Loại thẻ Agribank Vietinbank Vietcombank DongABank Sacombank Oceanbank Quốc tế 5-7 ngày 7 ngày 7 -15 ngày 10 ngày 7 ngày 7 ngày Nội đia 5-7 ngày 7 ngày 7 -15 ngày 10 ngày cú liền cú liền
Nguồn: Tỏc giả tự sưu tầm theo thời gian thực tế phỏt hành thẻ mỗi NH
OceanBank đó sử dụng cụng nghệ hiện đại với ưu điểm là phỏt hành thẻ siờu nhanh, siờu tiện ớch mong muốn mang lại sự thuận tiện và sự thỏa món tối đa cho khỏch hàng. Cỏc doanh nghiệp cú thể mở thẻ với số lượng lớn cho cỏn bộ nhõn viờn
ngay tại trụ sở của mỡnh hoặc cỏc khỏch hàng cỏ nhõn đăng ký mở tài khoản bằng cỏch nhắn tin hay đến cỏc phũng giao dịch của OceanBank là cú thể sở hữu cho mỡnh chiếc thẻ thụng minh, tiện ớch vượt trội. Ngoài ra, tại Oceanbank khỏch hàng được hoàn toàn miễn phớ lựa chọn số tài khoản đẹp như mong muốn.
Đăng ký phỏt hành thẻ thanh toỏn Plus tại Sacombank, khỏch hàng sẽ nhận được thẻ ngay.
Về thời gian phỏt hành thẻ, do Agribank chưa cú cụng nghệ phỏt hành thẻ nhanh như Sacombank và Oceanbank, nhưng so với cỏc NH khỏc thỡ thời gian khỏch hàng nhận được thẻ Agribank là sớm hơn. Thờm vào đú, thời gian khỏch hàng nhận thẻ lõu là do tất cả thẻ của Agribank được phỏt hành tại trung tõm thẻ ở Hà Nội, như vậy mất thời gian chuyển thẻ từ trung tõm thẻ về cỏc chi nhỏnh.
2.4. Đỏnh giỏ năng lực cạnh tranh thẻ thanh toỏn tại Ngõn hàng Nụng nghiệp
và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam 2.4.1. Kết quả đạt được
Mặc dự cỏc nghiệp vụ thẻ ở Agribank được triển khai chậm hơn so với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc, trỡnh độ cũn chưa đồng đều giữa cỏc chi nhỏnh, nhưng nghiệp vụ thẻ đó nhanh chúng đi vào hoạt động, được khỏch hàng thừa nhận và hứa hẹn triển vọng phỏt triển. Điều đú thể hiện ở việc từ vựng nụng thụn đến thành thị, ở đõu chỳng ta cũng cú thể bắt gặp hỡnh ảnh của Agribank “Mang phồn thịnh đến khỏch hàng”. Khụng những chỉ đầu tư vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh mà Agribank tự hào là 1 trong 3 NHTM dẫn đầu thị trường về số lượng thẻ phỏt hành, doanh số thanh toỏn thẻ và hệ thống ATM.
Kết quả Agribank đạt được tớnh đến 31/12/2012 như sau:
- Agribank đó khẳng định được vị thế thương hiệu mạnh trong ngành ngõn hàng.
- Đẩy mạnh phỏt triển số lượng thẻ phỏt hành: Agribank đó phỏt hành được 10.652.830 thẻ, chiếm 19,39% thị phần, đứng thứ hai thị trường phỏt hành thẻ sau Vietinbank (23,09% thị phần).
- Doanh số thanh toỏn thẻ tăng mạnh đạt 181.018 tỷ VNĐ (chiếm 19,19% thị phần) đứng thứ 3 trờn thị trường.
- Đa dạng húa sản phẩm thẻ: Agribank đó triển khai thành cụng 14 sản phẩm thẻ cỏc loại (5 sản phẩm thẻ nội địa và 9 sản phẩm thẻ quốc tế) với nhiều hạng thẻ phong phỳ, phự hợp với từng nhúm đối tượng khỏch hàng. Là NH đầu tiờn phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế MaterCard dành cho cụng ty.
- Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Agribank đứng đầu thị trường về ATM với 2.100 mỏy (14,5% thị phần); số lượng EDC/POS là 7.046 (6,7% thị phần). Sản phẩm thẻ nội địa của Agribank cú thể thanh toỏn và sử dụng tại cỏc ngõn hàng thành viờn Banknetvn/Smartlink/VNBC; thẻ quốc tế cú thể thanh toỏn tại tất cả cỏc thiết bị chấp nhận thẻ cú logo Visa, MasterCard trờn toàn cầu.
- Tăng nguồn thu phớ từ sản phẩm thẻ: Việc phỏt triển sản phẩm thẻ đó mang lại cho Agribank một nguồn thu đỏng kể: nguồn thu phớ dịch vụ thẻ cỏc loại (phớ phỏt hành thẻ, phớ thường niờn, phớ chiết khấu ĐVCNT, phớ giao dịch tại ATM,EDC/POS, thu từ cỏc dịch vụ kốm theo dịch vụ thẻ như thu phớ SMS, v.v...), Agribank cũn thu được lợi nhuận từ chờnh lệch lói suất điều chuyển vốn nội bộ trờn số dư tài khoản thanh toỏn đăng ký phỏt hành thẻ.
2.4.2. Những tồn tại và nguyờn nhõn
Bờn cạnh những kết quả đạt được nờu trờn, năng lực cạnh tranh thẻ thanh toỏn của Agribank cũn những tồn tại sau:
Bộ mỏy tổ chức của Trung tõm thẻđặt tại Hà Nội chưa thể quản lý một cỏch
sỏt sao, đầy đủ đến phũng nghiệp vụ thẻ của từng chi nhỏnh trong cả nước.
Do mạng lưới chi nhỏnh và quy mụ rộng lớn của Agribank, nờn việc giải đỏp thắc mắc, khiếu nại hay tư vấn một dịch vụ thẻ cho chi nhỏnh và khỏch hàng chưa được quan tõm một cỏch kịp thời, thỏa đỏng.
Cỏc dịch vụ gia tăng của sản phẩm thẻ chưa thật sự khỏc biệt với cỏc NHTM khỏc.
Mặc dự Agribank đó cung cấp cho khỏch hàng 14 sản phẩm thẻ cỏc loại nhưng cỏc chức năng, tiện ớch của sản phẩm thẻ cũn chưa thực sự đa dạng, chưa tạo được sự khỏc biệt với cỏc sản phẩm thẻ của đối thủ cạnh tranh, chưa tạo được ấn tượng riờng với khỏch hàng.
Việc thanh toỏn húa đơn hàng húa, dịch qua Internet của thẻ quốc tế bị hạn chế, khỏch hàng khụng thể sử dụng sản phẩm thẻ quốc tế của Agribank để thanh toỏn trờn nhiều website trong nước và quốc tế, trong khi sản phẩm thẻ của ngõn hàng đối thủ cạnh tranh cú thể làm được. Điều này làm hạn chế sự phỏt triển số lượng khỏch hàng sử dụng thẻ quốc tế của Agribank trong hiện tại cũng như trong tương lai, vỡ vậy cần cú cỏc giải phỏp kịp thời để hạn chế rủi ro khi sử dụng thẻ quốc tế qua Internet.
Mạng lưới phõn phối ĐVCNTchưa đồng đều với số lượng ớt
Số lượng EDC/POS cũn ớt, thưa thớt, chỉ tập trung tại cỏc thành phố lớn, đụng dõn cư, chưa triển khai đến cỏc vựng nụng thụn, chưa đỏp ứng được nhu cầu thanh toỏn của một lượng khỏch hàng lớn như hiện nay.
Do Agribank triển khai sau so với cỏc NHTM khỏc nờn số lượng cũn ớt, chưa cú nhiều chương trỡnh khuyến mói, ưu đói hấp dẫn chủ thẻ và ĐVCNT.
Agribank chưa khai thỏc được cỏc kờnh thụng tin điện tử, giao dịch online để giỳp khỏch hàng cú nhiều lựa chọn khi tiếp cận với dịch vụ ngõn hàng.
Chớnh sỏch Marketing cũn hạn chế, chưa thực hiện cỏc nghiờn cứu phõn
khỳc thị trường thẻ.
