2.3. ðÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH EXIMBANK CHỢ
2.3.2. ðánh giá chung về chất lượng tín dụng tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn
Lớn
2.3.2.1. Những thành tựu ựạt ựược
Một là, thu nhập từ HđTD chiếm 70-80% trong tổng thu nhập tại Eximbank
Chợ Lớn, ựể ựạt ựược kết quả ựó HđTD tăng trưởng vượt bậc qua các năm góp phần làm tăng ựáng kể thu nhập từ lãi vay tại Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn. Cụ thể, dư nợ vay cuối năm 2004 là 280.01 tỷ ựồng, ựến cuối năm 2007 dư nợ ựã lên ựến 1,651.29 tỷ ựồng, ựã tăng gần 6 lần so với năm 2004. Tương ứng với thu lãi vay năm 2004 ựạt 17.58 tỷ ựồng, ựến cuối năm 2007 ựạt 98.27 tỷ ựồng, tăng 80.69 tỷ ựồng.
Hai là, nợ quá hạn ln được kiểm soát chặt chẽ và ựược xem là mục tiêu hàng
ựầu ựể hạn chế rủi ro tắn dụng. Sau khi triển khai thực hiện phân loại nợ theo quyết ựịnh số 493/2005/Qđ-NHNN và quyết ựịnh số 18/2007/Qđ-NHNN, các tiêu chắ phân loại nợ ựã tiệm cận chuẩn mực theo thông lệ quốc tế, chắnh sách khách hàng tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn ựã ựược xây dựng và áp dụng ựồng bộ với chắnh sách phân loại nợ hoàn toàn dựa trên thực trạng của khách hàng. Chất lượng tắn dụng ựã từng bước ựược kiểm soát chặt chẽ, cụ thể từng khách hàng, từng ngành nghề, từng loại hình cơng ty; chi nhánh ựã xây dựng cụ thể kế hoạch phân loại nợ, ựề ra kế hoạch giảm nợ xấu ựến từng khách hàng, chủ ựộng hơn trong việc kiểm soát chất lượng tắn dụng, sớm phát hiện rủi ro tiềm ẩn có thể phátt sinh, dự kiến số tiền trắch lập dự phòng rủi ro từng tháng và thực hiện kế hoạch trắch lập dự phòng rủi ro phân bổ từng quý ựể giảm bớt chi phắ thay vì phải trắch vào cuối năm ựể ngân hàng chủ ựộng trong kế hoạch tài chắnh ngay từ ựầu năm. đặc biệt hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ của chi nhánh Eximbank Chợ Lớn ựã phản ánh chắnh xác chất
lượng tắn dụng theo thông lệ quốc tế, ựể từ đó ựưa ra các biện pháp, giải pháp xử lý và kiểm soát nợ xấu phát sinh.
Ba là, công tác thẩm ựịnh và công tác quản lý tắn dụng ựã ựi vào nền nếp, quy
củ, phục vụ và hỗ trợ ựắc lực cho HđTD. Cụ thể như sau:
+ đã xây dựng các mục tiêu, ựịnh hướng và kiểm sốt tắn dụng trong từng thời kỳ như: tốc ựộ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ trong từng thành phần kinh tế, tỷ lệ có ựảm bảo, khơng đảm bảo, tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ, thực hiện trắch lập dự phòng theo quyết ựịnh số 493/2005/Qđ-NHNN của Thống đốc NHNN hàng quý ựể hạn chế rủi ro nếu có xảy ra trong hoạt ựộng tắn dụng, thực hiện chắnh sách sàng lọc và phân loại khách hàng hàng ựể có các chắnh sách ưu đãi tắn dụng nhằm giữ chân và thu hút khách hàng tốt.
+ đã thành lập ựược Trung Tâm địa Ốc Eximbank, Ban Kiểm Tốn Nội Bộ, Phịng Quản Lý Tắn Dụng nhằm hỗ trợ tắch cực cho cơng tác tắn dụng ngày càng tốt hơn.
+ đã thay ựổi nhận thức về việc ựịnh giá khoản vay, thay ựổi cách xác ựịnh lãi suất cho vay thay vì trước ựây áp dụng theo phương thức lãi suất cố ựịnh trong suốt kỳ hạn vay thì nay áp dụng theo phương thức lãi suất có thay ựổi theo một chu kỳ nhất ựịnh tùy từng loại hợp ựồng.
+ Tăng cường công tác chỉ ựạo kiểm tra sau cho vay, hướng dẫn trong việc thẩm ựịnh, cho vay, quản lý, giám sát vốn vay và thu nợ.
+ Tiến hành rà soát, ựịnh giá lại tài sản theo ựịnh kỳ.
