3.4.3 .Hoàn th in quy trình tr in khai vn bn
3.4.4.2. Hoàn th in các h ot ng khác
- Saigonbank c n thành l p công ty tr c thu c chuyên trách th m nh giá. Vi c ra i công ty này s giúp cho công tác th m nh tài s n c ch t ch , chuyên nghi p và chính xác h n. $i u này c(ng giúp cho cán b th m nh có i u ki n c ào t o, t ng c ng các k0 n ng th m nh c n thi t nh&m áp ng các nhu c u nh giá tài s n có y u t ph c t p, giá tr cao. Ngồi ra, vi c có cơng ty th m nh chuyên trách c(ng giúp cho vi c th m nh c ti n hành nhanh h n do cán b th m nh không ph i th c hi n các công vi c khác ( i i u tra, kh o sát…), ng th i c(ng t o c ni m tin n i khách hàng b i tính chuyên nghi p, chính xác và khách quan.
- Hi n t i, m c phán quy t c p tín d ng t i các chi nhánh, n v tr c thu c c a Saigonbank là t ng i cao n u so v i các ngân hàng th ng m i c% ph n quy mô nh+ khác. Do ó, Ban T%ng Giám c c n có k ho ch gi m d n m c phán
quy t c p tín d ng c a các chi nhánh và n v tr c thu c. M t m t, m b o an toàn v n cho ngân hàng khi các kho n vay l n u ph i trình v H i s , m t khác h n ch các tr ng h p khách hàng t i các chi nhánh, n v tr c thu c có nhu c u vay v i kho n ti n l n nh ng c các chi nhánh t v n cho khách hàng chia nh+ ra thành nhi u món vay khơng ph i trình v H i s .
- Hi n nay, cán b th m nh t i Phòng Th m nh là sinh viên m i ra tr ng, ch a có kinh nghi m làm tín d ng chi m t1 l trên 50% do ó Saigonbank c n b% sung nhân s cho Phòng Th m nh theo h ng t ng d n s cán b có kinh nghi m làm tín d ng. Vì trong cơng tác th m nh tín d ng, cán b th m nh có kinh nghi m thì s h n ch c nh#ng sai sót c(ng nh các th thu t nh&m “lách” quy trình tín d ng c a các chi nhánh, n v tr c thu c.
- Saigonbank thơng qua Phịng Th m nh c n t% ch c nhi u h n n#a các bu%i h i th o chuyên th m nh, tín d ng cho các nhân viên tín d ng, th m nh t i các chi nhánh, n v tr c thu c nh&m c ng c , nâng cao trình c a i ng( nhân viên t i các chi nhánh, n v tr c thu c. $ ng th i, th ng xuyên c' cán b tham gia h c các khóa ào t o v tín d ng, th m nh bên ngoài ngân hàng nh&m t o i u ki n cho cán b h c t p thêm kinh nghi m c(ng nh nâng cao trình chun mơn.
- Xây d ng h th ng ánh giá n ng l c các chi nhánh, n v tr c thu c thông qua các ch tiêu ho t ng kinh doanh c Ban T%ng Giám c giao cho t ng n v trong t ng th i k). Qua ó, xác nh gi i h n c p tín d ng cho các chi nhánh m t cách phù h p và hi u qu h n ng th i khuy n khích s phát tri n c a các chi nhánh.
- T i H i s Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng c n ti n hành thành l p B ph n ho ch nh chính sách tín d ng khách hàng. B ph n này s tham m u cho Ban T%ng Giám c th c hi n chính sách tín d ng phù h p v i t ng i t ng khách hàng vay, t ng a bàn vay c(ng nh chính sách vay u ãi cho các khách hàng có quan h tín d ng t t v i ngân hàng. Vi c này s góp ph n thu hút khách hàng vay c(ng nh có th duy trì c nh#ng khách hàng t t ang có quan h tín d ng v i ngân hàng.
- $ h* tr công tác th m nh t i Phòng Th m nh c ti n hành nhanh và chính xác Phịng Cơng Ngh Thông Tin c n k t h p v i Phòng Th m nh ti n hành chu n hoá h th ng ph n m m vi tính ph c v cơng tác th m nh: các ch ng trình tính tốn các t1 s tài chính, xác nh nhu c u vay v n, th m nh ph ng án kinh doanh, d án u t … Tr c m"t, áp d ng t i Phịng Th m nh sau ó ti n hành ph% bi n ng lo t t i các chi nhánh, n v tr c thu c Saigonbank nh&m m b o công tác th m nh tín d ng c chu n hố trong tồn h th ng.
3.4.5. i v)i Ngân hàng Nhà n )c: Hồn thi!n cơng tác cung c p thơng tin qua Trung tân thơng tin tín d ng CIC:
- M t trong nh#ng kênh thông tin quan tr ng mà Saigonbank s' d ng trong th m nh khách hàng là ngu n thơng tin t trung tâm thơng tin tín d ng CIC. Tuy nhiên, ngu n thông tin t CIC hi n nay v n ch a y , còn thi u nhi u thơng tin phi tài chính c a khách hàng, do ó Ngân hàng Nhà n c c n hoàn thi n h n n#a h th ng thơng tin tín d ng (CIC) theo h ng cung c p thông tin ngày m t a d ng h n, c bi t là các thơng tin phi tài chính nh : n ng l c qu n lý c a i ng( lãnh o, chuyên môn c a i ng( nhân viên, tình hình k0 thu t cơng ngh c a DN… là nh#ng thông tin r t c n thi t cho ngân hàng trong vi c ánh giá, th m nh khách hàng vay v n.
- Ngân hàng Nhà n c c n có bi n pháp tuyên truy n các ngân hàng hi u rõ v quy n l i và ngh.a v trong vi c cung c p và s' d ng thông tin tín d ng, khuy n khích và i d n n quy nh b"t bu c các ngân hàng h p tác, cung c p thông tin m t cách y cho trung tâm. C n t ng c ng ki m tra vi c tuân th quy nh v cung c p thông tin c a các ngân hàng cho CIC. Ph i có quy nh ch tài khi các TCTD cung c p thông tin tín d ng khơng y , k p th i, chính xác. Bên c nh ó c(ng c n có quy nh khen th ng i v i các TCTD ch p hành t t quy ch cung c p thơng tin tín d ng, nh&m ng viên các ngân hàng, TCTD nâng cao ch t l ng thông tin cung c p.
- CIC nên t ng c ng ki m tra tính chính xác, y c a các thông tin do các NHTM cung c p. Trên c s ó nh k) hàng quý CIC nên g i thông báo n
cho tồn ngành ngân hàng, nh n xét tình hình ch p hành quy ch , khen th ng, x' ph t hành chính i v i các NHTM vi ph m quy ch cung c p thông tin.
3.4.6. i v)i Chính ph : Hồn thi!n công vi!c c a ngành th ng kê:
- C c Th ng Kê c n thu th p y s li u v các ngành ngh kinh doanh, th c hi n tính tốn các ch s trung bình ngành và cơng b cơng khai các thơng tin trên (có th ti n hành thu phí i v i nh#ng thông tin quan tr ng). Nhà n c c n có các bi n pháp b"t bu c các t% ch c, doanh nghi p, các c quan ban ngành khác có liên quan, tham gia h th ng thơng tin h ch toán, báo cáo y , k p th i, c(ng nh ph i th c hi n ch h ch toán, k toán th ng nh t.
- C n có nh#ng d báo k p th i làm nh h ng cho n n kinh t , c bi t là th tr ng tài chính, th tr ng ti n t phát tri n b n v#ng trong th i k) y bi n ng hi n nay.
