4. CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP GIA TĂNG TIỀN GỬI HUY ĐỘNG TẠI NGÂN
4.3. Giải pháp gia tăng tiền gửi huy động tại NHLD VID Public:
4.3.4.1. Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng:
- Chất lượng các sản phẩm tiền gửi thể hiện qua sự tiện lợi, hợp lý, tính chuyên nghiệp, hiện đại cũng như lợi ích thực sự mà khách hàng nhận được. Như vậy một sản phẩm huy động có chất lượng nhất thiết phải có quy trình thủ tục thực hiện một cách nhanh gọn, tiện lợi, các điều khoản của sản phẩm phải hợp lý và dễ hiểu đối với khách hàng.
- Hiện nay, đối với tài khoản tiền gửi của khách hàng, Ngân hàng đã và đang cung cấp các tiện ích kèm theo như: dịch vụ Internet Banking, SMS Banking, tiết kiệm online, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn…Ngân hàng cần tiếp tục phát huy các tiện ích này bên cạnh đó phải hồn thiện những thiếu sót như: tốc độ đường truyền truy cập Internet Banking chưa thật sự tốt, hệ thống thường xuyên báo lỗi, cần phải nâng cấp sửa chữa phần mềm; Đối với hình thức tiết kiệm online, khi khách hàng muốn gửi thêm tiền gốc thì phải thực hiện tất toán khi đến hạn, điều này gây sự bất tiện cho khách hàng, giảm tính hấp dẫn cho sản phẩm, Ngân hàng cần phải đơn giản
bút tốn này bằng cách khơng phải thực hiện tất tốn tài khoản mà khách hàng có thể gửi thêm tiền vào tài khoản tiết kiệm của mình khi đến hạn.
- Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, Ngân hàng cần đẩy mạnh tốc độ thanh toán, giảm thiểu những thủ tục rườm rà, phức tạp trong khâu thanh toán nhằm nâng cao sự tiện lợi cho khách hàng. Đối với hệ thống ATM, cần khắc phục tình trạng các máy ATM thường xuyên bị lỗi, tăng thêm thời gian hoạt động của ATM 24/24 theo hướng dẫn của NHNN. Ngân hàng phải tăng cường thêm số lượng máy ATM để khuyến khích người dân mở tài khoản và giao dịch với Ngân hàng.
- Về khâu hồ sơ, thủ tục mở tài khoản thanh toán, Ngân hàng nên linh hoạt hơn trong khâu tiếp nhận và xử lý hồ sơ.
4.3.4.2. Giải pháp hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng:
Cơng nghệ ngân hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ là cơ sở để mọi hoạt động của ngân hàng được tiến hành một cách trôi chảy, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trên thực tế Ngân hàng cần phải tập trung cải thiện và nâng cao hạ tầng công nghệ thông tin ở những mặt sau:
- Ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng các phần mềm tiên tiến hiện đại giúp cho các giao dịch được xử lý nhanh hơn.
- Ngân hàng cần trang bị cơ sở vật chất hiện đại cho nhân viên để khơng làm trì hỗn cơng việc vì những lý do khách quan dẫn đến khách hàng khơng hài lịng với việc chậm trễ đó.
- Ngân hàng thường xuyên sửa chữa bảo trì các máy ATM đồng thời gia tăng các liên kết thanh toán như hỗ trợ các thẻ thanh toán VISA, Master Card.
- Ngân hàng cần phải nâng cấp cho các dịch vụ Internet Banking và SMS Banking.
4.3.5. Mở rộng và phát triển thêm các chi nhánh:
Hiện nay mạng lưới chi nhánh của NHLD VID Public cịn rất ít, chỉ tập trung ở một số thành phố lớn, trong khi ở nhiều tỉnh thành khác nhu cầu giao dịch
với Ngân hàng cũng nhiều.Điều này ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh công tác huy động vốn với các ngân hàng khác.Vì vậy Ngân hàng nên xem xét mở thêm nhiều chi nhánh hoặc phòng giao dịch để thuận tiện cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng. Việc mở rộng mạng lưới nên xem xét đến yếu tố hiệu quả của việc chọn địa điểm là khu vực đông dân cư, thu nhập bình quân đầu người cao, địa bàn có hoạt động kinh tế sầm uất.
