DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM.
2.5.1. Nguyên nhân chủ quan.
2.5.1.1. Nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thì hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận luôn
song hành cùng với nhau. Nếu ngân hàng chỉ chạy theo mục tiêu lợi nhuận mà thiếu sự thận trọng cần thiết thì có thể sẽ phải trả giá đắt cho những rủi ro gặp phải, nhưng ngược lại nếu vì quá lo sợ rủi ro mà không dám mở rộng cho vay thì sẽ để lỡ mất nhiều cơ hội kinh doanh và những khách hàng tốt. Đây là một vấn đề nan giải
không chỉ riêng đối với NHCT – CN TP.HCM mà tất cả các chi nhánh khác trong hệ thống NHCT cũng đang gặp phải. Điển hình như để hạn chế rủi ro trong cho vay DAĐT thì NHCT quy định chủ đầu tư phải tham gia từ 40% - 50% tổng vốn đầu tư cố định của dự án; điều này đã gây ra rất nhiều khó khăn cho khách hàng, đồng thời cũng làm cho ngân hàng từ chối khá nhiều dự án khả thi và có hiệu quả chỉ vì lý do chủ đầu tư khơng có đủ vốn tham gia theo quy định.
Mặt khác, với số lượng các văn bản, quy định khổng lồ liên quan đến hoạt động cho vay, tài sản bảo đảm, chính sách tín dụng… cùng hàng loạt văn bản mới liên
tục được ban hành đã làm cho việc tiếp cận và hiểu sâu sắc tinh thần chỉ đạo, nội
dung chính sách trong các văn bản đó thật sự là điều khơng dễ dàng. Các kiến thức về một thị trường kinh tế đầy sôi động và phức tạp chi phối đến từng ngành nghề,
lĩnh vực đầu tư trong khi khả năng nắm bắt thực tế cán bộ ngân hàng chưa sâu, từ
đó đã dẫn đến những sai sót trong việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định khách hàng
vay vốn cũng như thẩm định DAĐT của khách hàng.
Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin của NHCT nói chung và NHCT – CN TP.HCM nói riêng vẫn cịn nhiều bất cập, thông tin không được cập nhật thường xuyên và
đầy đủ dẫn nên việc tìm kiếm, lựa chọn thơng tin để thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT còn phụ thuộc khá nhiều vào trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín
dụng, cán bộ thẩm định.
Ngồi ra, hoạt động marketing riêng tại Chi nhánh vẫn chưa thực sự được chú ý
đúng mức. Công việc này mới chỉ đơn thuần được thực hiện dưới dạng những hoạt động bề nổi như tuyên truyền quảng cáo chứ chưa xuất phát từ thực tiễn của việc
nghiên cứu nhu cầu thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mãn những nhu cầu ấy. Lâu nay hoạt động marketing vẫn thường được coi là nhiệm vụ của nhân viên giao dịch trong khi đây lại là nhiệm vụ của tất cả nhân viên ngân hàng. Đây được xem là vấn đề mà NHCT – CN TP.HCM cần phải khắc phục nhanh chóng nếu như muốn tìm kiếm thêm được nhiều khách hàng mới với những tiềm năng mới, nhất là trong giai đoạn mà các ngân hàng đang cạnh tranh rất gay gắt và khốc liệt như hiện nay.
2.5.1.2. Nguyên nhân phát sinh từ phía khách hàng
Hiện nay, số lượng khách hàng (đặc biệt là các doanh nghiệp) đáp ứng được tất cả các điều kiện vay vốn của các NHTM nói chung và NHCT nói riêng (trong đó bao gồm cả NHCT – CN TP.HCM) vẫn cịn rất ít. Những vướng mắc chủ yếu trong thời gian qua tập trung vào việc các doanh nghiệp khơng đủ vốn tự có tham gia vào dự án theo yêu cầu; không đủ tài sản thế chấp theo quy định (nhất là những doanh nghiệp vừa và nhỏ);...
Khả năng lập một DAĐT khả thi cũng là một vấn đề gây ra khá nhiều khó khăn cho các khách hàng trong việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng. Nhiều khách hàng có ý tưởng, dự định kinh doanh rất tốt nhưng do khơng cụ thể hóa được thành những dự án khả thi nên cũng không thể vay được vốn ngân hàng để thực hiện dự án.
Bên cạnh đó thì khả năng quản lý, sử dụng vốn vay của khách hàng cũng là một vấn đề rất đáng được quan tâm. Đây là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của
khả năng quản lý, giám sát yếu kém của chủ đầu tư nên đã làm phát sinh thêm
nhiều chi phí khơng lường trước được trong q trình thực hiện dẫn đến thua lỗ,
khơng trả được nợ vay.
Ngồi ra, tình trạng làm ăn thiếu trung thực, lừa đảo, chụp giựt vẫn thuờng
xuyên xảy ra trong một số doanh nghiệp Việt Nam hiện nay và giữa các doanh nghiệp với ngân hàng như sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thơng tin khơng chính xác cho ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau... là một trong những nguyên nhân dẫn đến những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.5.2. Nguyên nhân khách quan.
Trong những năm gần đây, Quốc hội, Uỷ ban thường vụ Quốc hội, Chính phủ, NHNN và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều Luật liên quan đến hoạt động
tín dụng ngân hàng. Tuy Luật và các văn bản đã có song việc triển khai vào hoạt
động ngân hàng thì lại hết sức chậm chạp và cịn gặp phải nhiều vướng mắc bất cập
như một số văn bản về cưỡng chế thu hồi nợ. Những văn bản này đều có quy định: Trong trường hợp khách hàng khơng trả được nợ, NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay để thu hồi nợ. Trên thực tế, các NHTM khơng làm được điều này vì ngân hàng là một tổ chức kinh tế, không phải là cơ quan quyền lực Nhà nước, khơng có chức năng cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao TSĐB cho ngân hàng để xử lý hoặc việc chuyển TSĐB nợ vay để Toà án xử lý qua con đường tố tụng…cùng nhiều các quy
định khác dẫn đến tình trạng NHTM khơng giải quyết được nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng.
Bên cạnh đó, sự quản lý của các cơ quan chức năng đối với các doanh nghiệp
cũng chưa thực sự chặt chẽ, tạo ra những khe hở cho các doanh nghiệp có những hành vi “lách luật”, lừa đảo doanh nghiệp bạn cũng như ngân hàng.
Ngoài ra, hiện nay ở Việt Nam vẫn chưa có cơ quan chuyên trách về xếp hạng doanh nghiệp nhất là về phương diện uy tín, tín nhiệm và vì vậy các ngân hàng thiếu những thông tin đáng tin cậy khi xem xét, đánh giá các khách hàng để quyết
định cho vay. Điều này một mặt hạn chế khả năng mở rộng tín dụng do ngân hàng
khơng dám mạo hiểm giải ngân những khoản vay mà ngân hàng không cảm thấy chắc chắn, mặt khác cũng làm tăng thêm tình trạng, khả năng gặp rủi ro khi đánh giá, đầu tư vào doanh nghiệp của chính bản thân ngân hàng.
Nền kinh tế nước ta hiện nay vẫn chưa thật sự ổn định, điều này đã dẫn đến tâm lý dè dặt của các nhà đầu tư, họ không dám bỏ vốn đầu tư vào những dự án lớn,
thời gian dài khiến cho việc mở rộng tín dụng của ngân hàng cũng gặp rất nhiều khó khăn. Hơn thế nữa, trong thời gian gần đây nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát và lãi suất tăng cao kéo theo chi phí, giá cả các yếu tố đầu vào của doanh
nghiệp tăng làm cho các doanh nghiệp gặp phải rất nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp thua lỗ phải sản xuất cầm chừng. Đây
cũng là một trong những nguyên nhân chính ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay
Kết luận chương 2
Chương 2 của luận văn đã giới thiệu khái quát về NHCT và lịch sử phát triển, hoạt động kinh doanh của NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 – 2011. Đặc biệt, chương 2 của luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng về hoạt động cho vay
theo DAĐT, trong đó đưa ra những chỉ tiêu đánh giá về chất lượng cho vay DAĐT bao gồm cả chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.
Ngồi ra, trong phần nội dung của Chương 2 cũng đã nêu lên những hạn chế và nguyên nhân trong công tác cho vay DAĐT tại Chi nhánh nói riêng và hoạt động
tín dụng nói chung. Trên cơ sở những nguyên nhân và hạn chế được nêu ra như
trên, NHCT - CN TP.HCM cần phải có những giải pháp mang tính đồng bộ cũng như những kiến nghị đối với những cơ quan, ban ngành nhằm giúp cho cơng tác
cho vay theo DAĐT được hồn thiện hơn, quy mô ngày càng tăng trưởng hơn cả về số lượng và chất lượng trong tương lai.
CHƯƠNG 3
---o0o---
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NHCT – CN TP.HCM
3.1 Chiến lược kinh doanh của NHCT – CN TP.HCM từ nay đến năm 2015