2.1. Hièn trÂng quÀn lû Nh¿ nõðc ½êi vði doanh nghièp nhÏ v¿ v÷a
2.2.1.1. Cho vay vên tÈn dƯng ngÝn h¿ng
Vờn l mt trong nhựng vịn ẵồ quan tím hng ẵịu ca doanh nghiốp. DNNVV vði qui mé nhÏ, vên Èt nãn vay vờn l nhu còu rịt còn thiọt ẵ ẵịu tõ m¾y mÍc thiät bÌ, nh¿ xõịng phƯc vƯ sÀn xt kinh doanh. Doanh nghièp cÍ thỉ vay vên t÷ cắc NHTM hoĩc tữ thè trừng phi chẩnh thc bón ngo¿i, bÂn bÄ, ngõđi thÝn, ... Tuy nhiãn, khi vay bãn ngo¿i DNNVV phÀi trÀ lÁi rÞt cao, vÉ vây tiäp cân nguën vên tÈn dƯng t÷ ngÝn h¿ng l¿ vịn ẵồ quan tím hng ẵịu ẵời vi DNNVV v rịt cịn sỳ hớ tr t÷ phÈa Nh¿ nõðc v¿ ngÝn h¿ng.
NhÙm triỉn khai mƯc tiãu vå trơ giỊp ph¾t triỉn DNNVV theo chƠ trõïng "tÂo ẵiồu kiốn cho cắc DNNVV tiọp cõn cắc nguën vên nãu trãn", trong thđi gian qua ng¿nh ngÝn h¿ng ½Á cÍ nhùng chuyỉn biän tÈch cúc vå tõ tõịng, nhân thưc v¿ h¿nh ½ỵng trong vièc ½ìi mði cù chọ chẩnh sắch tẩn dng. Sỳ ra ẵi ca Luât tì chưc tÈn dƯng vo nìm 1998 v sứa ẵỡi nìm 2003 ẵ bừc ẵòu to ẵiồu kiốn cho cắc doanh nghiốp thuc cắc thnh phòn kinh tọ tiọp cân vði vên ngÝn h¿ng phƯc vƯ ph¾t triỉn SXKD, nÝng sưc cÂnh tranh trãn thÌ trõđng trong nõðc v¿ thÌ trõđng quêc tä.
V tiọp theo ẵ, cù chọ chẩnh sắch vồ tÈn dƯng ½êi vði nån kinh tä trong ½Í cÍ DNNVV ½Á ½õơc ban h¿nh khắ ẵởng b, cắc quy ẵènh ca NHNN ẵời vi vièc cho vay cƠa c¾c TCTD thoắt dịn sỳ can thiốp hnh chẩnh nhừ trừc kia. Theo ½Í, trong khn khỡ phắp lũt, cắc TCTD ẵừc quyồn xem xt v quyọt ẵènh mt cắch tỳ ch v tỳ chèu trắch nhiốm ẵời vi viốc cịp tẩn dng cho cắc DNNVV nhm ẵắp ng cắc nhu cịu vồ vờn ẵ ẵịu tõ, sÀn xt kinh doanh cƠa doanh nghièp. Thđi hÂn, lÁi suÞt v¿ mưc vên cho vay do c¾c TCTD v¿ doanh nghièp tú thÏa thuân trãn cï sị xem xÃt nhựng dỳ ắn ẵịu từ, phừùng ắn sn xuịt kinh doanh, khÀ n×ng trÀ nơ cƠa doanh nghièp cÕng nhõ khÀ n×ng t¿i chÈnh cƠa TCTD.