Tuy nhiên việc mở thêm nhiều chi nhánh hiện nay đang gặp nhiều khó khăn do việc tốn kém chi phí cho Ngân hàng và những khó khăn trong việc cấp giấy phép của NHNN và chính quyền địa phương.
4.3.6. Giải pháp nâng cao trình độ và kỹ năng của nhân viên Ngân hàng:
Các ngân hàng hiện nay cạnh tranh mạnh mẽ về mọi mặt: về năng lực tài chính, về công nghệ và đặc biệt là về yếu tố con người. Nguồn lực chất xám là nguồn lực không giới hạn, khai thác một cách hiệu quả nguồn lực này là một nghệ thuật đối với nhà quản trị. Bên cạnh đó mơi trường làm việc ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý và thái độ làm việc của nhân viên, vì vậy NHLD VID Public cần xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp hơn, tạo tâm lý thoải mái từ đó làm cho nhân viên có thái độ phục vụ ân cần, chu đáo. Những giải pháp cụ thể trong phát triển nguồn nhân lực là:
- Xây dựng văn hóa làm việc với phương châm: hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng, từ đó thay đổi nhận thức, quan điểm của nhân viên bán hàng vì sự hài lịng tối đa của khách hàng.
- Ngân hàng nên chú trọng công tác tuyển dụng nhân viên. Hiện nay công tác tuyển dụng của Ngân hàng khá chặt chẽ đối với các yêu cầu về trình độ chun mơn của ứng viên, tuy nhiên chưa tập trung khai thác về khả năng giao tiếp của ứng viên. Việc lựa chọn nhân sự dựa trên các kỹ năng mềm của ứng viên được xem là một cơng việc rất khó, địi hỏi rất nhiều kinh nghiệm. Kỹ năng mềm mang tính chất yếu tố cá nhân, thể hiện qua sự nhạy bén trong xử lý công việc và giao tiếp với khách hàng. Do đó trong q trình tuyển dụng, bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn và một số kỹ năng cần thiết cho vị trí ứng tuyển, nhà lãnh đạo nên quan tâm đến những kỹ năng mềm của ứng viên để phù hợp với vị trí ứng tuyển.
- Ngân hàng nên quan tâm đặc biệt đến công tác đào tạo đội ngũ nhân viên giao dịch vì đây là yếu tố quyết định đến chất lượng và số lượng của tiền gửi huy động. Nhân viên giao dịch chính là bộ mặt của Ngân hàng, là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, do đó chất lượng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc rất nhiều vào thái độ, phong cách và thao tác của nhân viên giao dịch. Có thể xem các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khi chưa đến tay khách hàng chỉ là nguyên liệu ban đầu của một món ăn, nhân viên giao dịch chính là những người đầu bếp chế biến các nguyên liệu này thành món ăn hồn chỉnh, món ăn này ngon hay dở khi đến tay khách hàng phụ thuộc vào tài năng chế biến của nhân viên giao dịch. Qua đó có thể thấy được tầm quan trọng của nhân viên giao dịch trong công tác huy động nguồn vốn tiền gửi và trong việc ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ của Ngân hàng. Bên cạnh đó nhân viên giao dịch cũng chính là cầu nối trung gian thực hiện các chính sách của ban lãnh đạo đến khách hàng cũng như cung cấp những ý kiến phản hồi từ phía khách hàng đến ban lãnh đạo, giúp cho nhà lãnh đạo hiểu rõ, quan sát và quản lý tốt hơn hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó đề ra chiến lược nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, các biện pháp nhà quản trị có thể nâng cao chất lượng của nhân viên giao dịch là:
+ Về chuyên môn nghiệp vụ: Ngân hàng cần tăng cường đào tạo và đào tạo lại nhằm giúp nhân viên thành thạo nghiệp vụ Ngân hàng, bên cạnh đó thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn nhằm truyền đạt kinh nghiệm, củng cố và nâng cao kiến thức, kỹ năng cho nhân viên.
