3.2 .1Giải pháp thuộc về cơ chế chính sách và năng lực tài chính của OCB
3.2.3 Giải pháp cho hoạt động tín dụng
3.2.3.1 Nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng
+ Thực hiện tốt quy trình cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn Muốn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, trước hết cần làm tốt cơng tác thẩm định tín dụng. Đối với sở giao dịch của OCB, việc thẩm định được thực hiện qua phịng thẩm định, do có tính chun nghiệp cao, đội ngũ cán bộ, chuyên viên có kinh nghiệm, nên chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng được đảm bảo, do đó những khoản tín dụng vừa và lớn của OCB có độ rủi ro thấp. Nhưng đối với các chi nhánh của OCB, thẩm định tín dụng chưa được tách khỏi nghiệp vụ tín dụng do đó chất lượng cơng tác thẩm định và kinh doanh tín dụng chưa đảm bảo, rủi ro tác nghiệp cịn rình rập và tiềm ẩn. Đây là vấn đề cần hết sức quan tâm cả về tính chuyên môn, cả về đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên phịng tín dụng
Để đảm bảo chất lượng tín dụng đi đơi với việc mở rộng tín dụng, Ngân hàng Phương Đơng cần chủ động tìm kiếm dự án, khách hàng, tập trung vốn vào các chương trình dự án kinh tế khả thi theo khu vực, theo ngành kinh tế, tăng trưởng dư nợ lành mạnh, đảm bảo an toàn vốn, thu hồi được vốn để tiếp tục cho vay. Để làm được điều này, OCB cần quan tâm trước hết đến nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng, vừa góp phần mở rộng tín dụng, vừa góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng.
3.2.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và đối tượng khách hàng
Các sản phẩm tín dụng của OCB tương đối đa dạng, với khoảng 30 danh mục sản phẩm phù hợp với quy mô hiện có của OCB. Trong giai đoạn tới, OCB cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng sản phảm tín dụng lên trên 45 danh mục, để vừa mở rộng quy mô, vừa thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh việc duy trì và phát triển các sản phẩm tín dụng đã có, OCB cần :
+ Mở rộng hình thức chiết khấu chứng từ có giá. Đây là loại hình tín dụng có mức độ rủi ro thấp, do đó cần quảng cáo,tiếp thị, cung cấp thông tin cho khách hàng để giới thiệu sản phẩm “ chiết khấu “ cho khách hàng. Đồng thời cần nghiên cứu để có thể triển khai hình thức Bao thanh toán quốc nội trong một tương lai không xa
+ Mở rộng cho vay thấu chi để thu hút khách hàng cá nhân : Cho vay thấu chi là hình thức cho vay rất phổ biến hiện nay, trước mắt vì chưa phát triển hệ thống dịch vụ thẻ, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng có thể mở rộng hình thức cho vay này cho các đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế. Nếu đối với các khách hàng có chất lượng tốt, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng có thể cho vay thấu chi không cần tài sản đảm bảo. Đây cũng là một dịch vụ tiện ích cung cấp thêm cho khách hàng tiền gửi có nhu cầu cần vốn thanh toán tạm thời, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của khách hàng được thơng suốt.
+ Mở rộng đối tượng cho vay:
- Đối với cho vay ngắn hạn: Ngoài cho vay bổ sung nhu cầu vốn luân chuyển (vốn kinh doanh ngắn hạn) trong sản xuất kinh doanh, Ngân hàng Phương Đơng cịn cho vay tiêu dùng cải thiện đời sống.
- Đối với cho vay trung dài hạn: Tăng cường cho vay tiêu dùng trả góp nhà đất, phương tiện đi lại. Đặc biệt trên địa bàn TP Hồ Chí Minh có nhiều chung cư cao tầng đang thu hút khách hàng tuy không bằng những năm trước, nhưng nhu cầu vẫn còn khá cao. Cho vay trả góp nhà ở là nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng, trong đó có ngân hàng Phương Đơng chung sức góp phần cho nhu cầu của xã hội
Trong những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội ổn định và phát triển, đời sống của đại bộ phận nhân dân được nâng lên. Nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng ngày càng cao. Tín dụng ngân hàng là hình thức tài trợ chính cho sự tiêu dùng (Mua sắm phương tiện đi lại, hàng điện máy, hàng công nghệ phẩmv.v). Tín dụng tiêu dùng sẽ góp phần giải quyết những nhu cầu cấp thiết nhằm cải thiện đời sống người dân. Mặt khác tín dụng tiêu dùng cũng thúc đẩy gia tăng tiêu thụ sản phẩm hàng hoá dịch vụ, kích thích sản xuất phát triển. Ngân hàng Phương Đơng khi mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng này sẽ có thêm thị trường lớn và chắc chắn thu được khoản lợi nhuận đáng kể.
+ Tiếp tục duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng hiện tại:
- Quan tâm và thực hiện các ưu đãi về lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên phục vụ các dịch vụ… cho các khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục
tài trợ cho các dự án mới của khách hàng nhằm giữ vững dư nợ của các khách hàng hiện hữu.
- Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc và tái tục kịp thời các hợp đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động tín dụng của khách hàng.
- Giới thiệu các dịch vụ mới, tư vấn các biện pháp hạn chế rủi ro về lãi suất, tỷ giá hối đoái để các doanh nghiệp kinh doanh và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn. - Mở rộng việc tài trợ thương mại cho khách hàng có L/C xuất khẩu khơng đủ tài sản đảm bảo hoặc phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với từng đối tượng khách hàng, dựa trên một cơ chế kiểm soát rủi ro cụ thể.
Liên kết với BNPP và Việtcombank đẩy mạnh nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu trong toàn hệ thống, đặc biệt tại các chi nhánh khu vực TP.HCM ,các chi nhánh nằm ở các vùng kinh tế trọng điểm.
+ Phát triển khách hàng mới từ nhiều nguồn, trong đó chú trọng khách hàng là những doanh nghiệp quy mô vừa và lớn, trên cơ sở các mối quan hệ mới, xem các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân và khách hàng cá nhân là khách hàng mục tiêu cần phát triển để mở rộng thị phần tín dụng của OCB
3.2.2.3 Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng
+ Chỉ đạo và tăng cường theo dõi tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trên toàn hệ thống, từ đó có biện pháp thích ứng với từng đối tượng khách hàng nhằm xử lý tốt những khoản nợ quá hạn và nợ xấu hiện đang tồn tại, đồng thời tăng cường cơng tác quản lý tín dụng để bảo đảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giảm hơn nữa. Đặc biệt đối với khoản nợ có khả năng mất vốn, cần cố gắng ngăn chặn sự gia tăng, đồng thời tím cách giảm xuống dưới 1%
+ Đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín nhiệm mới của OCB, dựa vào hệ thống này, kết hợp với việc tiếp cận các thông tin được cung cấp từ Trung tâm Thông tin Tín dụng ( CIC) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho phép xếp hạng tín nhiệm đối với mọi khách hàng, kể cả khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Đây là chỗ dựa tin cậy để thực hiện viêc cho vay và mở rông cho vay tại OCB.
Cũng nhờ đưa hệ thống xếp hạng tín nhiệm mới vào sử dung, OCB có thể cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo hoặc có ít tài sản đảm bảo đối với khách hàng được xếp hạng tín nhiệm cao ( Xếp hạng AAA, AA, hoặc A )