Bốn là, chi nhánh ựã chủ ựộng kiểm sốt được mức ựộ tăng trưởng và thực hiện
nhiều biện pháp bảo ựảm tăng trưởng có chất lượng, phù hợp với hướng chuyển dịch cơ cấu tắn dụng của hệ thống. Ngoài ra, chi nhánh ựang xây dựng chương trình đánh giá chất lượng tắn dụng nhằm phân loại và xếp hạng khách hàng, qua đó ựưa ra chắnh sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp nhằm thu hút khách hàng.
Năm là, cơ cấu tắn dụng theo kỳ hạn nợ và theo loại tiền tệ khá ổn ựịnh, phù hợp
Sáu là, hầu hết dư nợ cho vay của chi nhánh là có đảm bảo bằng tài sản thế chấp
và chiếm khoảng 98% so với tổng dư nợ cho vay.
Bảy là, chi nhánh Eximbank Chợ Lớn khai thác và sử dụng vốn hiệu quả. Tốc ựộ
vòng quay vốn tắn dụng ngày càng cao, vốn tắn dụng có hiệu quả cao, ắt rủi ro, thu hồi vốn nhanh.
Tám là, các sản phẩm dịch vụ tắn dụng của Eximbank Chợ Lớn ngày càng phát
triển hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu thị trường và khách hàng. Kết quả là có nhiều hình thức cấp tắn dụng xuất hiện, gắn liền với các sản phẩm tắn dụng cụ thể ựáp ứng theo từng ựối tượng khách hàng: cho vay khách hàng cá nhân với các hình thức: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, mua căn hộ cao cấp, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay cầm cố cổ phiếu, cho vay thấu chi, Ầ; cho vay doanh nghiệp có các hình thức: cho vay sản xuất kinh doanh, ựầu tư dự án, chiết khấu giấy tờ có giá, bao thanh tốn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, Ầ
2.3.2.2. Một số tồn tại trong hoạt ựộng tắn dụng
Bên cạnh những mặt ựạt ựược trong lĩnh vực phát triển dịch vụ tắn dụng và chất lượng tắn dụng như ựã phân tắch ở trên, ngân hàng Eximbank Chợ Lớn cịn có một số tồn tại sau:
Một là, tuy chi nhánh Eximbank Chợ Lớn ựã có nhiều chuyển biến tắch cực trong việc kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn, nhưng về mặt tuyệt ựối thì số tiền nợ quá hạn và số tiền trắch lập dự phòng năm 2007 tăng nhẹ so với các năm 2004 và năm 2005.
Hai là, do áp lực tăng trưởng dư nợ trong ựiều kiện cạnh tranh gay gắt nên đơi
khi chi nhánh cho vay chỉ chú trọng ựến tài sản thế chấp mà khơng phân tắch kỷ tắnh hiệu quả của phương án vay vốn cũng như kỹ năng, kinh nghiệm kinh doanh của khách hàng vay vốn, ựồng thời việc phân tắch nguồn trả ựơi khi vẫn cịn sơ xài. Do đó làm phát sinh nợ quá hạn tại từng giai ựoạn nhất ựịnh.
Ba là, danh mục cho vay chưa thật sự ựa dạng.
Hoạt ựộng dịch vụ tắn dụng là hoạt ựộng truyền thống, mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng vì lẽ ựó phụ
thuộc rất nhiều vào hoạt ựộng cho vay. Mặc dù hiện nay các sản phẩm tắn dụng tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn ựã ựa dạng nhưng dư nợ vẫn tập trung chủ yếu vào một số những lĩnh vực ỘnóngỢ như lĩnh vực bất ựộng sản, lĩnh vực chứng khoán, do đó ựã ảnh hưởng khơng nhỏ ựến việc kiểm sốt chất lượng tắn dụng, ựặc biệt trong giai ựoạn hiện nay cả hai thị trường này ựều ựang có xu hướng ựi xuống nên dễ làm ảnh hưởng ựến hiệu quả hoạt ựộng của ngân hàng. Bên cạnh đó, các dịch vụ tắn dụng khác: như cho thuê tài chắnh, bao thanh toán, bảo lãnh, tắn dụng thương mại tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn vẫn chưa ựược phát triển.
Bốn là, một số phát sinh sai phạm về mặt quy chế, quy trình tắn dụng cũng
như thủ tục cho vay vẫn còn xuất hiện tại chi nhánh, cụ thể như: sản phẩm mới ựưa ra chưa ựược hướng dẫn cụ thể dẫn ựến khi thực hiện cán bộ tắn dụng chưa hiểu rõ và nắm hết bản chất của sản phẩm ựưa ra, quy định tắn dụng không thống nhất, thủ tục vay còn rườm rà, các ựiều kiện vay chưa thực hiện nghiêm ngặt, công tác kiểm tra, giám sát khoản vay chưa thực hiện ựầy ựủ, nghiêm chỉnh, Ầ là những yếu tố ảnh hưởng ựến chất lượng khoản vay do dựa trên những quyết ựịnh cho vay không chắnh xác và cơng tác quản lý nợ vay còn chưa chặt chẽ.
