3.2 Một số giải phỏp, kiến nghị gúp phần nõng cao hiệu quả quản lý tài sản nợ
3.2.2.1 Một số giải phỏp gúp phần nõng cao hiệu quả quản lý tài sản nợ tạ
tại SCB 20/10
3.2.2.1 Một số giải phỏp gúp phần nõng cao hiệu quả quản lý tài sản nợ tại SCB 20/10 20/10
• Tăng cường hiệu quả của cỏc biện phỏp khơi tăng nguồn vốn huy động
Mở rộng mạng lưới hoạt động. Tuy nhiờn, việc mở rộng mạng lưới phải gắn liền với hiệu quả hoạt động của từng điểm giao dịch. Trong đú, cần khảo sỏt, thăm dũ kỹ tiềm năng địa bàn muốn mở phũng giao dịch, thúi quen, phong tục tập quỏn của người dõn địa phương để cú những chớnh sỏch phự hợp, Hiện nay, chi phớ lớn nhất để mở một phũng giao dịch là chi phớ sửa chữa trụ sở. Do đú, khi lựa chọn mặt bằng, CN cần lựa chọn những vị thế tốt, ớt phải sửa chữa, cải tạo để giảm thiểu khoản chi phớ này.
Lĩi suất là cụng cụ hấp dẫn KH nhưng khụng nờn quỏ lạm dụng nú. SCB cần chuyển dần qua cỏc cụng cụ khỏc để KH tin tưởng hơn khi gửi tiền vào SCB chứ khụng phải chỉ gửi tiền vào SCB chỉ vỡ lĩi cao. Theo đú, cần cải tiến cụng tỏc quảng bỏ sản phẩm. Hiện nay, SCB chủ yếu quảng cỏo, giới thiệu sản phẩm trờn bỏo đài.
Kờnh quảng cỏo qua tivi chưa được khai thỏc hiệu quả (chỉ phỏt súng trờn kờnh info TV), nờn trong thời gian tới cần tăng cường quảng cỏo, giới thiệu sản phẩm SCB trờn cỏc kờnh truyền hỡnh phổ biến như HTV7, HTV9 hay cỏc kờnh VTV. Đặc biệt, cụng tỏc quảng cỏo qua tin nhắn điện thoại thời gian qua bị KH phản ứng gay gắt và phàn nàn rất nhiều do nội dung tin nhắn làm cho KH hiểu lầm và núi quỏ sự thật. Do đú, nội dung tin nhắn quảng cỏo cần xỳc tớch, ngắn gọn và giới thiệu đỳng thể lệ, ưu đĩi của sản phẩm.
Thể lệ sản phẩm cũng như cỏc chớnh sỏch khuyến mĩi trước khi triển khai cần được nghiờn cứu kỹ để khụng phải chỉnh sửa nhiều lần trong quỏ trỡnh ỏp dụng. Nội dung thể lệ sản phẩm, quy định của cỏc chớnh sỏch cần xỳc tớch, rừ ràng và đơn nghĩa trỏnh trường hợp cỏn bộ nhõn viờn NH hiểu khỏc cũn KH hiểu một cỏch khỏc dễ gõy tranh cĩi.
Cỏc sản phẩm cần cú sự khỏc biệt và phõn biệt cỏc nhúm sản phẩm dành cho những đối tượng KH riờng biệt. Cần khỏc biệt húa cỏc hỡnh thức khuyến mĩi, ưu đĩi giữa cỏc sản phẩm để KH lựa chọn.
Hiện nay, đối với tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, SCB quy định KH khụng được rỳt vốn trước hạn và khi đỏo hạn KH phải đến NH để đổi sổ chứ khụng được tự động tỏi ký thỏc như tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng và KH chỉ được gửi số vàng chẵn tối thiểu là 1 chỉ và bội số của số vàng tối thiểu. Quy định này đĩ vụ tỡnh thu hẹp kờnh huy động vốn bằng vàng của CN. Bởi hầu hết cỏc NH khỏc đều cho KH rỳt trước hạn đối với loại tiền gửi tiết kiệm này. Quy định này đĩ làm cho KH cảm thấy rất bất tiện nờn khụng ớt KH đĩ chọn NH khỏc để gửi vàng. Hơn nữa quy định buộc KH phải đến đổi sổ khụng những gõy bất tiện cho KH mà cũn gõy lĩng phớ thời gian, chi phớ giấy tờ in ấn cho NH. Việc quy định số vàng gửi phải là số trũn chỉ cũng đĩ làm hạn chế số vàng gửi của KH bởi lĩi suất vàng rất thấp và số vàng gửi trờn mỗi sổ tiết kiệm cũng khụng nhiều nờn tiền lĩi rất ớt. Trước đõy khi chưa cú quy định này, thường thỡ KH nhập lĩi vào gốc chứ khụng rỳt ra. Trước những hạn chế này, theo Tụi SCB nờn cho KH rỳt vàng trước hạn và quy định thời gian phải duy trỡ tối thiểu đối với từng kỳ hạn, khi rỳt trước hạn KH phải bỏo trước cho CN trong vũng một khoảng thời gian nhất định và bỏ hẳn quy định buộc KH phải đến NH đổi sổ khi đến hạn để tạo sự thoải mỏi, thuận tiện cho KH và tiết kiệm chi phớ cho SCB.
Hỡnh thức, mẫu mĩ quà tặng cần được trau chuốt hơn và đảm bảo tớnh thẩm mỹ, hữu dụng nhiều hơn. Hầu hết cỏc quà tặng Hội sở phõn bổ cho CN trong cỏc chương trỡnh tiết kiệm đều khụng được KH ưa chuộng. Ngồi ra, giỏ trị mún quà rất nhỏ
nhưng điều kiện được tặng quà lại rất khắt khe lại kốm cam kết khụng được rỳt vốn trước hạn cũng đĩ làm giảm đi ớt nhiều tớnh hấp dẫn của nú.
Cỏc mẫu biểu cần ngắn gọn, dễ hiểu và đơn giản húa cỏc thủ tục khi gửi tiền. SCB nờn thiết kế cỏc mẫu biểu kiờm nhiều chức năng để KH ký càng ớt càng tốt mà vẫn đảm bảo đỳng quy định của phỏp luật.
Cải thiện cụng tỏc thanh toỏn, rỳt ngắn thời gian chuyển tiền để thu hỳt nhiều hơn lượng tiền gửi thanh toỏn nhằm thay đổi cơ cấu NVHĐ và giảm lĩi suất huy động bỡnh qũn bằng cỏch cho cỏc CN tham gia thanh toỏn điện tử trực tiếp chứ khụng phải thụng qua Hội sở như hiện nay. Đồng thời cần điều chỉnh biểu phớ chuyển tiền và cỏc loại phớ khỏc trong giao dịch tiền gửi thanh toỏn vỡ mức phớ hiện nay cao hơn khỏ nhiều NH khỏc.
Đẩy mạnh phỏt triển cỏc dịch vụ NH (thanh toỏn quốc tế, kiều hối, tư vấn tài chớnh, dịch vụ thẻ…) nhằm thu hỳt thờm NV khụng kỳ hạn và tăng tỷ trọng thu dịch vụ giảm dần việc quỏ phụ thuộc vào nguồn thu lĩi gửi vốn nội bộ, thu từ cho vay để cú thể hạn chế nợ quỏ hạn, đảm bảo khả năng trả nợ của KH gúp phần kiểm soỏt tốt khe hở kỳ hạn để trỏnh rủi ro lĩi suất.
Mặt khỏc, để gia tăng tỷ trọng của nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn trong tổng NVHĐ SCB cần gia tăng tiện ớch của thẻ ATM để lượng KH tham gia mở thẻ ngày càng nhiều bằng cỏch triển khai cỏc dịch vụ thanh toỏn tiền điện, nước, điện thoại… qua thẻ ATM, tăng hạn mức rỳt tiền cho mỗi giao dịch ATM gắn với giới hạn số tiền tối đa được rỳt trong ngày (chẳng hạn một ngày KH cú thể rỳt tối đa 50 triệu đồng và số tiền này cú thể được rỳt một lần chứ khụng phải 25 lần 2 triệu đồng như hiện nay). Cú thể số dư duy trỡ trờn tài khoản thẻ của một KH khụng nhiều nhưng nhiều KH như thế sẽ đem lại cho CN một NV giỏ rẻ tương đối lớn. Đến cuối năm 2009, qua hơn 2 năm hoạt động số lượng thẻ phỏt hành của CN vẫn chỉ khiờm tốn ở con số dưới 600 thẻ. Số dư tiền gửi thanh toỏn bỡnh qũn lỳc nào cũng chỉ ở mức từ 4 đến 5 tỷ đồng. Đõy là con số khụng mấy khả quan.
Cải thiện chất lượng hoạt động của kờnh nghiệp vụ điện tử bằng cỏch tăng tốc độ đường truyền, tăng cường tớnh ổn định và chớnh xỏc của cỏc giao dịch được thực hiện qua ebanking để KH cú thể yờn tõm tin tưởng khi thực hiện cỏc giao dịch này.
• Quan tõm, chỳ trọng chớnh sỏch khỏch hàng
CN cần quan tõm đặc biệt đến cụng tỏc chăm súc KH, thiết lập mối quan hệ thõn thiết với KH lớn để biết được kế hoạch sử dụng vốn của KH gửi tiền và kế hoạch trả nợ của KH vay vốn để cú thể dự bỏo tương đối chớnh xỏc về dũng tiền vào- ra của CN trong tương lai gần.
Cần cú chớnh sỏch phõn khỳc thị trường để xỏc định từng nhúm đối tượng KH mục tiờu để cú thể đề ra chớnh sỏch KH phự hợp cho từng nhúm đối tượng. Đặc biệt hiện nay, SCB núi chung và CN núi riờng chưa cú chớnh sỏch dành riờng cho cỏc KH VIP. Do vậy, cần ban hành chớnh sỏch dành cho KH VIP để cú thể giữ chõn những KH quan trọng đặc biệt là trong tỡnh hỡnh cạnh tranh gay gắt để giành thị phần huy động như hiện nay.
• Cải tiến cụng tỏc lập kế hoạch
Cải tiến cụng tỏc lập kế hoạch NV, trong đú phải thực sự quan tõm đến tớnh khả thi của việc thực hiện kế hoạch, tiềm năng huy động trờn địa bàn và đặc biệt là diễn biến của nền kinh tế trong nước. Căn cứ lập kế hoạch khụng phải chỉ duy nhất là chỉ tiờu do cổ đụng và Hội đồng quản trị đưa ra mà bất chấp cỏc điều kiện thực tế để rồi cuối năm phải điều chỉnh giảm kế hoạch.
Chức năng xõy dựng kế hoạch NV cho tồn hệ thống SCB nờn để cho phũng Kinh doanh ngoại hối và NV thực hiện chứ khụng nờn để cho phũng Tiền gửi và dịch vụ phi tớn dụng thực hiện như hiện nay. Như vậy sẽ đỳng chức năng hơn và sõu sỏt thực tế hơn. Phũng Tiền gửi và dịch vụ phi tớn dụng chỉ nờn tập trung vào cụng tỏc nghiờn cứu, ban hành và hướng dẫn triển khai cỏc sản phẩm mới.
Kế hoạch NV của Hội sở đưa ra khụng chỉ đơn thuần là những con số khụ khan, mà phải đề xuất cỏc biện phỏp để định hướng cho CN, nờu rừ lộ trỡnh thực hiện kế hoạch trong từng giai đoạn cụ thể.
• Điều chỉnh cụng thức phõn bổ chi phớ phi lĩi để xỏc định chi phớ nguồn vốn huy động
Theo đú, cỏc khoản chi phớ phi lĩi khi phõn bổ chi phớ quản lý huy động để tớnh lĩi suất huy động bỡnh qũn cần tớnh cả nhõn sự của cỏc bộ phận liờn quan khỏc như bộ phận ngõn quỹ, nhõn viờn lỏi xe điều tiền… chứ khụng thể chỉ tớnh trờn số nhõn sự kế toỏn.