C¾c chÈnh s¾ch tẩn dng ẵ ẵừc ngín hng ắp dng nhm hớ trơ cho DNNVV trong thđi gian qua cÍ thỉ kỉ l¿:
- Thư nhÞt, d¿nh riãng cho DNNVV khoÀn vên vay d¿i hÂn vði li suịt ừu ẵi, chng hn:
+ Ngín hng Cộng Thõïng Vièt Nam (ICB) ½Á ½Üt mc tióu ẵọn nìm 2010 tr thnh NHTM dỏn ẵòu Viốt Nam vồ ti tr DNNVV. Trón cù s ẵắnh giắ cắc DNNVV l ẵời từng khắch hng quan trng, l thè trừng tiồm nìng cịn hừng ti v¿ xÝy dúng c¾c chõïng trÉnh phắt trin 5 nìm, 10 nìm vồ ti tr cho DNNVV nãn ICB ½Á v¿ ½ang thúc hièn 7 chõïng trÉnh tÈn dƯng d¿i hÂn vði lÁi suÞt thÞp d¿nh cho DNNVV ẵừc tranh th tữ nguởn vờn cắc tỡ chc quêc tä cho DNNVV nhõ: Chõïng trÉnh tÈn dƯng Vièt }ưc (DEG) vði vên tÈn dng ban ẵòu l 37,5 triốu DEM (ICB ẵ cho vay ẵừc gòn 7.000 d ắn vi hùn 1.000 tý ẵởng); Chừùng trẫnh JBIC - Nhât BÀn vði hÂn mưc cho vay 165 tý ½ëng; Chõïng trÉnh SMEDF-EU vði tìng nguën vên t¿i trơ 130 tý ẵởng, bỉt ẵòu thỳc hiốn tữ thắng 12/2005 (ẵọn 30/06/2007 ½Á giÀi ngÝn ½õơc 63 tý ½ëng).
+ Ngín hng thừùng mi cỡ phịn Kỵ Thừùng (Techcombank) cho c¾c DNNVV vay vði lÁi suịt thịp chấ khong 5%/nìm tữ nguởn vờn 320 tý ½ëng ½õơc vay õu ½Ái cƠa Tâp ½o¿n T¿i chÈnh quêc tä (IFC). Techcombank hièn ½ang phƯc vƯ khoÀng 20.000 DNNVV, chiäm tý trĐng 65% trong cï cÞu vên vay cƠa ngÝn h¿ng.
+ NgÝn hng }òu từ v phắt trin Viốt Nam (BIDV) tữ thắng 11/2008 cếng ẵ trin khai chƠ trõïng hí trơ c¾c DNNVV nhõ: d¿nh riãng nguën vên trãn 30.000 tý ẵởng vi li suịt hp lỷ ẵ hớ tr tẩn dƯng ½êi vði DNNVV trong giai ½oÂn 2008 - 2010; phịn ẵịu ẵọn nìm 2010 tìng dõ nơ cho vay ½êi vði DNNVV ½Ât khng 60.000 tý ½ëng, chiäm khoÀng 30% tìng dõ nơ cƠa BIDV. Trãn cï sị lÁi suịt cù bn tững thi kỹ, ngín hng ắp dng cù chọ li suịt ừu ½Ái, linh hoÂt ½êi vði c¾c DNNVV thịp hùn tữ 0,5% ẵọn 1%/nìm so vi mưc lÁi suÞt cho vay théng thõđng.
+ ChÈnh s¾ch d¿nh vên v¿ lÁi suịt ừu ẵi từùng tỳ cếng ẵừc nhiồu ngín hng kh¾c ¾p dƯng cho DNNVV nhõ Phõïng }éng, An BÉnh, ACB, ...
- Thư hai, ½a dÂng ha cắc hẫnh thc cịp tẩn dng: BIDV ½Á thúc hièn vièc ½a
dng ha cắc hẫnh thc cịp tẩn dng ẵĩc biốt ẵời vi cắc doanh nghiốp xuịt khu nhừ chừùng trẫnh hoắn ẵỡi tiån tè chÃo VN} - USD, chiät khÞu bỵ chưng tữ, ... Bón cnh ẵ, ẵ gip DNNVV tiọp cõn nguởn vờn dỗ dng hùn khi vay vên khéng ½Ơ t¿i sÀn ½Àm bÀo thÉ ICB cÕng thúc hièn bÀo lÁnh vên vay cho DNNVV nhõ phêi hơp vði chõïng trÉnh ph¾t triỉn Liãn hièp quêc (UNDP), Bỵ Khoa hĐc - Céng nghè ½ỉ triỉn khai cho vay v¿ bÀo lnh ẵời vi DNNVV ẵ thỳc hiốn cắc dỳ ắn tiät kièm v¿ hièu quÀ n×ng lõơng.
- Thư ba, thỳc hiốn biốn phắp bo ẵm linh hot : }ỉ tÂo ½iåu kièn cho doanh
nghièp cÍ thỉ vay vờn dỗ dng hùn, BIDV v Sacombank ẵ chịp nhõn cắc biốn phắp bo ẵm vờn vay linh hot khắc nhau nhừ: bo ẵm bng t¿i sÀn hÉnh th¿nh t÷ vên vay, t÷ nguyãn vât lièu tën kho hoÜc théng qua biốn phắp qun chịp lộ hng, ... phĨ hơp vði t÷ng ng¿nh nghå kinh doanh v¿ mưc ½ỵ xäp hÂng doanh nghièp.
- Thư tõ, cho vay kät hơp vi gp vờn ẵịu từ, lión doanh lión kọt vi DNNVV: BIDV thúc hièn chÈnh s¾ch n¿y cÍ lơi cho cÀ DNNVV v¿ ngÝn h¿ng.
DNNVV ẵừc vay vờn dỗ dng hùn cho sÀn xt kinh doanh, cỴn ngÝn h¿ng thÉ cÍ ½iåu kièn hïn trong vièc xÝm nhõp thè trừng, ẵởng thi trỳc tiọp giắm sắt v quÀn lû vên vay.
- Th nìm, từ vịn cho c¾c DNNVV sø dƯng vên vay mỵt c¾ch hièu quÀ-vÈ dƯ:
+ ICB ½Üt quan hè vi cắc hiốp hi ẵ hớ tr từ vịn, bo lÁnh cho doanh nghièp khi tiäp cân vên, cø c¾n bỵ tham gia cng doanh nghiốp tữ khíu lõp dỳ ắn, gi¾m s¾t thúc hièn, thâm chÈ c hừng dỏn ẵo to doanh nghiốp trong quắ trẫnh triỉn khai c¾c dỳ ắn sn xuịt, kinh doanh nhm gip doanh nghiốp võơt qua nhùng khÍ kh×n trong hí trơ vên.
+ BIDV thỳc hiốn từ vịn tắi cịu trc ti chẩnh, cù cịu n, tìng nìng lỳc ti chẩnh ẵời vi cắc doanh nghiốp gĩp kh khìn, ẵm bo hiốu qu cao nhịt vi mc ẵẩch duy trẫ hot ẵng v to nồn tng phắt trin sau khi c¾c doanh nghièp võơt qua kh khìn; xíy dỳng cắc gii phắp xứ lỷ ẵời vi cắc doanh nghiốp dỳ kiọn s mịt kh nìng thanh toắn v ẵng trừc nguy cù phắ sn, ẵĩc biốt l cắc DNNVV hoÂt ½ỵng
trong lËnh vúc sÀn xuÞt h¿ng xuÞt khàu v¿ sÀn xuÞt h¿ng thay thä h¿ng nhâp khàu, lËnh vúc khai th¾c v¿ chä biän ti ngun khoắng sn, ẵịu từ thy ẵiốn nhẽ v vữa.
Nhựng ci cắch trong chÈnh s¾ch tẩn dng v cắc chẩnh sắch ừu ẵi ngín hng d¿nh riãng cho DNNVV nóu trón ẵ gii quyọt phịn no kh kh×n vå vên cho DNNVV trong ẵịu từ mắy mc thiọt bè v bỡ sung vên lõu ½ỵng SXKD. Tuy nhiãn, vỏn cn rịt nhiồu DNNVV chừa tiọp cõn ẵừc vên tÈn dƯng ngÝn h¿ng do mỵt sê trị ngÂi sau:
- Vå thƠ tƯc vay vên: ThƠ tƯc vay vên ngÝn h¿ng cỴn qu¾ rõđm r¿, phưc tÂp.
