3.2. Giải phỏp và kiến nghị để phỏt triển dịch vụ thẻ tại cỏc NHTM VN: 52
3.2.2.1. Đối với Chớnh Phủ 57
Để tạo được mụi trường cạnh tranh lành mạnh và khai thỏc hiệu quả tớnh ưu việt của thẻ cần phải cú hành lang phỏp lý chắc chắn cho hoạt động kinh doanh thẻ. Nhà nước cần bổ sung thờm một số điều, quy định về ngõn hàng điện tử, đẩy nhanh tiến độ thực hiện chương trỡnh kết nối sử dụng mạng thanh toỏn mỏy ATM thống nhất trong toàn ngành. Một số giải phỏp cụ thể như:
- Cú văn bản chỉ đạo cỏc Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ như Bưu chớnh viễn thụng, Điện lực… tớch cực phối hợp với ngành Ngõn hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ như một hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, gúp phần làm giảm chi phớ xó hội, đem lại lợi ớch cho người tiờu dựng.
- Đưa ra cỏc văn bản phỏp luật về phạm vi và giỏ trị được thanh toỏn bằng tiền mặt vào thực hiện và ỏp dụng rộng rói nhằm hạn chế cỏc giao dịch thanh toỏn bằng tiền mặt như thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phớ sử dụng tiền mặt để người dõn chuyển sang hỡnh thức thanh toỏn khỏc, đồng thời cú chớnh sỏch ưu đói cho cỏc dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
- Cú văn bản hướng dẫn cụ thể buộc cỏc đơn vị thực thi nghiờm chỉnh Luật giao dịch điện tử, ban hành cỏc văn bản để xử lý tổng thể phạm vi và đối tượng thanh toỏn, cỏc hệ thống thanh toỏn, tạo ra những kớch thớch mang tớnh đũn bảy khuyến khớch cỏc giao dịch thụng qua thẻ.
- Ban hành những quy định về tội danh và khung hỡnh phạt nghiờm khắc cho loại tội phạm làm giả thẻ, cấu kết, lừa đảo gian lận trong giao dịch thẻ…
- Quy định một khung phớ trần hợp lý để bảo vệ lợi ớch của chủ thẻ.
3.2.2.2. Đối với Ngõn hàng Nhà Nước:
Để phỏt triển tốt hoạt động thanh toỏn thẻ trờn phạm vi toàn cầu đối với cỏc loại thẻ quốc tế, cơ quan quản lý nhà nước cần chỳ trọng hơn nữa chớnh sỏch ngoại hối cú liờn quan. Chớnh sỏch ngoại hối của ta cần phải thụng thoỏng và linh hoạt hơn nữa để người nước ngoài đến Việt Nam sử dụng thẻ cảm thấy thoải mỏi nhưng vẫn cần chặt chẽ để trỏnh hiện tượng lợi dụng thanh toỏn thẻ để Đụla húa cỏc giao dịch mua bỏn. Biện phỏp cụ thể:
- Ngõn hàng nhà nước nờn cú văn bản yờu cầu cỏc ngõn hàng thương mại thực hiện việc hạn chế mức rỳt ngoại tệ mặt từ thẻ quốc tế để ngăn chặn việc chuyển vốn bất hợp phỏp hoặc hoạt động trỏi phộp; hạn chế việc sử dụng thẻ quốc tế cho cỏc giao dịch khụng được phộp ở nước ngoài.
- Thụng qua cỏc dữ liệu lưu trữ ở ngõn hàng, Ngõn hàng Nhà nước yờu cầu cỏc ngõn hàng thương mại theo dừi, bỏo cỏo cỏc trường hợp sử dụng thẻ quốc tế chi tiờu ở nước ngoài cú dấu hiệu khụng bỡnh thường, rỳt ngoại tệ mặt với số lượng lớn. Từ đú theo dừi, kiểm tra cỏc giao dịch trỏi phộp. Đối với cỏc trường hợp giao dịch cú dấu hiệu bất thường, Ngõn hàng Nhà nước kiểm tra, nếu vi phạm sẽ bị xử lý, đồng thời yờu cầu Ngõn hàng phỏt hành thẻ đỡnh chỉ việc sử dụng thẻ của người vi phạm và thụng bỏo trong toàn hệ thống ngõn hàng.
- Cỏc khoản giao dịch ở nước ngoài phải được cỏc ngõn hàng thương mại thẩm tra tớnh chõn thực cần thiết, sau đú mới được chấp nhận thanh toỏn hoặc được mua ngoại tệ để bự đắp cho cỏc trường hợp thấu chi.
