Giao dịch thanh toỏn cú thể thành cụng trờn cổng thanh toỏn trực tuyến vẫn chưa phải là một giao dịch mua bỏn hàng húa thành cụng. Chủ thẻ cú quyền khiếu nại về giao dịch thanh toỏn thẻ với ngõn hàng phỏt hành nếu chủ thẻ bị lợi dụng thụng tin
thẻ hoặc đơn vị chấp nhận thẻ ( doanh nghiệp bỏn hàng) cung cấp hàng húa hay
dịch vụ khụng đỳng như cam kết. Một giao dịch bị khiếu nại như vậy được gọi là giao dịch đũi bồi hoàn. Khi xảy ra giao dịch đũi bồi hoàn, đơn vị chấp nhận thẻ cú
thể phải trả lại số tiền thanh toỏn mà ngõn hàng thanh toỏn đó tạm ứng trước đú. Cỏc đơn vị chấp nhận thẻ phải đối mặt với rủi ro lớn nhất chớnh là tệ nạn sử dụng
thẻ giả mạo. Trong giao dịch trực tuyến, người mua sẽ sử dụng cỏc thụng tin của thẻ
để khai bỏo trờn Internet. Giao dịch được cấp phộp thành cụng, người bỏn nhận được tiền nhưng khụng cú nghĩa là người bỏn và ngõn hàng đó xỏc minh được
khỏch hàng cú phải là chủ thẻ hay khụng. Nếu là giao dịch giả mạo, người bỏn sẽ bị
đũi bồi hoàn từ ngõn hàng.
1.3.3.2. Rủi ro của người mua:
Người mua ( chủ thẻ ) cú thể bị rủi ro mất cắp thụng tin thẻ khi thực hiện thanh toỏn trờn trang web giả mạo (phishing). Cỏc hỡnh thức phising:
- Tin tặc lập một trang web cú hỡnh thức giống hệt với một website mua bỏn nổi tiếng. Ngay cả đường dẫn, tờn trang web cũng gần giống mà người dựng đọc lướt
qua thỡ khụng thấy khỏc biệt gỡ.
- Một hỡnh thức khỏc là: tin tặc sẽ gửi Email thụng bỏo chủ thẻ trỳng một giải thưởng.
Cỏc hỡnh thức này cú điểm chung là lừa chủ thẻ nhập thụng tin cỏ nhõn rồi ăn cắp tài khoản thẻ tớn dụng của chủ thẻ.
Chủ thẻ cũng cú thể bị rủi ro nếu người bỏn khụng cung cấp hàng húa, dịch vụ đỳng như đó cam kết. Tuy nhiờn, theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế và ngõn hàng phỏt hành, chủ thẻ cú quyền khiếu nại yờu cầu đũi bồi hoàn nếu chủ thẻ khụng thực hiện giao dịch hoặc hàng húa, dịch vụ nhận được khụng đỳng như cam kết của người bỏn. Do đú, quyền lợi của người mua được bảo đảm cao nhất trong giao dịch trực tuyến.
1.3.4. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Theo thống kờ về rủi ro năm 2009 của Hội thẻ Việt Nam, tỷ lệ giả mạo trong phỏt hành thẻ/ doanh số giao dịch trờn thế giới là 0.08%, ở khu vực Chõu Á- Thỏi Bỡnh
Dương là 0.022%, cũn ở Việt Nam là 0.013%; tỷ lệ giả mạo trong thanh toỏn thẻ/ doanh số giao dịch trờn thế giới là 0.08%, khu vực Chõu Á – Thỏi Bỡnh Dương là 0.042%, Việt Nam là 0.464%.
