1.3. CHẤT LƯỢNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
1.3.2. Mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt
quả hoạt động tín dụng
Trong thời gian qua, lĩnh vực tín dụng của các NHTM đã tăng trưởng mạnh mẽ. Tuy nhiên, sự tăng trưởng nhanh chóng này đã ñạt ñến mức độ q nóng nên tiềm ẩn nhiều rủi ro, thậm chí có thể gây nên sụp đổ cả một ngân hàng nếu khơng có sự kìm hãm ñúng lúc. Như vậy, ñiều cốt lõi của quá trình phát triển trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng khơng chỉ là tăng trưởng tín dụng, mà chất lượng tín dụng mới là vấn đề có ý nghĩa quyết định.
Tăng trưởng tín dụng có chất lượng là ñặc trưng biểu hiện thành phát triển bền vững ngành ngân hàng. Từ ngữ bền vững ở đây khơng phải là duy trì tốc độ tăng trưởng cao và lâu dài về thời gian, mà sự phát triển bền vững ngành ngân hàng phải bảo toàn và phát triển ba nguồn lực: vốn, nhân lực và công nghệ, trong đó nhân lực và cơng nghệ đặc biệt được quan tâm vì nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng.
Tăng trưởng tín dụng có chất lượng cao sẽ dẫn tới hiệu quả hoạt động tín dụng cao, điều đó cho thấy tăng trưởng tín dụng có chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ và tác ñộng qua lại với nhau và tuân thủ theo quy luật hình cong (hình cong kuznet). Nói một cách khác, tốc độ tăng trưởng tín dụng của một
ngân hàng phải ñạt ñến một giới hạn dựa theo yếu tố nguồn lực và ñiều kiện kinh tế cụ thể của ngân hàng đó. Nếu tăng trưởng tín dụng vượt q tầm kiểm sốt của ngân hàng sẽ dẫn đến tình trạng ngân hàng có thể mất khả năng thanh tốn, chất lượng tín dụng giảm sút, từ đó dẫn đến hiệu quả hoạt động tín dụng kém, thậm chí thua lỗ.
ðể đảm bảo tăng trưởng có chất lượng thì các nhà quản trị ngân hàng phải có biện pháp quản trị rủi ro phù hợp trên cơ sở nhận định và lượng hóa những loại rủi ro có thể gặp trong hoạt động tín dụng của mình.
Ngồi ra, nguồn vốn dùng ñể cho vay chủ yếu là nguồn vốn huy ñộng từ các thành phần kinh tế, do đó việc cấp tín dụng phải ñảm bảo an toàn thu hồi ñược cả vốn lẫn lãi ñúng thời hạn, muốn vậy việc sử dụng vốn phải đảm bảo đúng mục đích và đúng quy định về cấp tín dụng của NHNN thì nguồn vốn cho vay mới đảm bảo an tồn. Nghĩa là, việc tăng trưởng tín dụng, phải hiệu quả và an tồn mới đảm bảo là tín dụng có chất lượng.
Như vậy, mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng (lợi nhuận mang lại từ tín dụng) và an toàn trong hoạt động tín dụng ln là mối quan hệ biện chứng, tác ñộng qua lại lẫn nhau. Các ngân hàng ln đặt cho mình một mục tiêu phải tăng trưởng tín dụng, đồng thời phải ln đảm bảo chất lượng tín dụng để có hiệu quả cao, mà muốn có hiệu quả thì tín dụng phải đảm bảo an tồn vốn cho vay. ðể thực hiện mục tiêu trên thì các nhà quản trị ngân hàng cần phải có những biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả, có như vậy thì tăng trưởng tín dụng mới hiệu quả và bền vững.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1, luận văn ñã khái quát những lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng
cũng như các sản phẩm tín dụng của NHTM, ñặc biệt là cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại. Thêm vào đó luận văn đưa ra các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng tại các NHTM.
Cơ sở lý luận trình bày chương 1 là nền tảng cho việc ñánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cũng như cơ sở ñể ñề ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM trong nền kinh tế nhằm ñảm bảo hệ thống ngân hàng phát triển an toàn.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG