1. 4 Hoạt động huy động vốn
3.2. Chiến lược, mục tiêu phát triển của BIDV đến năm 2015
3.2.2. Mục tiêu chung
Xây dựng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam trở thành tập đồn tài chính - ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa dạng dựa trên 4 trụ cột chính là ngân hàng - bảo hiểm - kinh doanh chứng khốn và đầu tư tài chính hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng và hiệu quả hàng đầu trong các NHTM Việt Nam.
3.2.3 Các mục tiêu ưu tiên thực hiện
Trong giai đoạn 2012-2015, BIDV sẽ tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên như sau:
- Xây dựng và hồn thiện mơ hình tổ chức, quản trị, tăng cường năng lực điều hành các cấp của BIDV tạo nền tản vững chắc để phát triển thành tập đồn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
- Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững.
- Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của BIDV trên thị trường tài chính, nổ lực tiên phong thực hiện có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
- Nâng cao năng lực quản lý rủi ro; chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam;
- Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.
- Năng cao năng lực khai thác ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả năng suất lao động.
- Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia giỏi nhằm nâng cao năng suất lao động.
- Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế.
- Cơ cấu lại hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con, công ty liên kết, cơ cấu lại danh mục đầu tư, tập trung chủ yếu vào lĩnh vực kinh doanh chính.
- Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi; Tiếp tục xây dựng văn hoá doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.
3.2.4 Các chỉ tiêu cơ bản giai đoạn 2012 – 2015
- Nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng:
Tổng tài sản tăng trưởng bình quân 20%/năm.
Dư nợ tín dụng tăng trưởng bình qn từ 20% - Nhóm chỉ tiêu về cơ cấu (mục tiêu đến năm 2015):
Cơ cấu dư nợ/Tổng tài sản có: <70%
Tỷ trọng Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/Tổng dư nợ ≥ 18%
Huy động vốn dân cư/Tổng vốn huy động ≥ 51% - Nhóm chỉ tiêu về chất lượng:
Tỷ lệ thu dịch vụ ròng/Tổng thu nhập từ các hoạt động ≥ 20%
Tỷ lệ nợ xấu: ≤ 2,3%
NIM : từ 2,5%/năm - 3,0%/năm
CAR (theo quy định hiện hành) ≥ 9% - Nhóm chỉ tiêu về hiệu quả:
Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân ≥ 20%
Chi phí hoạt động/Tổng thu nhập hoạt động: ≤ 46%
ROA ≥ 1,0%
ROE ≥ 17,0%
3.3 Mục tiêu phát triển của BIDV Bến Tre đến năm 2015
Dựa trên mục tiêu của toàn hệ thống, tại đại hội đảng bộ ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre đã xác định mục tiêu và giải pháp thực hiện đến năm 2015 như sau:
3.3.1 Mục tiêu chung
- Hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh hàng năm do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao góp phần thực hiện thắng lợi tiến trình cổ phần hóa BIDV và tiến tới thành lập Tập đồn tài chính vững mạnh trong tương lai.
- Tiếp tục giữ vững phương châm hoạt động: ”An toàn - Chất lượng - Hiệu quả - Tăng trưởng bền vững”.
3.3.2 Mục tiêu và chỉ tiêu cụ thể
- Nâng cao chất lượng tài sản có cùng với phấn đấu tăng trưởng tài sản bình quân hàng năm là 22%; Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân từ 40% trở lên.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn, đưa nhiệm vụ huy động vốn lên hàng đầu trong hoạt động của BIDV Bến Tre trong thời gian tới. Phấn đấu trong 5 năm tới, huy động vốn tăng trưởng bình quân là 25%/năm. Tăng cường tiếp thị, chào mời khách hàng có tiềm năng về vốn lớn và nâng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ lệ từ 15% đến 20% trong tổng vốn huy động trở lên nhằm ổn định và cải thiện cơ cấu nguồn vốn phù hợp.
- Phát triển hoạt động dịch vụ đa dạng theo xu hướng của một ngân hàng hiện đại, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài địa bàn. Phấn đấu đưa tỷ lệ thu dịch vụ ròng trong tổng thu nhập ròng từ các hoạt động từ 35% trở lên. - Tăng trưởng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng đối tượng khách hàng, giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, chuyển dịch cho vay theo cơ cấu ngành phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh nhà. Cụ thể:
+ Dư nợ tín dụng tăng trưởng bình qn từ 20% trở lên + Tỷ trọng Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/Tổng dư nợ ≥ 30%
+ Tỷ lệ thu dịch vụ ròng/Tổng thu nhập từ các hoạt động ≥ 30%
3.3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre:
Từ kết quả phân tích thực trạng hoạt động của BIDV Bến Tre ở chương hai và định hướng phát triển của BIDV Bến Tre trong thời gian tới, để hoàn thành các mục tiêu đề ra, BIDV Bên Tre cần quan tâm các giải pháp cụ thể sau đây.