Mặc dự tỷ lệ rủi ro do gian lận thẻ tại Việt Nam chưa đỏng lo ngại nhưng khụng cú nghĩa là cỏc Ngõn hàng và cơ quan quản lý khụng cần quan tõm đến việc này. Hiện nay, trong điều kiện nước ta đang mở rộng mối quan hệ với nhiều nước trờn thế giới, tớch cực hội nhập quốc tế, ngày càng cú nhiều người sử dụng thẻ ngõn hàng. Tuy nhiờn, Việt Nam là thị trường cũn non yếu trong phũng ngừa rủi ro nờn sẽ là điểm đến hấp dẫn của cỏc tội phạm thẻ.
Theo Cục cảnh sỏt điều tra về tội phạm cụng nghệ cao, ở Việt Nam hiện nay đó xuất hiện tỡnh trạng bọn tội phạm trộm cắp thụng tin thẻ tớn dụng bằng cỏc thủ đoạn sau:
- Dựng mỏy cà thẻ cú gắn hộp quẹt thẻ cú chức năng mó húa để ghi trộm dóy số trờn thẻ.
- Trộm cắp thụng tin cỏ nhõn và thụng tin thẻ trờn húa đơn cà thẻ - Gắn đầu đọc thẻ giả trờn mỏy ATM để lấy cắp thụng tin
- Sử dụng phần mềm giỏn điệp
- Dựng phần mềm email giả để lấy thụng tin cỏ nhõn - Tạo trang web bỏn hàng giả
- Thành lập cụng ty ảo để trộm cắp dữ liệu
- Thu thập, mua bỏn thụng tin thẻ tớn dụng trờn cỏc diễn đàn về thẻ tớn dụng của hacker.
Để phũng chống tội phạm thẻ Ngõn hàng ngày càng tinh vi và cú tớnh chất quốc tế, cỏc tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực thẻ ở Việt Nam cần lưu ý:
- Nõng cao nhận thức về tầm quan trọng cũng như rủi ro về hệ thống cụng nghệ thụng tin;
- Luụn quan tõm đến việc phũng ngừa tội phạm thẻ, cú quy trỡnh xử lý thụng tin chuẩn khi xảy ra vụ việc;
- Sử dụng cỏc cụng cụ kỹ thuật để bảo vệ cho cỏc server, website, cơ sở dữ liệu;
- Xõy dựng cỏc phần mềm quản trị hệ thống, phõn quyền cho người sử dụng cơ sở dữ liệu phự hợp, cú biện phỏp đảm bảo an ninh mạng tốt;
- Xõy dựng cơ chế phối hợp giữa Ngõn hàng và cơ quan cảnh sỏt điều tra tội phạm cụng nghệ cao để xử lý nhanh, hiệu quả khi phỏt hiện gian lận thẻ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1:
Trong chương 1, đề tài đó giới thiệu qua về thẻ thanh toỏn, lợi ớch của thẻ thanh toỏn, quy trỡnh thanh toỏn thẻ và cỏc rủi ro trong quỏ trỡnh sử dụng và thanh toỏn thẻ. Qua đú, ta cú thể rỳt ra kết luận sau:
Thẻ thanh toỏn ngày càng được sử dụng phổ biến và đó trở thành phương tiện thanh toỏn điện tử khụng thể thiếu trong cuộc sống hiện đại, đặc biệt khi Việt Nam chớnh thức trở thành thành viờn của Tổ chức thương mại Thế giới – WTO. Trong những năm qua, thị trường thẻ Việt Nam đó khụng ngừng phỏt triển , bờn cạnh những lợi ớch khụng thể phủ nhận của thẻ thanh toỏn thỡ vấn đề rủi ro trong thanh toỏn thẻ
cũng ngày càng được quan tõm nhiều hơn. Để thẻ thanh toỏn thực sự trở thành một kờnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, phục vụ ngày càng cú hiệu quả và tiện ớch hơn cho đời sống xó hội, cỏc cơ quan quản lý nhà nước cũng như cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam cần nỗ lực nghiờn cứu, phối hợp với nhau để hạn chế thấp nhất rủi ro trong thanh toỏn thẻ.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ VÀ RỦI
RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TểAN THẺ TẠI CÁC
NHTM VN