+ Về phong cách giao tiếp: bản thân mỗi nhân viên phải ý thức được vai trò và nhiệm vụ của mình cũng như hiểu được tầm quan trọng của nghệ thuật giao tiếp, từ đó khơng ngừng hồn thiện bản thân về cách cư xử, thái độ giao tiếp với khách hàng, tạo sự gần gũi, rút ngắn khoảng cách giữa Ngân hàng và khách hàng. Hơn thế, Ngân hàng cũng nên thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo kỹ năng giao tiếp để giúp nhân viên giao dịch và tất cả nhân viên ngân hàng có được sự tự tin khi giao tiếp với khách hàng, đây cũng là yếu tố quan trọng cho sự thành công trong công tác cung cấp dịch vụ ngân hàng.
- Bênh cạnh công tác đào tạo nhân viên, NHLD VID Public cần quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần của nhân viên, khích lệ tinh thần làm việc của nhân viên, đồng thời cần góp ý, phê bình và xử lý nghiêm những trường hợp nhân viên có thái độ cư xử khơng đúng với khách hàng.
- Ngân hàng cần có chính sách khen thưởng và ghi nhận các nổ lực đóng góp của nhân viên đối với việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Quan tâm đến chính sách đãi ngộ nhân viên để họ hài lịng với cơng việc. Bên cạnh chế độ lương thưởng thì các chế độ về bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, tham quan nghỉ mát hàng năm cũng là một trong những yếu tố động viên và tạo nên sự gắn bó lâu dài của nhân viên với Ngân hàng.
4.3.7. Giải pháp về hoàn thiện cơ sở hạ tầng Ngân hàng và xây dựng hình ảnh Ngân hàng:
Hiện nay các chi nhánh của NHLD VID Public vẫn chưa được chú trọng đầu tư đến yếu tố hạ tầng.Vị trí các chi nhánh rất thuận lợi cho công tác hoạt động kinh doanh nhưng Ngân hàng vẫn chưa chú trọng đến viêc trang trí, bố trí và tạo nên hình ảnh đồng nhất cho tất cả các chi nhánh. Vì vậy Ngân hàng nên đầu tư chú trọng về cơ sở hạ tầng như:
- Thiết kế lại quầy giao dịch
- Thiết kế phịng chăm sóc khách hàng riêng dành cho các khách hàng cần tư vấn về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
- Xây dựng bãi đỗ xe thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch.
- Ngân hàng nên chú trọng đến cơng tác Marketing, có nhiều chương trình khuyến mãi để khuyến khích khách hàng đến gửi tiết kiệm và giao dịch thanh toán qua Ngân hàng. Ngân hàng cần quan tâm đến công tác quảng bá hình ảnh thương hiệu bằng cách tham gia vào các hoạt động xã hội như: từ thiện, tài trợ một số chương trình truyền hình.
4.4. Kiến nghị đối với Chính Phủ, NHNN và cơ quan hữu quan:
4.4.1. Duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mơ và kiềm chế lạm phát:
- Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của nền kinh tế nói chung và của các NHTM nói riêng. Chính phủ cần tiếp tục duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô để tạo điều kiện cho các NHTM phát triển bền vững.
- Kiểm soát lạm phát: Sự biến động mạnh trong tỷ lệ lạm phát sẽ làm cho các NHTM gặp nhiều khó khăn vì ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp tỷ lệ lạm phát. Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao cũng sẽ làm cho những nỗ lực cải cách tài chính nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng cách nâng cao lãi suất tiền gửi sao cho lãi suất thực dương có thể khơng thực hiện được. Do vậy việc kiểm sốt lạm phát có nghĩa rất lớn trong việc tạo điều kiện cho các NHTM huy động vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội.