3.3.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trong thời gian tới, BIDV Bến Tre, cần tập trung thực hiện các công tác sau:
- Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tránh tập trung vào một nhóm khách hàng nhằm phân tán và phòng ngừa rủi ro. Sàn lọc kỹ khách hàng trước khi cho vay để lựa chọn được khách hàng tốt, có uy tín và hoạt động hiệu quả. Tập trung đầu tư, cho vay một số ngành, nghề đang là lợi thế và định hướng phát triển của tỉnh nhà như: chế biến xuất khẩu thủy, hải sản, hàng thủ cơng mỹ nghệ, than hoạt tính, cơm
dừa nạo sấy, du lịch, thương mại, dịch vụ...Tăng cường cho vay ngắn hạn, cho vay tài trợ xuất khẩu kết hợp với cung ứng trọn gói các dịch vụ mua bán ngoại tệ, bảo hiểm, tài trợ thương mại, thanh toán..., Hạn chế cho vay dài hạn, nhất là cho vay đầu tư xây dựng cơ bản chưa xác định nguồn thu rõ ràng và nguồn vốn đối ứng của khách hàng vay vốn quá thấp nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu mới.
- Đẩy mạnh hoạt động cho vay bán lẻ thơng qua các hình thức đa dạng, linh hoạt như: cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi, phát hành thẻ tín dụng, cho vay tín chấp...đối với các khách hàng có mở tài khoản và thực hiện thanh toán lương qua BIDV Bến Tre nhằm tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng. Bởi vì nhóm khách hàng sử dụng các sản phẩm này thường không quan tâm nhiều đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến tiện ích, chất lượng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Do đó, nếu tăng trưởng tín dụng bán lẻ sẽ tăng tỷ lệ NIM cho vay từ 1%/năm – 2%/năm, do các sản phẩm này BIDV thường áp giá bán vốn với lãi suất qua đêm nên rất thấp. Chi nhánh sẽ được hưởng chênh lệch lãi cao khi cho vay các sản phẩm này. Bên cạnh đó, nguồn thu được bảo đảm từ lương khá ổn định, mức độ rủi ro thấp.
- Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay để phát hiện và xử lý kịp thời những khoản vay có vấn đề, thu hồi nợ trước hạn đối với những khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hạn chế phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu... nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Khơng để phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu mới, nhất là khơng để chuyển nhóm nợ xấu ở mức rủi ro cao, tích cực tác động thu hồi nợ nhóm 5, sẽ góp phần tăng lợi nhuận cho Chi nhánh vì sẽ giảm được chi phí trích dự phịng rủi ro từ 20% đến 100% tương ứng với từng nhóm nợ xấu.
- Bám sát chủ trương, chính sách của Nhà nước, phối hợp với các cơ quan, ban ngành, địa phương để có biện pháp xử lý nợ xấu, phát mãi tài sản đảm bảo nhanh chóng góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh. Tập trung xử lý dứt điểm nợ xấu đặc biệt đối với khối doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp.
Thực hiện được các biện pháp trên, BIDV Bến Tre sẽ giảm được tỷ lệ nợ xấu từ 0,96% năm 2011 xuống cịn 0,90%, thu nhập rịng từ hoạt động tín dụng sẽ tăng khoảng 20%.
3.3.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn
- Theo dõi sát sao diễn biến lãi suất trên thị trường, giá mua vốn FTP của Hội sở chính để áp dụng lãi suất huy động phù hợp vừa tăng sức cạnh tranh trên địa bàn vừa bảo đảm chênh lệch cho Chi nhánh. Bên cạnh cần phải cân đối, điều hòa vốn linh hoạt, chú ý quản lý tốt số dư tiền mặt tại quỹ và tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng nhà nước để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tối đa hoá lợi nhuận theo cơ chế Quản lý vốn tập trung.
- Đẩy mạnh huy động vốn dân cư bằng nhiều hình thức linh hoạt, đa dạng, hấp dẫn để thu hút nguồn vốn ổn định từ khách hàng cá nhân. Tích cực tiếp thị, chào mời khách hàng tham gia các sản phẩm tiền gửi từ 12 tháng trở lên như: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm trẻ em, tích lũy hoa hồng... nhằm khai thác và tăng dần tỷ trọng vốn trung dài hạn từ 15% - 20% trong tổng vốn huy động, tạo nguồn vốn ổn định cho Chi nhánh và góp phần tăng thu nhập ổn định từ hoạt động huy động vốn đồng thời đáp ứng yêu cầu cân đối nguồn vốn trung, dài hạn trong toàn hệ thống.
- Chú trọng khai thác và tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế chiếm từ 20% trong tổng vốn huy động trở lên nhằm tận dụng nguồn vốn không kỳ hạn, lãi suất thấp, nâng chênh lệch lãi suất (NIM huy động) so với giá mua vốn FTP góp phần tăng thu nhập ròng từ hoạt động huy động vốn vừa phát triển các sản phẩm dịch vụ khác: như dịch vụ thanh toán, thu hộ (tiền tiền, nước, tiền điện thoại), đổ lương qua tài khoản, dịch vụ thẻ ATM, BSMS…
- Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tiếp cận, chào mời và có chính sách ưu đãi hấp dẫn hướng đến nhóm khách hàng là tổ chức và định chế tài chính như điện lực, bưu điện, bảo hiểm, kho bạc... nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi chi phí thấp và phát triển dịch vụ thẻ, thanh tốn... góp phần ổn định nguồn vốn huy động tại địa phương.
3.3.3.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động dịch vụ
- Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, khai thác tối đa các lợi thế hiện có, các sản phẩm có ưu thế như bảo lãnh, tài trợ thương mại, đồng thời quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ, kỷ năng bán hàng, chính sách phí ưu đãi đối những khách hàng truyền thống, khách hàng có doanh số hoạt động lớn, phân tích các sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với từng nhóm khách hàng, đối tượng khách hàng hiện tại, khách hàng tiềm năng, khách hàng mới theo từng lĩnh vực hoạt động để lựa chọn và đưa ra các sản phẩm dịch vụ tiện ích phù hợp với khách hàng nhằm tăng sức cạnh tranh, thu hút khác hàng, tăng thu dịch vụ, nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng nguồn thu của Chi nhánh. Đây cũng là xu thế chung của các ngân hàng hiện đại.
- Bên cạnh tăng trưởng các dịch vụ truyền thống, BIDV Bến Tre cần tích cực khai thác, tiếp cận chào mời khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ mới như: dịch vụ thẻ, dịch vụ gửi nhận tin nhắn ngân hàng qua điện thoại di động (BSMS), dịch vụ nạp tiền điện thoại qua ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử như internet- baking, mobile-banking.... Thời gian qua Chi nhánh có chú trọng triển khai dịch vụ BSMS, nhưng kết quả đạt được còn khá thấp. Đến cuối năm 2011, tổng số thẻ ATM do BIDV Bến Tre phát hành đạt 38.500 thẻ nhưng số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ BSMS chỉ khoảng 7.000 khách hàng, chiếm 18%/tổng số khách hàng mở thẻ ATM tại Chi nhánh. Do đó, tiềm năng khai thác dịch vụ này rất lớn, Chi nhánh cần phải tăng cường công tác tiếp thị, chào mời, giới thiệu khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ mới dịch vụ này vì, phí dịch vụ thấp, tiện ích cao phù hợp với mọi đối tượng khách hàng. Nếu tăng thêm từ 50% khách hàng sử dụng dịch vụ này sẽ góp phần tăng thu dịch vụ rịng khoảng 2 tỷ đồng/năm.
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ thời gian qua của Chi nhánh tăng trưởng khá cao và góp phần tăng thu nhập đáng kể cho hoạt động dịch vụ. Thời gian tới, BIDV cần tăng cường khai thác dịch vụ này bằng cách đa dạng các hình thức mua bán ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Chào mời khách hàng sử dụng sản phẩm hoán đổi tiền tệ chéo trong giai đoạn lãi suất VND tăng cao so với lãi suất USD nhằm tăng doanh số và phí dịch vụ. Đẩy mạnh thu đổi ngoại tệ mặt đối
với một số loại ngoại tệ thông dụng như: AUD, CAD, HKD ... thay vì chỉ thu đổi 2 loại ngoại tệ mặt là USD và EUR như hiện nay, nhằm tăng sức cạnh tranh, tăng doanh số kinh doanh ngoại tệ cho Chi nhánh.
3.3.3.4 Các giải pháp khác
Từ kết quả phân tích các yếu tố tác động đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV Bến Tre thời gian qua, tác giả đề xuất các nhóm giải pháp sau nhằm khắc phục được những hạn chế còn tồn tại của BIDV Bến Tre, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động huy động vốn, tăng thu dịch vụ qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV Bến Tre trong thời gian tới.
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực BIDV Bến Tre cần chú trọng các giải pháp về đào tạo, quy hoạch và bố trí nhân sự, xây dựng lại cơ chế thi đua, khen thưởng phù hợp với từng vị trí, cơng sức đóng góp của từng cán bộ, cụ thể như sau:
- Đổi mới công tác đào tạo cán bộ, xác định mục tiêu đào tạo gắn với yêu cầu sử dụng cán bộ. Thời gian vừa qua công tác đào tạo của BIDV Bến Tre khá tràn lan, thiếu trọng tâm. Cơng tác đào tạo chưa mang tính bắt buộc đối với người lao động mà thường để cán bộ tự nguyện đăng ký tham gia do đó chưa đồng bộ, chưa tạo được hiệu quả chung trong bồi dưỡng và nâng cao trình độ cán bộ chun mơn nghiệp vụ.
- Triển khai thực hiện các hình thức đào tạo đa dạng: đào tạo tại chỗ, đạo tạo trực tuyến qua mạng hoặc mời các chuyên gia sinh hoạt chuyên đề, bồi dưỡng thường xuyên về kỹ năng giao tiếp, kỷ năng bán hàng ... cho toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, tạo nét văn hoá riêng biệt của BIDV góp phần thoả mãn sự hài lịng của khách hàng.
- Xây dựng phương án phát triển nguồn nhân lực đến 2015 trong đó chú ý đào tạo chuyên môn gắn liền với bồi dưỡng đạo dức, giáo dục và nâng cao ý thức,