2.4. Những kết quả đạt được và những hạn chế trong cho vay DAĐT tại NHCT–
2.4.2.1. Nguồn vốn cho vay DAĐT đa phần là nguồn huy động ngắn hạn
Các khoản vay dành cho đầu tư dự án cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn
vốn trung và dài hạn (bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn có thời hạn dưới một năm nhưng có tính ổn định cao trong thời gian
dài), tuy nhiên trong những năm vừa qua, nguồn vốn cho vay DAĐT của NHCT – CN TP.HCM đa phần lại được lấy từ nguồn huy động ngắn hạn. Nguồn huy động
trung dài hạn và nguồn huy động từ dân cư chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng nguồn vốn huy động của NHCT – CN TP.HCM. Những điều này đã gây ra nhiều bất lợi
cho NHCT – CN TP.HCM trong việc mở rộng hoạt động cho vay DAĐT nói riêng và hoạt động cho vay trung dài hạn nói chung của chi nhánh, đồng thời ảnh hưởng rất lớn đến tính thanh khoản của chi nhánh trong trường hợp thị trường có nhiều
biến động phức tạp làm khách hàng ồ ạt rút tiền trong khi các khoản vay của chi
2.4.2.2. Một số quy định cho vay của NHCT đôi khi còn quá chặt chẽ
Hiện nay, NHCT đã ban hành đầy đủ các quy trình, quy định làm cơ sở cho các
chi nhánh thực hiện đồng bộ trong tồn hệ thống. Các quy trình, quy định này được ban hành với mục đích giúp cho hoạt động của NHCT phát triển ngày một ổn định, an toàn và hiệu quả, nhất là trong hoạt động tín dụng.
Tuy nhiên, thực tế cho thấy, có một số quy định khi áp dụng lại làm ảnh hưởng
đến khả năng cạnh tranh của các chi nhánh trong hệ thống NHCT (trong đó có
NHCT – CN TP.HCM) so với các NHTM khác trên địa bàn. Điển hình như:
+ Trong quy định 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ban hành ngày 26/12/2010 và cơng văn số 2760/CV-NHCT35 ban hành ngày 27/05/2010 thì mức vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án tối thiểu bằng 40% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ đi phần vốn lưu động của dự án (trường hợp thời hạn cho vay đến 3 năm), tối thiểu bằng 45% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ đi phần vốn lưu động của dự án (trường hợp thời hạn cho vay từ 3 đến 5 năm) và tối thiểu bằng 50% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ
đi phần vốn lưu động của dự án (trường hợp thời hạn cho vay trên 5 năm).
+ Trong quy định về bảo đảm tiền vay thì đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, Chi nhánh không được nhận các quyền sử dụng đất hình thành trong
tương lai để làm tài sản bảo đảm tiền vay đồng thời việc định giá cho vay đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất cũng rất khắt khe. Chi nhánh chỉ được định
giá tối đa 70% giá trị thi trường và mức cho vay tối đa không quá 70% giá trị tài
sản bảo đảm đã được xác định, như vậy đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng
đất, khách hàng chỉ được vay tối đa 49% giá trị thị trường của tài sản.
Những điều này cũng được xem là hạn chế của NHCT – CN TP.HCM trong
công tác cho vay DAĐT do rất khó cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn.
2.4.2.3. Chỉ có quy trình cho vay DAĐT chung, chưa có quy trình cụ thể cho
từng ngành nghề, từng lĩnh vực đầu tư
Từng ngành nghề, từng lĩnh vực đầu tư đều có những nét đặc trưng, đặc thù
riêng dẫn đến mức độ rủi ro và các dấu hiệu rủi ro của từng ngành nghề cũng khác nhau. Vì thế nếu áp dụng một quy trình cho vay DAĐT chung cho tất cả các ngành nghề và lĩnh vực đầu tư thì sẽ khó đế có thể phát hiện và đánh giá chính xác mức độ rủi ro của từng dự án.
Ngày18/12/2006, NHCT đã ban hành quy trình cho vay DAĐT mã số QT.05.01 (kèm theo quyết định số 2207/QĐ-NHCT5), tuy nhiên đây lại là quy trình cho vay DAĐT chung cho tất cả các ngành nghề và đến thời điểm hiện nay vẫn chưa có văn
bản hướng dẫn chi tiết cho từng ngành nghề, từng lĩnh vực đầu tư, nhất là các
ngành nghề chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay. Điều này đã làm các chi nhánh trong hệ thống NHCT nói chung và NHCT – CN TP.HCM nói riêng gặp nhiều hạn chế trong công tác thẩm định cho vay DAĐT cũng như cơng tác phịng
ngừa rủi ro tín dụng.
2.4.2.4. Chưa có hệ số định mức tiêu chuẩn cho các chỉ tiêu hiệu quả tài chính
cho từng ngành nghề, từng lĩnh vực đầu tư
Các chỉ tiêu thẩm định xét về nội dung hầu hết được xây dựng tính tốn từ các
thành phần liên quan đến doanh thu và chi phí của dự án. Hiệu quả của dự án là sự so sánh giữa hai kết quả trên, do đó, có xác định chính xác hai yếu tố trên trong từng trường hợp mới đánh giá đúng hiệu quả của DAĐT. Khi xác định doanh thu và chi phí cần phải nắm vững tất cả các khoản có thể phát sinh từ các loại doanh thu và chi phí chung đến tất cả các loại doanh thu và chi phí riêng có của các dự án
đặc thù, từ đó mới tính được các chỉ tiêu cần thiết để đánh giá hiệu quả của dự án.
Tuy nhiên, hiện nay NHCT (trong đó có cả NHCT – CN TP.HCM) vẫn chưa có một hệ số định mức tiêu chuẩn cho các chỉ tiêu hiệu quả tài chính ở từng ngành
từng lĩnh vực nên đã làm cho việc đánh giá hiệu quả DAĐT đôi khi chưa thật sự
chính xác. Đây cũng là một hạn chế của NHCT – CN TP.HCM trong công tác thẩm
định cho vay DAĐT.
2.4.2.5. Hệ thống thông tin về khách hàng và dự án còn chưa đầy đủ và có
nhiều hạn chế
¾ Hệ thống thơng tin phục vụ đánh giá, xếp loại khách hàng
Một hệ thống thông tin đầy đủ về khách hàng như: lịch sử hình thành và quá trình phát triển, năng lực tài chính, mức độ tín nhiệm, đội ngũ quản lý, điều hành là cơ sở hết sức quan trọng giúp cho việc thẩm định, xếp loại, đánh giá khách hàng
phục vụ cho cơng tác tín dụng của ngân hàng. Nếu hệ thống này không đầy đủ sẽ
ảnh hưởng rất lớn đến khả năng đánh giá, thẩm định khách hàng của các ngân hàng.
Hiện nay, Trung tâm tín dụng thuộc NHNN (CIC) là tổ chức duy nhất thực hiện công tác thu thập thông tin của các khách hàng có quan hệ tín dụng với tất cả các TCTD. Cơ chế thu thập thông tin của CIC theo quy chế hoạt động thơng tin tín
dụng do NHNN ban hành. Trong đó quy định các TCTD theo định kỳ có trách nhiệm báo cáo các thơng tin liên quan đến khách hàng cho CIC và các tổ chức tín dụng được quyền khai thác thơng tin của CIC. Trên thực tế, các thơng tin hiện có
của CIC có độ cập nhật khơng cao và các chỉ tiêu cịn chung chung. Những thơng tin cần thiết để xác định lịch sử, độ tin cậy của ban điều hành DN hầu như khơng có. Mặt khác, do chưa thực sự ý thức về tầm quan trọng của tính cập nhật và chính xác về thơng tin nên các tổ chức tín dụng chưa có sự quan tâm đúng mức đến các thông tin, dữ liệu khi báo cáo cho CIC.
NHCT cũng đã xây dựng hệ thống thông tin nội bộ về khách hàng để hỗ trợ cho các chi nhánh, tuy nhiên do lượng thông tin chưa nhiều và cũng chưa được cập nhật thường xuyên nên các chi nhánh vẫn còn gặp nhiều hạn chế trong q trình thẩm
định, đánh giá khách hàng.
¾ Hệ thống thông tin phục vụ cho việc thẩm định dự án
Ngồi hệ thống thơng tin dùng để đánh giá khách hàng thì ngân hàng cần phải có hệ thống thông tin nhằm xác định, kiểm tra các thông số đầu vào, đầu ra của dự án, nhất là các thông số về thị trường các nguyên liệu đầu vào và thị trường đầu ra của sản phẩm.
Tuy nhiên, hiện nay trong quá trình thẩm định dự án, các thông số được sử dụng
để phục vụ cho công tác thẩm định lại là các thông số được lấy từ mạng internet với
tính hệ thống và độ chính xác khơng cao làm ảnh hưởng nhiều đến việc đánh giá
hiệu quả cũng như mức độ rủi ro của dự án. Đây là một hạn chế rất lớn của các NHTM (bao gồm cả NHCT – CN TP.HCM) trong công tác thẩm định và cho vay DAĐT.
2.4.2.6. Cán bộ chưa có nhiều kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn trong các
ngành nghề mà ngân hàng cho vay
Năng lực và kinh nghiệm của cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng là một trong
những yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng nói chung và chất
lượng cho vay DAĐT nói riêng của ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay đội ngũ cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định tại NHCT – CN TP.HCM đa số còn khá trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm cũng như kiến thức chun mơn, kỹ thuật trong các ngành nghề mà ngân hàng cho vay (tuổi đời bình quân của cán bộ thẩm định và cán bộ tại chi
nhánh là từ 27-28 tuổi) nên không thể nắm bắt được hết những bất hợp lý của dự
án, những vấn đề cần tập trung cũng như không đánh giá hết được những rủi ro có thể phát sinh của dự án. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng thẩm định và cho vay DAĐT của chi nhánh.
2.4.2.7. Sự phối hợp cho vay DAĐT giữa chi nhánh và trụ sở chính cịn mất
nhiều thời gian
Đối với các khách hàng vay vốn đầu tư dự án thì tiến độ thực hiện dự án là một
yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả của dự án, cơ hội đầu tư của khách
hàng. Việc kéo dài thời gian thực hiện dự án không chỉ làm phát sinh thêm chi phí, tăng tổng vốn đầu tư của dự án mà nghiêm trọng hơn cịn có thể làm mất cơ hội chiếm lĩnh thị trường, ảnh hưởng đến thị trường đầu ra của dự án.
Tuy nhiên, đối với những DAĐT có số tiền vay vốn vượt mức phán quyết của NHCT – CN TP.HCM thì chi nhánh phải trình trụ sử chính xem xét phê duyệt (hiện tại mức phán quyết của CN TP.HCM đối với một DAĐT là 100 tỷ đồng). Điều này
đôi khi lại làm mất rất nhiều thời gian và gây ra nhiều khó khăn cho khách hàng do
có một số dự án, khoảng thời gian kể từ khi Chi nhánh trình hồ sơ ra trụ sở chính
đến lúc được trụ sở chính phê duyệt là một đến hai tháng.
2.5. Các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế, tồn tại trong cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM. DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM.
2.5.1. Nguyên nhân chủ quan.
2.5.1.1. Nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thì hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận ln
song hành cùng với nhau. Nếu ngân hàng chỉ chạy theo mục tiêu lợi nhuận mà thiếu sự thận trọng cần thiết thì có thể sẽ phải trả giá đắt cho những rủi ro gặp phải, nhưng ngược lại nếu vì q lo sợ rủi ro mà khơng dám mở rộng cho vay thì sẽ để lỡ mất nhiều cơ hội kinh doanh và những khách hàng tốt. Đây là một vấn đề nan giải
không chỉ riêng đối với NHCT – CN TP.HCM mà tất cả các chi nhánh khác trong hệ thống NHCT cũng đang gặp phải. Điển hình như để hạn chế rủi ro trong cho vay DAĐT thì NHCT quy định chủ đầu tư phải tham gia từ 40% - 50% tổng vốn đầu tư cố định của dự án; điều này đã gây ra rất nhiều khó khăn cho khách hàng, đồng thời cũng làm cho ngân hàng từ chối khá nhiều dự án khả thi và có hiệu quả chỉ vì lý do chủ đầu tư khơng có đủ vốn tham gia theo quy định.
Mặt khác, với số lượng các văn bản, quy định khổng lồ liên quan đến hoạt động cho vay, tài sản bảo đảm, chính sách tín dụng… cùng hàng loạt văn bản mới liên
tục được ban hành đã làm cho việc tiếp cận và hiểu sâu sắc tinh thần chỉ đạo, nội
dung chính sách trong các văn bản đó thật sự là điều khơng dễ dàng. Các kiến thức về một thị trường kinh tế đầy sôi động và phức tạp chi phối đến từng ngành nghề,
lĩnh vực đầu tư trong khi khả năng nắm bắt thực tế cán bộ ngân hàng chưa sâu, từ
đó đã dẫn đến những sai sót trong việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định khách hàng
vay vốn cũng như thẩm định DAĐT của khách hàng.
Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin của NHCT nói chung và NHCT – CN TP.HCM nói riêng vẫn cịn nhiều bất cập, thông tin không được cập nhật thường xuyên và
đầy đủ dẫn nên việc tìm kiếm, lựa chọn thơng tin để thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT còn phụ thuộc khá nhiều vào trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín
dụng, cán bộ thẩm định.
Ngoài ra, hoạt động marketing riêng tại Chi nhánh vẫn chưa thực sự được chú ý
đúng mức. Công việc này mới chỉ đơn thuần được thực hiện dưới dạng những hoạt động bề nổi như tuyên truyền quảng cáo chứ chưa xuất phát từ thực tiễn của việc
nghiên cứu nhu cầu thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mãn những nhu cầu ấy. Lâu nay hoạt động marketing vẫn thường được coi là nhiệm vụ của nhân viên giao dịch trong khi đây lại là nhiệm vụ của tất cả nhân viên ngân hàng. Đây được xem là vấn đề mà NHCT – CN TP.HCM cần phải khắc phục nhanh chóng nếu như muốn tìm kiếm thêm được nhiều khách hàng mới với những tiềm năng mới, nhất là trong giai đoạn mà các ngân hàng đang cạnh tranh rất gay gắt và khốc liệt như hiện nay.
2.5.1.2. Nguyên nhân phát sinh từ phía khách hàng
Hiện nay, số lượng khách hàng (đặc biệt là các doanh nghiệp) đáp ứng được tất cả các điều kiện vay vốn của các NHTM nói chung và NHCT nói riêng (trong đó bao gồm cả NHCT – CN TP.HCM) vẫn cịn rất ít. Những vướng mắc chủ yếu trong thời gian qua tập trung vào việc các doanh nghiệp khơng đủ vốn tự có tham gia vào dự án theo yêu cầu; không đủ tài sản thế chấp theo quy định (nhất là những doanh nghiệp vừa và nhỏ);...
Khả năng lập một DAĐT khả thi cũng là một vấn đề gây ra khá nhiều khó khăn cho các khách hàng trong việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng. Nhiều khách hàng có ý tưởng, dự định kinh doanh rất tốt nhưng do khơng cụ thể hóa được thành những dự án khả thi nên cũng không thể vay được vốn ngân hàng để thực hiện dự án.
Bên cạnh đó thì khả năng quản lý, sử dụng vốn vay của khách hàng cũng là một vấn đề rất đáng được quan tâm. Đây là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của
khả năng quản lý, giám sát yếu kém của chủ đầu tư nên đã làm phát sinh thêm
nhiều chi phí khơng lường trước được trong q trình thực hiện dẫn đến thua lỗ,
khơng trả được nợ vay.
Ngồi ra, tình trạng làm ăn thiếu trung thực, lừa đảo, chụp giựt vẫn thuờng
xuyên xảy ra trong một số doanh nghiệp Việt Nam hiện nay và giữa các doanh nghiệp với ngân hàng như sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thơng tin khơng chính xác cho ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau... là một trong những nguyên nhân dẫn đến những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.5.2. Nguyên nhân khách quan.
Trong những năm gần đây, Quốc hội, Uỷ ban thường vụ Quốc hội, Chính phủ, NHNN và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều Luật liên quan đến hoạt động
tín dụng ngân hàng. Tuy Luật và các văn bản đã có song việc triển khai vào hoạt
động ngân hàng thì lại hết sức chậm chạp và còn gặp phải nhiều vướng mắc bất cập
như một số văn bản về cưỡng chế thu hồi nợ. Những văn bản này đều có quy định: Trong trường hợp khách hàng khơng trả được nợ, NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay để thu hồi nợ. Trên thực tế, các NHTM khơng làm được điều này vì ngân hàng