1.3.1 .Nhóm nhân tố thuộc về bản thân NHTM
2.7 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Agribank TPHCM
2.7.1. Kết quả đạt được
- Nhìn chung, Agribank TP.HCM đã chủ động tăng trưởng nguồn vốn huy động
tại địa bàn, bám sát chiến lược huy động vốn để xác định rõ mục tiêu, chỉ tiêu phấn đấu về dư nợ cho vay tiêu dùng. Agribank TPHCM đã triển khai hàng loạt các hình thức huy động vốn đa dạng như: huy động vốn tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu… nhằm hướng vào
+ + +
Thỏa mãn khách hàng
Kỹ năng, đạo đức và tinh thần trách nhiệm (NT1)
Tài sản hữu hình và sự đồng hành (NT2)
Độ tin cậy của khách hàng và khả năng thẩm định khoản vay(NT3)
nguồn vốn có tính ổn định, hạn chế dần các nguồn vốn có tính thiếu ổn định. Tích cực tìm kiếm, khai thác những nguồn vốn rẻ để tăng chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra, cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh. Chủ động trong việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn giảm dần vốn huy động vốn từ các TCTD, bù đắp tăng trưởng bằng các nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức KT-XH khác. Huy động vốn ngoại tệ đã được Agribank TPHCM quan tâm và đạt kết quả khả quan. Công tác huy động vốn với các dịch vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền, dịch vụ thu chi hộ cho Công ty Bảo Hiểm Xã hội, Công ty Điện lực, Mobiphone, Vinaphone,… đã thu hút thêm nhiều khách hàng.
- Môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội: TPHCM là trung tâm kinh tế lớn nhất cả nước, tốc độ phát triển kinh tế dẫn đầu, là đầu tàu kinh tế cả nước, hoạt động mua sắm tiêu dùng diễn ra nhộn nhịp, văn hóa tiêu dùng “dùng trước trả sau” phát triển và là đặc trưng của TPHCM nên đây là môi trường đặc biệt thuận lợi để phát triển cho vay tiêu dùng.
- Chất lượng khoản vay: Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại Agribank
TPHCM hầu như khơng có. Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tượng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Các khoản nợ xấu đều có nằm trong giới hạn cho phép và khả năng thu hồi cao.
- Khả năng thu hồi vốn: Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ
vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng tại Agribank TPHCM đều có khả năng thu hồi được nợ. Thơng thường đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên Agribank TPHCM có thể kiểm sốt được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro.
- Cơ cấu cho vay: Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng Agribank TPHCM cũng đã
xây nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay mua ôtô, xe máy và phương tiện đi lại khác; thấp nhất là cho vay sinh viên. Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay của Agribank TPHCM, tạo điều kiện cho Agribank TPHCM mở rộng tín dụng, tăng vịng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung.
- Khả năng quản lý và giám sát rủi ro
Rủi ro tín dụng: Rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay là
thiếu thông tin hoặc thông tin không đáng tin cậy về thị trường bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ. Vì vậy, các khoản vay này thường có rủi ro cao về việc khách hàng khơng trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, hầu hết các khoản cho vay bất động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai hoặc cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản nhưng có cam kết bảo đảm bằng thu nhập hàng tháng của người vay. Do đó, khả năng quản lý và giám sát rủi ro của Agribank TPHCM đối với các khoản cho vay này là khá chặt chẽ và hiệu quả.
Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nước là một nhóm đối tượng quan trọng vay vốn tiêu dùng của Agribank TPHCM. Đây là đối tượng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo lãnh của giám đốc, đại diện cơng đồn và nguồn trả nợ là tiền lương hàng tháng được trích một phần. Vì vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này được hạn chế.
Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Đối tượng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho Agribank TPHCM, do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ quá hạn hầu như bằng không, phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn. Rủi ro lãi suất được
hạn chế vì cho vay theo lãi suất thả nổi. Khơng có rủi ro tỷ giá vì NH thực hiện cho vay bằng VND. Trong thời gian gần đây, tại một số Agribank TPHCM xảy ra tình trạng cị tín dụng câu kết với cán bộ ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ. Nhưng các trường hợp này đã được xử lý nghiêm minh, góp phần răn đe và củng cố giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, và từ đó góp phần hình thành chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng cho CBTD.
- Mức đóng góp vào sự phát triển của Agribank TPHCM: Tại Agribank
TPHCM, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng dư nợ nên mức độ đóng góp lợi nhuận của các khoản cho vay tiêu dùng ngày càng tăng. Hình thức cho vay tiêu dùng tại Agribank TPHCM có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo được niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín của Agribank TPHCM. Cho vay tiêu dùng đã giúp cho các khách hàng của Agribank TPHCM làm quen và sử dụng các dịch vụ, tiện ích mà Agribank TPHCM đang thực hiện. Cho vay tiêu dùng đem lại cơ hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng rất hiệu quả. Agribank TPHCM cho phép người vay có thể trả nợ dần hàng tháng, trích một phần từ thu nhập tiền lương nên việc cho vay này phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay hơn.