Agribank chưa cú cỏc chương trỡnh tập trung vào nhúm khỏch hàng cụ thể và chiến lược marketing dài hạn; Chưa chỳ trọng đến cụng tỏc phõn đoạn thị trường và phõn loại khỏch hàng, quản lý trong quan hệ với khỏch hàng; Cụng tỏc điều tra và đỏnh giỏ khỏch hàng cũng chưa được chỳ trọng, trong khi với lĩnh vực thẻ đõy là khõu rất quan trọng, bản thõn ngõn hàng cần cú kờnh thụng tin để tiếp nhận và xử lý cỏc nhu cầu về thụng tin cũng như ý kiến đúng gúp và kiến nghị của khỏch hàng.
Agribank cũng chưa cú chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng thường xuyờn, chớnh sỏch tớch lũy điểm thưởng hoặc cỏc chương trỡnh ưu đói liờn kết với cỏc chuỗi cửa hàng, trung tõm thương mại…
Sản phẩm dịch vụ mới cũng được phỏt triển nhưng cũn chậm, chưa đạt tớnh liờn tục.
Kờnh phõn phối sản phẩm vẫn cũn rất hạn chế, hiện nay việc phỏt hành thẻ cho khỏch hàng chỉ được thực hiện tại quầy giao dịch hoặc do nhõn viờn làm nghiệp vụ thẻ trực tiếp phỏt triển mà chưa cú cỏc kờnh phõn phối khỏc, như: Đăng ký phỏt hành thẻ qua internet, qua cỏc đại lý,…
Ngoài ra, tờ rơi quảng cỏo, bảng hiệu, băng rụn, cabin ATM đó được triển khai đến cỏc chi nhỏnh nhưng cũn thiếu đồng bộ.
Nguyờn nhõn là do Agribank chưa thực hiện nghiờn cứu xõy dựng và triển khai chiến lược Marketing sản phẩm thẻ một cỏch bài bản, chưa cú định hướng rừ ràng nờn hiệu quả Marketing, tiếp thị chưa cao.
Chi phớ cho hoạt động Marketing, tiếp thị cũn chưa tương xứng với sự đầu tư và yờu cầu phỏt triển sản phẩm. Vốn đầu tư cho cụng nghệ, mỏy múc thiết bị phục vụ cho hoạt động thẻ là rất lớn, nhưng hoạt động Marketing vẫn chưa cú kế hoạch dài hạn từ cụng tỏc khảo sỏt, xõy dựng chiến lược đến cỏc dự ỏn tài trợ, quảng cỏo.
Cụng nghệ sản xuất thẻ chưa hiện đại, chưa bắt kịp thị trường
Cụng nghệ sản xuất thẻ hiện nay của Agribank là cụng nghệ thẻ từ, do vậy tớnh an toàn, bảo mật của sản phẩm thẻ cũn rất hạn chế, dễ phỏt sinh rủi ro trong thanh toỏn và sử dụng thẻ, gõy thiệt hại khụng chỉ cho khỏch hàng mà cũn cho ngõn hàng. Để giảm rủi ro, tăng thờm tớnh bảo mật, an toàn trong cỏc giao dịch thẻ và để khỏch hàng tin tưởng hơn vào chất lượng dịch vụ của ngõn hàng, một trong những giải phỏp hữu hiệu nhất hiện nay là chuyển sang sử dụng thẻ chip điện tử. Song để chuyển sang loại thẻ này khụng đơn giản, phải nõng cấp toàn bộ hệ thống, từ mỏy chủ, mỏy in ấn phỏt hành thẻ, mỏy đọc thẻ và đầu tư cho chớnh chiếc thẻ đú. Chi phớ phỏt hành thẻ chip rất đắt, khoảng 1-2 USD/chiếc, trong khi đú phỏt hành thẻ từ chỉ vào khoảng vài cent. Đú cũn chưa kể khi chuyển sang thẻ chip, cả hệ thống cũng phải nõng cấp. Đầu tư quỏ lớn, trong khi nguồn thu từ thẻ khụng cao, đõy quả là một gỏnh nặng về tài chớnh đối với ngõn hàng.
Với cụng nghệ hiện nay, thỡ chi nhỏnh Agribank trờn cả nước gởi dữ liệu phỏt hành thẻ về Trung tõm thẻ, sau đú trung tõm thẻ phỏt hành thẻ và gởi vào cho chi nhỏnh, dẫn đến cỏc rủi ro trong vận chuyển và tốn nhiều thời gian. Khỏch hàng phải đợi 5 - 7 ngày để nhận được thẻ.
Mặc dự Trung tõm Thẻ đó cú bộ phận chăm súc khỏch hàng song số đường line điện thoại chỉ là 2 nờn khụng thể đỏp ứng được nhu cầu giải đỏp, tư vấn khỏch hàng. Tỡnh trạng khỏch hàng gọi điện luụn bận mỏy, phải chờ đợi lõu gõy bức xỳc đặc biệt trong những dịp cao điểm như lễ, tết hoặc lỗi hệ thống. Khụng được hỗ trợ và giải quyết kịp thời cú thể tạo hành động tiờu cực của khỏch hàng như từ chối hợp tỏc giải quyết hoặc chấm dứt sử dụng thẻ. Do vậy, cần xõy dựng trung tõm xử lý những thắc mắc, trả lời khỏch hàng nhanh nhất, đỏp ứng yờu cầu khỏch hàng.
Trỡnh độ cỏn bộ nghiệp vụ thẻ
Với Agribank, nghiệp vụ thẻ vẫn là nghiệp vụ mới và phức tạp. Mặc dự đó cú nhiều nỗ lực của ban lónh đạo nhằm nõng cao trỡnh độ cỏn bộ làm thẻ như cử cỏn bộ tham gia cỏc lớp học nghiệp vụ của cỏc TCTQT trong và ngoài nước. Song, do đa số cỏn bộ nghiệp vụ thẻ tại Trung tõm Thẻ cũng như chi nhỏnh trỡnh độ ngoại ngữ cũn hạn chế nờn việc tiếp thu kiến thức mới về thẻ cũn hạn chế.
Vấn đề đào tạo nhõn sự đó được Agribank chỳ ý, tuy nhiờn trong lĩnh vực kinh doanh thẻ cỏc quy chuẩn, cũng như cụng nghệ luụn luụn thay đổi đũi hỏi phải thường xuyờn cập nhật. Do vậy, cỏn bộ nghiệp vụ thẻ tại ngõn hàng Agribank cũn khỏ lỳng tỳng trong cỏc hoạt động giao dịch bằng thẻ thanh toỏn quốc tế.
Kỹ năng chăm súc khỏch hàng của hầu hết cỏn bộ nghiệp vụ thẻ cũn yếu, chưa cú tỏc phong làm việc chuyờn nghiệp.
Hạn chế khỏc
Tốc độ xử lý giao dịch cũn chậm, số lượng cỏc giao dịch khụng thành cụng phỏt sinh nhiều nờn phần nào ảnh hưởng xấu đến chất lượng sản phẩm thẻ của Agribank.
Việc hỗ trợ, phối hợp giữa cỏc chi nhỏnh trong xử lý phỏt sinh cỏc vấn đề liờn quan đến thẻ cũn hạn chế. Nhiều chi nhỏnh chưa thực sự chủ động trong việc triển khai cỏc sản phẩm mới.
Một số ATM hoạt động khụng ổn định, hỏng húc cỏc thiết bị, v.v… ảnh hưởng đến hỡnh ảnh, thương hiệu của Agribank.
