6. Ý nghĩa của việc nghiên cứu
2.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI CHỦ YẾU TRONG HOẠT ĐỘNG
HỖ TRỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN THÀNH
Chúng ta cần phân tích rõ các nguyên nhân tồn tại nêu trên để có thể đưa ra những giải nhằm khắc phục.
2.3.1 Nguyên nhân chính sách kinh tế- xã hội và quản lý điều hành của nhà nước.
- Hiện nay, Nhà nước mới có chính sách hỗ trợ cho DNNVV ở một số tỉnh, thành
phố trực thuộc Trung ương và đang triển khai khắp cả nước. Công tác quy hoạch vẫn chỉ mới ở giai đoạn đầu. Do đó, DNNVV vẫn cịn đang gặp nhiều khó khăn, nên các NHTM rất ngại cho vay.
- Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản gắn liền trên đất được cấp trước đây có một số mẫu chưa rõ ràng, chưa được cấp lại cho thống nhất với các mẫu hiện nay gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc trình hồ sơ vay.
- Các cơ quan đăng ký nhà đất và cơ quan giao dịch đảm bảo gây mất nhiều thời gian, cơng sức cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Vì số phịng cơng chứng và cơng chứng viên cịn rất ít. Do đó, Doanh nghiệp phải đợi lâu mới được giải ngân làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh.
2.3.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Ngân hàng muốn phát triển cho vay các DNNVV nhưng lại chưa đáp ứng được các điều kiện, trong đó quan trọng nhất là khơng đủ tài sản đảm bảo tiền vay. - Năng lực pháp lý của các DNNVV: các thủ tục pháp lý liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp còn phức tạp, nhiêu khê khiến các doanh nghiệp rất ngại và thường tìm cách tránh né, khơng chịu hồn thiện, gây khó khăn cho ngân hàng lập thủ tục cho vay.
- Các DNNVV thường không chứng minh được nhu cầu bằng một phương án vay hiệu quả, các báo cáo kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khi làm việc với ngân hàng thiếu sức thuyết phục, hiệu quả kinh doanh khơng chắc chắn gây mất lịng tin cho Ngân hàng.
- Các DNNVV thường áp dụng một cách máy móc, cơng nghệ kỹ thuật lạc hậu, sức cạnh tranh của hàng hóa thấp và trình độ quản lý thấp mức độ rủi ro kinh doanh cao. DNNVV dễ dàng tạo lập và cũng dễ dàng kết thúc hoạt động sản xuất kinh doanh, ẩn chứa khả năng rủi ro cao. Do đó, Ngân hàng cịn rất ngại cho vay.
- Doanh nghiệp thường cung cấp thông tin khơng đầy đủ, khơng chính xác, khơng trung thực tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp khơng muốn cung cấp thơng tin cho ngân hàng vì đó là bí mật kinh doanh, nhưng cũng có thể vì trốn thuế hoặc gian lận thương mại.
- Các DNNVV thường kê khai vốn đầu tư thấp hơn so với vốn đầu tư thực tế, do họ khơng muốn đóng thuế nhiều.
- Theo quy định các DNNVV phải bỏ một phần vốn của mình tham gia vào phương án xin vay, nhưng trong phương án cụ thể đi vay ngân hàng thì doanh nghiệp khơng thể đáp ứng được yêu cầu về tỷ lệ vốn tham gia.
- Việc thiếu tài sản đảm bảo tiền vay thường xuất phát từ những khó khăn vướng mắc trong các thủ tục hồ sơ về tài sản, nhất là đối với đất đai và tài sản trên đất. Khó chuyển đổi từ tài sản cá nhân sang tài sản doanh nghiệp. Thường cá nhân đem tài sản của mình bảo lãnh cho cơng ty đi vay
2.3.3 Nguyên nhân từ Ngân Hàng Ngoại Thương Bến Thành Nguyên nhân từ hoạt động huy động vốn Nguyên nhân từ hoạt động huy động vốn
- Ngân hàng chưa đẩy mạnh quảng bá thương hiệu như các ngân hàng cổ phần khác, đến rộng rãi mọi tầng lớp dân cư.