2.3.2.3. Nguyên nhân ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng tại chi nhánh
Eximbank Chợ Lớn
Nguyên nhân từ phắa ngân hàng
Một là, hiện nay Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn có ựội ngũ nhân viên tắn dụng
trẻ hóa, mặc dù rất nhiệt tình và năng ựộng nhưng sự thiếu kinh nghiệm trong công tác tắn dụng, khả năng nắm bắt các chắnh sách, cơ chế, thể lệ nghiệp vụ còn hạn chế do vậy làm ảnh hưởng ựến việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm ựịnh, thu thập thông tin từ khách hàng và ựánh giá khách hàng. Dẫn ựến việc lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ vay và thu hồi nợ, Ầ còn hạn chế, dễ phát sinh rủi ro và ảnh hưởng ựến cơ hội kinh doanh của ngân hàng và khách hàng.
Thứ hai, do ngân hàng chủ quan trong việc ựánh giá khách hàng đã có quan hệ tắn
dụng. Trường hợp này thường rơi vào các khách hàng ựã vay tại chi nhánh nhiều lần và ựều thực hiện tốt các nguyên tắc tắn dụng, khi khách hàng có nhu cầu xin tăng thêm hạn
mức tắn dụng hoặc các hồ sơ tái cấp vốn ngân hàng chủ quan hay đơi khi cả nể trong quan hệ với khách hàng mà bỏ qua vài bước trong quy trình xét duyệt cho vay như: khảo sát lại tài sản thế chấp, ựánh giá và phân tắch lại nguồn thu nhập của khách hàng, Ầ
Thứ ba, việc khai thác và xử lý thông tin tại chi nhánh cịn hạn chế. Trong q
trình tiếp cận khách hàng vay vốn chi nhánh chưa thật sự quan tâm ựến việc tìm hiểu thơng tin ngành cũng như diễn biến thị trường trong ngành mà khách hàng kinh doanh, dẫn ựến khó lường trước ựược một số biến ựộng về giá cả sản phẩm thay thế, biến ựộng thị trường Ầ Ngoài ra, việc phân tắch hồ sơ vay cịn sơ xài, do đó chưa ựánh giá hết ựược những rủi ro của khoản vay khi thị trường biến ựộng.
Thứ tư, công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ chưa hiệu quả và khơng thường
xun. Chất lượng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ cịn nhiều bất cập, chưa ựáp ứng kịp với mức ựộ phức tạp của nội dung kiểm tra tắn dụng. Về trình ựộ chuyên mơn đối với cán bộ kiểm soát của chi nhánh còn thiếu và yếu về nghiệp vụ chuyên môn, chưa tương xứng với cơng việc, chắnh vì vậy có lúc kiểm sốt vẫn khơng phát hiện kịp thời những sai phạm trong hồ sơ tắn dụng. Do đó khơng kịp thời ngăn chặn ựược những rủi ro xảy ra trong nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh.
Nguyên nhân từ phắa vĩ mô
Một là, về môi trường pháp lý chưa thuận lợi: hệ thống pháp luật ở nước ta có nhiều chuyển biến tắch cực, nhưng so với yêu cầu của một nhà nước trong nền kinh tế thị trường thì vẫn cịn nhiều bất cập, chưa ựồng bộ đơi khi còn chồng chéo, mâu thuẫn nhau, gây khó khăn trong q trình vay vốn, phát mãi tài sản,Ầ
Ngồi ra, mơi trường kinh tế, môi trường ựầu tư chưa ổn ựịnh. Thị trường trong nước thiếu ựồng bộ, thiếu tắnh dự báo. Các chắnh sách vĩ mô nhất là chắnh sách tiền tệ, nhà ựất hay thay ựổi và có nhiều biến ựộng gây bất lợi cho hoạt ựộng ngân hàng. Sự hỗ trợ của Nhà Nước ựối với nền kinh tế ngoài quốc doanh cịn ắt. Mơi trường cạnh tranh còn yếu, khơng lành mạnh như móc ngoặc, tham nhũng, gây khó khăn cho người làm ăn nghiêm túc.
Hai là, nguồn thơng tin tắn dụng tại NHNN còn sơ xài, chưa tạo ựiều kiện cho
ngân hàng khai thác hiệu quả, cụ thể một số nội dung thông tin như tắnh hình tài chắnh, xếp hạng khách hàng, thông tin ngành, Ầ chưa ựược cập nhật thật chi tiết, thông tin về việc phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu chưa rõ về số tiền và thời ựiểm phát sinh, Ầ ựã làm ảnh hưởng ựến chất lượng khoản vay tại chi nhánh.