Việc tiếp quỹ ATM khụng thường xuyờn, vẫn cũn tỡnh trạng ATM hết tiền, hết giấy in nhật ký; chưa lắp đặt camera; chưa thực hiện bảo trỡ, bảo dưỡng ATM thường xuyờn, v.v…
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đó khỏi quỏt được tỡnh hỡnh phỏt triển thẻ thanh toỏn của Agribank và của cỏc NHTM trờn thị trường thẻ. Từ đú thấy được những cơ hội và nguy cơ từ mụi trường bờn ngoài cú ảnh hưởng tới hoạt động thẻ của Agribank, những điểm mạnh và điểm yếu cũn tồn tại bờn trong mụi trường nội bộ của Agribank. Với thực trạng như vậy thỡ việc đưa ra cỏc giải phỏp nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh thẻ thanh toỏn của Agribank là một trong những nhu cầu cấp bỏch trong giai đoạn cạnh tranh hiện nay, vấn đề này sẽ được trỡnh bày cụ thể trong chương 3 dưới đõy.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO NĂNG LỰC CANH TRANH THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN VIỆT NAM
3.1. Định hướng phỏt triển sản phẩm thẻ của Chớnh phủ
Ngày 27/12/2011, Thủ tướng Chớnh phủ đó ký Quyết định số 2453/QĐ-TTg phờ duyệt đề ỏn đẩy mạnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015, nhằm đa dạng húa dịch vụ, đẩy mạnh ứng dụng cụng nghệ thanh toỏn điện tử và chỳ trọng phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt để đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của nền kinh tế. Tiếp đú là Nghị định 101/2012/NĐ-CP, ngày 22/11/2012 về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
Đa dạng húa dịch vụ thanh toỏn, phỏt triển cơ sở hạ tầng thanh toỏn, đẩy mạnh ứng dụng cụng nghệ thanh toỏn điện tử, chỳ trọng phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong khu vực nụng thụn để đỏp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toỏn của nền kinh tế, giảm chi phớ xó hội liờn quan đến tiền mặt, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ, rừ rệt về tập quỏn thanh toỏn trong xó hội, gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngõn hàng và hiệu quả quản lý nhà nước.
Phỏt triển thị trường thẻ ngõn hàng đặt trong mối quan hệ và bối cảnh phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế, cụ thể: Phỏt triển dịch vụ thanh toỏn thẻ, trọng tõm là phỏt triển thanh toỏn thẻ qua điểm chấp nhận thẻ để giảm thanh toỏn bằng tiền mặt, tạo thúi quen thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong bộ phận lớn dõn cư.
Chớnh phủ đặt mục tiờu đến cuối năm 2015, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toỏn dưới 11% đồng thời tăng mạnh số người dõn được tiếp cận dịch vụ thanh toỏn, nõng tỷ lệ người dõn cú tài khoản ngõn hàng lờn 35-40%. Đẩy mạnh phỏt triển dịch vụ thanh toỏn thẻ mà trọng tõm là phỏt triển thanh toỏn qua điểm chấp nhận thẻ, phấn đấu đến năm 2015, toàn thị trường cú khoảng 250.000 thiết bị chấp nhận thẻ (POS) được lắp đặt với số lượng giao dịch 200 triệu giao dịch/năm. .
3.2. Định hướng phỏt triển sản phẩm thẻ của Agribank
Agribank là NHTM nhà nước lớn nhất Việt Nam, cú lợi thế về quy mụ vốn, mạng lưới chi nhỏnh rộng khắp toàn quốc, cơ sở khỏch hàng đa dạng, phong phỳ. Đõy là nền tảng vững chắc cho cỏc chi nhỏnh trong việc phỏt triển và mở rộng mạng lưới chủ thẻ và ĐVCNT.
Trong thời gian tới, Agribank tiếp tục phỏt huy cỏc kết quả đạt được, duy trỡ và khẳng định vị thế hàng đầu trờn thị trường thẻ Việt Nam, trong đú xỏc định một số nội dung trong quỏ trỡnh phỏt triển thẻ thanh toỏn như sau:
- Tiếp tục ưu tiờn hàng đầu cụng nghệ hiện đại, tạo cơ sở để phỏt triển sản phẩm thẻ.
- Xỏc định sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa là sản phẩm cốt lừi, và tiếp tục đa dạng húa sản phẩm thẻ.
- Xõy dựng hệ thống quản trị rủi ro, nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ đỏp ứng nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng.
- Thực hiện tốt cụng tỏc chăm súc, hỗ trợ khỏch hàng 24/7.
- Thường xuyờn triển khai cỏc chương trỡnh Marketing, quảng bỏ thương hiệu và tiếp thị sản phẩm thẻ đến khỏch hàng một cỏch cú hiệu quả.
3.3. Một số giải phỏp nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh thẻ thanh toỏn của
Agribank
3.3.1. Nhúm giải phỏp về phỏt triển sản phẩm
3.3.1.1. Hoàn thiện sản phẩm thẻ
Ngày nay, khỏch hàng ngày càng khú tớnh hơn, họ khụng chỉ muốn sử