- Duy trì sự tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển, vai trị của Chính phủ trong việc duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế là rất quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của hệ thống các NHTM. Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định thì thu nhập của người dân sẽ dần được cải thiện và nâng cao, từ đó họ sẽ có điều kiện tích lũy thu nhập và giao dịch với ngân hàng nhiều hơn.
4.4.2. Hồn thiện mơi trường pháp lý:
- Trong xu thế hội nhập kinh tế, vấn đề môi trường pháp lý cho các hoạt động kinh tế có vai trị quan trọng, tác động mạnh mẽ tới sự phát triển và sự tự chủ kinh tế của đất nước. Để giảm thiểu những bất lợi cũng như tận dụng những thời cơ của quá trình hội nhập vào phát triển kinh tế của đất nước, có nhiều vấn đề được đặt ra, trong đó việc hồn thiện mơi trường pháp lý được coi là yếu tố quan trọng khơng thể trì hỗn. Trong thời gian tới, để tạo điều kiện cho hệ thống các NHTM phát triển đúng định hướng, có hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, Chính phủ cần tập trung giải quyết các vấn đề sau:
- Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung cơ chế chính sách và các văn bản pháp quy phù hợp với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng.
- Ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn nhất quán với các bộ luật có liên quan để tạo ra tính đồng bộ và hồn chỉnh của hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát từ Trung ương đến địa phương, các Bộ ngành có liên quan nhằm xây dựng một môi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh, trong đó các doanh nghiệp đều bình đẳng trước pháp luật, tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế phát triển, tăng khả năng cạnh tranh và thu hút vốn vào ngân hàng.
4.4.3. Về điều hành chính sách tiền tệ và quản lý ngoại hối:
- Điều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt và hiệu quả trên nền tảng các cơng cụ chính sách tiền tệ hiện đại và công nghệ tiên tiến. Mục tiêu bao trùm của chính sách tiền tệ trong giai đoạn này là: ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng và góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế.
- Xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ theo ngun tắc thị trường thơng qua việc đổi mới, hoàn thiện các cơng cụ chính sách tiền tệ.
- Tiếp tục thực hiện có hiệu quả cơ chế tỷ giá hối đối linh hoạt, theo cơ chế thị trường. Nới lỏng dần biên độ giao dịch của tỷ giá chính thức, tiến tới sử dụng các công cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá hối đối. Giảm mạnh và tiến tới xóa bỏ sự can thiệp hành chính vào thị trường ngoại hối. NHNN chỉ can thiệp thị trường và đáp ứng các nhu cầu ngoại tệ thiết yếu của đất nước, chủ yếu nhằm thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ và bình ổn thị trường tiền tệ.
- Phát huy vai trò, chức năng của NHTW là: ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, người cho vay cuối cùng, cơ quan điều tiết thị trường tiền tệ và trung tâm thanh toán. Đồng thời là chức năng quản lý Nhà nước đối với lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng. NHNN độc lập trong việc xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất và tỷ giá hối đoái.
- Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế và tham gia các hiệp ước, thỏa thuận quốc tế về giám sát ngân hàng và an tồn hệ thống tài chính. Tăng cường trao đổi thơng tin với các cơ quan giám sát ngân hàng nước ngoài.
- Hoàn thiện các quy định về dịch vụ ngân hàng hiện đại như các dịch vụ ủy thác, các sản phẩm phái sinh…Chính sách tiền tệ cần tiếp tục được điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trường, tăng cường vai trò chủ đạo của nghiệp vụ thị trường mở trong điều hành chính sách tiền tệ; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất; gắn điều hành nội tệ với ngoại tệ; nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo của NHNN để định hướng và điều tiết lãi suất thị trường
- Nâng cao cơng tác phân tích và dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công việc