1.3.3 .Kinh nghiệm của Mỹ
2.1. Đặc điểm nền kinh tế Việt Nam tác động đến hoạt động tín dụng ngân
ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Việt Nam đang bị lạm phát nặng, mức lạm phát hai con số là nguy cơ cao
đe doạ sự ổn định vĩ mô nền kinh tế. Lương thực và dầu mỏ tiếp tục thổi mạnh
vật giá và gây hậu quả bất lợi cho các thành phần kinh tế. Thị trường chứng khốn gặp nhiều bất trắc, sức nóng của vấn đề nhà đất vơi đi làm cho tính thanh khoản của cổ phiếu, bất động sản sụt giảm trầm trọng. Thêm nữa, q trình tự do hố tài chính và hội nhập quốc tế tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến cho hầu hết các doanh nghiệp, khách hàng của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường làm cho nợ xấu gia tăng vì khơng có nguồn để trả.
Thời gian qua, dư nợ tín dụng tăng quá nhanh do sự tăng trưởng nóng của thị trường chứng khốn và bất động sản, trong khi chất lượng tín dụng khơng đảm bảo. Trước tình hình kinh tế thế giới khủng hoảng, Việt Nam khơng khỏi bị ảnh hưởng, từ đó tình hình kinh tế ngày một khó khăn, lạm phát tăng cao, Chính
phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, ban hành thêm một số quy định mới, làm cho tình hình cho vay trở nên xấu đi, các doanh nghiệp khơng có nguồn tiền
để thanh tốn, kinh doanh, dẫn đến khả năng phá sản, ngân hàng khó thu hồi được nợ… hàng loạt các vấn đề phát sinh đã tác động đến hoạt động tín dụng
Cụ thể như Ngân hàng Nhà nước tăng dự trữ bắt buộc, mỗi ngân hàng thương mại phải mua số lượng tín phiếu nhất định và chỉ cho vay trên số tiền huy
động, dẫn đến các ngân hàng phải tham gia vào cuộc đua lãi suất để làm sao có
thể huy động được càng nhiều đủ bù đắp và có thể cho vay. Trước tình hình đó,
ngân hàng tạm ngưng giải ngân cho các doanh nghiệp, những khách hàng của ngân hàng, kéo theo đình trệ dây chuyền sản xuất, hệ thống kinh doanh của các doanh nghiệp: khơng có tiền thanh tốn cho đối tác, đầu tư sản xuất, đối tác
khơng thanh tốn được tiền cho khách hàng, hay thanh toán tiền mua bất động
sản trả góp… nguy cơ khách hàng sẽ khơng trả được nợ vì khơng có nguồn thu. Hay khi Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh tăng lãi suất cơ bản và quy định trần lãi suất cho vay, thì các Ngân hàng thương mại tiếp tục cuộc cạnh tranh mới vừa có thể huy động được tiền gửi vừa có thể cho vay đủ bù đắp chi phí. Giải
pháp đấy là tăng thu các loại phí liên quan đến tín dụng, đẩy lãi suất thực khách hàng vay cao hơn nhiều so với trần lãi suất Nhà nước quy định, làm cho khách hàng phải bỏ ra chi phí nhiều hơn để trả lãi, như thế nguy cơ không trả được nợ là khá cao.
Do vậy, tình hình kinh tế của một quốc gia có ảnh hưởng khơng nhỏ đến
hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
2.2.TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG THỜI GIAN QUA
2.2.1.Tổng quát tình hình hoạt động của các ngân hàng thương mại:
2.2.1.1.Tình hình tăng trưởng huy động:
NHTM là một doanh nghiệp thực hiện hoạt động kinh doanh về tiền tệ và tín dụng. Hoạt động kinh doanh cơ bản của các NHTM là các hoạt động đem
lại lợi nhuận cho NHTM bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay
và hoạt động kinh doanh dịch vụ khác.
Như vậy huy động vốn là một trong các hoạt động đem lại lợi nhuận
cho ngân hàng. Qua nghiên cứu, các ngân hàng thương mại có tỷ lệ tăng trưởng huy động khá cao. Năm 2007, ngân hàng An Bình có tốc độ tăng trưởng huy động tăng cao 337%, kế đến là ngân hàng Kỹ thương 156%, ngân hàng Á Châu
tuy tốc độ tăng trưởng kém hơn nhưng lại có tổng huy động cao hơn cả, hơn 55 ngàn tỷ đồng. 0.00 15,000.00 30,000.00 45,000.00 60,000.00 tỷ đồng 2005 2006 2007
(Nguồn: tổng hợp từ báo cáo tài chính các ngân hàng)
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG
ACB SACOM ĐƠNG Á AN BÌNH TCB EXIMBANK MHB PHƯƠNG NAM
2.2.1.2.Tình hình tăng trưởng tín dụng:
Nếu như năm 2007, ngân hàng Á Châu có tổng huy động cao hơn hẳn, thì trong tăng trưởng tín dụng, ngân hàng Sài Gịn Thương tín lại có dư nợ tín dụng nhiều hơn, khoảng 35 ngàn tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 136%, cùng tốc
độ tăng trưởng đó là ngân hàng Kỹ thương với dư nợ tín dụng hơn 20 ngàn tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhất vẫn là ngân hàng An Bình, 506%.
0.00 10,000.00 20,000.00 30,000.00 40,000.00 tỷ đồng 2005 2006 2007
(Nguồn: tổng hợp từ báo cáo tài chính các ngân hàng)
TÌNH HÌNH TÍN DỤNG
ACB SACOM ĐƠNG Á AN BÌNH TCB EXIMBANK MHB PHƯƠNG NAM
2.2.1.3.Hiệu quả hoạt động:
Hiệu quả hoạt động của ngân hàng thể hiện qua nhiều chỉ số, trong
đó lợi nhuận trước thuế là một trong những chỉ số quan trọng. Trong 8 ngân hàng
nghiên cứu, lợi nhuận trước thuế của các ngân hàng tăng đều đặn qua các năm,
trong đó ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng sơng Cửu Long có lợi nhuận trước thuế là thấp nhất khoảng 195 tỷ đồng và ngân hàng Á Châu là cao nhất hơn 2000 tỷ đồng.
Nhìn chung, qua các năm, các ngân hàng đều có tăng trưởng về huy
động cũng như tín dụng, đặc biệt là lợi nhuận cũng tăng hàng năm. Đây là dấu
hiệu khả quan cho hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần
0.00 1,000.00 2,000.00 3,000.00 tỷ đồng 2005 2006 2007
(Nguồn: tổng hợp từ báo cáo tài chính các ngân hàng)
LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ
ACB SACOMBANK ĐƠNG Á AN BÌNH TCB EXIMBANK MHB PHƯƠNG NAM