1.3.1.1 Môi trường kinh tế
Một trong những yếu tố khá phổ biến dẫn đến rủi ro tín dụng là xuất phát từ việc ngƣời vay gặp phải những thay đổi khó lƣờng của mơi trƣờng kinh doanh do ảnh hƣởng của chu kỳ kinh tế. Trong thời kỳ tăng trƣởng cao, các doanh nghiệp kinh doanh thuận lợi nên dễ thu hồi nợ và nợ xấu (hay rủi ro tín dụng) thƣờng thấp.
Ngƣợc lại, vào thời kỳ suy thoái, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn nên các khoản cho vay (đặc biệt là các khoản cho vay trung và dài hạn) đƣợc quyết định dễ dãi trong thời kỳ tăng trƣởng cao sẽ chu thành nợ khó địi, làm t
.
1.3.1.2 Mơi trường pháp lý
Chính sách về quản lý kinh tế, chính sách tiền tệ, … thiếu nhất quán và thƣờng xuyên thay đổi gây bất lợi cho cả ngân hàng và khách hàng do khơng thích ứng kịp. Trong điều kiện cụ thể nƣớc ta, hệ thống các văn bản pháp luật về kinh tế, hành chính … chƣa đƣợc xây dựng một cách hồn chỉnh, rõ ràng, tình trạng chồng chéo giữa các văn bản luật còn khá phổ biến và sự thay đổi trong chính sách là rất thƣờng xuyên. Các doanh nghiệp khơng có sự chuẩn bị tốt cho những thay đổi về chính sách sẽ gặp phải khó khăn về vốn, thị trƣờng kinh doanh và hậu quả cuối cùng là mất khả năng chi trả các khoản nợ cho đối tác và ngân hàng.
Các yếu tố khách quan nhƣ môi trƣờng kinh doanh, môi trƣờng pháp lý có mức độ ảnh hƣởng khác nhau đối với từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh do những đặc điểm riêng có của mỗi ngành nghề. Có những ngành nghề khá nhạy cảm với sự thay đổi của mơi trƣờng bên ngồi nhƣ chứng khốn, bất động sản, xây dựng, … và cũng có những ngành nghề ít chịu ảnh hƣởng của sự thay đổi từ mơi trƣờng bên ngồi nhƣ: y tế, giáo dục, hàng tiêu dùng thiết yếu, … Khi đánh giá tác động của yếu tố mơi trƣờng bên ngồi đến rủi ro tín dụng khi cho vay một khách hàng cần đánh giá trong điều kiện cụ thể về ngành nghề kinh doanh của khách hàng.