- Phong cách và thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch chưa được đổi mới thực sự, vẫn còn làm việc theo phong cách cơ quan nhà nước.
- Mạng lưới các phòng giao dịch của Ngân hàng chưa được mở rộng như các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, các hình thức huy động vốn chưa thật sự phong phú và đa dạng: như huy động vàng, các ngoại tệ có khả năng thanh khoản cao, chưa đáp ứng hết nhu cầu và thị hiếu của dân cư, khả năng cung cấp dịch vụ và các tiện ích cho khách hàng cịn rất hạn chế.
Nguyên nhân trong hoạt động tín dụng:
- Nguồn vốn để đảm bảo cho vay chưa thật sự lớn mạnh còn nhiều hạn chế do lãi suất huy động kém hấp dẫn.
- Chưa xây dựng hồn chỉnh các cơ chế chính sách tín dụng, quy trình cho vay chủ yếu thực hiện theo quy trình chung của NHNN chưa xây dựng quy trình cụ
thể cho Ngân hàng. Chính sách lãi tiền vay chưa được áp dụng linh động cho từng đối tượng vay, từng hình thức vay.
- Hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay thực hiện theo mẫu của
NHNTVN, chi nhánh chưa thiết lập mẫu riêng của mình, thường hợp đồng quá
dài và nhiều trang gây khó khăn cho khách hàng trong việc ký kết. Các điều khoản trong hợp đồng chưa chặt chẽ thường gây tranh cãi với khách hàng khi có phát sinh xảy ra.
- Về sản phẩm: DNNVV hầu như vay vốn ngắn hạn vì phương thức cho vay vốn luân chuyển tiện lợi và hiệu quả nhưng cho vay ngắn hạn mang về ít lợi nhuận và ít khi tạo được quan hệ tín dụng lâu dài với doanh nghiệp. Tuy nhiên, khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn dài hạn để đầu mua máy móc, thiết bị và áp dụng khoa học cơng nghệ vào sản xuất kinh doanh thì ngân hàng lại ngại cho vay gây khó khăn cho doanh nghiệp để thực hiện phương án.
- Về thủ tục cho vay: Quy trình và thủ tục cho vay DNNVV còn khá phức tạp, rườm rà, cán bộ tín dụng chưa được phân cơng cụ thể giữa cho vay doanh nghiệp và cho vay cá nhân làm quy trình trở nên chồng chéo với nhau, chưa mang tính chuyên nghiệp gây ra mất nhiều thời gian. Vì thế, các DNNVV ln muốn được vay với thời hạn càng dài để khỏi mất thời gian thực hiện thủ tục vay.
- Về đảm bảo tiền vay: Ngân hàng luôn yêu cầu doanh nghiệp khi đi vay vốn phải có tài sản thế chấp bằng bất động sản, trong khi khả năng tài chính tốt lại khơng cho vay tín chấp. Ngân hàng vẫn tham khảo khung giá của Nhà nước, có
áp dụng khung giá thị trường nhưng tỷ lệ cho vay thấp hơn nhiều không đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.
- Cán bộ tín dụng cịn thiếu và trình độ chun mơn khơng cao, thời gian trung bình giải quyết một món vay q nhiều so với yêu cầu thực tế.
- Các ngân hàng vẫn thụ động chưa tìm đến các khách hàng để chào mời hoặc tự tìm ra những phương án, dự án có hiệu quả để giới thiệu và tư vấn cho khách hàng đầu tư, và trong đó ngân hàng sẽ tham gia cho vay. Điều này cho thấy sự thụ động trong cơng tác tín dụng của các ngân hàng.
Kết luận chương 2
Ở chương 2 đã đi vào phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng tại NHNTVN – CNBT. Chương này cũng nêu những kết quả đã đạt được của Ngân hàng trong thời gian qua. Đồng thời đưa ra những nguyên nhân tồn tại trong việc hỗ trợ tài trợ tín dụng cho DNNVV tại NHNTVN- CNBT
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HỖ TRỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA NGÂN HÀNG TẠI NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH - BẾN THÀNH