụng tỏc thẩm định và quản lý TS đảm bảo đều do Hội sở thực hiện. Vậy thỡ những quy định trờn khụng những khụng cú tỏc dụng gỡ mà cũn trúi chặt CN hơn.
Về TS đảm bảo: cụng tỏc cụng chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo cũng đều do
Hội sở thực hiện. Việc này làm chậm tiến độ giải ngõn do số lượng nhõn sự phụ trỏch cụng việc này cú hạn mà phải đi cụng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo cho tất cả cỏc CN.
Cỏc TS thế chấp, cầm cố của cỏc CN trờn địa bàn thành phố Hồ Chớ Minh sau khi hồn tất thủ tục đều được đưa về quản lý tập trung tại Hội sở, chỉ cú cỏc TS cầm cố là sổ tiết kiệm được lưu giữ tại CN. Quy định này rất bất cập vỡ việc mang hồ sơ TS thế chấp từ CN đến Hội sở và ngược lại rất mất thời gian và rủi ro mất mỏt trờn đường đi cũng rất lớn do cỏc cỏn bộ tớn dụng tự mỡnh mang hồ sơ lờn giao cho Hội
sở. Một vấn đề nữa là mặc dự cỏc TS được Hội sở quản lý nhưng sổ sỏch theo dừi ở CN vẫn cú, nờn mỗi thỏng CN vẫn phải ký sao kờ TS thế chấp mà thực tế khụng cú TS tại đơn vị mỡnh. Đến khi KH trả nợ tất toỏn khoản vay, CN khụng thể giao TS cho KH ngay mà phải hẹn vỡ CN phải đến Hội sở làm thủ tục mang về CN sau đú mới giao cho KH, do đú nhiều KH rất khú chịu về việc này.
Về chớnh sỏch cạnh tranh, marketing trong hoạt động cho vay: về cơ bản chớnh
sỏch tớn dụng của SCB đỏp ứng đầy đủ nội dung cơ bản của một chớnh sỏch tớn dụng hiệu quả. Tuy nhiờn, chớnh sỏch tớn dụng của SCB hồn tồn khụng đề cập đến chớnh sỏch cạnh tranh, marketing trong hoạt động cho vay. Đõy là một thiếu sút nghiờm trọng, bởi vỡ như thế cỏn bộ tớn dụng khi tỡm KH chỉ làm theo cảm tớnh, theo bản năng khụng chuyờn nghiệp vỡ khụng cú một yờu cầu cụ thể nào, cỏch thức tiến hành ra sao.
Ngồi ra SCB núi chung và SCB 20/10 núi riờng chưa cú một hệ thống chỉ tiờu đo lường đỏnh giỏ một cỏch tồn diện cấu trỳc TSN TSC, độ lệch kỳ hạn, độ lệch lĩi suất, độ nhạy lĩi suất nhằm đỏp ứng yờu cầu quản trị định hướng trong tương lai ngắn hạn và dài hạn. SCB cũng chưa cú một hệ thống cỏc chỉ tiờu quản trị NV khả dụng, thứ tự ưu tiờn sử dụng vốn để đỏp ứng nhu cầu thanh khoản.
Những khú khăn, tồn tại nờu trờn của SCB 20/10 trong quản lý TSN TSC xuất phỏt từ những nguyờn nhõn sau đõy.