3.4.7. i v)i khách hàng:
3.4.7.1.C n xem tr ng và th c hi n chính xác báo cáo tài chính:
- $ nâng cao s tin t ng c a ngân hàng vào s li u tài chính do khách hàng cung c p và giúp ngân hàng có th th m nh tài chính thu n l i các khách hàng, nh t là các doanh nghi p c n nâng cao ch t l ng công tác cung c p s li u tài chính cho ngân hàng. Mu n v y, lãnh o DN ph i là nh#ng ng i u tiên nh n th c c t m quan tr ng c a công tác này b&ng các bi n pháp:
+ Hoàn thi n b ph n k toán theo h ng chuyên nghi p hóa, có n ng l c trình chun mơn có th gi i quy t t t cơng vi c l p các BCTC m t cách chính xác trên c s pháp lý, ch ng t ch ng minh, minh b ch, rõ ràng. $ ng th i, b ph n k tốn c(ng c n có kh n ng gi i trình các câu h+i c a cán b tín d ng, th m nh v s li u BCTC m t cách trôi ch y, thuy t ph c.
+ Tuân th các quy nh v h ch toán, k toán trong ho t ng kinh doanh. Cơng tác l p BCTC ch chính xác khi các s li u u vào là chính xác trên c s các hóa n, ch ng t h p pháp. Do ó, bên c nh s t v n, h* tr c a b ph n k tồn, thì vai trị và nh n th c c a lãnh o DN có ý ngh.a quy t nh.
- $ có th ti p c n ngu n v n vay ngân hàng thu n l i h n, các khách c n t ng c ng kh n ng thuy t ph c ngân hàng b&ng cách l p ph ng án vay mang tính kh thi cao và kh n ng trình bày, di!n gi i v n m t cách trơi ch y, có c s . Mu n v y, các DN c n th c hi n các gi i pháp sau :
+ Nâng cao trình ki n th c chuyên môn, ki n th c t%ng quát c a i ng( lãnh o DN có th trao %i, thuy t trình v i ngân hàng, nh&m t ng c ng kh n ng thuy t ph c ngân hàng trong vi c th m nh cho vay DN.
+ Xây d ng i ng( chuyên môn gi+i nghi p v vi c l p ph ng án kinh doanh mang tính kh thi cao, sát v i k ho ch kinh doanh th c t mà n v ra.
- Các doanh nghi p c(ng c n quan tâm h n n#a trong vi c cung c p thông tin n i b chính xác ra bên ngồi thơng qua các kênh: báo ài, thông tin trên m ng internet... $i u này t o i u ki n thu n l i cho các ngân hàng trong vi c tìm thơng tin v n v mình trong nh#ng tr ng h p c n thi t.
K,T LU-N CH NG 3
V i nh h ng ho t ng trong th i gian t i Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng s ti p t c m r ng m ng l i chi nhánh, n v tr c thu c. Trong ho t ng tín d ng c bi t là cho vay ng"n h n s ti p t c t ng tr ng so v i hi n t i. $i u này t ra yêu c u ho t ng th m nh tín d ng ph i c th c hi n nghiêm túc, ch t ch nh&m h n ch r i ro, m b o l i nhu n cho ngân hàng.
T nh#ng phân tích ánh giá ch ng 2, ch ng 3 c a lu n v n ã xu t nh#ng gi i pháp, g m tám nhóm gi i pháp chính t p trung vào hoàn thi n th m nh ph ng án kinh doanh và công tác giám sát, ki m tra sau kho n vay, t ng c ng kh n ng thu th p thông tin ph c v cơng tác th m nh và hồn thi n công tác ào t o ngu n nhân l c hoàn thi n ho t ng th m nh tín d ng ng"n h n t i Phịng Th m nh Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng. Trên c s các gi i pháp a ra lu n v n c(ng nêu lên nh#ng ki n ngh nh&m h* tr cho các gi i pháp trên
PH N K,T LU-N
Ho t ng tín d ng là ho t ng sinh l i ch y u và quy t nh n hi u qu kinh doanh c a các ngân hàng th ng m i nói chung và c a Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng nói riêng. R i ro tín d ng thì ln song hành v i tín d ng, chúng ta ph i ch p nh n nh#ng r i ro ã c tính tốn tr c ch khơng tr n tránh r i ro. Vì v y m c tiêu c a các ngân hàng là có th ki m sốt và h n ch c r i ro m c th p nh t có th .
