6. Ý nghĩa của việc nghiên cứu
2.2.2 Những thành tựu và hạn chế trong việc hỗ trợ tín dụng doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Bến Thành
Những thành tựu
- Trong những năm qua, NHNTVN- CN BT đã thực hiện tốt hoạt động tín dụng theo cơ chế chính sách của Nhà nước. Tăng cường cho vay khách hàng là DNNVV, qua hình thức cho vay vốn lưu động để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao khả năng đóng góp giá trị sản phẩm cho quốc gia. Ngoài ra, cũng cho DNNVV vay vốn trung và dài hạn nhằm tài trợ cho đầu tư máy móc thiết bị, áp dụng khoa học kỹ thuật mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp.
- NHNTVN - CN BT được NHNTVN xếp vào một trong những Ngân hàng thực hiện tín dụng cho vay đối với DNNVV vào loại tốt nhất và được bằng khen của Tổng Giám Đốc.
- Tỷ trọng nợ cho vay quá hạn đối với các DNNVV gần như là 0% và thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ vay quá hạn chung của Ngân hàng.
- Ngân hàng luôn chú trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; nhằm nâng cao khả năng phân tích đánh giá tốt tình hình tài chính của doanh nghiệp đang vay; theo dõi tình hình biến động thị trường, phân tích những nhân tố có thể gây rủi ro cho hoạt động của các doanh nghiệp; kiểm tra giám sát chặt chẽ đối với từng món vay từ lúc giải ngân cho đến khi thu hồi hết nợ. Do đó, tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng là không đáng kể.
- Từ những đóng góp trên, hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã góp phần thúc đẩy sự phát triển loại hình DNNVV góp phần phát triển kinh tế của đất nước.
Những hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động tín dụng đối với loại hình DNNVV vẫn cịn một số tồn tại chủ yếu sau:
+ Về huy động vốn
- Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng tăng trưởng nhanh nhưng chưa khai thác hết tiềm lực về vốn của nền kinh tế. Vốn nhàn rỗi trong dân cư và trong các tổ chức kinh tế trên thực tế vẫn chưa được huy động hết do lãi suất huy động của ngân hàng kém hấp dẫn so với các ngân hàng cổ phần.
- Hiện nay, các Ngân hàng đang tranh nhau huy động vốn bằng lãi suất cao và các chương trình khuyến mãi nhưng các chiêu thức khuyến mãi của các ngân hàng thường có sự trùng lặp, sao chép lẫn nhau, chưa có tính sáng tạo, hấp dẫn và khác biệt nên gặp nhiều khó khăn trong việc thu hút khách hàng, đặc biệt là các khách hàng khó tính và khách hàng VIP, với giá trị lớn để thu hút vốn do nền kinh tế đang cần nhiều vốn cho sự phát triển lành mạnh. Các ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh như lãi suất huy động, tỷ giá hối đoái v.v.v dễ dẫn đến rủi ro và cũng tạo sự lo ngại cho người dân và gây khó khăn cho việc quản lý điều hành chính sách tiền tệ của Nhà nước.
Do vậy ngân hàng cần phải có những biện pháp để nâng cao huy động vốn, nhất là của dân cư và các tổ chức kinh tế để phát triển hoạt động tín dụng, nhất là tín dụng đối với DNNVV.
+ Về hoạt động tín dụng
- Khối lượng cung cấp tín dụng cho các DNNVV chưa cao:
Ngân hàng cung cấp tín dụng cho DNNVV tăng trưởng qua các năm, nhưng đến nay vẫn chưa đáp ứng đủ và kịp thời vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển, mở rộng và ổn định sản xuất kinh doanh của DNNVV. Tính đến 31/12/2007 dư nợ
đồng, còn quá thấp đối DNNVV hiện nay. DNNVV thường dựa vào các nguồn vốn tự có để hoạt động, kinh doanh dẫn đến việc thiếu vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất, trình độ quản lý khá thấp, công nghệ lạc hậu và cho năng suất thấp, làm giảm khả năng cạnh tranh của DNNVV.
- Hiệu quả tín dụng trong cho vay DNNVV chưa cao:
Hiệu quả kinh tế của tín dụng với loại hình DNNVV chưa cao, chưa tạo được sự hỗ trợ đúng mức để DNNVV phát triển theo đúng định hướng. Khối lượng dư nợ và doanh số cho vay đối với DNNVV quá nhỏ so vớ nhu cầu nên chưa thúc đẩy và tạo được động lực phát triển sản xuất và lưu thơng hàng hóa, chưa khai thác hết tiềm năng phát triển của doanh nghiệp.
- Nhìn chung, sản phẩm tín dụng vẫn chưa thực sự đa dạng, chưa khai thác triệt để việc bán chéo sản phẩm nhằm mang lại tiện ích thực sự cho doanh nghiệp. - Phương thức cho vay, số tiền vay và thời hạn vay vẫn chưa thực sự linh hoạt để đáp ứng vốn kịp thời cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Lãi suất cho vay chưa thật sự linh hoạt, cụ thể là chưa có chính sách ưu đãi đối với khách hàng vay có thực hiện giao dịch thanh tốn quốc tế, thanh tốn nội địa và có số dư tiền gửi bình qn lớn.
- Hoạt động tín dụng đối với DNNVV khơng theo một định hướng nhất định mà cịn mang tính tự phát cao. Phần lớn khách hàng tự tìm đến ngân hàng để vay vốn. Bản thân Chi nhánh vẫn chưa có đội ngũ phát triển khách hàng chuyên nghiệp có khả năng tiếp xúc các khách hàng tiềm năng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ phù hợp thực sự mang lại nhiều tiện ích và tư vấn cho khách hàng nhằm đưa ra một phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả
- Chi nhánh vẫn chưa thiết kế quy trình tín dụng riêng cho loại hình DNNVV, thủ tục phức tạp, hồ sơ giải quyết thường bị kéo dài.