Ngõn hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý cỏc hoạt động thẻ thụng qua cỏc quy định về việc kiểm tra, kiểm soỏt bắt buộc, kiểm tra định kỳ, đột xuất. Hỗ trợ cỏc Ngõn hàng nhận biết cỏc rủi ro tiềm ẩn thụng qua cỏc khuyến cỏo, kiến nghị của từng đợt kiểm tra từ đú đưa ra cỏc giải phỏp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro.
Để cỏc Ngõn hàng Thương mại quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phỏt hành thẻ tớn dụng, Ngõn hàng Nhà nước cần xõy dựng hệ thống thụng tin tớn dụng cỏ nhõn về
chủ thẻ, từ đú cỏc NHTM sàng lọc cỏc thụng tin trước khi thực hiện nghiệp vụ phỏt hành thẻ, trỏnh rủi ro lan truyền mang tớnh hệ thống.
Ngoài ra, Ngõn hàng Nhà nước nờn cú quy định bắt buộc cỏc Ngõn hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ và hướng dẫn cỏc NHTM trớch lập và sử dụng quỹ dự phũng rủi ro trong nghiệp vụ thẻ. Điều này vừa giỳp cho cỏc NHTM giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ vừa làm cho người sử dụng thẻ an tõm hơn khi giao dịch thanh toỏn qua thẻ.
3.2.2.3. Đối với Hội thẻ ngõn hàng Việt Nam:
- - Hội thẻ cần phỏt huy tớch cực vai trũ liờn kết, hợp tỏc giữa cỏc Ngõn hàng thành viờn để cựng phỏt triển, cụ thể là đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống thanh toỏn thẻ; thỳc đẩy liờn kết phỏt triển cỏc sản phẩm, dịch vụ mới, phỏt huy vai trũ của hiệp hội trong việc bảo vệ quyền và lợi ớch hợp phỏp của cỏc thành viờn, là đầu mối phối hợp với cỏc thành viờn thống nhất trong toàn hệ thống để mang lại lợi ớch cho khỏch hàng.
- Hội thẻ cần tiếp tục tăng cường hỗ trợ về mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cỏc Ngõn hàng thành viờn thụng qua việc tổ chức cỏc khúa đào tạo về quản lý rủi ro, phũng ngừa giả mạo, kỹ năng xử lý tra soỏt, khiếu nại, giới thiệu cỏc sản phẩm dịch vụ thẻ mới của cỏc nước…Kết hợp với cỏc cuộc hội thảo chuyờn đề mời cỏc chuyờn gia thẻ của nước ngoài và trong nước cú kinh nghiệm giỳp cỏc ngõn hàng cập nhật thụng tin và tài liệu chuyờn đề về thẻ. Hội thẻ cũng cú thể phối hợp với cơ quan điều tra, cơ quan phũng chống tội phạm cụng nghệ cao để đưa ra cỏc khuyến cỏo kịp thời cho hội viờn.
- Tăng cường cụng tỏc thụng tin tuyờn truyền để quảng bỏ hoạt động thẻ đến với mọi tầng lớp dõn cư trong xó hội để từng bước xó hội húa dịch vụ thẻ, đồng thời nõng cao sự hiểu biết của cụng chỳng về quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn. - Thực hiện đồng bộ đề ỏn sử dụng thẻ chip điện tử thay thế thẻ từ để giảm thiểu cỏc hành vi gian lận về thẻ cũng như hạn chế tối đa hiện tượng làm thẻ giả; Nõng cao tiện ớch của thẻ tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ, thanh toỏn húa đơn tại cỏc mỏy ATM, bỏn thẻ cào trả trước, thanh toỏn húa đơn điện thoại trả sau…
Thị trường thẻ Việt Nam cú tiềm năng to lớn và cũn đang rộng mở. Với sự quan tõm của cỏc cơ quan quản lý Nhà nước cú liờn quan cựng với sự nỗ lực, năng động của cỏc Ngõn hàng thương mại, chắc chắn hoạt động dịch vụ thẻ sẽ cú những bước phỏt triển mạnh mẽ hơn trong những năm sắp tới, gúp phần tăng tỷ trọng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế, phục vụ ngày càng cú hiệu quả và tiện ớch hơn cho đời sống xó hội, đồng thời gúp phần quan trọng cho cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam hội nhập quốc tế thành cụng.
3.3. Giải phỏp hạn chế rủi ro trong thanh toỏn thẻ tại cỏc NHTM VN: