Chương 2 : THỰC TRÁNG VÀ CÁC YÊU TƠ ẠNH HƯỞNG ĐÊN
3.4.1 Đơi với ngađn hàng
3.4.1.1 Tng vơn chụ sở hữu
Như đã phađn tích ở tređn, vơn chụ sở hữu mánh là yêu tơ chi phơi hốt đng kinh doanh ngađn hàng. Do đĩ, vic đaău tieđn caăn làm là phại tng vơn chụ sở hữu. Đađy là vân đeă muođn thû nhưng khođng phại ngađn hàng nào cũng làm được. Mt sơ bin pháp tng vơn khạ thi:
• Phát hành trái phiêu chuyeơn đoơi. Đađy là bin pháp đã được mt sơ
ngađn hàng áp dúng trong thời gian qua và khá thành cođng, đieơn hình là Vietcombank, BIDV, ACB, MB,…
• Phát hành coơ phiêu và giữ lái lợi nhun boơ sung vào vơn chụ sở hữu.
Đađy là bin pháp thường được áp dúng trong các ngađn hàng thương mái hin nay.
• Keđu gĩi gĩp vơn từ các coơ đođng hin hữu, các nhà đaău tư chiên
lược, đơi tác nước ngồi.
• Đơi với những ngađn hàng khođng cĩ khạ nng tng vơn thì neđn sáp
nhp, hợp nhât, bán lái. Đieău này mt maịt cĩ theơ làm tng vơn chụ sở hữu cụa ngađn hàng sau sáp nhp, hợp nhât, bán lái; maịt khác làm giạm sơ lượng ngađn hàng, giạm áp lực cánh tranh trong ngành.
3.4.1.2 Giạm chi phí
Chi phí hốt đng kinh doanh cao làm giạm lợi nhun. Đieău này chứa đựng hàm ý đeơ tng khạ nng sinh lời thì phại kieơm sốt chi phí hốt đng. Đeơ caĩt giạm chi phí hiu quạ thì phại giạm chi phí huy đng vơn vì đĩ là khoạn chi phí lớn nhât cụa ngađn hàng thương mái. Khi thị trường ngađn hàng đã bão hịa, vic mở rng quy mođ khođng cịn đem lái hiu quạ kinh doanh nữa thì ngađn hàng neđn tp trung vào vic nađng cao vị thê, táo dựng thương hiu, gađy dựng uy tín. Vân đeă mâu chơt cụa bài tốn chi phí huy đng vơn gaĩn lieăn với nguyeđn taĩc “rụi ro cao
thì lợi nhun phại cao”. Đeơ thuyêt phúc khách hàng gửi tieăn raỉng, đađy là nơi gửi tieăn an tồn với rụi ro thâp nhât thì ngađn hàng trước hêt phại cĩ uy tín tređn thị trường. Đeơ táo dựng được uy tín, địi hỏi phại cĩ vơn chụ sở hữu mánh như đã chư ra ở tređn; đoăng thời, phại cĩ chiên lược tiêp thị đúng đaĩn. Táo dựng thương hiu, khẳng định uy tín là vic làm lađu dài và cĩ theơ tơn kém lúc ban đaău. Tuy nhieđn, trong dài hán, khi đã táo được nieăm tin với khách hàng thì ngađn hàng sẽ thu hút được nguoăn tieăn gửi với chi phí thâp hơn các đơi thụ cánh tranh. Ngồi chi phí lãi, thì chi phí quạn lý, trong đĩ, chi phí tieăn lương cũng là mt khoạn múc chi phí đáng keơ cụa ngađn hàng. Đeơ kieơm sốt hiu quạ chi phí hốt đng hiu quạ địi hỏi ngađn hàng phại cĩ chính sách nhađn sự, tieăn lương hợp lý nhaỉm khai thác tơi đa nng suât làm vic cụa nhađn vieđn với chi phí hợp lý. Vic tinh giạn, cơ câu lái b máy nhađn sự là vic làm caăn thiêt trong giai đốn khĩ khn như hin nay.
Ngađn hàng cũng khođng neđn duy trì máng lưới hốt đng quá rng, thay vào đĩ là máng lưới gĩn nhé, hiu quạ, cĩ trĩng đieơm, táo sự tin lợi tơi đa cho khách hàng thođng qua giao dịch đin tử. Vic xađy dựng h thơng gĩn nhé cũng là mt cách giạm chi phí hiu quạ.
3.4.1.3 Quạn lý rụi ro
Trái với suy nghĩ thường gaịp là càng mở rng hốt đng tín dúng và máng lưới hốt đng thì khạ nng sinh lời càng cao, trong nghieđn cứu này, cạ hai biên tređn đeău khođng tỏ rõ xu hướng. Nêu vic tng cường cho vay đi kèm với tư l nợ xâu thì cĩ theơ nĩ cịn cĩ tác dúng ngược. Do đĩ, ngađn hàng neđn quạn lý rụi ro tín dúng baỉng cách tp trung vào chât lượng tín dúng thay vì sơ lượng, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Ngồi rụi ro tín dúng, ngađn hàng cịn phại đương đaău với mt lốt rụi ro từ mođi trường kinh tê vĩ mođ, đieơn hình là lám phát như phaăn tređn đã phađn tích. Trong khuođn khoơ lun vn này và các phađn tích ở tređn, tác giạ đeă ra mt sơ gợi ý trong mạng quạn lý rụi ro cụa ngađn hàng thương mái:
Mt là, ngađn hàng caăn nađng cao chât lượng cođng ngh quạn lý rụi ro. Cođng ngheơ core banking caăn được nađng câp đeơ cp nht các phương pháp đo lường, quạn trị rụi ro tieđn tiên như mođ hình đo lường rụi ro tín dúng theo Basel II, mođ hình thời lượng và mođ hình VAR trong rụi ro lãi suât hay xađy dựng các kịch bạn rụi ro. Chât lượng cođng ngh thođng tin caăn được cại thin baỉng cách khođng ngừng đaău tư, nađng câp h thơng. Ngađn hàng cũng caăn xađy dựng mt h thơng đánh giá, xêp háng tín dúng nhaỉm xađy dựng chính sách tín dúng hiu quạ; đoăng thời, nađng cao chât lượng cụa khađu thaơm định baỉng vic xađy dựng quy trình rõ ràng, chaịt chẽ, tng cường hốt đng kieơm sốt đeơ hán chê tơi đa rụi ro nghieơp vú, rụi ro đáo đức trong quá trình ra quyêt định cho vay.
Hai là, các ngađn hàng cũng caăn quan tađm đên cođng tác quạn trị ni b. Quạn trị ni b tơt sẽ giúp ngađn hàng hốt đng tơt và chụ đng naĩm baĩt những biên đng tređn thị trường. Đeơ quạn trị ni b tơt, từ các câp cao nhât cụa ngađn hàng phại xađy dựng được cơ chê kieơm sốt nhaỉm ngn chaịn các giao dịch tieăm aăn nhieău rụi ro, khođng phù hợp với quy định, song hành với vic đoơi mới cođng tác thanh tra, giám sát, kieơm tốn, kieơm sốt ni b, quạn trị rụi ro, góp phaăn nađng cao hiu quạ xử lý nợ xâu và lành mánh hố hốt đng ngađn hàng.
Ba là, các ngađn hàng caăn nađng cao chât lượng cụa hốt đng định hướng và dự báo. Hi đoăng quạn trị cĩ nhim vú định hướng cho chính sách quạn trị rụi ro cho ngađn hàng trong nm hốt đng. Đeơ thực hin được nhim vú này địi hỏi trình đ chuyeđn mođn cụa hi đoăng quạn trị veă quạn trị rụi ro, taăm nhìn cụa các nhà lãnh đáo. Do đĩ, hi đoăng quạn trị caăn cĩ những thành vieđn là các chuyeđn gia veă các mạng quạn trị rụi ro trong ngađn hàng. Đoăng thời, ngađn hàng cĩ theơ xem xét thueđ các đơn vị tư vân chuyeđn nghip đeơ xađy dựng định hướng cho ngađn hàng, cũng như đào táo chuyeđn mođn cho hi đoăng quạn trị.
Ngađn hàng thương mái neđn chú trĩng hơn nữa đên các dịch vú phi tín dúng bởi đađy là mạng hốt đng tht sự táo ra lợi nhun cho ngađn hàng. Maịc dù đang đĩng gĩp ngày càng lớn vào lợi nhun cụa các ngađn hàng, nhưng thực tê cho thây, đeơ phát trieơn thị trường phi tín dúng tái Vit Nam cũng khođng d. Các ngađn hàng đang đơi maịt với những khĩ khn, thách thức, như: cánh tranh gay gaĩt giữa các ngađn hàng tređn tât cạ lĩnh vực và phám vi hốt đng; các ngađn hàng chưa cĩ chiên lược rõ ràng trong vic phát trieơn dịch vú phi tín dúng; trình đ cođng ngh và nguoăn nhađn lực chât lượng cao cịn hán chê, các ngađn hàng văn thiêu đi ngũ nhađn lực cĩ chât lượng cao đeơ phát trieơn các dịch vú phi tín dúng ứng dúng cođng ngh cao, như: giao dịch các cođng cú phái sinh, ngađn hàng đin tử, ụy thác...; thĩi quen sử dúng tieăn maịt cụa người Vit Nam.
Dưới đađy là mt sơ giại pháp gợi ý nhaỉm phát trieơn các dịch vú phi tín dúng tái ngađn hàng thương mái:
Thứ nhât, nađng cao nhn thức veă vai trị phát trieơn dịch vú phi tín dúng. Ban lãnh đáo các ngađn hàng caăn quán trit vai trị cụa phát trieơn dịch vú phi tín dúng baỉng cách xađy dựng mt tỷ trĩng lợi nhun hợp lý trong toơng lợi nhun cụa ngađn hàng và thường xuyeđn kieơm sốt tỷ trĩng này theo hướng ngày càng giạm sự phú thuc vào dịch vú tín dúng. Thođng qua vic phađn tích hiu quạ cụa từng lối hình dịch vú tređn các gĩc đ doanh sơ, lợi nhun, rụi ro sẽ giúp các ngađn hàng xađy dựng tỷ trĩng giữa hai lối hình dịch vú phi tín dúng và tín dúng. Từ nhn thức đĩ, caăn hốch định chiên lược phát trieơn dịch vú phi tín dúng với taăm nhìn dài hán.
Thứ hai, đa dáng hĩa sạn phaơm dịch vú phi tín dúng cung câp tređn thị trường theo hướng nađng cao chât lượng dịch vú truyeăn thơng, phát trieơn các dịch vú mới. Đơi với các dịch vú phi tín dúng truyeăn thơng: Đađy là yêu tơ neăn tạng táo ra thu nhp lớn nhât cho ngađn hàng. Vì vy, ngađn hàng thương mái caăn duy trì và nađng
cao chât lượng theo hướng: Hồn thin q trình cung câp dịch vú, đạm bạo tính cođng khai, minh bách, đơn giạn thụ túc, d tiêp cn và hâp dăn khách hàng; Hồn thin cơ chê huy đng tiêt kim với lãi suât phù hợp đeơ huy đng tơi đa vơn nhàn ri trong xã hi vào ngađn hàng. Đơi với dịch vú phi tín dúng mới, thì caăn nađng cao nng lực marketing cụa các ngađn hàng thương mái, giúp các doanh nghip và cođng chúng hieơu biêt, tiêp cn và sử dúng cĩ hiu quạ các dịch vú ngađn hàng. Beđn cánh đĩ, caăn tng tính tin ích cụa các dịch vú ngađn hàng, sử dúng linh hốt cođng cú phịng chơng rụi ro gaĩn với đạm bạo an toàn trong kinh doanh ngađn hàng. Thứ ba, phát trieơn cođng ngh ngađn hàng. Các ngađn hàng caăn xađy dựng mt chiên lược phát trieơn cođng ngh dài hán, đi đođi với phát trieơn nguoăn lực hin cĩ. Vic thay đoơi cođng ngh ngađn hàng khá tơn kém, vì thê nêu khođng cĩ chiên lược phát trieơn cođng ngh đúng đaĩn cĩ theơ táo ra sự lãng phí lớn. Chiên lược cođng ngh caăn đi sađu vào các maịt, như: trình đ cođng ngh, kỹ thut, khạ nng cại tiên, nghieđn cứu và phát trieơn sạn phaơm dịch vú, ứng dúng, khai thác cođng ngh thođng tin, kỹ thut sơ, đin tử và vin thođng trong hốt đng kinh doanh (giao dịch, thanh tốn, quạn trị đieău hành…) cụa ngađn hàng.
Thứ tư, nađng cao chât lượng nguoăn nhađn lực. Trong đĩ, đaịc bit chú ý phát trieơn nguoăn nhađn lực cĩ trình đ kỹ thut cao. Do dịch vú phi tín dúng hin đái cĩ sử dúng các cođng ngh cao, neđn địi hỏi người cung câp dịch vú phại cĩ trình đ hieơu biêt và làm chụ cođng ngh. Cùng với đĩ, caăn xađy dựng chính sách thu hút nhađn tài và giữ nguoăn nhađn lực giỏi, gaĩn bĩ và cơng hiên cho sự phát trieơn cụa ngađn hàng.