Trong tín d ng nói chung, thì tín d ng ng"n h n có vai trị quan tr ng i v i Saigonbank hi n nay. Mu n h n ch r i ro trong tín d ng thì cơng tác th m nh tín d ng ph i phát huy hi u qu . Do ó, vi c th ng xuyên nghiên c u tìm ra các gi i pháp hoàn thi n ho t ng th m nh tín d ng ng"n h n t i Phòng Th m nh Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng là v n không th thi u. Trên c s v n d ng t%ng h p các ph ng pháp nghiên c u và phân tích lu n v n ã hồn thành m t s n i dung sau:
+ Trình bày c s lý lu n chung v th m nh tín d ng ng"n h n trong ngân hàng qua ó trình bày quy trình th m nh tín d ng i v i h s tín d ng v t m c phán quy t các chi nhánh ang c áp d ng t i Phòng Th m nh Saigonbank.
+ Trình bày và phân tích th c tr ng th m nh tín d ng ng"n h n t i Phịng Th m nh Saigonbank. T ó nêu lên nh#ng thành t u và nh#ng h n ch còn t n t i và ch ra m t s nguyên nhân d n n nh#ng t n t i trong ho t ng th m nh tín d ng ng"n h n t i Phòng Th m nh.
+ $ a ra m t s gi i pháp và ki n ngh nh&m hoàn thi n ho t ng th m nh tín d ng t i Phịng Th m nh Sài Gịn Cơng Th ng Ngân hàng.
Các gi i pháp xu t trong lu n v n d a trên ki n th c thu nh n c t nhà tr ng, nghiên c u th c t , kinh nghi m làm vi c c a b n thân cùng v i vi c tham kh o nh#ng t p chí, tài li u liên quan n th m nh tín d ng ng"n h n ngân hàng. Trong quá trình th c hi n không th tránh kh+i nh#ng thi u sót. R t mong Quý
gia Thành ph H Chí Minh.
2. PGS.TS Nguy n n D n (2009), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB
i h c Qu c gia Thành ph H Chí Minh.
3. PGS.TS Tr n Huy Hoàng (2007), Qu n tr ngân hàng th ng m i, NXB
Lao ng xã h i.
4. TS. Nguy n Minh Ki u (2009), Tín d ng và th m nh tín d ng ngân hàng, NXB Th ng Kê.
5. Hu nh Th Thiên Kim (2008), Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng t i
ngân hàng th ng m i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam Chi nhánh Ch L n,
Lu n v n th c s kinh t , Tr ng i h c Kinh t TPHCM.
6. TS.Tr ng Quang Thơng (2010), Tài tr tín d ng ngân hàng cho các doanh
nghi p nh và v a - M t nghiên c u th c nghi m t i khu v c thành ph H Chí
Minh, NXB i h c Qu c gia Thành ph H Chí Minh.
7. Hi p h i ngân hàng Vi t Nam (2010), Tài li u t p hu n v qu n tr t i ro tín d ng.
8. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th ng, Quy trình tín d ng.
9. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th ng, Quy ch H i ng tín d ng.
10. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th ng (2010), S tay ch m i m, x p
h ng tín d ng.
11. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th ng (2008, 2009, q 1 n m 2010),
Báo cáo th ng niên.
12. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th ng (2010), B n cáo b ch.
13. Các v n b n liên quan n công tác th m nh t i Saigonbank.
14. Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, T p chí ngân hàng (2009-2010).
15. Hi p h i ngân hàng Vi t Nam, T p chí ti n t (2009-2010).