}ỉ vay ẵừc vờn DNNVV phi cung cịp nhiồu giịy t cho ngÝn h¿ng bao gëm hë sï chng minh vồ nìng lỳc phắp lỷ, phừùng ¾n vay, dú ¾n SXKD, b¾o c¾o t¿i chÈnh, hë sï vay vên v¿ c¾c giịy t chng minh ti sn ẵm bo thọ chịp, ... Bãn cÂnh ½Í, thđi gian l¿m thƠ tc vay di tữ khíu lõp dỳ ắn, hon tịt hë sï vay, céng chưng t¿i sÀn thä chÞp l¿m mÞt nhiåu thđi gian cho doanh nghièp (Èt nhÞt l¿ 10 ng¿y), c¾c khoÀn tiãu cúc phÈ phắt sinh lm tìng chi phẩ doanh nghiốp. V mt sê khÍ kh×n cho DNNVV trong quắ trẫnh thm ẵènh ti sn ẵm bo, xem xÃt tÈnh khÀ thi cƠa dú ¾n l¿m cho doanh nghiốp kh ẵắp ng ẵừc nhu cßu.
- Vå bÀo ½Àm tiån vay: MÜc dĨ theo qui ½Ình ngÝn h¿ng cÍ qun lúa chĐn
hÉnh thưc cho vay cÍ bÀo ½Àm bÙng t¿i sÀn hay khéng cÍ bÀo ½Àm bÙng t¿i sÀn nhõng ½än nay hẫnh thc cho vay tẩn chịp ny hịu nhừ khộng ½õơc ngÝn h¿ng no ắp dng, viốc ny cng kh khìn hùn vi DNNVV cÍ qui mộ hot ẵng hầp, vờn ẩt, khộng ẵ ẵiồu kiốn ẵ ẵừc "tẩn chịp".
Bãn cÂnh ½Í, t¿i sÀn thä chÞp cƠa doanh nghièp cÕng cÍ thỉ dúa trãn quyồn sứ dng ẵịt ca doanh nghiốp nhừng cc vỡn bn php quy liún quan ẵọn ẵịt v quyån sø dng ẵịt hiốn nay cn rịt phc tp v khộng ré rng; quắ trẫnh thm ẵènh v ẵènh giắ ẵịt mịt nhiồu thi gian v chi phÈ lÂi khộng sắt vi giắ thè trừng. }iồu ny cếng ẵ gÝy trị ngi rịt ln ẵời vi doanh nghiốp trong quắ trẫnh tiäp cân vên ngÝn h¿ng.
- Vå tÝm lû: ngÝn hng ngi cho DNNVV vay xuịt phắt tữ nhựng hn chä cƠa
nhÍm doanh nghièp ny nhừ chng tữ khộng ẵịy ẵ v ré rng; b¾o c¾o t¿i chÈnh thiäu minh bch, khộng ẵừc kim toắn ẵènh kỹ; kinh doanh khéng cÍ chiän lõơc lÝu
di, hiốu qu khộng cao, dỗ mịt vờn nhịt l vi cắc DNNVV mi thnh lõp chõa cÍ lÌch sø tÈn dƯng rÐ r¿ng. Hïn nùa nhùng dú ¾n vay vên cƠa DNNVV l¿ nhùng dú ¾n nhÏ lÅ, phÝn t¾n, khÍ qn lû, rƠi ro cao.
- BÀn thÝn doanh nghièp: DNNVV cÕng khÍ tiäp cân nguën vên ngÝn h¿ng do
sú u kÃm t÷ chÈnh bÀn thÝn mÉnh nhõ: nìng lỳc ti chẩnh nhẽ b, mc ẵ tẩn nhiốm cỴn thÞp do chõa xÝy dúng ½õơc uy tÈn v¿ thõïng hièu cho mÉnh; trÉnh ½ỵ quÀn lû cƠa chƠ doanh nghièp v¿ trÉnh ½ỵ chuyãn mén cƠa nhÝn lúc cỴn hÂn chä nãn doanh nghiốp chừa xíy dỳng ẵừc chiọn lừc v phừùng ắn SXKD hièu quÀ ½Ơ ½ỉ sø dƯng têt vên vay ngÝn h¿ng.