Nguyên nhân từ phắa khách hàng
- Khách hàng thiếu thiện chắ trong việc trả nợ cho ngân hàng, chấp nhận nợ quá hạn trong một thời gian nhất ựịnh, cụ thể là chi nhánh hay bị quá hạn lãi. Chắnh nguyên nhân này gây ảnh hưởng không nhỏ ựến việc quản lý chất lượng tắn dụng tại chi nhánh.
- Khách hàng cố tình lừa dối ngân hàng, bằng cách lập một bộ hồ sơ vay vốn hoàn hảo nhằm qua mặt các cán bộ tắn dụng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn ựã ựi sâu phân tắch thực trạng hoạt ựộng kinh doanh cũng như thực trạng chất lượng hoạt ựộng tắn dụng tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn trong thời gian qua. Trên cơ sở ựánh giá và phân tắch hệ thống số liệu thực tế tình hình tắn dụng của chi nhánh Eximbank Chợ Lớn, ựề tài ựã xác ựịnh ựược những thành tựu cần tiếp tục duy trì và thực hiện, cũng như những hạn chế tồn tại ảnh
hưởng không nhỏ ựến chất lượng hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng, qua đó ựưa ra
nguyên nhân gây ra những tồn tại ựó để trong thời gian tới chi nhánh Eximbank Chợ Lớn có những giải pháp thắch hợp nhằm phát triển hoạt ựộng ngân hàng và nâng cao chất lượng tắn dụng, góp phần xây dựng và phát triển kinh tế ựất nước.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI
NHÁNH CHỢ LỚN
3.1. đỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN đỊA BÀN TP.HCM đẾN NĂM 2010 TRÊN đỊA BÀN TP.HCM đẾN NĂM 2010
- đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tắn dụng dưới các hình thức cấp tắn dụng. đồng thời, tiếp tục mở rộng tắn dụng và tạo ựiều kiện thuận lợi cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn, kinh doanh hợp pháp và có ựủ ựiều kiện trả nợ ngân hàng ựều ựược tiếp cận vốn tắn dụng ngân hàng một cách thuận lợi, bảo ựảm quản lý tuân thủ tuyệt ựối các giới hạn cũng như quy ựịnh về an toàn hoạt ựộng ngân hàng và hiệu quả kinh tế bền vững. đổi mới cơ chế, chắnh sách tắn dụng, thủ tục cấp tắn dụng ựơn giản, thuận tiện, phù hợp với ựặc ựiểm kinh doanh và nhóm khách hàng.
- Triển khai từng bước thận trọng các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ (Swap, Forword, Option,Ầ) và lãi suất phù hợp với thông lệ quốc tế. Thực hiện nguyên tắc hạn chế tập trung rủi ro tắn dụng và ựa dạng hóa ngành hàng, lĩnh vực và khách hàng nhằm phân tán rủi ro tắn dụng trên cơ sở thiết lập hệ thống quản lý rủi ro tắn dụng hiện hữu, hệ thống chấm ựiểm tắn dụng nội bộ, công cụ hạn mức tắn dụng, hệ thống thông qua thơng tin tắn dụng ựầy ựủ, nhất là thông tin về khách hàng và môi trường kinh doanh. Phân bổ vốn tắn dụng hợp lý trên cơ sở ựảm bảo lợi nhuận và hạn chế rủi ro, ưu tiên cấp tắn dụng cho các dự án ựầu tư có hiệu quả kinh tế cao và mức ựộ rủi ro ở mức cho phép.
- đa dạng hóa các dịch vụ tắn dụng dành cho các doanh nghiệp và dân cư, tắn dụng bán bn và tắn dụng bán lẻ, kể cả tắn dụng tiêu dùng ựể ựáp ứng nhu cầu vốn cho ựầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các cá nhân có thu nhập ổn ựịnh; gắn các sản phẩm tắn dụng với các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ngoại hối và huy ựộng vốn, nâng cao năng lực cấp tắn dụng và quản lý rủi ro tắn dụng trong
lĩnh vực cho vay, tài trợ giữa các NHTM ựối với các dự án lớn, ựặc biệt là các dự án ựầu tư phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội, mở rộng hoạt ựộng cấp tắn dụng dưới hình thức chiết khấu giấy tờ có giá và ựa dạng hóa nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng.
- Chất lượng và an toàn hoạt ựộng tắn dụng là mục tiêu ưu tiên hàng ựầu; gắn tăng trưởng tắn dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tăng trưởng tắn dụng ựể hạn